По малой денежной нужде
В лапы коллекторов.
Моральный облик микрофинансовых организаций в России давно стал притчей во языцех. Тем не менее желающих перехватить пару тысяч рублей до зарплаты с каждым годом становится больше и больше. Отдавать долги по сумасшедшим ставкам им все тяжелее. А коллекторы, выбивающие долги у неплательщиков, действуют все жестче.
И потому острее вопрос: что делать с ростовщиками? Его обсуждают в правительстве и Госдуме, Совет Федерации тормошит ЦБ, а региональные политики, поймав волну, требуют и вовсе запретить МФО.
Начиналась история микрофинансовых кредитов, как добрая сказка. В 1976 году экономист Мухаммад Юнус придумал способ борьбы с нищетой в Бангладеш. Он выяснил, что крестьянам из местных деревень для улучшения своей жизни нужно совсем немного денег. Например, первый заем в 27 долларов, выданный Юнусом под небольшие проценты, помог женщине наладить производство мебели из бамбука. В 1983 году был создан Grameen Bank. Договоренность между кредитной организацией и неграмотными клиентами-сельчанами по-прежнему скреплялась рукопожатием и обещанием выбраться из нищеты. С помощью микрокредитов Юнус по сути решал макрозадачу, и в 2006 году получил за это Нобелевскую премию мира.
В России бангладешская утопия переродилась в нечто иное - ни добрых экономистов, ни трудолюбивых крестьян. Их место заняли пресловутые ростовщики и недальновидные заемщики. Кредиторы даже не скрывают, что обслуживают человеческую нужду и не дают никакого импульса к развитию. Под годовой процент с несколькими нулями они помогают латать финансовую "брешь" между зарплатами или дарят кратковременную иллюзию достатка.
Микрофинансовые организации расплодились в России после вступления в силу федерального закона, легализовавшего их деятельность. С 2011 года было зарегистрировано более 7 300 МФО. К началу 2016 году Центробанк "выкосил" половину из них - сегодня в реестре значится 3 675 организаций.
В Свердловской области легально работает 171 МФО. Жители активно пользуются их услугами. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2015 году Средний Урал занял 5 место среди регионов РФ по объему выданных микрокредитов - 2,3 миллиарда рублей.
Сегодня из-за непростой экономической ситуации в геометрической прогрессии растет просроченная задолженность перед ростовщиками. На этом фоне угрожающий размах приобрела деятельность коллекторов. Чашу переполнил ряд вопиющих случаев - в Ульяновске "вышибала" поджег дом, в результате чего пострадали 2-летний ребенок и пенсионер. Огласку получили несколько историй, когда должники, в том числе свердловчане, сводили счеты с жизнью.
Тему тут же "оседлали" политики и общественники. В основном они предлагают запретить коллекторскую деятельность, урезонить ростовщиков, а некоторые - и вовсе отказаться от услуг МФО.
На Среднем Урале в ряды обвинителей встал депутат областного парламента Андрей Альшевских. "Выдачу кредитов под бешеные проценты и выбивание долгов полукриминальными, а иногда и криминальными методами, я считаю, нужно прекращать. Кроме того, мне непонятно происхождение денег МФО. Возможно, тут идет речь об отмывании доходов", - пояснил "Уралинформбюро" Альшевских. Депутат намерен заняться разработкой проекта федерального закона, запрещающего МФО, как только вместе с юристами разберется в документах, регламентирующих их работу.
Менее радикальную позицию занимает член Общественного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при Центробанке Андрей Артемьев. "Конечно, проще всего запретить. Но мне кажется, что здесь нужна работа законодателей. Деятельность МФО нужно серьезно регулировать. Эти организации нужны, как элемент финансового рынка", - отметил он. А вот коллекторскую практику, по мнению Артемьева, нужно искоренять: "Какое право имеют банки и те же МФО без решения суда передавать им (коллекторам - прим. ред.) права требования? На мой взгляд, вместо законодательной возни с коллекторами нужно усилить службу судебных приставов".
На самом деле корень проблемы не в МФО. Беда в том, что россияне неправильно пользуются микрокредитами, считает директор Института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин: "Проблемы возникают у тех, кто берет заем, не читая условий, не просчитывая. Надо понимать, что микрофинансирование - это очень дорогой и очень короткий заем. Максимум - несколько дней, до зарплаты. Тогда эти 2% в день не покажутся тяжелыми".
Сточить все "зазубрины" в деятельности МФО, по мнению Марамыгина, можно, приняв закон "О коллекторской деятельности". "Только в 90-е годы банки позволяли себе так по-скотски вести себя с клиентами. Сейчас этого нет, потому что банк очень дорожит своей лицензией. Если бы коллекторов обязали получать лицензии, они бы задумались, стоит ли брать на работу откровенных бандитов", - полагает профессор.
Таким образом рынок, по его мнению, очистится от "вышибал". А дальше - цепная реакция. Ограниченные в методах взыскания коллекторы не станут брать безнадежные долги. Следовательно, сами МФО будут более качественно выдавать кредиты, понимая, что потом им, в случае чего, придется убеждать коллекторов купить у них долг.
По мнению Марамыгина, банки никогда не станут заниматься дорогими кредитами. А продавать микрозаймы дешевле - экономически невыгодно.
Его слова подтверждает руководитель дирекции розничных продаж Уральского банка реконструкции и развития Денис Бабушкин. "Эффективная ставка в микрофинансовых организациях может достигать нескольких сотен процентов в год. В банках же такая ситуация недопустима, поскольку ставки по потребительским кредитам мониторятся Центробанком РФ", - пояснил он.
Эксперты сходятся во мнении, что ростовщики из российской реальности никуда не денутся, но они должны быть поставлены в жесткие правовые условия. Ну, а борьба с бедностью – это совсем другая история.
Анастасия КОКАРЕВА