Дорогое мое ОСАГО
Почему полисы в России дороже, чем в Европе?
Завершение интервью "Уралинформбюро" с генеральным директором ГСК "Югория" Алексеем Охлопковым.
- Алексей Анатольевич, мы прервали нашу беседу на том, что ОСАГО убыточно для страховых компаний, по крайней мере в ряде регионов. Что ж, если проблему убыточности не удается решить с помощью региональных коэффициентов, может быть стоит ее решать на уровне водителей, предлагая им, в зависимости от страховой истории, индивидуальные тарифы?
- Хороший вопрос! Действительно, при определении стоимости полиса ОСАГО есть коэффициент бонус-малус, который зависит от истории вождения. В принципе он должен регулировать данную проблему. Если были ДТП по вине водителя, у него будет увеличиваться коэффициент. Водитель, у которого таких происшествий нет, будет иметь коэффициент меньше.
Российский союз автостраховщиков серьезно продвинулся в этом направлении: созданы единая система учета страховых случаев и единая централизованная система коэффициентов бонус-малус. Раньше у каждой компании была своя закрытая база, так сказать, тайна за семью печатями. Каждая СК бережно охраняла базу и оценивала убыточность клиента, исходя из своих данных. Все это приводило к тому, что автовладелец покупал полис в одной компании, становился виновником ДТП, а потом переходил в другую и начинал с "чистого листа".
Сейчас ситуация меняется кардинальным образом. Все обязаны выгружать договора в базу РСА и заключать договор, исходя из представленных данных. За последние 12 месяцев я наблюдаю кардинальное улучшение ситуации. А через год, думаю, система будет работать еще эффективнее. Но если даже полис ОСАГО будет стоить на тысячу рублей дороже, остановит ли это недисциплинированного водителя? То есть цена полиса для лихачей должна быть гораздо выше.
- Итак, цена полиса ОСАГО сейчас для всех вырастет, а для лихачей станет еще больше. И тогда страховщики наконец прекратят жаловаться?
- Давайте я еще одну проблему на рынке ОСАГО обозначу – огромные судебные расходы. Которые к тому же с каждым годом растут. Применение закона "О защите прав потребителя" к рынку ОСАГО имеет две стороны одной медали. С одной стороны, потребители более защищены, и это замечательно. Но с другой, этими нормами в своих интересах активно пользуются недобросовестные страхователи - процветает мошенничество. Насколько я знаю, один крупный страховщик ушел с рынка только потому, что их клиентская база попала к мошенникам.
Дело в том, что любой убыток, который мы даже урегулировали, может быть выкуплен автоюристами (теми самыми, кто вывешивает объявления "Мы заставим платить страховую!" - прим.ред). Закон позволяет это сделать даже без согласия страховой компании. После этого юрист идет в суд, заявляет представительские расходы - тысяч двадцать-двадцать пять, делает экспертизу в знакомой компании тысяч за десять.
Даже если ему удалось доказать, что стоимость убытков была не 25 000, всего лишь на тысячу больше, все дополнительные расходы ложатся на нас. А теперь представьте, что все это происходит в масштабе страны.
- И каков антидот?
- Необходимо изменение закона о правах потребителя и законодательной практики. Нужно вводить нормы, которые бы устанавливали какой-либо единый прозрачный механизм урегулирования убытков. Допустим, стоимость ремонта, исходя из нормо-часа. Или заставлять страховщиков ремонтировать машину на станции.
У мошенников ведь нет задачи отремонтировать машину. Им нужно стрясти со страховой как можно больше денег. При КАСКО мы можем регулировать убытки, полисом предусматривается, допустим, только ремонт на станции. По ОСАГО мы так сделать не можем.
РСА ведет активную работу по этой проблеме. Идет дискуссия, есть разные мнения и позиции. Но мы очень рассчитываем, что порядок будет наведен. Вы представляете, какая нагрузка по ОСАГО ложится сейчас на судебную систему в масштабах всей России? При этом все страховщики увеличили штаты юристов, чтобы защищаться в суде. Это - неэффективные расходы, которых при нормальном цивилизованном подходе к страхованию быть не может.
- Да. Это Россия… По улицам Екатеринбурга и, например, Мюнхена сейчас ездят одинаковые машины: Mercedes, BMW, Opel... То есть "железо" одно и то же, запчасти одни и те же, сервисер выполняет одни и те же функции… но страхование нам обходится дороже. Почему?
- Почему страховой полис КАСКО во всем мире дешевле, чем в России? Он дешевле потому, что при урегулировании убытков станции технического обслуживания стараются сделать как можно меньше замены запчастей и как можно больше ремонта. Это всегда дешевле. Допустим, в Европе при повреждении стекол в 20-30% случаев производится ремонт, а в России – только в 5-6%.
Нашим сервисным центрам выгоднее менять детали, они на этом больше зарабатывают. Система работает неэффективно. Автовладелец думает – я поставлю лучше новое стекло, чем отремонтирую, в сервисе его в этом поддерживают. А в результате страховщик размер убытка закладывает в свой средний убыток и повышает тариф.
В результате получается спираль: большой убыток - большой тариф. И чем больше тариф, тем меньше людей могут себе позволить купить полис.
Первая часть интервью.
Беседовала Мария КОМИНА