Кредитная история: мифы и реальность

Кредитные истории были внедрены в России почти 6 лет назад, однако многие россияне до сих пор плохо представляют, что это такое.

Тайны кредитной истории для читателей "Уралинформбюро" согласились раскрыть эксперты ведущих уральских банков - заместитель начальника управления безопасности ВУЗ-банка Наталья Шитова и директор департамента потребительского кредитования СКБ-банка Оксана Сивухина.

- В России существует порядка 30-40 бюро кредитных историй (БКИ). Каким образом банки ищут, где именно размещена информация о том или ином человеке?

Н. Шитова: Можно выделить три крупнейших кредитных бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Эквифакс кредит сервисиз" и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Истории их создания разные: какие-то изначально создавались как самостоятельное бюро, какие-то были созданы при банках. Федеральный закон №128 "О кредитных историях" обязывает банки с 1 марта 2006 года предоставлять данные о кредитах своих клиентов хотя бы в одно кредитное бюро. ВУЗ-банк передает информацию в Национальное бюро кредитных историй и "Эквифакс кредит сервисиз". В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каком кредитном бюро имеется кредитная история гражданина.   

- Как происходит процедура передачи данных в бюро и какая информация туда отправляется?

Н. Шитова: Данные о клиенте и о его кредитных обязательствах банк может предоставить в кредитное бюро только с письменного согласия клиента. Передача информации происходит сразу после оформления кредитного договора. В бюро предоставляются сведения о сумме кредита, датах начала и окончания кредитного договора, данные о регулярности платежей, о просрочках. Штрафы отдельно в кредитной истории не отображаются - они входят в суммы, выплаченные по кредитному договору. Если клиент является должником и задолженность была взыскана по судебному решению, это тоже отражается в кредитной истории. 

Передаваемые в кредитные бюро личные данные определены законом - это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, место прописки и проживания, телефоны. То есть это та информация, которая позволяет точно определить, какому гражданину принадлежит эта кредитная история.

О. Сивухина: В БКИ передается вся информация, касающаяся исполнения заемщиком своих обязательств в период кредитования: о сумме и сроке займа, о дате внесения очередного платежа, о дате погашения кредита. Информация всех БКИ консолидируется в Центральном каталоге кредитных историй.  

- Могут ли банки, получив на руки кредитную историю потенциального клиента, увидеть, в каких именно банках он ранее брал кредит?

О. Сивухина: Нет, в кредитной истории не отображаются названия банков, в которых заемщик оформлял кредит.

Н. Шитова: Кредитные истории, предназначенные для банков, не содержат информации о кредиторах. Наши специалисты видят только количество кредитов, суммы, даты выдачи и погашения, выплаченные суммы и качество платежей - с просрочкой они были погашены или нет.

- Насколько мне известно, в каждой кредитной истории существуют обозначения в виде букв и цифр. Поделитесь, пожалуйста, что они означают?

О. Сивухина: Каждая буква означает количество дней задержки платежа по кредиту. 

Н. Шитова: В каждом кредитном бюро принята своя структура кредитного отчета. В НБКИ данные о платежах обозначены буквами и цифрами, в "Эквифаксе" и ОКБ - только цифрами. При этом в каждой кредитной истории имеются пояснения. Например, буква А или цифра 1 означают просрочку по платежу от 1 до 29 дней, цифра 2 - от 30 до 59 дней, 3 - от 60 до 89 дней, 4 - от 90 до 119 дней, 5 - более 120 дней, 7 - регулярные платежи с просрочкой, 8 - взыскание оплаты залогом, 9 - безнадежный долг, который передан на взыскание.

- Что такое "плохой заемщик" для вашего банка? В каких случаях вы отказываете клиенту после анализа его кредитной истории?

Н. Шитова: ВУЗ-банк придерживается принципа индивидуального подхода к каждому клиенту. Мы анализируем кредитную историю, беседуем, стараемся понять причину просроченных платежей, что позволяет принимать взвешенное решение. Если клиент имеет несколько кредитов и все они имеют статус "просрочен", то, скорее всего, решение банка будет не в его пользу, ведь очень важно выполнять свои кредитные обязательства и платить своевременно.

- Бытует мнение, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом...

Н. Шитова: Положительная кредитная история в любом случае позитивно сказывается на принимаемом решении. Специалистам банка важно понять возможности клиента делать платежи вне зависимости - ипотека ли это, автокредит или обычный потребительский кредит.

О. Сивухина: Кредитная история принимается во внимание при любом кредите, в том числе и при ипотеке, вне зависимости от суммы, размера первоначального взноса и наличия залога. Правила одинаковы для всех клиентов.

- Если у человека чистая кредитная история, то есть ранее он ни разу не оформлял заем, как решается вопрос предоставления ему кредита в вашем банке?

Н. Шитова: В этом случае кредитный менеджер беседует с человеком, проверяет его документы, анализирует платежеспособность и принимает решение.

О. Сивухина: Банк учитывает не только кредитную историю заемщика, но и многие другие факторы: возраст клиента, стаж работы, размер дохода, запрашиваемую сумму. Поэтому даже если клиент берет кредит впервые и не имеет кредитной истории, банк вынесет решение на основании этих факторов.

- Действительно ли имеются прецеденты, когда банки намеренно предоставляют в БКИ недостоверные сведения о своих клиентах, чтобы они негативно воспринимались в других финорганизациях и были вынуждены обращаться за кредитом только в этот банк?

Н. Шитова: Мне о таких случаях неизвестно. Наш банк отвечает перед своими клиентами за достоверность данных, передаваемых в кредитные бюро.

- Как гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей?

О. Сивухина: Для этого необходимо получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком именно БКИ хранятся его данные. В любом из бюро раз в год можно бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Она является конфиденциальной и предоставляется только самому субъекту кредитной истории. Заемщик может оспорить содержащуюся в документе информацию, подав заявление в БКИ. В течение 30 дней проводится проверка, и при необходимости бюро обновляет кредитную историю. 

Н. Шитова: Гражданин имеет право обратиться в кредитное бюро, в котором сформирована его кредитная история, получить свою историю 1 раз в год бесплатно. Традиционно для того, чтобы получить ее, необходимо оформить запрос, заверить его у нотариуса и направить в кредитное бюро, а затем получить документ по почте.

ВУЗ-банк заключил агентское соглашение с НБКИ и "Эквифакс кредит сервисиз", что позволяет нам предоставлять кредитные истории нашим клиентам в течение часа. Необходимо прийти к нам в офис, представить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, заполнить запрос, получить свою кредитную историю и консультацию менеджера. Данная услуга предусмотрена тарифами нашего банка.

Мы рекомендуем гражданам проверять свои кредитные истории, так как возможны ошибки при передаче данных из банка в бюро, при загрузке информации в системы.

- Некоторые банки, например "Русский стандарт", хранят свои истории в собственном бюро. Может ли человек с ними ознакомиться?

Н. Шитова: По закону каждый банк обязан передавать данные хотя бы в одно кредитное бюро. "Русский Стандарт" работает с одноименным кредитным бюро. Оно, согласно федеральному закону, также предоставляет своим клиентам кредитные истории 1 раз в год бесплатно - необходимо просто обратиться в это бюро.

- Как долго информация хранится в бюро кредитных историй?

Н. Шитова: Кредитная история хранится в бюро 15 лет. Поэтому вся информация - как положительная, так и негативная будет характеризовать человека долгое время. 

- Бывают ситуации, когда клиент думает, что полностью оплатил заем, и не знает о том, что у него остается непогашенной небольшая часть суммы. При этом специалисты банка не информируют об этом - долг может "всплыть" даже через год или два. Получается, кредитная история безнадежно испорчена?

Н. Шитова: Именно поэтому и надо контролировать свою кредитную историю. При закрытии кредита следует позвонить в банк и уточнить информацию, также можно запросить справку о погашении задолженности. Если все-таки заемщик стал по незнанию должником, то может оспорить это и даже судиться с банком-кредитором.

Беседовала Мария ТРУСКОВА