Российские перспективы европейского кризиса
Европа встречает осень в финансовом миноре. Греция, Испания, а вслед за ними и Италия балансируют на грани дефолта.
Ряд экспертов полагают, что еврозона неуклонно приближается к распаду, а вскоре экономический кризис накроет Россию. Что ждет банковскую систему РФ и как сохранить деньги в условиях нестабильности, в интервью "Уралинформбюро" рассказал председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.
- Андрей Александрович, европейская "турбулентность" грозит обрушить рынки Германии и Франции. Как вы относитесь к таким пессимистическим прогнозам? И что маячит перед Россией?
- Кризис на Западе, бесспорно, бушует, но финансовые показатели Европы в целом не такие уж и плохие - лучше, чем, к примеру, Великобритании или США. Корень проблемы в том, что слишком много стран разного экономического уровня объединилось в Евросоюз. Естественно, сейчас богатым государствам не нравится, что им приходится за свой счет спасать бедные.
С другой стороны, включение в ЕС последних было когда-то выгодно всем. Крупные бизнес-структуры той же Германии стали активно продавать свою продукцию этим государствам в кредит. Например, значительно увеличил объем продаж Mercedes.
Но любой здравомыслящий человек понимает, что давать бедняку элитную машину в рассрочку на 20 лет изначально рискованно - он может не рассчитать свои силы и не заплатить по счетам. Так и бедные страны переоценили свои возможности от объединения в ЕС и погрязли во внешних долгах. Скорее всего, до распада еврозоны и отказа от евро не дойдет - пока эта валюта выгодна и бедным, и богатым. Не буду строить пессимистических прогнозов. Рано или поздно кризис закончится, вопрос только в том: когда и какой ценой.
Российская экономика на этом фоне быстро расти, конечно, не станет - наступает период стагнации. И бизнес, и государство будут вынуждены вырабатывать механизмы оптимизации расходов. Что касается курса рубля, то на него больше влияют не экономические, а политические настроения. Наша страна привязана к нефти, потому падение национальной валюты могут спровоцировать скорее проблемы в Сирии и Иране, которые влияют на мировую стоимость черного золота. Европейский кризис вряд ли "подкосит" рубль, хотя его колебания возможны.
- Можно ли как-то заработать на этих валютных "плясках", и стоит ли вообще сегодня хранить сбережения в долларах или евро?
- Это не первый кризис, поэтому рекомендации те же, что и в 2008 году - разложить "яйца по корзинам". Не стоит держать деньги в одной валюте, по возможности нужно их распределять - в рубли, доллары, евро. Играть на курсах непрофессионалам я не рекомендую - в большинстве случаев люди оказываются "в минусе". На том же рынке Forex основная масса участников проигрывает. Не надо забывать, что главное - не заработать, а сохранить свои сбережения.
- Растет ли в нынешней ситуации объем вкладов в банках?
- Да, люди начали активно сберегать. С начала 2012 года объем средств на депозитах физических лиц в банках вырос на 15%. Финансовые организации сейчас стали более серьезно тратиться на рекламу и привлекать средства граждан, предвидя возможные проблемы с ликвидностью. Отдельные игроки рынка даже доводят ставки по вкладам до 14% годовых. Но мы не считаем, что это разумные меры. В ВУЗ-банке средняя ставка составляет 8% годовых. Она позволяет гарантированно сберечь деньги от инфляции.
- К слову об инфляции. Ряд аналитиков прогнозирует, что вторая волна кризиса может спровоцировать ее рост по итогам 2012 года вплоть до 20%. Возможно ли это, на ваш взгляд?
- Не думаю, что дойдет до такого. Хотя, конечно, инфляция есть официальная и неофициальная. Возможно, если официальная будет 8%, то реальная составит примерно 12%. Но я сомневаюсь, что цены на товары и услуги вырастут радикально, так как причиной роста инфляции еще является и существенное превышение спроса над предложением, а этого как раз в условиях рецессии и замедления роста экономики ожидать не приходиться.
- Многие эксперты советуют сегодня вкладывать деньги в золото, которое в последнее время постоянно растет в цене…
- Да, золото - это одна из вечных ценностей. Но если 100 лет назад конкретный объем драгметалла соответствовал определенной сумме денег, то сейчас в отсутствие "золотого стандарта" - нет. Теперь золото - это просто товар, цена на который в основном подчиняется законам спроса и предложения. Ожидания кризиса лишь очень ограниченно влияют на его цену, а значит, и ожидать какого-то существенного скачка, возможности на этом заработать в краткосрочной перспективе не стоит.
- Как обстоят дела с кредитами - не боятся ли россияне на фоне разговоров о предстоящем кризисе их оформлять?
- Сегодня мы выдаем достаточно много кредитов, особенно активно клиенты одалживают деньги на неотложные нужды. С начала 2012 года объем кредитного портфеля в ВУЗ-банке вырос примерно на 50%. В настоящее время мы выдаем кредитов на 500-600 миллионов рублей в месяц, а раньше выдавали на 300 - 400 миллионов. Однако столь бурный рост связан не только с доступностью кредитных продуктов, но и с расширением сети отделений. С января мы на треть увеличили количество офисов - открыли 15 новых отделений в разных уголках Урала.
ВУЗ-банк стал активнее продвигать кредитные карты. Мы разработали ряд предложений для предприятий - наших партнеров. Например, сотрудникам некоторых заводов мы выдаем кредитки на специальных льготных условиях.
- В целом, ставки по кредитам в ближайшее время будут меняться?
- Они постепенно ползут вверх. Первым в этом году их начал поднимать Сбербанк, а за ним потянулись и другие игроки рынка. Однако сильного скачка в условиях экономической рецессии, о которой мы уже говорили, ждать не стоит. Но даже если и произойдет форс-мажор - ничего страшного. Например, в 2008 году ставки резко скакнули, но быстро вернулись на прежний уровень.
- В настоящее время Роспотребнадзор выступает против того, чтобы банки передавали право взыскания "плохих" долгов коллекторам. Как вы относитесь к этой инициативе?
- Недавно произошло изменение законодательства, согласно которому взыскивать долги по банковским кредитам могут только организации, имеющие банковскую лицензию. Но до введения этого "табу", коллекторские агентства выкупали у банков достаточно большой объем долгов, и теперь стало непонятно, как они будут работать с ними.
Проблема в том, что как часто это бывает в России, суды начали повсеместно применять к этой норме "обратную силу", то есть выносить решения в пользу должников, освобождая их от ответственности по кредитам, проданным коллекторским агентствам до вступления в силу закона. Ситуация может обернуться тем, что недобросовестные клиенты, чей долг был продан, просто откажутся возвращать деньги, а суд встанет на их сторону. То есть люди будут думать, что можно безнаказанно не вернуть кредит. Это очень существенно подрывает и без того "хромающую" в России ответственность заемщиков.
На мой взгляд, разумнее было бы узаконить деятельность коллекторов, прописать правила их поведения, указав, что, к примеру, нельзя звонить должнику после 22.00 и так далее.
- А почему банки сами не хотят заниматься взысканием долгов, без привлечения коллекторов?
- Изначально финансовые организации самостоятельно пытаются общаться с неплательщиками, совместно искать выход из ситуации. В ВУЗ-банке, например, такой работой занимаются десятки специалистов. Но есть случаи, когда люди, задолжавшие даже небольшие суммы, отказываются идти на контакт, скрываются. Тогда и привлекаются коллекторские агентства: у них больше ресурсов для того, чтобы взыскать долг - есть телефонные базы, свои юристы, разработаны массовые и от того более дешевые технологии. При этом подчеркну, что сегодня большинство таких компаний используют цивилизованные методы, а не выбивают деньги из граждан кулаками.
В связи с новым законом коллекторы просто отказываются работать с финансовыми организациями. Нужно понимать, что это не идет на пользу никому: банки тратят больше ресурсов на работу с должниками, вкладывают риски в процентную ставку, в результате кредиты становятся дороже, что невыгодно, в первую очередь, заемщикам. Будем надеяться, что закон о коллекторской деятельности все же будет принят и система работы с должниками станет цивилизованной.
- Андрей Александрович, подводя итоги беседы, можно сказать, что в целом европейский кризис не подкосил российские банки - большинство из них продолжают активно развиваться, о чем говорит рост кредитных и депозитных портфелей. А каковы планы на будущее ВУЗ-банка, являющегося одним из опорных в банковской системе Урала?
- Мы продолжим расширение филиальной сети - в УрФО еще много городов, где нет наших отделений, и нам есть, куда расти. В данный момент активно идем на север - в Югру, на Ямал - многие работающие там люди уже стали нашими клиентами. Сейчас у ВУЗ-банка 55 точек продаж. В 2013 году планируем открыть еще минимум 15 отделений, а наша цель - к 2015 году довести общее количество точек до 100.
Отмечу, что мы входим в финансовую группу "Лайф" и совершенствуемся внутри нее. У группы более 800 банковских отделений по всей России и платежи между клиентами наших банков теперь можно проводить быстро, в течение одного дня. К примеру, вахтовик, работающий в Ноябрьске, взял кредит в ВУЗ-банке, а затем вернулся домой в Саратов - там нет нашего отделения, но без проблем погасить кредит можно в местном отделении банка нашей группы "Экспресс-Волга". Мы стремимся к тому, чтобы клиент чувствовал себя везде, как дома.
Мы также развиваем сервисы дистанционного обслуживания, используя интернет-банк как для предпринимателей, так и для физических лиц. У клиента есть выбор: сходить в отделение лично или произвести необходимую операцию в Сети. Через Интернет работает в основном молодежь, которая "дружит" с компьютером, а многие пожилые люди предпочитают прийти в офис и поговорить со специалистом. Наш бизнес построен на отношениях с людьми, на общении, и мы стараемся делать все, чтобы им было комфортно.
Не случайно, с недавнего времени у нас появились так называемые "клиентские клубы". Мы проводим встречи с нашими клиентами из разных городов, в которых и я лично тоже участвую. Наши специалисты рассказывают о банковских продуктах и услугах, узнают пожелания людей, учитывают жалобы и предложения. Таким образом, клиенты помогают нам совершенствоваться и соответствовать их желаниям, совместно мы будем расти и развиваться.
Беседовала Мария ТРУСКОВА