Математические расчеты против реального бизнеса

Банки переходят от ценовой политики к сервисной.

О том, как будут развиваться отношения кредитных учреждений с представителями малого и среднего бизнеса, о последних тенденциях на рынке кредитования и тонкостях межбанковской конкуренции "Уралинформбюро" рассказал управляющий директор департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка Олег Попков.

- Олег Юрьевич, какие банковские услуги сегодня пользуются у представителей малого и среднего бизнеса наибольшим спросом?

 - Популярными остаются два направления: кредитование и расчетно-кассовое обслуживание - они всегда были и будут востребованы. Кроме того, предприниматели начали активно интересоваться страхованием, переводами и другими сопутствующими кредитованию и РКО (расчетно-кассовое обслуживание) услугами.

Недавно мы предложили клиентам мобильные эквайринговые терминалы. Эти устройства позволяют совершать платежные операции с помощью мобильного телефона. Сервис уникален - мало кто из банков может похвастаться подобным. 

Терминалы пользуются большим спросом на Урале. Если смотреть по всей финансовой группе "Лайф", то больше всего устройств - 800 за 2 месяца раздал именно ВУЗ-банк. 

Стационарный терминал российского производства стоит 700-800 евро - ощутимая сумма для начинающих бизнесменов. Мобильный терминал предприниматели получают абсолютно бесплатно. Устройства применяются в торговле, такси, курьерской службе и других сферах обслуживания.

Кроме того, мы вывели на рынок наш новый продукт – мобильную версию системы "Интернет-Клиент". Мобильное приложение "Лайф Бизнес" позволяет со своего смартфона отслеживать всю информацию по счетам, состояние платёжных документов, заказывать и просматривать выписки. 

Что касается кредитования – в летние месяцы на рынке наблюдается небольшой спад. Осень - это период традиционного роста потребительской активности во всех отраслях, на это ВУЗ банк среагировал снижением ставок по программе экспресс-кредитования.

- Какую долю занимает малый бизнес в кредитном портфеле ВУЗ-банка? Изменилась ли она по сравнению с 2012 годом? И если изменилась, то как?

- Доля малого и среднего бизнеса в общем объеме выданных ВУЗ-банком займов осталась неизменной и составляет порядка 35% от общего портфеля организации. Мы активно развиваем блоки корпоративного и розничного кредитования. Эта работа подразумевает выход в регионы, что сейчас является основной стратегией ВУЗ-банка. 

- Каковы сейчас тенденции в кредитовании МСБ? Снижаются ли ставки, возрастают ли сроки? Какие условия по кредитам можно в данный момент считать рыночными?

- Сентябрь – традиционно высокий сезон для бизнеса, соответственно, и для банков. Клиенты получили возможность вести с банками диалог на равных и обсуждать условия, удобные для них. Большинство банков пересматривают свою ценовую политику. К примеру, ВУЗ-банк снизил процентные ставки.

Что касается массового сегмента, то многие организации делают акцент на краткосрочных инвестициях - "короткие" деньги для банка гораздо дешевле "длинных". Кредитными продуктами пользуются, в основном, предприниматели из сферы торговли. Производственные предприятия ищут другие пути инвестирования.

Новым трендом в работе с бизнесом можно назвать коммерческую ипотеку. Клиенты ощущают потребность в собственных площадях. Они пришли к выводу, что лучше платить банку за собственные помещения, чем арендовать их у третьих лиц.

- Какие кредитные продукты в основном интересуют предпринимателей?

- Популярностью у клиентов пользуются экспресс-кредиты и программы микрофинансирования - на такие займы приходится 80% выдачи. За их счет предприниматели пополняют свои оборотные средства - в этом случае им необходимы "короткие" деньги, которые можно быстро получить. 

- Существует ли конкуренция на рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Каким образом вы поддерживаете конкурентоспособность финорганизации?

- Конкуренция существует на всех уровнях. На рынке сейчас действуют две стратегии - ценовая и сервисная. Мы проповедуем последнюю. ВУЗ-банк готов идти на диалог, слушать клиента и искать компромиссы.

Мы стремимся быть не больницей, куда предприниматель приходит за удручающими новостями, а полноценными партнерами. ВУЗ-банк готов консультировать и даже оказывать услуги по продвижению - у нас большой опыт в этой сфере. В сентябре мы совместно с клиентами продвигали их услуги – размещали информацию о них на рекламных щитах. Думаю, эксперимент удался!

- Как повлияли на спрос со стороны клиентов не столь быстрые, вопреки ожиданиям, темпы экономического роста в стране? Видите ли Вы снижение спроса на кредитные продукты?

- Если начинает лихорадить корпоративный блок - это отражается на малом и среднем бизнесе. Однако можно с уверенностью сказать, что клиенты ВУЗ-банка не подвержены кризисным настроениям. Что касается кредитного портфеля, то сегодня в сегменте малого и среднего бизнеса существенного ухудшения его качества мы не наблюдаем. Бывают проблемы, но они не существенны.

Барометром предпринимательской активности для нас является расчетно- кассовое обслуживание, по итогам нескольких месяцев общее количество клиентов в этом направлении у нас увеличилось на 30%.

- В I квартале 2013 года мы стали свидетелями массового ухода представителей малого и среднего бизнеса "в тень". Изменилась ли политика банка в работе с предпринимателями?

- Мы действительно наблюдали в I квартале массовый переход от ИП к юрлицам. Многие предприниматели открыли ООО, некоторые - ОАО. Однако для нас это не стало проблемой. Те клиенты, у которых был стабильный бизнес и доход, справились с увеличением отчислений. Ушли те, чье дело не приносило дохода или было "номинальным".

Так или иначе, ВУЗ-банк старался поддерживать малый бизнес в трудное для него время. К примеру, мы запустили акцию, по которой для "новорожденного" ИП  и ООО в течение 6 месяцев предусмотрено бесплатное расчетно-кассовое обслуживание.

- Как себя в целом вел рынок кредитования малого бизнеса в последнее время?

- Летом многие предприниматели сделали паузу. Сказались небольшие "кризисные" настроения, что заставляло клиентов развивать бизнес за счет собственных средств. 

Если рассматривать первые числа сентября, то ситуация изменилась. Спрос на заемные средства вырос даже по отношению к прошлому году, хотя 2012 год для кредитного портфеля ВУЗ-банка был чрезвычайно успешным.

- По какому пути, на Ваш взгляд, будет сейчас развиваться кредитование МСБ? Не помешают ли развитию этого направления сложности на финансовых рынках?

- Со следующего года регулятор планирует ужесточить ответственность банков за повышенные ставки. Следовательно, большинство финорганизаций пересмотрит стратегию и будет ориентироваться на некредитные и непроцентные доходы, делая упор на качественный сервис и расширение набора услуг. Ценовая стратегия уйдет на второй план – клиент сможет выбирать, с каким банком ему действительно комфортно.

Когда ставки снижаются, объемы кредитования традиционно вырастают, ведь чем меньше проценты, тем проще предпринимателю их "отработать". 

- Изменилась ли как-то система оценки кредитоспособности заемщика?

- Она осталась неизменной. В отличие от большинства банков, мы не используем скоринговые системы, а ищем к каждому клиенту индивидуальный подход. Менеджер у нас наделен особыми полномочиями и кредитует под собственную ответственность. Это позволяет нам эффективно работать.

И я рекомендую всему банковскому сообществу не бояться такого механизма работы - он позволяет вникать во все нюансы и тонкости бизнеса, чего нельзя ожидать от скоринговой системы, построенной на математических вычислениях. Математические расчеты не соотносятся с реальным делом.

Подготовила Мария БАШМАКОВА