По мнению экспертов ЦИАН, переход от льготной ипотеки к рыночной (под 10,5–11%) невыгоден большинству заемщиков, поскольку увеличит на треть сумму ежемесячных выплат, поставив их фактически на грань разорения.

Для Свердловской области и Екатеринбурга тема особенно актуальна. По данным Уральского банка Сбербанка России, за январь-октябрь текущего года жители Среднего Урала только по "Семейной" ипотеке оформили кредитов на общую сумму 10 миллиардов рублей. А ипотека под 7% на конференции Единого ресурса застройщиков была названа ключевым драйвером продаж на рынке новостроек.

Не приведет ли отказ от льготной ипотеки к тотальному обвалу продаж квартир и, как следствие, стагнации стройки в регионе? Есть ли у банков и застройщиков какие-либо инструменты страховки на случай такого сценария? С этим вопросом "Уралинформбюро" обратилось к ведущим экономистам, экспертам рынка недвижимости и банковской сферы.

На конференции ЕРЗ в Екатеринбурге эксперты рынка назвали льготную ипотеку ключевым драйвером продаж новостроек

Зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин:

– Думаю, льготная ипотека в 2023 году останется, но станет более адресной. И тезис о разорении заемщиков тут не работает. Ежемесячный взнос заемщика в ипотечном кредите – производная от трех параметров: суммы кредита, срока его погашения и процентной ставки. Если ставка вырастет, заемщики, скорее всего, будут брать меньшие суммы и на более долгий срок. Кроме того, если льготной ипотеки не будет, заемщики, вероятно, переориентируются на вторичный рынок. Безусловно, это вызовет снижение продаж на рынке новостроек, что потребует корректировки цены квадратного метра, скорее всего, в форме скидок, и структуры квартир в новых домах. Думаю, рынок достаточно быстро адаптируется к отсутствию льготной ипотеки, если это действительно произойдет.

Директор Института стратегического планирования и финансового анализа УрГЭУ-СИНХ Максим Марамыгин:

– Начнем с того, что рынок ипотеки уже начал проседать, и будет проседать дальше, несмотря на наличие льготной ипотеки. Ведь, помимо льгот, играет роль и такой фактор, как позитивный взгляд на перспективу. Ипотека – не кредит на телефон или куртку, которые нужны сейчас, а через год эти вещи можно поменять на более новые. Это "длинная покупка", требующая позитивной перспективы на доход, а народ сегодня смотрит в будущее с некоторым беспокойством. И если льготная ипотека уйдет – а она во многом держала рынок и стимулировала население на покупку новостроек – просядет, скорее всего, не только "первичка", но и вторичный рынок. В Москве цены уже упали на 30%, в Екатеринбурге рынок почти не отреагировал, но если льготную ипотеку отменят, Екатеринбург подхватит общероссийскую тенденцию, и цены на недвижимость пойдут вниз. И это уже в 2023 году может стать стимулом для нового роста ипотечного кредитования, потому что люди, увидев, что недвижимость подешевела, опять пойдут ее покупать.

Ведущий аналитик Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков:

– Конечно, отмена льготной ипотеки приведет к сокращению продаж, здесь каких-то иных вариантов нет. Провал по продажам в начале следующего года вполне прогнозируемый, вопрос в том, насколько этот процесс будет длительным, будут ли предложены какие-либо варианты дополнительных стимулов для рынка новостроек.

На мой взгляд, главная проблема здесь даже не в том, что программа отменяется, а в том, что у участников рынка, продавцов и покупателей, нет четкого понимания стратегии развития рынка жилья и рынка ипотечного кредитования. Льготная программа строится не как инструмент долгосрочного развития, а как "пожарная" мера, которая к тому же постоянно корректируется.

Рынок держат в неведении до последнего момента: вроде бы, льготную ипотеку отменят, а может быть, и не отменят – общая логика рассуждений последнего времени. Для всех участников рынка было бы проще иметь четкую и внятную информацию по инструментарию ипотечного стимулирования на следующие 2-3 года. И если бы в начале или даже середине 2022 года правительством было четко сказано: "Ни при каких условиях льготная программа продлеваться не будет", - застройщики просто заложили бы в планы меньше проектов. А сейчас получается неразбериха, которая ни застройщикам, ни покупателям не нужна.

Независимый инвестиционный советник Виктор Немихин:

– Опасения, что продажи рухнут, не беспочвенные, их высказывал ранее даже Центробанк, когда отменял "бесплатную" ипотеку (с нулевой ставкой. – Прим. ред.). Сегодня ситуация на российском рынке недвижимости очень похожа на ту, что сложилась на рынке недвижимости США в 2008 году: доходы населения, мягко говоря, не растут, зато растут цены, и получается дисбаланс. И если не обеспечить рынку "мягкую посадку", можем получить нечто похожее на американский кризис рынка недвижимости 2008 года.

На мой взгляд, это было довольно ошибочное решение – сделать льготную ипотеку "для всех", чтобы поддержать строительный сектор. Цены от этого только выросли, сейчас эту проблему приходится разгребать. Ситуация такая, что рынку придется "пройти между Сциллой и Харибдой". С одной стороны, если полностью отменить льготную ипотеку, могут существенно обрушиться продажи недвижимости, а за ними и строительная сфера, которая у нас выступает в роли "мультипликатора", поскольку на нее завязаны очень многие отрасли. С другой стороны, льготная ипотека если и отменится, то не полностью: останутся определенные категории населения, для которых она останется доступна. Если Минфин и Центробанк договорятся в этом смысле – это и будет одним из вариантов "мягкой посадки".

Генеральный директор ГК "Центр недвижимости "Северная казна" Татьяна Деменок:

– Льготная ипотека играет решающую роль для первичного рынка не только в нашем регионе, но и в большинстве других, поскольку является ключевым драйвером спроса на новостройки. Конечно, отказ от нее нанесет серьезный урон продажам, повлияет на маржинальность проектов и, вероятнее всего, вызовет уход с рынка ряда игроков строительного сектора.

В настоящее время мы уже наблюдаем картину резкого сокращения новых проектов и продаж на первичном рынке. Непоследовательность, непредсказуемость, иногда спешка и отсутствие постоянности в решениях властных структур влечет за собой непонимание реального сектора, какие действия следует предпринимать в создавшейся ситуации. Но мы живем в таких реалиях не один десяток лет и научились принимать вызовы такими, какие они есть.

Поэтому застройщикам, банкам и другим участникам рынка сейчас придется рассчитывать не только на программы государства (я имею в виду "Семейную" и "Дальневосточную" ипотеки, новые ипотечные программы на вторичное жилье, ипотеку для военных, жилищные сертификаты и так далее), но и предлагать рынку свои "доморощенные" продукты, которые будут востребованы.

Поэтому предполагать, что рынок обрушится на 30 или 50% - нет, такая вероятность близится к нулю. Скорее всего, застройщики будут предлагать новые варианты условий по покупке, новые продукты на рынке жилья, новые инструменты продаж. А учитывая, что строительный сектор является локомотивом нашей экономики, больше чем уверена: государство через короткий промежуток времени предложит новые варианты поддержки строительного сектора.

Подготовил Евгений СУСОРОВ

Перестрахование позволяет страховым компаниям перераспределять риски по определенным продуктам между собой. Как правило, к этой схеме прибегают при работе с высокорисковыми сегментами, когда сумма возможных обязательств страховщика оказывается слишком высокой. Поэтому он распределяет свои риски между несколькими партнерами, в том числе за рубежом.

Ныне сложилась ситуация, когда главные страны, с которыми Россия взаимодействовала в сфере перестрахования (Великобритания, Германия, Швейцария, Франция и США), начали агрессивную санкционную политику. Об уходе из РФ или о серьезных ограничениях работы официально объявляли немецкие Munich Re и Allianz, швейцарские Zurich и Swiss Re, итальянская Generali, американская Marsh, британские Aon и Willis Towers Watson.

Власти России отреагировали на ситуацию незамедлительно. Еще в 2016 году под "крымские" санкции была создана Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), единственным акционером которой является Банк России. Ее задачей стала работа с рисками санкционного бизнеса, с которыми отказывались сотрудничать зарубежные компании.

Теперь правительство приняло решение об увеличении размера обязательной передачи рисков страховщиков в перестрахование РНПК с 10 до 50%. Дополнительно это решение поддержал Банк России, увеличив капитал Российской национальной перестраховочной компании с 71 миллиарда рублей до 300 миллиардов рублей.

Но, конечно, закрываться от возможности взаимодействовать с зарубежными партнерами неправильно, да и российские страховщики не собираются этого делать. Сейчас перед ними стоит задача поиска новых партнеров. Разворот сферы интересов очевиден – усиление связей со странами СНГ, Ближнего Востока, Индией и Китаем. Дополнительный плюс - какое-то взаимодействие в перестраховании с этими государствами было налажено и ранее, просто количество и объемы сделок уступали западным партнерам.

Одно из самых востребованных сегментов страхования в России – ОСАГО, которое обязан оформлять каждый водитель. Многих россиян удивило, что при имеющихся сложностях с перестрахованием с 20 апреля был запущен новый механизм – перестраховочный пул по ОСАГО. С его помощью игроки рынка смогут перераспределять между собой риски в высокоубыточных такси и каршеринге. Именно на этом рынке уход международных компаний точно никак не скажется, так как они на нем никогда и не были представлены.

"Страхование по ОСАГО осуществляют члены Российского союза автостраховщиков (РСА), их перечень есть на сайте. Все они – юридические лица, зарегистрированные в РФ, осуществляют перестрахование между собой без привлечения других участников, не имеющих лицензии ОСАГО", – объяснили "Уралинформбюро" в пресс-службе РСА.

"Зарубежные компании не участвуют в перестраховочном пуле и их участие в ближайшее время не планируется", – добавила руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО Страхового Дома ВСК Татьяна Кудрявцева.

Многие российские автолюбители восприняли новость о запуске перестраховочного пула как некий ответ Западу на санкции, мол, мы и сами справимся. Однако старт программы в апреле – лишь стечение обстоятельств, а разрабатывался этот механизм последние несколько лет. "Идея запуска была актуальна давно", – подтвердила Кудрявцева.

К тому же, ранее в России уже действовал аналогичный по своему функционалу "Е-Гарант", который имел ряд внутренних проблем, но также совершенно не зависел от иностранных перестраховщиков.

"Введение пулового механизма – это важнейший шаг для всего страхового сообщества, который позволит существенно облегчить жизнь не только страховщикам, но и автовладельцам. Водитель сможет напрямую оформить полис ОСАГО на сайте понравившейся ему страховой компании, минуя несколько этапов, с которыми сталкиваются пользователи "Е-Гаранта". Прежде всего, это касается высокорисковых сегментов страхователей – таксистов, молодых водителей и так далее", – заявил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Участники рынка ОСАГО подчеркивают, что в нынешней ситуации задача страховщиков – обеспечить возможность покупки полисов всеми автомобилистами. "Сейчас страховщикам особенно важно, чтобы автовладельцы могли своевременно получать качественную услугу по ОСАГО – даже если они относятся к особо аварийному сегменту и генерируют страховым компаниям только убытки. ОСАГО – в первую очередь, социальный вид страхования, и мы задействуем все доступные нам механизмы, чтобы полис был доступен и по цене, и по возможности его покупки", – пояснил президент РСА Игорь Юргенс.

Олег ЕСАУЛКОВ

Для многих потенциальных заемщиков такой процент является заградительным, более того – совершенно нереальным. Так, на сайте ДОМ.РФ в разделе "калькулятор ипотеки" ежемесячная сумма выплат по ипотечному кредиту в размере 3,5 миллиона рублей со ставкой 16,9% составляет 53,7 тысячи рублей в месяц. При этом предполагаемый доход, необходимый для одобрения такой ипотеки, должен быть не меньше 89,5 тысячи рублей.

Жители Москвы и Санкт-Петербурга, наверное, потянут такие платежи, но в столицах (где квадратный метр в новостройках стоит, соответственно, 314,8 тысячи рублей и 211 тысяч рублей) на кредит в 3,6 миллиона рублей не купить даже студию.

Скриншот: сайт ДОМ.РФ

Екатеринбургский ценник на квартиры в новостройках по сравнению с прайсами Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Сочи выглядит вполне демократично. По данным портала "РеалтиМаг", в марте текущего года "однушка" в столице Урала в среднем стоила 3,6 миллиона рублей, двухкомнатная квартира – 6,5 миллиона рублей, трехкомнатные "хоромы" - 8,4 миллиона рублей.

А вот по показателям средней зарплаты (53,4 тысячи рублей в месяц) город на Исети не попадает даже в десятку самых "денежных" муниципалитетов, проигрывая не только столицам, но и Тюмени, Хабаровску, Красноярску и Иркутску.

В связи с этим возникают вопросы: не упадут ли продажи новостроек из-за роста ставки? Не вырастет ли на рынке доля "однушек" и студий, поскольку покупка квартир большей площади большинству окажется не по карману?

"Январь–март 2022 года показал хорошие результаты, показатели по продажам были выше, чем за аналогичный период прошлого года", - рассказала "Уралинформбюро" генеральный директор ГК "Центр недвижимости "Северная казна", вице-президент Российской гильдии риелторов Татьяна Деменок.

Так, по данным "Системы обмена данными по рынку недвижимости Екатеринбурга" (проект Уральской палаты недвижимости), в марте на продажу было выставлено 3,7 тысячи квартир (на 49% больше, чем в феврале 2022 года и на 41% больше, чем в аналогичный период прошлого года). Результаты продаж в марте приблизились к историческому максимуму декабря 2014 года – 3 900 сделок. Но долго ли так будет продолжаться?

"Реальную картину можно увидеть по результатам апреля–июня, но уже можно сказать, что спрос в начале апреля снизился наполовину, и, скорее всего, продажи во втором квартале упадут более чем на две трети по сравнению с первым кварталом этого года и вдвое по отношению к аналогичному периоду прошлого года, – прогнозирует Деменюк. – Предполагаю, что по итогам этого года мы будем констатировать снижение количества сделок на первичном рынке. Надо ждать снижения ключевой ставки, выравнивание ситуации с поставкой стройматериалов при строительстве жилья и сформированной застройщиками цены продаж, по которой потребитель способен будет покупать. Можно предположить, что застройщики на стадии завершения строительства будут предлагать какие-то свои варианты рассрочек, бонусов для привлечения покупателей".

Вторичный рынок замер в ожидании: куда качнется спрос на рынке новостроек?

При этом ситуация на вторичном рынке может оказаться куда более тревожной, чем на рынке новостроек, уверена эксперт. Сегодня "вторичка" находится в режиме ожидания, пытаясь понять, в какую сторону в ближайшее время качнется первичный сектор, что будет с покупательской способность граждан и ценами на жилье.

"Количество объектов на рынке резко сократилось, как и сделок купли-продажи. При такой ситуации закономерно возрастает спрос на аренду. Но, возможно, число сделок вырастет к концу года", - предположила Татьяна Деменюк.

Прогноз по вторичному рынку разделяет ведущий аналитик Уральской палаты недвижимости (УПН) Михаил Хорьков. Еще в начале апреля он отметил, что предложение в этом сегменте упало на 20% относительно февраля, дорогие и качественные лоты снимаются с продажи, спрос падает.

"На рынке "первички" сейчас действует льготная программа ипотеки под 12%, а с учетом субсидированной ставки от застройщика при покупке она может оказаться и ниже. А вот ставки от 15 до 20%, действующие на вторичном рынке, могут оказаться болезненными для покупателя и серьезно ограничат круг заемщиков, просто потому, что многие при оформлении кредита не смогут подтвердить требуемый доход", - пояснил Хорьков в беседе с "Уралинформбюро".

Как предположил эксперт, рынок новостроек в ближайшие месяцы тоже может немного "просесть" по продажам, но полной его остановки не будет – в том числе благодаря большому арсеналу инструментов стимулирования спроса.

"Главная проблема первичного рынка сейчас – высокая ставка проектного финансирования, - считает Михаил Хорьков. – После роста ключевой ставки банки подняли ставки для застройщиков до 20-25%, позже правительство с помощью субсидий снизило ее до 15%, но даже такая ставка для застройщика сейчас может оказаться высокой. Поэтому мы ожидаем, что в ближайшие месяцы новых проектов на рынок будет выводиться меньше, предложение сократится. Снизятся одновременно и спрос, и предложение, а значит, между этими показателями не будет критического дисбаланса".

Девелоперы в создавшейся ситуации также прогнозируют некоторый отток покупателей, однако уже скоро покупатели перестроятся, предположил информированный источник в одной из ведущих строительных компаний Екатеринбурга. Жилищный вопрос в любом случае будет решаться.

"Если не будет дополнительных решений со стороны государства по смягчению условий ипотеки и каким-то новым льготам, покупатели, возможно, будут брать кредиты меньшего размера на более длительный срок. "Комнатность" при этом тоже может снизиться: рассчитывал взять "двушку" - теперь купит "однушку", либо квартиру меньшей площади. Застройщики с банками, в свою очередь, будут искать какие-то варианты субсидирования ставок со своей стороны, чтобы сделать условия более привлекательными и подъемными для покупателя. Возможно, будет продолжаться либо упрощение продукта на фоне роста себестоимости и всех составляющих стройки, либо поиск альтернативных решений с оптимальной стоимостью", - считает собеседник агентства.

Одним из таких "альтернативных путей" может стать активное применение семейной ипотеки с более выгодными для заемщика условиями, чем в случае с "ипотекой с господдержкой", считают в компании АО Специализированный застройщик "РСГ-Академическое" (входит в ГК "КОРТРОС").

"У семейной ипотеки есть преимущества перед другими кредитными продуктами, - рассказали в пресс-службе. - Если до 2021 года семейная ипотека выдавалась только родителям с двумя или более детьми, то после внесения изменений участвовать в программе могут также родители с одним ребенком, родившимся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Заемщик платит 15% первоначального взноса, получает до 6 миллионов рублей по ставке до 6%, на срок до 30 лет. Для погашения такой ипотеки можно использовать материнский капитал (это даст экономию по процентам и ежемесячным платежам), субсидию для многодетных семей, в которых рождается третий или последующий ребенок, налоговые вычеты за покупку жилья".

Чтобы семейная ипотека стала настоящим драйвером развития отрасли, необходимо, создать условия, которые позволят расширить круг потенциальных заемщиков. Например, распространить ее на все семьи, где есть дети до 18 лет.

Подготовил Евгений СУСОРОВ

"Целый ряд финансовых инструментов на инвестиционном рынке, в том числе облигации, привилегированные акции, доходность которых была зафиксирована полгода-год назад, при других условиях рынка, потеряют свою привлекательность, – заявил "Уралинформбюро" директор Института финансов и права УрГЭУ-СИНХ Максим Марамыгин. – Мы можем ждать, что часть инвесторов сбросит эти бумаги, чтобы уйти в более гарантированный, более застрахованный сегмент финансового рынка – банковский. Но какая будет интенсивность оттока – посмотрим".

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков согласен, что возвращение людей в банки возможно, но ни о каких рекордах речи быть не может – у россиян нет столько денег: "У нас реальные доходы падают со времен покорения Крыма. И только в этом году они выросли на 1%. Но выросли по сравнению с чем? С ковидным падением! На деле мы еще не вернулись к тем доходам, которые у нас были до эпопеи с Крымом. Поэтому речь идет не о рекордах, а восстановлении депозитов. И люди идут не за доходами, а с целью сохранения денег от инфляции".

Конечно, при рассуждении на тему привлекательности тех или иных финансовых инструментов, нельзя не учитывать инфляцию в России, которая даже по официальным данным в конце 2021 года держалась на уровне 8,4%. По оценкам независимых экспертов – в районе 15%.

"У нас очень долго ставки были, по сути, нулевыми. Деньги в банке было бессмысленно держать. Народ, чтобы как-то сберечь их от инфляции, пошел на биржу. Но после поворотов внешней политики РФ, фондовый рынок рухнул. Инфляция продолжает ускоряться, курс рубля упал. В этих условиях спасением, хоть каким-то, является банковский депозит. Ставки там отрицательные, но это лучше чем терять все", – считает Василий Солодков.

Максим Марамыгин отмечает, что все банковские инструменты играют "на одном поле", поэтому выделять какие-то из них не стоит: "Инфляция же съест и часть доходов фондового рынка. Но, конечно, если будет дальнейшее обострение отношений с западными странами, новые санкции – скажется это, в первую очередь, на фондовом рынке. Но зато все больше людей понимают, что в такой ситуации можно сколотить состояние – когда что-то упало, быстро это купить, и подождать, когда оно вырастет и зафиксировать хорошую прибыль".

Василий Солодков полагает, что для многих непрофессионалов потеря денег на бирже станет уроком. "Если у них деньги остались – они уйдут. Но не факт, что они у них остались. Работать на фондовом рынке лучше профессионалам. Если люди все же захотят остаться на бирже, то, скорее всего, они понесут деньги тем, кто имеет опыт работы на фондовом рынке, опыт работы с ценными бумагами, опыт хеджирования рисков", – считает эксперт.

Олег ЕСАУЛКОВ

"Это фондовый рынок!"

Обвал рынка происходил на фоне безрезультатных переговоров РФ с США и НАТО о гарантиях безопасности и усилении слухов о планах нападения России на Украину. Поэтому многие россияне, потерявшие на падении акций, связывают ситуацию с большой политикой.

"Родимое пятно" нашей социально-экономической системы с советского периода – государство должно решить все проблемы за нас, – говорит директор Института финансов и права УрГЭУ-СИНХ Максим Марамыгин. – Это – фондовый рынок! Он может как взлететь, так и провалиться. А если бы акции выросли на 5%, они бы жаловались "Это не наши деньги, заберите их"? Нет, они бы радовались, что бабки с неба упали. Не хотите рисковать – открывайте банковский депозит, там все гарантированно, но и сверхприбыли не будет".

Независимый финансовый консультант Виктор Немихин полагает, что тех людей, кто сейчас жалуется на государство, нельзя назвать инвесторами, они - рядовые спекулянты.

"Люди пришли на рынок в надежде по-быстрому "срубить бабла", но получилось срубить лишь убыток. В инвестициях используется совершенно другой подход и принимаются другие решения. Пока люди не начнут учиться правильно инвестировать, а будут покупать акции с целью быстрой наживы, такие ситуации продолжат периодически повторяться", – подчеркивает он.

Политика или глупость?

Рассуждая о причинах падения рынка, эксперты не сходятся в оценке. Максим Марамыгин называет политическую напряженность основным и доминирующим фактором. По его мнению, несмотря на пандемию и усугубившуюся проблему финансового неравенства, перспективы развития российской экономики выглядят в меру привлекательно.

"Когда другие рынки в норме, а российский падает – значит, на нем что-то произошло. Но все факторы в плюсе, кроме одного – политики. Ультиматумы, которыми мы обмениваемся с НАТО и США, могут привести к санкциям, а они, в свою очередь, в краткосрочной перспективе грозят обрушить рынок. В такой ситуации самая нервная часть инвесторов, спекулятивная, начинает сбрасывать часть портфеля, пока цена хорошая", – объясняет он.

Виктор Немихин, в свою очередь, утверждает, что все доводы в пользу политической причины можно легко опровергнуть: "Тезис о том, что Россия якобы собирается нападать на Украину, и из-за этого иностранцы выводят из РФ деньги, проверку на фактологию не проходит. Во-первых, основной актив, в который нерезиденты вкладывают в России - облигации федерального займа. Если мы посмотрим индекс RGBI, то увидим, что он снижался и раньше, а в период массированного падения рынка не менялся и даже несколько отрос. Второе – если бы иностранцы забирали деньги, они бы брали не рубли. Им пришлось бы конвертировать средства, и мы бы увидели достаточно резкий рост валюты относительно рубля, но этого тоже нет".

Немихин назвал две основные причины обрушения на бирже. Глобальная – достаточно долгий рост рынков, как российского, так и зарубежного, который не мог продолжаться бесконечно, поэтому началась стадия коррекции. Вторая, более локальная причина – принудительное закрытие маржинальных позиций.

"Видимо, было набрано достаточно много бумаг в маржу, – рассуждает эксперт. – Если смотреть по структуре рынка, падали в основном маржинальные бумаги, которые брокерами берутся на обеспечение - "Сбербанк", "Газпром" и так далее. У бумаг, которые не используются, тоже были движения, но не такие существенные".

Что будет дальше?

Несмотря на то, что обрушение биржи оказалось достаточно серьезным, эксперты не видят в этом ничего страшного. Виктор Немихин настаивает, что россиянам стоит разумнее относится к вложению своих средств.

"Нужно понимать, что ты купил. Если это акции компании "Рога и копыта", есть риск остаться без денег. Если бизнес качественный – ничего страшного, просто пока такая рыночная ситуация. Потом будет другая. Более того, сейчас у многих компаний, если исходить из текущих цен, двузначная дивидендная доходность", – говорит он.

К тому же, на данный момент один из главных минусов российской экономики превратился в ее плюс. "Нефть, газ, металл, лес, продовольствие, удобрения – мы сидим на крайне востребованных рынках, которые сейчас бьют рекорды по ценам", – заявил Максим Марамыгин.

Олег ЕСАУЛКОВ

Правда, президент РФ Владимир Путин в феврале поручил премьер Михаилу Мишустину и главе Центробанка Эльвире Набиуллиной подумать над продлением программы до 2024 года. И приезжавший в Екатеринбург вице-премьер Марат Хуснуллин уверял, что так оно и будет. Но решение до сих пор не принято. В качестве компромиссного сценария рассматривается возможность сохранить льготную ипотеку до конца 2021 года в регионах с низкими объемами ввода жилья.

Возникает закономерный вопрос: как отреагируют рынок недвижимости и строительный бизнес на завершение программы? Ведь она взвинтила спрос на новостройки, благодаря чему застройщики получили фронт работы. За ответами "Уралинформбюро" обратилось к экспертам в сфере недвижимости, банкирам и застройщикам.

- Чем, на ваш взгляд, чревато прекращение программы (если оно произойдет) для рынка недвижимости? Повлияет ли оно на объемы продаж, цены, баланс спроса и предложения, особенно на рынке "первички"?

Руководитель аналитического отдела Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков:

Фото: Facebook

- Во-первых, еще никакого решения нет, завершать ее или не завершать, а если завершать, то как и для кого. У нас правительство хранит молчание по этому вопросу, и уже не первый раз. Видимо, до сих пор продолжаются какие-то консультации и "торги".

Поэтому сложно делать какие-либо прогнозы. А вдруг программу не прикроют, а изменят ее контуры, будем субсидировать ставку на уровне не 6,5%, а, например, 7%? Или решат с 1 июля не разом "отключить рубильник", а давать или не давать льготную ипотеку в зависимости от региона, как предлагал ЦБ?

Неопределенность в этом вопросе создает проблемы и потенциальным покупателя жилья, и девелоперам. Люди могут поторопиться и купить квартиру не лучшего качества, боясь, что не успеют купить по привлекательным ставкам. А девелоперы не понимают, форсировать им или нет подготовку какой-либо площадки, будет или не будет государство поддерживать спрос на ближайшие 2-3 года.

Генеральный директор ГК "Центр недвижимости "Северная казна", вице-президент Российской гильдии риелторов Татьяна Деменок:

Фото: архив Татьяны Деменок

- Простой и сложный вопрос одновременно. Простой, потому что очевидный с точки зрения продаж для застройщиков. Там, где дефицит новых квадратных метров, отмена льготной ипотеки будет способствовать более плавному и уже не столь заметному повышению цен, так как определенная часть потребителей не сможет покупать новое жилье. Баланс спроса и предложения будет практически в тех же диапазонах, что и прежде, с некоторыми колебаниями в одну и другую сторону.

Те регионы, где объем строительства значительно увеличен, испытают большие трудности, ведь доход граждан не вырос в той же пропорции, что и цена квадратного метра. В Екатеринбурге спрос упадет очевидно, конкуренция среди застройщиков возрастет и, возможно, наступит временная (на 2-3 месяца) стагнация рынка, связанная с перераспределением потоков покупателей.

Директор Института финансов и права УрГЭУ-СИНХ Максим Марамыгин:

- Регионы сегодня разведены на два уровня — порядка 10 регионов, где объемы продаж недвижимости за время действия льготной ипотеки не восстановились, и остальные 79, где ситуация восстановилась. Свердловская область относится ко второй группе, а, например, Курганская и Челябинская — к первой.

Если программа ипотеки закончится в Свердловской области, то, скорее всего, несколько сократится спрос на ипотечные кредиты и, возможно, приостановится рост ставок по ипотеке, который, по идее, сейчас должен расти, потому что и ключевая ставка идет вверх, и ситуация на рынке не очень хорошая.

Замедлится ли сдача новостроек? Не думаю, потому что застройщики уже запустили новые проекты. Ввод нового жилья может сбавить темпы разве что в 2022-2023 годах, да и то, если в текущем году сократится закладка новых проектов, и кто-то из застройщиков отложит новые проекты на 2023-2024 годы.

Вообще катастрофы и глобального изменения рынка из-за прекращения программы льготной ипотеки я не жду. И какой-либо "неопределенности" тоже не вижу. Мне кажется, это больше нагнетание со стороны СМИ и строителей. Под большой всплеск ипотеки цена квадратного метра жилья серьезно выросла, строители очень хорошо поправили свои финансовые дела. Поэтому рынок сейчас надо остудить.

Президент Гильдии строителей Урала Вячеслав Трапезников:

- Никогда всерьез не обсуждалась возможность сделать эту меру перманентной. Она всегда рассматривалась как временная. И в целом, с учетом выхода из COVID-19, кампании по вакцинации, очевидно, что она должна иметь завершение. Мы полагаем, что та категория наших граждан, которая была заинтересована приобрести жилье именно по пониженной субсидированной ставке, этим предложением воспользовалась.

В дальнейшем, после 1 июля, мы перейдем в режим рыночной ставки. Слава богу, она сегодня заметно ниже 10%, и это по-прежнему привлекательные условия. Важно помнить, что совсем недавно мы жили в условиях ипотечной ставки 12 и более процентов. Тем не менее проекты строились, кредиты оформлялись. Поэтому мы склонны оценивать предстоящие события как нормальное течение жизни и не ждем никаких драматических событий на рынке.

Гендиректор компании "Синара-Девелопмент" Тимур Уфимцев:

- Глупо отрицать, что на сегодняшний день более половины квартир покупается в ипотеку. Влияет ли на выборку ипотечных кредитов ставка? Конечно, влияет. Соответственно, если льготную ставку отменят, это сократит объем денежной массы, которая вращается на рынке девелопмента.

Наверное, это будет ошибкой, потому что строительная отрасль — локомотив разгона экономики. Не секрет, что один рабочий на стройке дает от 9 до 14 рабочих мест в смежных отраслях: производстве инертных материалов и металлопродукции.

Но катастрофы не случится. Да, произойдет уменьшение ввода объектов. Но строительная отрасль инертна, и в 2021 году мы этого не почувствуем — хотя, наверное, ощутим в 2023-2024 годах.

Что касается стоимости "квадрата" — она в любом случае не уменьшится. Сегодня эта стоимость отражает состояние экономики стройки. Введены счета эскроу, с рынка ушли средние и мелкие застройщики. Конкуренция уменьшается - цена растет. Влияет и рост цен на стройматериалы, например, на металл и древесину. Так что после отмены льготной ипотеки стоимость квадратного метра не упадет, а вот предложение может сократиться.

Заместитель гендиректора АО "Специализированный застройщик "РСГ-Академическое" Павел Петриченко:

Фото: akademicheskiy.org

- Еще в прошлом году на круглом столе журнала "Эксперт-Урал" мы отмечали, что повышение цен на новостройки не связано напрямую с запуском льготной ипотеки. Ведь на сферу строительства и баланс спроса-предложения гораздо серьезней влияет изменение модели финансирования, переход отрасли на эскроу-счета, повышение цен на стройматериалы и другие факторы. Многие малые и средние компании вынуждены были уйти, предложение снизилось, на рынке сформировался дефицит.

На определенном этапе льготная ипотека (в том числе, семейная) повысила уровень доступности жилья и позволила многим россиянам решить жилищный вопрос. С тех пор наша позиция в этом вопросе не изменилась. И в текущем году мы не видим оснований для сокращения спроса, даже в том случае, если льготная программа не будет продлена.

Подготовил Евгений СУСОРОВ

На фоне этого Центробанк (ЦБ) накачал в них 620 миллиардов рублей – те решили занять с помощь нового механизма – аукционов месячного и годового репо. А это, по мнению ряда экспертов, означает одно – в России запустили "печатный станок".

У вас ликвидность отклеилась

Механизм был введен в мае 2020 года – в самый разгар кризиса. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина тогда указывала на увеличивающийся дисбаланс банковских активов и пассивов по срочности – рост долгосрочных кредитов при высокой доле депозитов до одного года. Но первые аукционы не состоялись. Эксперты заявляли, раз нет спроса, то банкам хватает ликвидности, население и бизнес не опустошают свои вклады.

Ситуация поменялась в октябре. Сначала ЦБ установил лимит по месячному репо в 1 триллион рублей, повысив его в десять раз (по годовому репо он был установлен на уровне 400 миллиардов рублей). А на аукционе 12 октября банки взяли 600 миллиардов рублей на 28 дней, еще 20 миллиардов – на год.

"Сделка репо – это сделка с условием возврата. Это – кредитование банков. У банка на балансе есть какие-то облигации, ОФЗ, а ему нужны реальные наличные деньги. Он идет в ЦБ, отдает ОФЗ, взамен получает рубли. Потом банк должен обратно ЦБ рубли принести, а ОФЗ свои забрать", – рассказал "Уралинформбюро" независимый финансовый консультант Виктор Немихин.

По словам эксперта, к этому способу банки прибегают, когда им не хватает денег либо если они видят надежный способ заработать. "Очень бы не хотелось, чтобы эти деньги пошли на валютный рынок, потому что это приведет к дополнительному давлению на рубль, но я думаю, что ЦБ эту ситуацию контролирует", – подчеркнул он.

В результате банки получают деньги, зарабатывают за счет маржи между ставкой РЕПО и доходностью по тем самым ОФЗ, а еще поддерживается устойчивость федерального бюджета (ЦБ не может финансировать его напрямую по закону). А дефицит казны за январь-сентябрь уже составил 1,77 триллиона рублей.

"Аукцион репо обеспечивает банковскую систему необходимой ликвидностью для приобретения ОФЗ Минфина, то есть действительно этот способ позволит банкам выкупить предлагаемый на аукционе госдолг", – отметил старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Например, исполнение бюджета по национальным проектам за девять месяцев составило лишь 55%.

Вклад забрать нельзя оставить

Можно предположить, что деньги у ЦБ могли взять именно те банки, из которых во время кризиса забрали много кэша и виднеется кассовый разрыв.

Объективных причин для того, чтобы закрыть вклады у россиян в 2020 году было предостаточно: кто-то испугался или не понял нового налога, кто-то решил использовать средства для решения проблемных вопросов или вложения их, например, в покупку квартиры по льготной ипотеке, кто-то снимал валюту ради выгодного обмена на рубли. Причин много – и нет "стопа". Ставки по вкладам слишком низки.

Но не все так однозначно. В частности, в августе россияне сняли с валютных вкладов в банках, по данным РБК, 405,2 миллиона долларов (осталось 89,2 миллиарда). А до этого физлица пополняли свои счета и депозиты в течение трех месяцев подряд. В последний месяц лета объем вкладов физлиц в рублях вырос на 23,58 миллиарда рублей (до 25,56 триллиона рублей). Но без учета счетов эскроу банки в августе зафиксировали отток рублевых сбережений.

"Некоторая тенденция к снятию рублевых вкладов была в мае-июне. По итогам августа рублевые вклады в целом по банковской системе оставались стабильны и по сравнению с концом 2019 года даже несколько подросли. Валютные же вклады главным образом сократились еще в марте-апреле, а на сегодня речь скорее идет о сезонных колебаниях", – заявил Александр Проклов.

"Что касается валютных вкладов, здесь однозначно отток идет, просто потому, что ставка почти нулевая, это не интересно, люди валюту забирают. И банкам особо валютные вклады не нужны, потому что эту валюту девать некуда", – подчеркивает Виктор Немихин.

Бояться не надо, но и радоваться нечему

Выдав банкам сотни миллиардов рублей в рамках нового механизма, Центробанк ожидаемо породил слухи о возможном росте инфляции и падении рубля. Но, как считают эксперты, речи об этом не идет.

"Никаких значимых изменений в инфляции ожидать, конечно, не стоит, поскольку никакого существенного вброса денег в экономику не происходит. Осуществляя заимствования, Минфин не увеличивает резко свои расходы, финансирование дефицита идет в рамках заданных параметров. Чтобы создать опасный с точки зрения инфляции денежный "навес" в экономике, необходимы намного большие и к тому же резко увеличиваемые госрасходы и госдолг", – подчеркнул Александр Проклов.

Что касается курса рубля, то, как заявил Виктор Немихин, его ослабление может произойти, если напечатанные деньги попадут к тем, кто может их конвертировать в валюту, но пока он этого не видит. По его словам, то, что сейчас происходит, определяется исключительно фактором международных инвесторов.

"Если мы посмотрим динамику по количеству иностранных инвесторов в российских ОФЗ, то увидим, что с середины лета они планомерно выходят. Сейчас их осталось порядка 22-23%, в пике было порядка 40%. Это говорит о том, что они продают наши ОФЗ, а на рубли покупают доллары, евро для того, чтобы вывезти. Вот откуда давление на рубль", – отметил он.

Поводов для паники, добавил эксперт, быть не должно и каких-то потрясений "а-ля 98-й год" ждать не стоит. Другое дело, что текущее состояние экономики особого оптимизма не внушает, источников роста пока тоже нет, подчеркивает Немихин.

Артем ПЕТРОВ

Попробуй докажи

Объективно предпосылок к повышению ставок обязательного автострахования нет. В Российском союзе автостраховщиков объясняют, что на ценообразование ОСАГО влияют два ключевых фактора: стоимость ремонта и число страховых случаев. Да, возможно, автозапчасти станут дороже из-за ослабления рубля, но не существенно, считают в объединении. Тем более, что импортозамещение дает свои плоды – многие запчасти производятся в России. Что касается ДТП, то в период изоляции трафик упал и число аварий на дорогах сократилось.

"Говорить о том, что будут расти тарифы по ОСАГО, я бы не стал. Российский союз страховщиков на регулярной основе мониторит тариф и предоставляет данные в Центробанк. По нашим данным, по результатам прошедших трех месяцев изменений по стоимости полисов в большую сторону не было. Было даже снижение больше 1%", - рассказал "Уралинформбюро" вице-президент Всероссийского союза страховщиков и исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Отрасль не несет убытки, поэтому и манипулировать ценами на "автогражданку" права не имеет. Руководитель Федерации автовладельцев России Максим Едрышов убежден, что страховой рынок в этом кризисе "трясет" куда менее других: "Статистика Центробанка говорит о том, что сейчас страховых премий собирается куда больше, чем делается выплат. Поэтому о какой-то убыточности в отрасли говорить нельзя. Вполне разумную экономическую прибыль страховые компании сейчас получают".

Едрышов не исключает, однако, что страховщики готовят почву для очередных просьб о расширении тарифного коридора. Хотя сейчас задирать цены – явно не лучшее время.

Нелогичность подорожания ОСАГО видит и эксперт Общественного совета по развитию такси в УрФО Владимир Герасименко. Он объясняет, что увеличение базовой ставки должно быть оправдано и прозрачно. Но страховщики обычно игнорируют просьбы раскрыть данные: какая аварийность была, сколько выплат пришлось сделать. Возможно, исходя из цифр, сложились бы уважительные причины для роста тарифа. В противном случае разумных объяснений нет, уверен Герасименко.

Машину на обочину

Даже в более "сытые" времена часть автовладельцев оформляли ОСАГО "из-под палки". А теперь и подавно им жаль будет тратиться на страховку.

Евгений Уфимцев приводит аргументы в пользу того, что россияне не откажутся от ОСАГО и КАСКО: "Страховка – это защита в тяжелое время. Сейчас тяжелое время, и как раз надо защитить себя, чтобы не стало хуже. Это - правильный вектор". Он полагает, что страховщики смогут предложить потребителям актуальный в новых реалиях страховой продукт.

Его оптимизм не разделяют представители таксопарков. "Если цены на ОСАГО вырастут, будет огромное число автовладельцев, которые откажутся от него вовсе. Если брать рынок такси, то 90% в масштабах страны - это нелегальный бизнес, там вообще не страхуют автомобиль по ОСАГО", - обрисовывает перспективу Владимир Герасименко.

Максим Едрышов не исключает, что кризис может увеличить количество автовладельцев без ОСАГО.

А кому-то будет проще поставить свой автомобиль "на прикол", как это давно сделали европейцы, не желающие тратиться на страховку. "До кризиса что происходило? Большой популярностью пользовался каршеринг. Это привело к тому, что люди все чаще отказывались от покупки в пользу аренды автомобиля. Рынок аренды рос колоссальными темпами. В больших городах он занимал треть. После кризиса тенденция может усилиться, так как издержки со своей машиной большие. А если еще и тарифы на страхование вырастут", - прогнозирует Герасименко.

Все уже осознали – мир никогда не станет докризисным. Для езды на электросамокате страховка пока не требуется. А чем не выход в наше время?

Дора ПЕТРОВА

По словам исполнительного вице-президента СОСПП Марины Вшивцевой, у предпринимателей к государству одна общая претензия: налоговая политика загнала в угол. Мы с Урала, а, стало быть, хватит себя жалеть, пора действовать. В конце января было решено создать налоговую комиссию Союза. 350 малых и средних компаний региона выбрали инструмент, которым они намерены достучаться до "федералов".

На заседании 13 февраля были выбраны сопредседатели комиссии - президент Евразийской ассоциации налоговых и финансовых консультантов Мария Чумак и руководитель налоговой и юридической практики для инфраструктурных и ГЧП проектов компании EY Дмитрий Бабинер.

Слева направо: вице-президент СОСПП М.Вшивцева, президент Евразийской ассоциации налоговых и финансовых консультантов М.Чумак

Советник Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Свердловской области Екатерина Сонина привела аргументы в пользу создания подобной площадки: "Они [предприниматели] говорят о росте налоговой нагрузки, о некачественном администрировании, о слишком частых изменениях налогового законодательства, которое не позволяет им сканировать свои налоговые издержки. Эта тема требует баланса интересов, экспертной поддержки и выработки решений, которые помогут достижению этого баланса".

Советник Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Свердловской области Е.Сонина

Бизнесмены в один голос спрашивают – когда готовятся изменения в налоговом законодательстве, почему никто не интересуется их мнением? "Часто нам удается отследить какие-то значимые изменения только на этапе рассмотрения в Законодательным собрании Свердловской области. С точки зрения обмена информации такая комиссия важна", - подчеркивает Сонина.

Взять, к примеру, инвестиционный налоговый вычет. Он вошел в инициативы президента РФ, обозначенные в его последнем Послании. А ведь эта идея родилась в Свердловской области. Теперь ее необходимо довести до ума: расширить круг получателей льготы и повысить инвестиционную привлекательность региона. Между прочим, по последнему "губернаторскому рейтингу" политолога Минченко инвестиционная привлекательность Свердловской области – 1 балл из 5 возможных!

Конечно, при таком подходе должно начаться первенство России по налоговым вычетам. И трудно предсказать, кто в нем будет наиболее привлекателен.

Важно отметить, что государственная мантра "заплати налоги и спи спокойно" больше не действует. Налоги разбудили общественный протест.

Дора ПЕТРОВА

И все же нам кажется, что преступление в отношении Алексея Михайловича Балакаева не совсем обычное. Сбербанк пытается по-быстрому отбояриться от мошенников – мол, он не отвечает за действия третьих лиц, обращайтесь в полицию. Но спешат подчиненные Грефа зря!

Кратко суть истории. В конце января мошенник, представившись сотрудником Службы безопасности Сбербанка, убедил инвалида военных действий закрыть свой счет в Сбербанке и перевести 995 949,56 рублей на карту Сбербанка, принадлежащую некому Власенко Вадиму Александровичу.

При этом "безопасник" знал про финансы Балакаева невероятно много – точные (!) остатки на двух сберкнижках, последнюю дату посещения и адрес его отделения банка в Екатеринбурге (это случилось за три дня до звонка).

А в банке, на удивление (почему бы нам этому не удивиться?), не побеспокоились поинтересоваться у пожилого постоянного клиента – с чего это он копил-копил, а тут вдруг решил перевести почти 1 миллион рублей, имея на руках лишь номер сберкарты и ФИО получателя?

Надо же - деньги в момент улетели со счета пенсионера гражданину Власенко (или тому, в чьих руках его карта). Хотя к переводам граждан сумм свыше 600 тысяч рублей банкам давно велено предъявлять повышенное внимание.

"Уралинформбюро" с помощью экспертов выработало рабочую версию случившегося. Но нам прежде всего хотелось узнать позицию Германа Грефа, которому в статье было адресовано три вопроса:

1) каким образом столь полная и достоверная информация о Балакаеве оперативно попала в руки мошенников: им передал ее сотрудник Сбербанка или они получили ее путем взлома серверов и доступа к клиентской базе Сбербанка?

2) почему сотрудники отделения №7003/0417 не проявили бдительность, когда их весьма пожилой постоянный клиент заявил о решении перевести очень крупную сумму на банковскую карту (не зная реквизитов счета) неизвестного человека? В частности, почему у банка не возникло сомнений в экономическом смысле проводимой операции, что предусмотрено внутренней инструкцией банка? Тем более, что сумма перевода подпадает под 115-ФЗ.

3) какая работа по расследованию данного преступления в отношении Алексея Михайловича Балакаева проведена Сбербанком и каковы ее результаты?

Реакция на наш официальный запрос не заставила себя долго ждать. Но пришла она вовсе не от Германа Оскаровича, и не от его пресс-службы.

Свой комментарий редакции прислал пресс-центр Уральского банка ПАО "Сбербанк": "Выводы по данной ситуации делать преждевременно. Банк продолжает проверку и по ее итогам предоставит клиенту официальный ответ. В последнее время самым популярным среди мошенников является социальная инженерия - мошенничество, когда клиент сам сообщает мошенникам свои персональные данные. Сбербанк на постоянной основе информирует клиентов о необходимости соблюдения правил безопасности при использовании продуктов и услуг банка. Подробные рекомендации есть на нашем сайте".

Ну, во-первых, мы задавали конкретные вопросы Грефу и до сих пор ждем ответ по каждому пункту.

А, во-вторых, в распоряжении "Уралинформбюро" есть ответ Сбербанка, полученный 7 февраля Алексеем Михайловичем Балакаевым. Это смс-сообщение звучит так: "Алексей Михайлович, ваше обращение № 200201-0054-208300 от 01.02.2020 рассмотрено. По результатам проведённого расследования у банка нет оснований для возврата денежных средств. По факту возможного мошенничества со стороны третьих лиц обратитесь в правоохранительные органы. Сбербанк".

Руководитель пресс-центра Уральского банка Максим Кассандров в телефонном разговоре сообщил "Уралинформбюро", что после опубликования статьи начата новая проверка по факту преступления с деньгами Балакаева. Резонный вопрос – что нового узнал Сбербанк из нашей статьи? Судя по звонку из банка дочери обворованного пенсионера, новым было известие о том, что Алексей Михайлович – инвалид военных действий (что равносильно инвалиду ВОВ).

Неужели только это, в преддверии юбилея Победы, подвигло подчиненных Грефа всерьез разобраться в случившемся? Ну, да – президент Путин запретил кому-либо обижать фронтовиков!

А вдруг иное? Может в Москве до статьи и не знали об этом мошенничестве в Екатеринбурге? На месте совершения преступления банкиры попытались замять дело, но не тут то было.

Это пока что – гипотезы. В уголовном, да и в банковском, деле нужно оперировать фактами. В частности, они могут появиться из ответов на вопросы "Уралинформбюро".

У нас теплится надежда, что Сбербанк и его президент заинтересованы в том, чтобы восстановить картину случившегося в мельчайших деталях, найти виновных в ограблении ветерана Балакаева и вернуть ему сбережения. Для этого у банка Грефа есть соответствующие возможности.

Спасайте репутацию, Герман Оскарович!

Вадим ДЫНИН

В отделении №7003/0417 на Сиреневом бульваре с 84-летним ветераном были, как обычно, любезны. Проставив отметки в сберкнижках о текущем состоянии счетов, пожилой человек спокойно вернулся домой.

А 31 января ему на домашний номер позвонил неизвестный, представившийся сотрудником службы безопасности Сбербанка. Он проявил редкую осведомленность о двух открытых счетах Алексея Михайловича и остатках средств на них. Более того, мужчина знал, что Балакаев 28 января посещал отделение.

Пенсионер удивился лишь тогда, когда ему сообщили о якобы написанном заявлении о закрытии счета и переводе крупной денежной суммы на чужой счет. Под угрозой потери накоплений ему настоятельно посоветовали срочно отправиться в отделение банка и переподписать заявление о закрытии счета с дальнейшим переводом 995 949,56 рублей (сумма соответствовала остатку на одном из счетов) на карту Сбербанка с номером 5479 2754 0014 3409, открытую на имя Власенко Вадима Александровича.

В целях безопасности Алексею Михайловичу было указано никому не сообщать о данной операции, а при необходимости сообщить операционисту банка, что он переводит деньги племяннику.

Инвалид военных действий "взял под козырек" и поспешил в банк. Мошенники на какое-то время потеряли его из виду, но нашли с помощью звонка на сотовый телефон. Балакаев сообщил им, что следует инструкциям в банке. После перевода средств Алексей Михайлович до субботы впустую прождал обещанного звонка "безопасников", и его нервное состояние почувствовала дочь, которой он в конце концов рассказал о случившемся.

Потерявший свои накопления ветеран 1 февраля обратился в Сбербанк, требуя вернуть деньги, поскольку полагает, что это банк виновен в утечке точной персональной информации, обогатившей мошенников. Подчиненные Грефа ответили, что не видят оснований для компенсации.

Алексей Михайлович также написал заявление в полицию, у которой, по мнению "Уралинформбюро", должны возникнуть вопросы к Сбербанку.

На основании закона "О СМИ" мы тоже зададим вопросы Герману Грефу и просим считать их официальным запросом ИА "Уралинформбюро".

Во-первых, ответьте, Герман Оскарович, каким образом столь полная и достоверная информация о Балакаеве оперативно попала в руки мошенников: им передал ее сотрудник Сбербанка или они получили ее путем взлома серверов и доступа к клиентской базе Сбербанка?

Во-вторых, как сотрудники отделения №7003/0417 не проявили бдительность, когда их весьма пожилой постоянный клиент заявил о решении перевести очень крупную сумму на банковскую карту (не имея реквизитов счета) неизвестного человека? В частности, почему у банка не возникло сомнений в экономическом смысле проводимой операции, что предусмотрено внутренней инструкцией банка? Тем более, что сумма перевода (свыше 600 тысяч рублей) подпадает под 115-ФЗ.

В-третьих, какая работа по расследованию данного преступления в отношении Алексея Михайловича Балакаева проведена Сбербанком и каковы ее результаты?

Вадим ДЫНИН

Читайте продолжение расследования: "Сбербанк теряет лицо"

К самому проекту у депутатов больше нет вопросов. "Бюджет - вновь социально ориентированный. Нам удалось отстоять многие направления и добиться дополнительных средств по нескольким статьям. Мы приняли решение, что будем рассматривать детально все муниципальные программы. Нами были приняты изменения земельного налога: многодетным семьям для получения льготы теперь достаточно предоставить свидетельства о рождении, также льгота появилась у инвалидов детства. Что касается налога на имущество физических лиц (квартиры, дома, гаражи, земельные участки), нам удалось сохранить минимальную ставку. Мы ждем решения региональных коллег, чтобы привести все в соответствие", - подытожила заседание председатель бюджетной комиссии Елена Бондаренко.

Спикер Игорь Володин сообщил, что все договоренности, достигнутые между представительной и исполнительной властью в ходе обсуждения главного финансового документа, выполняются.

Председатель городской думы отметил, что за утверждение финансовой росписи выступает фракция "Единой России", которая насчитывает 19 из 36 депутатов.

Игорь Володин

Глава фракции КПРФ Роман Ступников заявил "Уралинформбюро", что коммунисты настроены не менее лояльно. "Мы были изначально согласны с расходами, вопросы вызывала доходная часть бюджета. Сейчас мы видим, что нам идут навстречу, появились дополнительные источники доходов. Поэтому мы склонны проголосовать за бюджет", - констатировал депутат. Во фракцию входят 6 народных избранников, таким образом, депутатское большинство готово положительно решить вопрос.

Роман Ступников

Фракция ЛДПР пока официально хранит молчание.

Григорий Вихарев

"Соколы Жириновского" имеют 3 мандата в гордуме. Таким образом, количество вероятных сторонников принятия бюджета составляет 28 депутатов.

Единственный "яблочник" Константин Киселев и фракция "Справедливой России" пока остаются "темными лошадками". В целом финансовая роспись расходов муниципалитета их устраивает, но есть пара вопросов, которые не дают им покоя и могут повлиять на исход голосования. Эти вопросы – расходы на пиар и на переезд думы в новое здание.

"Пацанский" разговор

Накануне, на заседании комиссии по местному самоуправлению ее члены проголосовали за перенаправление дополнительных 11,8 миллиона рублей, предназначенных для освещения работы думы, в департамент образования. Кроме того, в очередной раз прозвучал вопрос об отказе от переезда в отремонтированные помещения гордумы на 4-м и 5-м этажах торгового центра ЦУМ в Банковском переулке. Средства на закупку мебели и оборудования в сумме 17,3 миллиона рублей также предлагалось передать образованию.

Дискуссия с новой силой разгорелась на заседании бюджетной комиссии. Депутат Александр Колесников напомнил, что писал письмо об отказе от переезда на имя мэра Александра Высокинского, под которым подписались многие депутаты. Следовательно, расходы на приобретение мебели и оборудования в новое помещение необходимо сокращать.

Александр Колесников

Депутат Владимир Крицкий указал на то, что решения думы, согласно регламенту, принимаются общим голосованием и никак иначе. Письмо же не является легитимным механизмом принятия решения. Его поддержал вице-спикер Виктор Тестов. "Письмо и Деду Морозу можно написать", - поиронизировал он.

Однако Колесникова поддержал его коллега Михаил Вечкензин, который подчеркнул, что от переезда сначала отказались 20 депутатов, а потом начали отзывать свои голоса.

Михаил Вечкензин

Александр Колесников вспомнил римский сенат, который управлял половиной мира, не имея собственного здания.

Что касается средств на освещение деятельности представительного органа, отметил он, то это позволит поставить в равные условия депутатов, не имеющих собственных средств на эти нужды, с теми, кто такие средства имеет.

Владимир Крицкий

Елена Дерягина обронила реплику, что оборудование нового помещения думы турникетами позволит не пускать туда сумасшедших.

Впоследствии руководители думы уточнили, что турникеты на входе в новые залы заседаний устанавливать не планируется.

Зашла речь и о передаче денег, которые предполагалось выделить "на пиар", екатеринбургским школам. Лидер фракции "Единой России" Ира Овчинникова сообщила, что расходы на ремонт школ и так увеличены на 78 миллионов рублей по сравнению с первоначальным планом.

Елена Дерягина

"Если бы мы грамотно организовали информирование относительно строительства храма святой Екатерины, то у нас, возможно, не было бы противостояния в сквере", - присоединился Виктор Тестов.

Однако эсеры упорно гнули свою линию. "Посмотрите, они против детей!" - указал на оппонентов Александр Колесников.

Затянувшаяся дискуссия вывела из себя председателя комиссии Елену Бондаренко, на протяжении полутора часов сохранявшую олимпийское спокойствие. "Мы сейчас рождаем "хотелки" из головы. Я призываю к совести депутатов! Похоже, совесть здесь есть не у всех, остальные бессовестные, их интересует только самопиар!" – заявила Бондаренко и призвала вернуться к обсуждению бюджета.

Елена Бондаренко

По предложению Владимира Крицкого, средства на информационную работу (11,8 миллиона рублей), а также на переезд (17,3 миллиона рублей) оставлены в смете расходов городской думы. Однако судьбу этих денег депутаты решат на общем собрании. С таким резюме согласились все присутствующие. Как сообщил Игорь Володин, сход проведут за закрытыми дверями, чтобы у депутатов было меньше возможностей заниматься политическими спекуляциями.

Дмитрий МИГАЛИН

Победный "Эрмитаж"

Больше всего обсуждений вызвала, как ни странно, наименее затратная часть расходов. По договоренности с гордумой мэрия Екатеринбурга передала депутатам 11,8 миллиона рублей для работы со СМИ. Тут мнения народных избранников неожиданно разошлись. Часть из них заявила, что пиар думцам не нужен. Депутат Виктор Сомиков выступил с идеей возложить роль рупора городской власти на муниципальную радиостанцию "Город 107,6 FM". Она полностью содержится за счет средств городского бюджета. Народный избранник предложил участвовать в радиоэфирах всем депутатам по очереди – дескать, те избиратели, кому интересно, найдут возможность послушать выступление конкретного депутата в определенные часы. Полученные от исполнительной власти миллионы представитель фракции КПРФ предложил потратить на обрезку деревьев. Прозвучали также предложения перебросить их на здравоохранение или образование.

Кроме того, живой интерес членов комиссии по местному самоуправлению вызвали расходы на культуру, в частности, открытие музейного центра "Эрмитаж-Урал". Депутат Михаил Матвеев отметил, что это единственный крупный культурный проект, приуроченный к 75-летию Победы в Великой Отечественной войне. "Есть ли уверенность, что его открытие состоится в мае 2020 года?" - спросил он.

"Эрмитаж-Урал". Визуализация: Екатеринбургский музей ИЗО

Начальник управления культуры Илья Марков рассказал, что свердловский министр культуры Светлана Учайкина вела переговоры в Министерстве культуры РФ в Москве. Свердловчан заверили, что учреждение откроется в мае 2020 года. Тем не менее первая выставка состоится в ноябре. На ней ожидается присутствие федерального министра Владимира Мединского. Полугодовой период между открытием здания музея и первой выставкой уйдет на монтаж мультимедийного оборудования, которое закупят за счет федеральных средств.

В целом комиссия по местному самоуправлению одобрила верстку профильных разделов городской казны.

"Резиновая" школа вздохнет свободней

Аналогичным образом поступили и представители комиссии по образованию. Депутаты отметили, что цифры практически не претерпели изменений по сравнению с первым чтением, поэтому не стали слушать доклад врио начальника департамента финансов Ольги Сысолятиной. Народные избранники предпочли сразу перейти к волнующим их вопросам.

В частности, Елена Дерягина выразила сомнение в целесообразности содержания единственного в России муниципального вуза – Екатеринбургской академии современного искусства. Илья Марков парировал, что учебное заведение является "фишкой" Екатеринбурга. В настоящее время в нем обучается около 300 студентов. По словам начальника управления культуры, выпускники ЕАСИ пользуются спросом на рынке труда.

КОСК "Россия". Фото: 2GIS Екатеринбург

Михаил Матвеев поинтересовался, когда городские власти намерены заняться реконструкцией КОСКа "Россия" на ЖБИ. Вице-мэр Дмитрий Баранов заверил, что к этому вопросу муниципалитет намерен вернуться по итогам корректировки бюджета в 2020 году. "Мы ждем софинансирования из вышестоящего бюджета. Без него сложно заходить на такой объект", - дополнила его слова коллега, вице-мэр по финансам Марина Андрусь.

Самый юный депутат гордумы Андрей Пирожков осведомился, когда будет отремонтировано здание культурно-досугового центра "Спутник", в стенах которого встречаются с прекрасным жители поселка Полеводство, соседних Шабров и поселка Рудный. Народного избранника убежденно заверили, что ремонт состоится в 2020 году.

В этом здании учатся более тысячи учеников

Не менее четко городские чиновники обозначили и срок сдачи в эксплуатацию пристроя к школе №181 в Краснолесье. Учебный год в ней завершится в мае 2020 года, а уже 1 сентября во вновь возведенной части здания на 500 учеников можно будет перерезать символическую красную ленту. Стоит напомнить, что на сегодняшний день эта школа является самой густонаселенной: здесь учатся в две смены более 1 тысячи учеников, из них почти 400 - первоклассники. Начальник департамента по управлению госимуществом Майя Строшкова подчеркнула, что 80% денег, отпускаемых из казны на ремонты, в 2020 году будет потрачено именно на школы.

Дорогая медицина

На заседании комиссии по социальной защите и здравоохранению произошла неожиданно горячая стычка за бюджетные расходы. Дело в том, что депутаты гордумы договорились с исполнительной властью о выделении дополнительных 200 миллионов рублей на нужды здравоохранения. Деньги должны прийти из бюджетов вышестоящих уровней, поэтому в проекте муниципальной казны пока никак не отражены. Это вызвало возмущение депутата от партии "Яблоко" Константина Киселева.

"У нас в бюджете нет источника, откуда можно было бы "перекинуть" эти деньги. Мы ждем, что область исполнит свои госполномочия по нацпроектам и доведет до нас средства", - пояснила главный финансист мэрии Марина Андрусь. На это Киселев возразил, что собственные средства городской казны, выделяемые на здравоохранение, год от года сокращаются. Мол, город мог бы "подсуетиться" и подкинуть больше денег на эту статью. Аргументацию депутата развенчала врио главы финансового департамента Ольга Сысолятина: затраты из бюджета Екатеринбурга на текущую деятельность выросли почти на 100 миллионов рублей.

Вице-мэр по социальной политике Дмитрий Баранов

"Коллеги, спасибо за внимательное отношение к проблемам здравоохранения. Однако хочу напомнить, что Екатеринбург – единственный город в Свердловской области, которому делегированы соответствующие госполномочия. Логично, что практически все финансирование на выполнение этих функций идет из вышестоящих уровней бюджета. То, что Екатеринбург вкладывает в отрасль еще и свои деньги, - это добрая воля депутатов", - подчеркнул вице-мэр по соцполитике Дмитрий Баранов.

Он рассказал, что 13 декабря городские чиновники идут на совещание к вице-губернатору Павлу Крекову, которое будет посвящено приобретению для Екатеринбурга двух поликлинических отделений в Академическом микрорайоне. В настоящее время муниципалитет их арендует. "Совсем не обязательно нагружать муниципальный бюджет", - подчеркнул Баранов.

Заместитель градоначальника напомнил, что в текущем году городские власти отремонтировали поликлинику ЦГБ №1. Как сообщало "Уралинформбюро, выделение средств из областного бюджета на протяжении нескольких лет лоббировал депутат ЗакСо Евгений Зяблицев. В следующем году приступят к ремонту одного из корпусов 40-й больницы, а также еще трех городских поликлиник. Средства на это планируется "добыть" из федерального центра – Свердловская область подала заявку на включение Екатеринбурга в долгосрочную федеральную программу развития поликлинической помощи. "Конечно за федеральные власти мы отвечать не можем", - развел руками вице-мэр. Но тут же намекнул: есть уверенность, что деньги город получит.

ЦГБ №1. Фото: 2GIS Екатеринбург

Начальник горздрава Денис Демидов заверил собравшихся депутатов, что текущие параметры бюджета позволят Екатеринбургу выйти на нормативные показатели по выполнению нацпроектов.

"Мы получили от мэрии гарантии по муниципальным программам. Несерьезно требовать гарантии за вышестоящие уровни власти. Давайте перестанем задавать одни и те же вопросы", - поторопил коллег депутат Сергей Боярский. В результате большинством голосов члены комиссии проголосовали за утверждение профильных разделов бюджета.

12 декабря предложения остальных комиссий рассмотрит депутатская комиссия по бюджету. Ей предстоит принять решение вынести ли проект бюджета на заседание гордумы 17 декабря или отправить на доработку. В кулуарах один из депутатов сообщил корреспонденту "Уралинформбюро", что предложенный проект готовы поддержать не менее 25 из 36 народных избранников.

Дмитрий МИГАЛИН

Во вторник 10 декабря "свои" разделы главного финансового документа проштудировали комиссии по безопасности, экономическому развитию и городскому хозяйству.

Миллионы за спокойный сон

Предметом рассмотрения "безопасников" стали расходы на защиту горожан от всевозможных повседневных угроз – от чрезвычайных ситуаций до нападений бродячих собак.

Как сообщила врио начальника департамента финансов Ольга Сысолятина, на решение вопросов национальной безопасности и правоохранительной деятельности в казне на 2020 год запланировали 176,1 миллиона рублей. Из них 136,9 пустят на профилактику пожаров и всевозможных экологических бедствий, а 39,7 – на обеспечение общественной безопасности.

В том числе 5 миллионов потратят на совершенствование городской системы видеонаблюдения, 4,6 миллиона рублей – на финансирование деятельности добровольных народных дружин. А 500 тысяч рублей - на патриотическое воспитание молодежи. Что ни говори, молодежь должна быть безопасной!

Отдельная статья расходов - защита горожан в случае ЧС

Из средств на борьбу с ЧС 46 миллионов рублей выделят на строительство пожарного водоема в Шабрах. Депутат Тимофей Жуков напомнил, что подобные намерения городские власти высказывают уже третий год подряд. Первый вице-мэр Александр Ковальчик заверил его, что в 2020 году объект наконец-то будет спроектирован. Также часть средств, предназначенных для борьбы с ЧС, будет направлена на "повышение физической защищенности объектов Универсиады", как выразился начальник отдела административных органов мэрии Юрий Замятин.

Блюз бродячих собак

Еще одним предметом рассмотрения депутатов стали экологические расходы. Эту информацию, кстати, затем повторили на "бис" для других комиссий. На кону 128 миллионов рублей. Как отмечают чиновники, большая часть полномочий в этой сфере находится в руках федеральных и областных властей. Из общей суммы 27 миллионов потратят на содержание дендропарков, 22 миллиона рублей - на ликвидацию несанкционированных свалок, 21 миллион – на обрезку деревьев. 12,8 миллиона рублей – на установку биотуалетов во время городских праздников, а 3,8 миллиона рублей - на устранение последствий этих гуляний. В 2,7 миллиона рублей обойдется проект рекультивации Широкореченского мусорного полигона, в 2,5 миллиона – очистка русла реки Исеть, а на обследование ливневой канализации планируется затратить всего 300 тысяч.

Хитом обсуждения стал вопрос отлова бродячих собак. Причем ему уделили отдельное внимание представители всех комиссий. На эти нужды в 2020 году потратят свыше 35 миллионов рублей.

Бродячим собакам уделили особое внимание

Отловом безнадзорных животных занимается ЕМУП "Спецавтобаза" по муниципальному контракту. "Уралинформбюро" подробно писало о том, как были сорваны сроки его заключения в начале текущего года. "Спецавтобаза" получила возможность проведения отлова только в мае.

Представитель КПРФ Виктор Сомиков напомнил, что городские власти планировали построить большой собачий приют на Московском тракте за 400 миллионов рублей. Однако в проекте бюджета эти расходы не заложены.

Алексей Бубнов

Вице-мэр Екатеринбурга Алексей Бубнов ответил, что вины муниципалитета нет: требования к подобным заведениям должно сформулировать федеральное правительство, а вслед за ним подзаконный акт утвердят областные власти. Однако Москва безмолвствует, в связи с чем в Екатеринбурге не могут приступить даже к проектированию приюта.

Не хуже, чем в Римской империи

На совместном заседании комиссий по городскому хозяйству и по экономической деятельности основное внимание было уделено вопросам бюджетных инвестиций. Ольга Сысолятина рассказала, что по разделу "Национальная экономика" городская казна в 2020 году будет располагать 9,8 миллиарда рублей.

100 миллионов перекинули в раздел ЖКХ на отселение из ветхого жилья. Это одна из стратегических договоренностей между депутатами и мэрией. Средства вычли из расходов на облицовку тротуаров гранитной плиткой. В результате улица Карла Либкнехта в 2020 году останется без гранитных тротуаров. А вот улицы Пушкина и 8 Марта на участках от Ленина до Малышева будут покрыты этим материалом. По мнению мэра Александра Высокинского, такие тротуары будут не менее долговечны, чем знаменитые дороги Древнего Рима.

Улицу Пушкина в следующем году вымостят гранитом

Всего на благоустройство в наступающем году планируют израсходовать более 4 миллиардов рублей. Принципиальными моментами является программа развития городского освещения в объеме около полумиллиарда рублей, 341 миллион рублей отправят на благоустройство дворов и 54 миллиона рублей на преображение городских общественных пространств. В том числе, за 18 миллионов будут проведены работы по созданию городской набережной на участке от улицы Папанина до Челюскинцев.

На дорожное строительство городские финансисты закладывают 6,8 миллиарда рублей. 373 миллиона пойдет на развитие сети общественного транспорта. 328 миллионов "съедят" лизинговые платежи за приобретение автобусов на газомоторном топливе (покупку сделали еще в 2018 году, накануне ЧМ по футболу), 688 миллионов рублей - обновление подвижного состава наземного транспорта. На поддержку муниципальных транспортных предприятий городская казна потратит 1,1 миллиард рублей, на компенсации частным перевозчикам в рамках муниципальных контрактов - 117 миллионов рублей.

Сотни миллионов рублей потратят на пополнение парка общественного транспорта

Стоит отметить, что второе чтение не вызвало у депутатов такого количества вопросов и возражений, как первое. Все реплики носили сугубо уточняющий характер, и даже суровый председатель комиссии по городскому хозяйству Александр Колесников не устроил чиновникам ожидаемого разноса.

В кулуарах депутаты отметили возросшую дисциплину представителей администрации в бюджетном вопросе. Все три комиссии одобрили предложенный вариант документа. В среду, 11 декабря профильные разделы рассмотрят комиссии по местному самоуправлению, образованию и социальной защите. В четверг, 12 декабря отзывы коллег суммирует комиссия по бюджету, за которой остается последнее слово – вынести проект на второе чтение или отправить на доработку. По графику второе чтение должно состояться на заседании гордумы 17 декабря.

Дмитрий МИГАЛИН

Стоит напомнить, что в процессе первого чтения были рассмотрены основные параметры бюджета: объем доходов городской казны (47,4 миллиарда рублей), расходов (49,28 миллиарда рублей), дефицита (более 1,8 миллиарда рублей, или 7,5% от доходной части), а также перечень главных распорядителей средств и список доходных источников бюджета.

Врио начальника департамента финансов Ольга Сысолятина поднялась на трибуну, чтобы рассказать народным избранникам подробности, однако парламентарии даже не стали слушать доклад: настолько во всех подробностях они обсудили бюджет за минувшие две недели. Более того, дума даже забежала немного вперед, углубившись в постатейную роспись расходов. Обычно это происходит в процессе второго чтения.

За принятие документа высказались представители всех фракций гордумы. Эсер Александр Колесников отметил, что в финансовой росписи появились 180 миллионов рублей на замену лифтов, а также есть основания полагать, что к 312 миллионам на расселение горожан из ветхого жилья добавятся еще 100 миллионов из областного бюджета. "Единая Россия" была довольна тем, что удалось добиться выделения 50 миллионов рублей на развитие отдаленных территорий. Впрочем, коллеги из фракций СР и КПРФ оспаривают эту заслугу, утверждая, что идея изначально принадлежала им. Чиновники мэрии заверили, что в городе будет создана целевая программа по улучшению жизни на окраинах.

Александр Колесников

Один из главных критиков проекта бюджета "яблочник" Константин Киселев призвал голосовать за утверждение документа: в нем появились дополнительные 100 миллионов на приобретение оборудования для городских больниц. Кроме того, сверхлимитные 300 миллионов рублей обещаны екатеринбургскому здравоохранению из ТФОМС.

Константин Киселев

Бюджет поддержала и фракция КПРФ. Ее лидер Роман Ступников в очередной раз высказал недовольство тем, что областные власти лишают муниципалитет большинства доходов, но признал, что субсидии Екатеринбургу из вышестоящих уровней перекрывают почти половину расходов городской казны. Кроме того, коммунисты отметили, что муниципалитет отказался повышать плату за проезд в общественном транспорте.

Роман Ступников

Со следующей недели в думе начнется второе чтение. Каждой депутатской комиссии предстоит проанализировать профильные статьи расходов, затем отзывы суммирует комиссия по бюджету. По графику второе чтение должно состояться 17 декабря.

Мэр Екатеринбурга Александр Высокинский убежден, что бюджетный процесс протекает абсолютно нормально. "Дума как раз то место, где нужно спорить, нужно объяснять депутатам, это нормально. Сегодня первый шаг сделан. Дальше будет второе чтение, есть определенный перечень договоренностей. В целом, как нам кажется, мы вошли в режим взаимодействия. Основные вопросы сняли. Идет бюджетный процесс, он достаточно непростой. На сегодня с депутатами мы работаем достаточно плотно. Если убрать все политические спекуляции, всё штатно. Но нам еще идти и идти", - прокомментировал градоначальник.

В качестве принципиальных тем Александр Высокинский назвал выделение дополнительных средств по расселению ветхого жилья, остановку разработки инвестпрограммы, предполагающей удорожание проезда в городском транспорте, увеличение количества поездок по льготному проездному билету до 50.

По здравоохранению, отметил мэр, городские власти подготовили проект реконструкции ДГБ №15, оперблока в 40-й больнице. Если будут выделены дополнительные средства из вышестоящих уровней бюджета, их направят на увеличение расходов на здравоохранение, пообещал Александр Высокинский. "Чтобы понять финальную сумму по здравоохранению, нужно увидеть наш бюджет, областной бюджет плюс ТФОМС", - пояснил он.

"Острых вопросов практически не было. Мы проработали с администрацией города в течение двух недель, и практически все вопросы сняли. Как мы видели, депутаты бюджет поддержали, - подчеркнул спикер гордумы Игорь Володин. - В бюджете будут учтены важнейшие социальные вопросы. Пенсионеры ожидают улучшения своего положения из года в год. Увеличение количества льготных поездок – это знаковое решение. Было 40 поездок за 469 рублей, стало 50. Это из бюджета города минус 100 миллионов рублей. Затем целевые деньги на покупку оборудования для здравоохранения – еще 100 миллионов рублей. Для города это - огромный плюс. Затем 100 миллионов на снос ветхого и аварийного жилья. Мы постоянно говорили о том, что мало внимания уделяем отдаленным территориям. А теперь не только выделено 50 миллионов, но и начата разработка муниципальной программы. Срок действия последней такой программы истек в 2013 году".

Игорь Володин

Стоит отметить, что на прошедшем заседании депутаты также внесли изменения в бюджет Екатеринбурга на 2019 год. В результате доходы городской казны увеличились на 2 миллиарда рублей, расходы – на 1,7 миллиарда рублей. Объем доходной части достиг 48,1 миллиарда рублей, расходной – превысил 51,3 миллиарда рублей. Дополнительные средства планируется потратить на инвестиционные проекты, в том числе на "Эрмитаж-Урал" и реконструкцию Театра кукол.

Дмитрий МИГАЛИН

В СМИ сейчас можно увидеть много рекламы самых разных банков, среди которой выделяется реклама Почта Банка с участием народного артиста РФ Сергея Гармаша, который своими работами на сцене и экране завоевал популярность миллионов зрителей. И в рекламной кампании Почта Банка он выглядит таким же знакомым, как в своих известных кинофильмах и театральных работах.

Гармаш без сомнения пробуждает интерес к Почта Банку, тем более, что банковские услуги, которые он рекламирует, выглядят очень непривычно. Например, "Гарантированная ставка" - мол, банк вернет вам часть переплаты по кредиту. Как это возможно?

Корреспондент "Уралинформбюро" внимательно изучил достоинства кредита с услугой "Гарантированная ставка" в 10,9%. Запрашиваемый для примера кредит в Почта Банке - наличными в 500 тысяч рублей по тарифу "Суперпочтовый". Это один из самых популярных тарифов, размер суммы от 50 до 500 тысяч рублей на срок от 12 до 60 месяцев.

Для него нет единой процентной ставки – она варьируется от 14,9% до 17,9% годовых. И зависит от самого заемщика, в первую очередь от его кредитной истории. Ну, какому банку нужны "плохие" заемщики? Наверное, тому, кто хочет лопнуть. Так что чем выше надежность заемщика, тем ниже будет ставка в надежном банке.

Предположим, мы получим самую низкую ставку в 14,9%. И готовы расплатиться с кредитом через два года, без оформления страховки (Почта Банк только рекомендует ее, но не настаивает на страховании финансового риска заемщика). В этом случае переплата по кредиту составит 211 568 рублей. Расчет ежемесячных платежей представлен в таблице с интернет-сайта банка.

А теперь мы поставим галочку в квадрате "Гарантированная ставка". На 340 рублей увеличится ежемесячный платеж. Общая переплата возрастет на 20 763 рубля и составит 232 331 рубля. Но при этом в таблице появилась привлекательная строчка – Вернем по "Гарантированной ставке" 58 478 рублей.

Что это такое и каковы условия? Это – возможность сэкономить. Обязательных условий, собственно, три. Кредит должен быть на срок более 1 года. Если он, как в нашем случае, взят на два года, расплатиться с ним полностью можно будет не ранее 12 месяцев. И - главное - все ежемесячные платежи должны быть произведены без просрочки.

Услуга "Гарантированная ставка", снижающая процентную ставку до 10,9% годовых, платная. Её стоимость зависит от назначенной процентной ставки. При ставке 14,9-15,9% она составит 2,9% от выдаваемой суммы. При ставке 16,9-17,9% - 4,9%.

В нашем случае кредит в 500 тысяч рублей выдается под 14,9% годовых. Соответственно, плата в 2,9% составит 14 500 рублей. Они взимаются при выдаче кредита, но учтены (!) в сумме переплаты (232 331 рубля). А при полной расплате по кредиту мы получим наличными 58 478 рублей.

Таким образом Почта Банк не ограничивает в выборе – ставка может быть стандартной, а может быть чуть выгоднее. При этом важна наша кредитная история. Ведь если банк заслуживает доверие, то и он должен доверять нам.

Сергей ЛЕОНОВ

— Проект предполагает совместное участие в просветительской работе ряда региональных министерств, вузов, Уральского главного управления Банка России, других учреждений и организаций. Программа рассчитана на разные слои населения — от воспитанников детских садов до пенсионеров, ее цель — научить людей грамотно управлять денежными средствами, составлять бюджет, правильно пользоваться банковскими продуктами, — объяснил суть нововведения заместитель министра финансов региона Алексей Медведев.

Обманутые дольщики, конфликты с коллекторскими агентствами, долговая кабала, в которую массово вгоняют людей микрофинансовые организации, — все это следствие слабой информированности населения в области финансов, считает замминистра. И хотя это не столько региональная, сколько общероссийская и даже общемировая проблема, откладывать ее решение больше нельзя, подчеркнул эксперт.

При этом базовый уровень финансовых знаний россиян позволяет сделать вполне оптимистичный прогноз относительно их обучаемости. По результатам замера финансовой грамотности, проведенным международными исследователями, Россия заняла 9 место среди стран большой двадцатки.

О стремлении наших соотечественников разобраться в тонкостях денежных отношений говорит тот факт, что курс интернет-лекций на сайте Банка России только за одну сессию прослушали около 600 тысяч наших соотечественников, сообщил начальник управления службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Уральском федеральном округе Сергей Кокоулин. Принятая в регионе образовательная программа открывает жителям Свердловской области дополнительные возможности для получения знаний в этой сфере.

— Банком России разработан учебник и учебно-методические пособия для школ, уроки финансовой грамотности в пробном режиме введены в 21 школе региона, в перспективе они станут обязательными для всех учебных заведений. Еще одна обучающая программа создается для обучения педагогов школ, а затем — и для преподавателей непрофильных вузов. Для людей старшего возраста разработан специальный курс "Баба-деда", нынешней осенью мы организуем пробные занятия на базе вузов, — перечисляет Сергей Кокоулин.

Узнать, где и когда будут проводиться занятия, можно на сайте, который вскоре появится. А пока вся информация о готовящихся образовательных акциях концентрируется в региональном центре.

— С октября начнет действовать так называемый финансовый спецназ, который будет проводить выездные занятия в городах области, — обрисовывает ближайшую перспективу директор регионального центра финансовой грамотности, заместитель директора Института финансов и права УрГЭУ Елена Овсянникова.

В тему

Отвечая на вопрос "Уральского рабочего" об участии банковского сообщества в ликвидации финансовой безграмотности населения, Сергей Кокоулин отметил, что ряд банков реализует собственные программы информирования населения, но для коммерческих организаций просветительская деятельность не является приоритетной.

По поводу обсуждаемого в Госдуме законопроекта, который запрещает банкам и микрофинансовым организациям выдавать кредит, если траты на его погашение превышают половину совокупного дохода семьи, эксперт заметил, что финансовая грамотность также предполагает взвешенное отношение к заимствованию средств.

— Граждане должны стремиться более объективно оценивать свои финансовые возможности и не брать заведомо неподъемные кредиты. В свою очередь, банки тоже заинтересованы в том, чтобы не иметь проблемных заемщиков, которые не в состоянии расплатиться с кредиторами, — подчеркнул Сергей Кокоулин.

Любовь ШАПОВАЛОВА

Россию накрывает уже традиционный "черный август". Рубль падает на фоне ожидания новых санкций от США. Министр финансов Антон Силуанов успокаивает, что ослабление национальной валюты добавит к прогнозируемой годовой инфляции в 4 процента максимум 0,5%.

К сожалению, заявления высокопоставленных чиновников до сих пор не обрели магических свойств. Каким бы ни был прогноз по инфляции, цены растут здесь и сейчас. А НДС в 20% только добавит им ускорения с Нового года.

Авиабилеты и турпакеты уже дорожают. Впрочем, часть россиян и без того отказалась от зарубежных поездок. По данным Ассоциации туроператоров России, в прошлом году за границу выезжали 28,5% жителей страны. В 2018-м их количество сократилось в три раза, показал июльский опрос Национального агентства финансовых исследований.

Куда большее число россиян должно беспокоить анонсируемое и состоявшееся подорожание жилья и коммунальных услуг, автомобилей, автозапчастей, топлива и, разумеется, продовольствия.

По данным Росстата на июль 2018-го, потребительские цены в России выросли за год на 2,5%. Средняя зарплата с июня 2017-го по нынешний июнь выросла на 9,7% и составила 45 840 рублей, а вот рост реальных располагаемых денежных доходов составил 0,2%.

По самым оптимистичным прогнозам, доходы населения в России в ближайшей перспективе расти не будут – лишь бы не падали.

Специалисты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в июльском выпуске "Тринадцати тезисов", проанализировав структурные факторы развития экономики, пришли к выводу, что "ее состояние остается весьма напряженным, что, скорее всего, означает втягивание в затяжную стагнацию".

На этом фоне растет закредитованность населения. За первую половину 2018-го портфель кредитов физических лиц вырос на 1,1 триллиона рублей - до 13,3 триллиона. По последним данным Уральского ГУ Банка России, в обслуживаемом регионе отмечается рост объемов предоставления кредитов и величины задолженности по розничным кредитам со стороны населения. За первые шесть месяцев этого года уральцы взяли в долг у банков 851,8 миллиарда рублей. Это на 42% больше, чем годом ранее.

"Росту показателя оборота по выдаче кредитов способствовали операции заемщиков по рефинансированию обязательств. Общая задолженность населения увеличилась на 17,6% до 2 217,2 миллиарда рублей. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам росла более быстрыми темпами, чем по потребительским кредитам. В ТОП-5 регионов России по объему выданных кредитов вошли Тюменская область, включая ХМАО и ЯНАО, и Свердловская область. Тюменцы взяли кредитов на сумму 221,7 миллиарда рублей, а свердловчане заняли у банков 182,3 миллиарда рублей", - сообщили "Уралинформбюро" в пресс-службе Управления.

Эксперты связывают кредитную активность с тем, что население оправилось от кризиса 2014-2015 годов. Инфляция по сравнению с 2014-м снизилась, а ключевая ставка Центробанка стабилизировалась на невысоком уровне.

Сыграл свою роль и рост зарплат перед президентскими выборами. Например, в Свердловской области средняя зарплата за год выросла на 7,7% и в июне 2018 года составила 40 338 рублей. Но позитивная статистика не затрагивает частные компании. В них рост зарплат в 2018 году, по данным обзора HeadHunter, замер на нулевом уровне.

Рост количества выданных кредитов физическим лицам беспокоит и Минэкономразвития, и Банк России. В начале августа "Ведомости" приводили статистику министерства, из которой следует, что объем потребительских кредитов населения растет быстрее зарплат и сбережений. В июне объем займов вырос на 15,9% в годовом выражении к 15,1% в мае. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках – до 7,1%.

По данным "Коммерсанта", Банк России обяжет банки рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан при выдаче им необеспеченных кредитов (потребительских и наличными) с октября 2019 года, а с 2020 года может увязать доступ к таким займам со способностью домохозяйств возвращать их в разумный срок.

Для банков розничное кредитование – наиболее прибыльное направление бизнеса. Но, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, кредитная стратегия банков сменилась.

"Возврата к массовой раздаче кредитов, которая имела место до 2014 года, уже не будет, - говорит эксперт. - В тот период банки пытались максимально быстрыми темпами наращивать собственные кредитные портфели, в результате чего закредитованным оказался самый малообеспеченный сегмент заемщиков. Теперь же банки подходят к кредитованию граждан более избирательно, охотно кредитуя прежде всего тех заемщиков, у которых хорошая кредитная история и стабильные доходы. Также в последние годы банки наладили эффективное управление кредитным риском, что позволяет им достаточно безболезненно кредитовать различные сегменты заемщиков".

Нынешний всплеск кредитной активности вполне объясним бытовыми нуждами россиян. Грубо говоря, холодильники и телевизоры, купленные в кредит в "жирные нулевые", начали выходить из строя, а привычка "жить красиво" уже устоялась. И кредиты сейчас – один из главных источников модернизации домашней утвари. Но что будет, когда зарплата перестанет расти, цены увеличатся и средств на выплату кредитов в семейном бюджете станет меньше?

Волков успокаивает статистикой: "Достаточно активно растет доля граждан с низким уровнем долговой нагрузки (менее 10%) – на середину 2018 года она составляет уже 31% от общего числа заемщиков. Для этих граждан текущая ситуация с обслуживанием долговых обязательств не содержит каких бы то ни было существенных рисков. Кроме того, неуклонно снижается и доля самых закредитованных заемщиков, у которых на обслуживание кредитных обязательств уходит более 60% ежемесячных доходов – их уже чуть более 7% от общего числа заемщиков".

В Свердловской области доля закредитованного населения с обязательствами более 60% ежемесячного дохода несколько ниже – 4,8% (данные НБКИ на 1 мая).

Именно малообеспеченное население может попасть в нынешнюю экономическую ловушку. "У них долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан и им, соответственно, труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства. Но и получить новые кредиты им будет достаточно проблематично, - объясняет аналитик. - В случае же снижения уровня реальных доходов опасность роста дефолтов, естественно, может повыситься, особенно в сегменте малообеспеченных граждан с высокой долговой нагрузкой".

Уральский экономист Александр Трахтенберг не торопится делать каких-либо прогнозов по развитию российской экономики и не слишком доверяет уже озвученным.

"Многие прогнозы по динамике экономики делаются со значительной долей истерики и не сбываются. Говорить в отношении динамики надо очень осторожно. С другой стороны, есть факты. Например, в Свердловской области рост промышленности - 7%. Более того, впервые зафиксирован рост розничного товарооборота. Какая стагнация?" - задается он вопросом.

Александр Трахтенберг подчеркивает, что нынешняя ситуация с ростом задолженности населения банкам нормальна на фоне роста потребления. И указывает на другой аспект, который поможет россиянам сохранить устоявшийся уровень жизни даже на фоне падения реальных доходов и официальных зарплат – неофициальные доходы.

"Точные цифры, учитывая, что это неофициальные доходы и по ним нет статистики, не знает никто, - отмечает экономист. - Когда официальные цифры реальной зарплаты не изменяются или падают, а одновременно "физика" по товарообороту растет, это может всего лишь означать, что доля неофициальных доходов населения чуть-чуть выросла".

"Когда говорят, давайте будем нещадно бороться с "черной" экономикой – это правильно. Но в трудные годы эта экономика для многих является серьезной финансовой подушкой. Да, она вне закона, не облагается налогами, но она спасает население. Это факт", - заключает Трахтенберг.

Полномочный представитель Российской Гильдии управляющих и девелоперов в Екатеринбурге и Свердловской области Андрей Бриль также указывает на политическую обоснованность любых прогнозов.

"Мне сейчас кажется немного затруднительным строить какие-либо прогнозы, потому что не решен главный вопрос. Будет у нас экономический рост или нет? Будет у нас поставлена такая задача или нет? Потому что, например, избыточное кредитование в условиях экономического роста – это одна история. В условиях стагнации и дефляции во многих ключевых отраслях экономики – совершенно другая. Поэтому все эти прогнозы имеют сейчас очень слабую базу. По крайней мере, в бюджете страны не приведено ничего, что дало бы какие-то основания считать, что доходы населения будут существенно расти, что будет восстановлен инвестиционный процесс, что будет экономический рост. Этого нет. А раз нет, можно строить разные прогнозы", - говорит эксперт.

По его мнению, ни падать, ни расти реальные доходы населения в ближайшей перспективе не будут. Драматической ситуации в растущей закредитованности населения он тоже не видит: "Плохие кредиты, невозвраты, люди, которые не справились с кредитной нагрузкой, есть всегда. В этом нет ничего необыкновенного или смертельного для экономики".

Для тех, кто в экономическую ловушку все-таки попадет, Андрей Бриль видит вполне узаконенный выход: "Есть юридическая норма о банкротстве физических лиц. Кто не справится, будет банкротиться. Это – нормальная практика. Процедура банкротства возникает, когда в силу внешних или внутренних обстоятельств, персонального неумения люди не справляются с кредитом и с ведением своего хозяйства. Опасность появляется тогда, когда это становится существенно большим в масштабах всей экономики, когда это начинает влиять разрушительным образом на экономические процессы и приводит к каким-то социальным волнениям, которые нежелательны для власти. Я пока, например, не вижу, что проблема приобретает такой размер".

На Среднем Урале количество потенциальных банкротов за первые полгода 2018-го выросло на 9,8% - до 33 854 человек. В России граждан, имеющих просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней, по данным НБКИ на 1 июля, почти 927 тысяч человек. С начала года, пока росли официальные зарплаты, их число выросло на 4%.

У 70% друзей и знакомых корреспондента "Уралинформбюро", опрошенных на "кредитную" тему, есть обязательства перед банком. Более трети тратят на их обслуживание порядка 50-60% ежемесячных доходов, почти половина - от 20 до 30%, каждый пятый - 10-15%.

Анна БОГДЕВИЧ

На сегодня 68% случаев мошенничества в сфере страхования приходится на "автогражданку", рассказал "Уралинформбюро" директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук. Проблема уже "доросла" до уровня Генпрокурора и администрации президента. По их указанию Екатеринбург стал местом третьего по счету регионального межведомственного совещания, посвященного борьбе с мошенничеством в сфере ОСАГО.

По словам одного из участников - президента Российского союза автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса, сначала "полыхнуло" на юге: на Северном Кавказе, в Краснодарском крае, Ростовской и Волгоградской областях. Оттуда зараза расползлась по другим регионам. На Урале горячей точкой стала Челябинская область, затем занялась Курганская, а с начала этого года и Свердловская.

Размер средней выплаты по страховому случаю на Среднем Урале за первый квартал 2017 года вырос с 69 906 до 78 139 рублей, уровень выплат с учетом расходов на ведение дела скакнул с 84 до 123%. То есть страховщики не только возвращают каждый уплаченный им автомобилистами рубль, но и накидывают от себя 23 копейки. И без аферистов тут, как уверяют страховщики, не обошлось. Конечно, на выплатах сказывается и увеличение плотности трафика, и подорожание запчастей, но все факторы в сумме приводят к выводу, что в 15-20% выплат идут в руки махинаторов.

Как уверяет Игорь Юргенс, в этот теневой бизнес включились крупные криминальные группировки. Спусковым крючком стало увеличение размера максимальной выплаты по ОСАГО со 150 до 400 тысяч рублей. Игра стала стоить свеч. В бизнес вовлечены тысячи людей, в том числе весьма квалифицированных. Например, в Челябинской области социальной базой криминального бизнеса стали лишившиеся работы специалисты оборонных отраслей.

На вопрос "Уралинформбюро" о роли в мошенничествах сотрудников самих страховых компаний, заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов пояснил, что только около 5% от общего числа эпизодов связаны со "своими". Куда значительнее последствия вмешательства "автоюристов", которые увели в прошлом году более 20 миллиардов рублей. Основной их метод — перекупить у автомобилиста, претендующего на выплату, его право требования и дальше наращивать при помощи недобросовестных экспертов размер ущерба, накручивать в судебных тяжбах собственные дивиденды. В ряде регионов о 70% ДТП с участием своих клиентов страховые компании узнают из судебных повесток.

Без лишних слов общую картину рисует еще один приведенный Игорем Юргенсом пример: как-то в одном из кубанских судов в течение часа (!) было принято около 200 решений о выплате по ОСАГО максимально возможных сумм - по 400 тысяч рублей.

Что же касается дел против самих мошенников, то они не в приоритете у правоохранительных органов, которым не хватает сил бороться и с более серьезными преступлениями. Так, в Челябинской области за все время было возбуждено 261 уголовное дело по фактам мошенничества с ОСАГО, по 219 производство прекращено, до суда доведено 3. В Свердловской области по 55 заявлениям от страховщиков возбуждено 11 дел, в суд пока ничего не попало.

Если не принять срочных и скоординированных мер, ситуация будет развиваться по очень простой схеме. Заинтересованные в получении прибыли страховые фирмы уйдут сначала из проблемных регионов, а затем вообще из убыточного бизнеса. Подобным образом уже поступили такие крупные компании, как "Альянс" и "ВТБ-Страхование". Государству придется взвалить ОСАГО на свои плечи, и мошенники сделают кормушку из бюджета. Тот, как известно, не резиновый, и тарифы взлетят вверх.

В числе предпринимаемых сегодня шагов - распространение натуральной формы возмещения, то есть замена выплаты ремонтом, когда из цепочки исключается "черный нал". А введение электронных полисов повышает доступность услуги, хотя и создает почву для новой формы мошенничества: только у "Росгосстраха" ежедневно выявляется в среднем один интернет-клон.

Беда в том, что если вывести вредителя из огорода ОСАГО, он без труда приживется на соседней плантации, например, в сфере страхования жизни. Об этом Игорю Юргенсу прямо сказал знакомый юрист, кормящийся сейчас от ОСАГО: "Там тоже есть свои схемы, например, задним числом застраховать на крупную сумму бабушку, умершую три дня назад..."

Юрий ГЛАЗКОВ

По данным на конец февраля 2017 года, в России насчитывается более 26 тысяч банкротов-физлиц. Каждый день эта цифра увеличивается в среднем на 60 человек. При этом Свердловская область занимает 6 место по их количеству – признаны несостоятельными уже 858 человек. Потенциальными же банкротами в регионе, по данным НБКИ, остаются более 25 000. Это те, кто должен от 500 тысяч рублей и просрочил платежи более чем на 90 дней.

Эксперты признают: процедура себя не оправдала. Доходят до нее единицы, еще меньше – получают списание долгов. Как рассказал "Уралинформбюро" президент Уральской саморегулируемой организации арбитражных управляющих Михаил Сачев, процедура нормально работает только для богатых: "Бедные как мучились, так и мучаются".

Камнем преткновения стала ее дороговизна – цена вопроса стартует от 60 тысяч рублей. Из них 25 тысяч – оплата работы арбитражного управляющего. Остальное приходится на обязательные публикации в газете "Коммерсантъ" (10-11 тысяч за одну), в Едином Федеральном Реестре Сведений о Банкротстве (805 рублей), расходы на корреспонденцию, оценку имущества и его реализацию на торгах (от 30 тысяч за аукцион). Кроме того, управляющий получает еще 7% от суммы проданного имущества.

Но даже если должник решился на траты, найти управляющего ему довольно сложно – специалисты попросту не берутся за подобные дела из-за низкой оплаты труда и высоких рисков. Ведь их 25-тысячный "гонорар" раскидывается как минимум на шесть месяцев (а иногда и на пару лет), а штраф за любое формальное нарушение составляет 25-50 тысяч рублей. Кроме того, с арбитражного управляющего могут взыскать еще и убытки, причиненные кредиторам при проведении процедуры, отмечает старший партнер Группы правовых компаний "Интеллект-С" Роман Речкин.

"По некоторым данным, только половина заявлений на банкротство признается обоснованными, остальным должникам отказывают, в том числе и из-за отсутствия управляющего", - рассказали "Уралинформбюро" в юридической компании "СтопДолг". Нормально идут дела только при наличии имущества у должника, подтверждает Михаил Сачев.

При этом тех, кто действительно попал в тяжелую ситуацию из-за болезни, потери работы или пресловутой валютной ипотеки, среди банкротов очень мало, отмечают эксперты. Основная часть – это безответственные заемщики, которые бездумно брали кредиты. К примеру, сейчас в арбитраже рассматривается дело свердловчанина, у которого 35 кредитов в 20 банках на общую сумму порядка 1,2 миллиона рублей. "На вопрос "Почему так произошло?" он отвечает: "Банки легко давали, я брал", - рассказывает Михаил Сачев. По его мнению, финорганизации сами виноваты в большом объеме просрочки, так как подсадили людей на "кредитную иглу".

Еще один тип банкротов – довольно состоятельные люди, которые еще в 2010-2011 годах "подложили соломку": перестали проводить операции и вывели все активы, в том числе за рубеж. "У нас есть несколько таких должников, и непонятно, как выявить их имущество", - сетует Сачев, отмечая, что, вероятнее всего, их многомиллионные долги будут списаны.

Примеры прощения серьезных долгов есть уже сейчас. Так, экс-владелец ТЦ "Покровский пассаж" и Corteo Fashion Mall в Екатеринбурге Игорь Владимиров освобожден от уплаты 563 миллионов рублей. Его имущество было продано за 728 тысяч рублей, и только 480 тысяч вернули кредиторам.

Впрочем, гарантий списания долга заемщикам в начале процедуры никто дать не может. Практика применения закона только формируется, поэтому в одних и тех же ситуациях суды принимают разные решения. К примеру, человек при взятии кредита в справке по форме банка указал доход выше, чем официальный, из-за зарплаты "в конверте". "В одних случаях суд считает, что такой доход нельзя доказать, а значит человек взял на себя заведомо невыполнимые обязательства и списывать ему долг нельзя. В других случаях суд освобождает его от уплаты полностью", - отметили в компании "СтопДолг".

В целом по России почти треть дел заканчиваются не списанием долга, а реструктуризацией задолженности, которую заемщик мог бы получить, не тратя десятки тысяч рублей на бюрократию - такую услугу предоставляет практически каждый банк.

Осложняет ситуацию для должников появление на рынке недобросовестных компаний, которые наживаются на охотниках за "халявой". Как рассказал "Уралинформбюро" заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, они обещают счастливое освобождение от долгов, проводят консультации, на которых долго рассказывают о преимуществах процедуры банкротства. Однако беседа оказывается платной. Вдобавок, по ее завершении "клиенту" могут сказать, что он для процедуры банкротства не подходит.

Что касается банков, то для них это стало лишь дополнительным инструментом влияния на должника, к которому они не спешат прибегать. Как сообщили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка России, на Урале организация инициировала около 100 банкротных дел. Причем пока ни одно из них не было окончено списанием долга. "В среднем банк рассчитывает на возврат от 50% до 100% суммы долга", - отметили в пресс-службе, добавив, что зачастую должник, разобравшись в нюансах процедуры и осознав последствия, погашает долг или идет на реструктуризацию.

Плюсом для банков стало то, что процедура позволяет оспаривать сделки должника, совершенные в течение последних трех лет. К примеру, если он подарил близкому родственнику недвижимость, то сделка признается сомнительной, с признаками сокрытия имущества. Ее аннулируют, а квартиру или земельный участок выставляют на торги.

Власти пытаются сделать процедуру банкротства более массовой. Так, Минэкономразвития разработало поправки к закону, которые исключат из процедуры финансового управляющего. Но лишь для тех, чей долг не превышают 900 тысяч рублей. По задумке, это удешевит процедуру. По прогнозам, новыми правилами смогут воспользоваться порядка 100 000 человек.

Юристы такой инициативе не рады. По словам Романа Речкина, это несколько облегчит ситуацию должнику, но нарушит интересы кредиторов – получить хотя бы частичное удовлетворение требований будет уже невозможно. В то же время заметно дешевле для потенциального банкрота процедура не станет. Как считает Михаил Сачев, эта идея не принесет рынку ничего позитивного: "Лучше уж тогда сразу определить верхнюю границу и простить людям долги, чтобы не мучиться".

Алена ИЗМЕСТЬЕВА.

Между тем источники "Уралинформбюро" полагают, что реальным поводом для визита Черкашина в резиденцию мог быть разговор с главой региона об отставке банкира, которую предсказывают в последнее время.

В июле 2016 года Владимир Черкашин отметил 65-летие. Во главе Уральского Сбербанка он с декабря 2000 года.

Согласно инсайдерской информации, Черкашина ждут на работу в Уральском институте управления РАНХиГС, более известном в Екатеринбурге как Академия госслужбы. В этом вузе уже хватает чиновников-отставников. Бывший глава Екатеринбургского горизбиркома Игорь Выдрин заведует кафедрой, а бывший заместитель Роскомнадзора Константин Протопопов даже заместитель директора.

Параллельно со слухами об уходе Черкашина на почетную пенсию в кулуарных разговорах идет "подбор" его сменщика. Главным претендентом можно считать 58-летнего Александра Парамонова.

Бывший сотрудник Управления КГБ по Свердловской области (уволился в 1993 году) провел в банковской сфере более 20 лет. В частности, был вице-президентом "Альфа-Банка", управлял Екатеринбургским филиалом "Банка ВТБ". С марта 2011 года по ноябрь 2014 года Парамонов был директором Свердловского Регионального филиала ОАО "Россельхозбанк". И в этой финансовой организации у него случилась странная история.

Два с лишним года назад екатеринбургские СМИ раздули скандал вокруг ухода Парамонова. Из их информации следовало, что после визита в Екатеринбург сотрудников Департамента безопасности "Россельхозбанка" Управление ФСБ по Свердловской области возбудило бесфигурантное уголовное дело по статье 201 УК (Злоупотребление должностными полномочиями). Основание – выдача необеспеченного кредита ООО "Торговая сеть "Д.А" в 250 миллионов рублей. Заемщик "сдулся", а китайская обувь, которой он торговал, оказалась заложенной еще в нескольких банках. Тень пала на Парамонова.

После полуторагодичного расследования уголовного дела силами ФСБ и МВД его закрыли летом прошлого года в связи с отсутствием состава преступления. К тому времени, кстати, Александр Парамонов помогал советами УГМК.

А в конце 2016 года банкир неожиданно дал развернутое интервью екатеринбургскому таблоиду, в котором намекнул на инициаторов возбуждения уголовного дела. В частности, звучала фамилия руководителя Департамента безопасности, а ныне заместителя председателя правления "Россельхозбанка", прикомандированного сотрудника ФСБ Андрея Барабанова.

Следует напомнить, что до настоящего времени правление этого государственного банка возглавляет Дмитрий Патрушев – сын экс-директора ФСБ, а ныне секретаря Совбеза РФ Николая Патрушева. И в декабре 2016 года в федеральных СМИ появились статьи о том, что руководству "Россельхозбанка" предстоит ответить на вопросы о возможном выводе нескольких миллиардов рублей по сомнительным схемам.

Не исключено, что внезапная разговорчивость чекиста-банкира Парамонова была санкционирована кем-то из Москвы. А лично к нему у силовиков и Центробанка вопросов нет. С незапятнанной репутацией вполне можно и Уральский Сбербанк возглавить.

P.S! После выхода данного материала пресс-служба Уральского банка Сбербанка прислала в редакцию следующее письмо:

В 2014 году ключевая ставка резко рванула вверх – с 5,5% годовых в марте до 17% в декабре. Вслед за ней подорожали и коммерческие кредиты. Без государственного подспорья ставки по ипотеки достигали заоблачных 18-20%. Эксперты предрекали рынку жилой недвижимости летаргический сон. Субсидирование ипотеки из госбюджета стало единственным возможным выходом из ситуации.

"Первичный рынок жилья был поддержан правительством, что называется, в нужном месте в нужное время. Это - временные меры и дорогое удовольствие для бюджета, переживающего и так не лучшие времена. Однако эта поддержка себя в полной мере оправдала. Объемы продаж на первичке удалось сохранить практически на том уровне, который позволяет строительной отрасли возводить и реализовывать. В результате большинство крепких застройщиков сумело перестроиться и оптимизировать свои внутренние процессы, отрасль выстояла", - отмечает президент Уральской палаты недвижимости Эдуард Богданов.

Ипотека с господдержкой выполнила роль мостика, который не дал строительному рынку рухнуть в пропасть кризиса. По словам директора агентства недвижимости "Атом" (входит в НП "Управление строительства "Атомстройкомплекс") Юлии Луканиной, в 2015 году доля ипотечных сделок в компании составила 40%, из них 60% - ипотека с господдержкой. В 2016 году ипотечный показатель увеличился до 50% при той же доле субсидируемой ипотеки.

Застройщики ждали, что государство протянет и вторую руку помощи. "Основная масса покупателей шла к нам со вторичным жильем. А поскольку ипотека с господдержкой была доступна только для строящегося жилья, вторичный рынок забуксовал. В определенном смысле господдержка была хорошей мерой, но всех проблем она не решила", - отмечает Луканина.

Свой "кусок пирога" получили и банки. По словам управляющего Уральским филиалом ВТБ24 Сергея Кульпина, на ипотеку с господдержкой в 2016 году пришлось порядка 35% всех жилищных займов, выданных банком в УрФО. Таким образом, портфель ипотеки ВТБ24 вырос на 14,1% - до 88 миллиардов рублей.

Однако все это время ключевая ставка медленно, но верно ползла вниз и почти достигла докризисных показателей. В таких условиях субсидирование ипотеки – непозволительная роскошь. "Эта мера поддержки себя исчерпала. Предполагаю, что Центробанк на первом же заседании снизит ключевую ставку, которая сейчас составляет 10% годовых. И сейчас не очень понятно, зачем субсидировать ставку из бюджета. Наверное, есть и более приоритетные направления", - считает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Ко всему прочему продолжается сотрудничество застройщиков и банков, отчасти компенсирующее "шероховатости" ипотечной ставки. "У нас есть партнерские отношения с банками, по которым первоначальный взнос за квартиру снижен до 10% либо отсутствует совсем", - говорят в "Атоме". В ВТБ24 совместные со строителями программы появились в 2016 году и продолжают действовать. "Застройщик субсидирует часть ставки по ипотеке. За счет этого ставки ниже", - пояснил Сергей Кульпин.

Строительные компании в одностороннем порядке стараются подсластить пилюлю покупателю. "Мы предоставляем рассрочку на период строительства дома. Клиент может заключить договор, внеся за квартиру 100 тысяч рублей, и, пока дом строится, накопить на первоначальный взнос по ипотеке или выручить деньги с продажи вторичного жилья. Процент по такой рассрочке составляет всего 0,75% в месяц или 9% годовых", - отмечает Юлия Луканина.

На следующие несколько лет рынку ипотеки пророчат оттепель. "Рыночные ставки уже сейчас стали дружелюбнее и комфортнее. Есть все основания полагать, что в будущем они станут еще привлекательнее. Мы верим, что ключевая ставка следующие пару лет будет снижаться с темпом примерно 2 процентных пункта в год. Ведь инфляция достаточно уверенно идет вниз", - говорит Сергей Кульпин.

Евгений Болотин полагает, что для первоклассных заемщиков ставка по ипотеке вскоре опустится ниже 10% годовых: "Для других заемщиков, я думаю, стоимость кредитов тоже приблизится к 10%, может, и меньше. Но это при условии, что мы выйдем на 4% инфляции, как говорит ЦБ".

Эдуард Богданов считает, что кредиты на новое жилье без господдержки будут чуть дороже. "Если с господдержкой ставка была в диапазоне 11,5 - 12%, то сейчас кредит на покупку первичного жилья будет базироваться в диапазоне 12-13,5%, в зависимости от условий", - говорит президент УПН. С ним согласна Юлия Луканина: "Ниже 12-13% ипотечная ставка, по нашим ощущениям, не опустится".

Анастасия КОКАРЕВА

Идея повышения ставки налога до предельных значений - 0,3% и 1,5% в зависимости от категории земли - принадлежит мэрии уральской столицы. Ее позицию на "повторном заезде" отстаивал заместитель главы горадминистрации Андрей Корюков.

По его словам, поводом для изменения налоговой ставки стало массовое оспаривание кадастровой стоимости земли, из-за чего уменьшаются налоговые поступления в бюджет. По прогнозам чиновников, в 2017 году город может недополучить 161 миллион рублей.

Андрей Корюков особо отметил, что повышение не касается многоквартирных домов – они, как и паркинги в них, земельным налогом не облагаются. Под повышение попадают садовые участки и земли под индивидуальное жилищное строительство. Для ИЖС ставка вырастет в 2 раза. Между тем садоводам, имеющим 6 и менее соток, больше платить не придется – они записаны в льготную категорию граждан, пояснил Корюков.

Для отельеров ставка вырастет с нынешних 0,66% до 1,5%. Председатель бюджетной комиссии Игорь Пехотин предлагал повысить ее только до 1%. По его мнению, это дополнительная нагрузка на гостиницы, которых сейчас и без того в городе недостаточно. Его поддержал депутат Александр Смолин, заявивший, что сейчас 8 екатеринбургских гостиниц выставлены на продажу: "Вы предлагаете забить еще гвоздь в крышку гроба, подняв ставку налога почти в три раза". Однако этот довод депутатов не убедил. По их словам, ставка в 1,5% действует во всех городах-миллионниках и повышение не станет критичным для отельеров.

В ходе заседания звучали высказывания, что некоторые бизнесмены готовы сворачивать свою деятельность в связи с повышением земельного налога. Между тем, по словам Корюкова, доля земельного налога в себестоимости продукции составляет 0,3-0,8%: "Это незначительно и не повлияет на конечную цену". Кроме того, с учетом уменьшения кадастровой стоимости земли, налоговая нагрузка для многих даже снизится, передает "Уралинформбюро".

Одного из депутатов возмутило, что для отельеров ставка повышается, а, например, для офисных зданий и заправочных станций, наоборот, понижается. "Методика расчета у вас неправильная", - заявил он. На что Корюков ответил, что это сделано для того, чтобы приравнять бизнесменов к общему значению.

Проголосовать за решение об изменении ставок убеждал коллег и депутат-строитель Владимир Крицкий, посчитавший, что негативные мнения на сей счет – лоббизм личного бизнеса. "Кончайте свои личные интересы отстаивать через гордуму! Если сейчас не примем ставки, то такую свинью подложим будущему составу думы в виде лишения бюджета доходов. Я же не отстаиваю тут снижение налогов для застройщиков", - заявил Крицкий, призыву которого последовала основная часть депутатов, проголосовав за повышение.

Стоит отметить, что неделю назад "за" высказались 17 народных избранников из необходимых 19. Остальные были категорически против, указывая на то, что разработчики нормативного акта не учли социально-экономические последствия его принятия. В частности, возможный рост неплатежей по налогу.

По словам парламентария Константина Киселева, проигнорировавшего сегодняшнее заседание, многие депутаты изменили свое решение после действий мэрии: "Потому что с депутатами была проведена работа. Дума в очередной раз потеряла свое лицо".

Более всего Киселева возмущает тот факт, что заседание 29 ноября проходило с нарушением закона. Вопрос, который ранее обсуждался на думе, и решение по нему не было принято, считается рассмотренным. Далее должна быть запущена новая процедура рассмотрения: новый пакет документов, новые заседания комиссий и прочее. "Новые документы внесены не были. Нам был представлен ровно тот же пакет документов, за теми же самыми числами, которые мы уже рассматривали", - отметил Киселев, добавив, что это противоречит правовым нормам, которые устанавливала сама же дума. "Депутаты не смогли отстоять себя и настоять на соблюдении регламента", - резюмирует он.

По словам парламентария, это решение можно будет оспорить в суде – у налогоплательщиков будут очень высокие шансы на победу.

Алена ИЗМЕСТЬЕВА

Облигация – это ценная бумага, которая предоставляет владельцу право на получение определенного дохода. Общий объем размещения составит, предварительно, 1 миллиард рублей. Цена одной облигации - 1 тысяча рублей, срок обращения - не менее трёх лет, сообщили "Уралинформбюро" в пресс-службе губернатора.

Предположительно, доходность облигаций составит 9-10% годовых. Ставка будет постоянной на весь срок обращения. Планируется, что выплаты будут осуществляться раз в квартал. Причем налогом на доходы физических лиц они облагаться не будут.

Стоит отметить, что облигации госзайма для населения – инструмент довольно новый. Сейчас регионы выпускают ценные бумаги, но до граждан они доходят крайне редко. Возможность купить их имеют только люди с личным брокерским счетом, а они есть лишь у 1% населения, рассказал "Уралинформбюро" старший аналитик "Альпари" Роман Ткачук. В основном облигации госзайма регионов приобретают банки и негосударственные пенсионные фонды.

На Ямале купить облигации сможет любой желающий в отделении банка. Кредитную организацию власти выберут путем конкурса. Причем одним из главных критериев станет зона покрытия отделениями в автономном округе. Поэтому приобрести ценные бумаги будет довольно легко - достаточно прийти в банк с паспортом и деньгами и заключить договор купли-продажи. Доход будет зачисляться на счет, который предоставит покупатель. Облигации бездокументарные – вся информация о них содержится в специальном реестре, что исключает риск потери.

Если владелец облигации захочет ее продать раньше трехлетнего срока, никаких проблем с этим не возникнет. Более того, потери в доходности не произойдет, как это обычно бывает при возвращении средств с банковских депозитов.

По словам аналитика "Финама" Богдана Зварича, ожидаемая доходность облигаций выше, чем ставка по депозитам. Существенно выше вклада и соотношение риск/доходность. Кроме того, дополнительным преимуществом станет легкий способ покупки облигаций – через отделения банка. Вкупе с возможностью досрочного погашения, финансовый инструмент может заинтересовать население, считает Зварич.

Существенный плюс - вложения в такие облигации надежны, отмечает Роман Ткачук. Риск по облигациям госзайма – это риск дефолта региона, что практически невозможно. А вот риск банковского депозита – это риск банкротства кредитного учреждения. С началом зачистки банковского рынка Центробанком РФ ликвидация кредитных учреждений – нередкое явление.

Если сравнивать облигации регионов России между собой, то ценные бумаги Ямала – в лидерах. Доходы бюджета автономного округа в 2017 году превысят 121 миллиард рублей - на 11% больше, чем в этом году. Динамика расходов бюджета несколько ниже – 6,3% (133,2 миллиарда). При этом дефицит будет снижаться, а бюджет 2019 года планируется утвердить и вовсе без него.

Стабильность экономики Ямала неоднократно подтверждена международными рейтинговыми агентствами. В частности, Fitch Ratings присвоило округу долгосрочный рейтинг на уровне "BBB-" прогноз "Стабильный". На оценке сказались низкий уровень долга, хорошие показатели исполнения и ликвидности бюджета, а также сильные показатели кредитоспособности округа.

В сентябре 2016 года Standard & Poor's сменило прогноз по рейтингам Ямала с "Негативного" на "Стабильный", подтвердив их на уровне "BB+/ruAA+". В то же время RAEX присвоило кредитный рейтинг автономному округу на уровне "А++" (Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности), прогноз "Стабильный".

Стоит отметить, что суммы выплаты доходов по выпускаемым облигационным займам уже заложены в ямальский бюджет. "Приобретая облигации, граждане могут быть уверены, что установленные по ним условия выплаты дохода останутся неизменными до окончания срока обращения", — сообщили "Уралинформбюро" в пресс-службе губернатора.

Как отметила заместитель директора департамента финансов Ямало-Ненецкого автономного округа Ольга Медведева, этот инструмент выгоден как населению, так и округу: "С одной стороны, население, предоставляя свои денежные средства, получает гарантированную доходность выше среднерыночной ставки по депозитам. С другой стороны, округ привлекает денежные средства населения. Нам бы хотелось, чтобы ямальцы приняли участие своими денежными средствами в решении важных стратегических для региона задач, стали участниками реализации важных для всей страны инфраструктурных проектов".

Следует отметить, что использовать подобный инструмент инвестирования местным населением пытались лишь в Томской области, однако пока широкого распространения он не получил. Вероятно, из-за финансовых показателей региона. Таким образом, Ямал может стать впередиидущим в этой сфере. По оценке Романа Ткачука, можно ожидать, что часть средств с банковских депозитов ямальцы переведут в облигации.

Алена ИЗМЕСТЬЕВА

Юристы от такой опрометчивости предостерегают и приводят аналогию с рекламой о "законном способе получения военного билета" - получить его легально можно только отслужив. Так и с кредитом – избавиться от него можно, разве что, выплатив. Впрочем, число компаний, предлагающих "помощь" заемщикам, только увеличивается, из чего следует, что клиентов у них хватает.

Такие компании часто себя называют "раздолжнителями", "антиколлекторами" или "финансовыми агентами". При этом в рекламе не брезгуют вводить доверчивых граждан в заблуждение. Так, "Единый центр защиты", развесивший свою рекламу в Екатеринбургском метрополитене, заявляет о некоей федеральной программе по ликвидации долга - якобы есть поддержка государства в этом вопросе. На поверку оказывается, что речь идет о процедуре банкротства физических лиц, которую сложно назвать чудесным избавлением от долга.

Другие на своем сайте не гнушаются использовать фотографии случайных людей, надерганные из Интернета. Этим отличилась компания "ФинЮрист.рф". Забив ссылку изображения "директора" компании в Google, можно наткнуться на 25 миллиардов сайтов с таким же фото. Есть здесь и фотография бывшего директора екатеринбургской гимназии №9 Александра Кулагина. Он якобы "работает" юристом-экспертом под именем Сергей Жертовский и окончил Таганрогский государственный техникум. Такого заведения, кстати, вообще не существует. Вызывают смех и отзывы счастливых клиентов, среди которых... директор по макияжу Chanel Питер Филипс. Правда, под новым именем - Дмитрий Васильев.

Стараются ввести в заблуждение граждан и на доверии к властям. Компании делают название и свой сайт максимально напоминающими государственные структуры: используют герб и соответствующую стилистику, пишут, что их работа "одобрена президентом РФ".

В подавляющем большинстве такие организации предлагают просто погасить долг перед банком или МФО за счет другого займа, рассказали "Уралинформбюро" в пресс-службе Уральского банка Сбербанка. Однако зачастую они используют весьма сомнительные схемы работы. При этом о последствиях, как правило, не сообщают. "Потребителя либо прямо обманывают, обещая невозможное, либо не говорят всей правды, умалчивают о рисках и малой вероятности решения проблемы клиента банка", — отмечает старший партнер Группы правовых компаний "Интеллект-С" Роман Речкин.

Первую схему можно смело называть мошеннической. "Финансовый агент" обещает разобраться с долгом, берет за эту услугу деньги, 2-3 месяца выплачивает долг клиента, а потом пропадает. В результате должник остается один на один с банком, накопленной задолженностью и штрафами за просрочку.

Еще один способ "помощи" заемщикам - продажа пакета документов для подачи иска в суд. С этими "фантиками" человек либо проигрывает в суде, либо компания-защитник не является на рассмотрение дела, что опять же равносильно проигрышу.

Третья схема – "перекидывание" долга на подставное лицо, например, алкоголика. По факту же реального должника устанавливают за пять минут, а такой "финт ушами" является уголовно наказуемым преступлением. В результате, человек остается не только с просроченным долгом, но и с уголовным делом, отметил управляющий партнер юридической компании "ЭНСО" Алексей Головченко. Правда, это относится к тем, на ком висит долг юрлица.

Бывает, что клиенту с дисконтом продают вексель для погашения задолженности. "Однако банки и МФО не принимают такой вексель. Таким образом, при заключении подобного договора заемщик не освобождается от своей обязанности в погашении долга", — сообщили в Сбербанке.

"Раздолжнители" теперь применяют и банкротство физлиц. Процедура, конечно, законная, и через нее может пройти любой. Но стоит ли?

Как сообщил "Уралинформбюро" Роман Речкин, она может обойтись заемщику в 100-150 тысяч рублей. А когда человека признают банкротом, будет наложено взыскание на его имущество, а также введены такие ограничения, как запрет на выезд за пределы страны, на открытие вкладов и прочее. Кроме того, сделки по продаже имущества, совершенные перед банкротством, могут "развернуть" и признать незаконными. В итоге у заемщика будет дополнительный долг. "Это не та волшебная палочка. Если обещают, что человеку ничего не будет, то это вранье", — отметил А.Головченко.

"Если вы брали кредит, а кто-то вам обещает полное освобождение от обязательств, скорее всего, вы имеете дело с мошенниками. Ситуация, когда вы взяли кредит, а возвращать его вдруг не обязаны, невозможна. Избавить или уменьшить сумму процентов по кредиту в судебном порядке невозможно", — подчеркивает Р.Речкин.

Причем "помощники" ответственности за свои действия, как правило, не несут. "В договоре на оказание услуг они прописывают оказание консультативных услуг и ни за что не отвечают. Поэтому крайним в этом случае оказывается потребитель этой услуги, который в результате теряет время, деньги и усугубляет свою репутацию", - рассказал "Уралинформбюро" Иван Роженцов.

По словам экспертов, на практике с помощью юристов можно вернуть лишь отдельные незаконные комиссии, когда банк взимает плату за то, что не является отдельной услугой и не создает какое-то благо для потребителя (например, комиссия на ведение банком ссудного счета или за погашение кредита наличными в кассе банка).

Директор "Центра развития коллекторства" Дмитрий Жданухин уверен, что в России профессиональное антиколлекторство пока не развито. Если на мировых рынках компании способствуют согласованию с кредиторами длительных и щадящих программ погашения задолженности, то у нас это носит мошеннический характер. "Трудно себе представить антиколлектора с развитого рынка, который помогает должнику спрятать имущество от приставов", — отмечает он.

В Сбербанке советуют: если заемщик по объективным причинам (болезнь, потеря работы, утрата кормильца и другое) не имеет возможности погасить очередной платеж, то самым разумным в данной ситуации будет обратиться в банк, с которым всегда можно найти выход из любого положения.

Поиск решения проблемы "на стороне" может обернуться новой проблемой.

Алена ИЗМЕСТЬЕВА

Совсем недавно глава Сбербанка Герман Греф рапортовал премьер-министру Дмитрию Медведеву об оживлении кредитования как потребительского, так и ипотечного. С начала 2016 года финорганизация получила рекордную прибыль за всю свою историю – 322 миллиарда рублей.

В целом, по данным Центробанка на 1 августа, объем выдачи в текущем году вырос более чем на четверть. На Среднем Урале показатели чуть скромнее – 19%. При этом во втором квартале львиную долю – более 60% составили потребительские кредиты, которые скакнули за три месяца сразу на 20%. В Уральском банке Сбербанка фиксируют рост средней суммы потребкредитов - со 160 тысяч рублей до 174,5 тысячи. По мнению заместителя председателя банка Сергея Попова, объемы выдачи снижаться не будут.

Это звучит, конечно, позитивно, но если спуститься с небес на землю? По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уровень долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей к доходу) увеличился на 2,65 процентного пункта. А вместе с этим увеличиваются и долги. Так, в Свердловской области к минувшему июлю объем просрочки перевалил за 38 миллиардов рублей (90 дней и более), увеличившись за три месяца на 5%. При этом, как сообщили в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), больше всего по платежам провалились ипотека и автокредиты – просрочка здесь выросла сразу на четверть.

Не утихают и скандалы с коллекторами. Совсем недавно общественность потрясла история с самоубийством челябинки, которую якобы довели до этого выбивающие долг перед МФО.

Так что же заставляет людей, несмотря ни на что, залезать в кредитную кабалу? Как считают эксперты, причин множество – у каждого человека, конечно, они свои. Разумеется, в первую очередь сыграло снижение доходов населения в связи с событиями в экономике и политике страны.

"Кризис вынуждает все большее количество заемщиков обращаться в финансовые учреждения за займами. Как правило, такие заемщики воспринимают кредиты как спасательный круг или как инструмент для решения всех проблем", — сообщила "Уралинформбюро" руководитель направления социально-экономических исследований аналитического центра НАФИ Екатерина Корконосова.

Отсюда и рост популярности кредитных карт – люди "перехватывают" до зарплаты. Как результат, если в прошлом году 29% населения имели хотя бы один невыплаченный кредит, то в этом году их доля выросла до 35%.

Большую роль в популярности кредитов сыграл и дефицит советских времен, считает руководитель "Центра долговой безопасности" Иван Роженцов: "Когда товары появились на полках в свободном доступе, а достаток сильно не вырос, кредиты стали неким "спасением" - возможностью жить, "как за бугром", имея машины, гаджеты и красивые вещи". "Сейчас у людей появилась возможность все купить, и они не хотят откладывать это в долгий ящик", - вторит ему директор "Центра развития коллекторства" Дмитрий Жданухин.

Эксперт видит еще одну причину того, что люди не могут отказаться от кредитов, - отсутствие жесткого взыскания долгов, с выселениями и долговыми ямами. Причем истории с коллекторами не пугают – тех показательно не наказывают.

Усугубляет ситуацию уровень финансовой неграмотности россиян. Как рассказали в НАФИ, по результатам социально-психологического эксперимента, лишь 12% участников проявили высокий уровень знаний, 46% - средний и 42% - низкий. Так что, беря кредиты, люди зачастую не могут рассчитать, потянут они кредит или нет. "У меня есть знакомые, у которых при зарплате 40 тысяч рублей ежемесячный платеж по кредитам – 38 тысяч", — рассказывает "Уралинформбюро" Роженцов. По его словам, когда человек с зарплатой 30-40 тысяч рублей покупает машину в кредит, то вместо радости он получает ухудшение качества жизни, так как кроме появившихся расходов на обслуживание заветной покупки прибавляется еще и кредитный платеж.

Впрочем, в НАФИ уверены, что вина за низкую финансовую грамотность лежит не только на самих заемщиках. "Многие стереотипы и искаженные представления рождаются в условиях изначально ограниченной информации. К примеру, финансовые учреждения часто не раскрывают полную информацию для клиентов или преднамеренно дают ее в непонятной и сложной форме", — считает Екатерина Корконосова.

По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, люди, которые используют кредиты себе во вред, будут всегда. "Это написано в учебниках. Причем, проблема не является чертой России, это - многонациональное. Те, кто постоянно на эти грабли наступает, у них надо эти грабли отобрать", — уверен он.

Низкая финансовая грамотность – это еще полбеды. Беда - желание иметь "здесь и сейчас", чтобы повысить свою статусность.

"Например, купить iPhone 7 в кредит. На вопрос "Зачем ты его покупаешь, когда тебе есть нечего? Может лучше пойти поучиться и больше зарабатывать?" человек отвечает: "Нет, iPhone – это круто. Я его куплю, и мой статус повысится", - сетует Болотин.

"Лекари душ" называют такое поведение детским. По словам врача-психотерапевта, психиатра Максима Александрова, должник – личность психологически незрелая, которая не может просчитать ситуацию наперед. "Это детская вера, что сейчас я все потрачу, и мне за это ничего не будет. Понятно, что есть люди, которые все рассчитали, но что-то произошло, например, с работы уволили. Эта ситуация иная, здесь нет незрелости".

Психолог Анна Кирьянова особенностью должников также считает инфантилизм и детскость сознания: "Ребенку трудно удержаться от соблазна - попробуйте оставить малыша перед открытой коробкой конфет или яркой, интересной игрушкой. И скажите, что можно взять. А платить можно потом, когда вырастет и начнет работать. И тени сомнения не возникнет - ребенок протянет руки и возьмет, что захочет. Ведь явного запрета не было, а будущее - оно же ясно. Скоро он вырастет, найдет прекрасную работу - скажем, президентом или пожарным, - и за все заплатит. Он же будет богатым, это же понятно! Будущее прекрасно, а конфеты и игрушки - еще прекраснее!" По ее мнению, таким людям давать деньги в долг не надо - они не плохие или нечестные, они просто дети.

Другим типом является должник-агрессор, который отдавать долги изначально не собирается, считая, что банки итак богатые и должны делиться. "Эти должники ненавидят кредиторов с самого начала, берут как бы "свое", и потом неизбежен конфликт. Именно такие люди убивают кредиторов в результате", — считает Анна Кирьянова.

Третий тип – человек в отчаянии, который берет все больше и больше, старясь перекрыть долги. "Это может быть человек в трагических обстоятельствах, больной, впавший в полное отчаяние - он понимает, что все кончится плохо, но не видит другого выхода", — сообщила "Уралинформбюро" А.Кирьянова.

Как отмечает Максим Александров, единственные "взрослые" кредиты – это на жилье и развитие бизнеса. Остальное нерационально – на ремонт, отпуск, гаджеты и тем более на одежду можно скопить. Чуть менее взрослый кредит - на машину. Причем, осмысленный и правильный заём – это покупка автомобиля по цене, не превышающей три-пять месячных зарплат. Остальное – незрелость.

По мнению Ивана Роженцова, кредит стоит брать на так называемые "активы" - то, что принесет прибыль в дальнейшем. "Пассивы" же (бытовая техника, гаджеты и прочее), наоборот, тянут человека вниз.

Между тем российские власти думают иначе. Как известно, кредиты – это кровь экономики. "Она развивается только по потребительской модели, других драйверов нет. Поэтому основанная проблема здесь – сокращение спроса, когда люди решают копить, а не тратить. А кредиты как раз стимулируют этот спрос", — отметил Евгений Болотин.

То есть для экономики России рост кредитования – это благо. Именно поэтому власти стараются поддержать кредитование, например, напрямую стимулируя субсидиями ипотеку и автокредитование. Снижается и ключевая ставка, а за ней - ставки по кредитам для населения.

"А вот с точки зрения США, когда российская экономика растет – это плохо. Особенно для Хиллари Клинтон, когда на носу президентские выборы", — шутит Евгений Болотин.

Впрочем, по его словам, конечно, властям не выгодны конфликты с заемщиками. Именно поэтому в качестве их решения и предупреждения были разработаны законы о банкротстве физических лиц и о коллекторской деятельности.

Как отмечают в НБКИ, зависимость россиян от кредитов остается сравнительно низкой и даже уменьшается – сейчас она на уровне около 45%. В странах с развитой системой кредитования он может достигать 100%. Специалисты называют российских заемщиков даже "недокредитованными". Так что, как говорится, есть куда расти. Только бы с головой не залезть в долги!

Алена ИЗМЕСТЬЕВА

Он напомнил, что градообразующий Магнитогорский меткомбинат формирует существенный объем налогов, который уходит из муниципалитета в региональную и федеральную казну. На новые трамваи и чистые зеленые улицы у мэрии денег не остается. И в таком положении многие города – тот же Нижний Тагил. Пора возвращаться к прежней системе распределения налогов, когда на территории остается половина сборов.

Зал встретил это предложение громкими аплодисментами. А один из модераторов дискуссии – глава бюджетного комитета Госдумы РФ Андрей Макаров остудил пыл: в условиях ограниченности ресурсов надо выбирать приоритеты, которыми партия считает качество жизни людей и конкурентоспособность страны во всех сферах.

Вернувшись с конференции, бывший мэр Екатеринбурга, а ныне член Совета Федерации Аркадий Чернецкий поддержал чаяния глав многих муниципалитетов. По его словам, регионы в среднем могут оставлять себе только 30% от собранных налогов, остальные забирает федеральный центр. Такая же арифметика с областным и муниципальными бюджетами. В какой-то степени понять это можно – объем расходных обязательств государственной казны велик. Но развитым регионам, к которым безусловно относится Свердловская область, приходится залезать в кредиты, чтобы выполнить свои социальные обязательства и хоть что-то вложить в развитие.

"Чтобы поднять инициативу на местах — в регионах и муниципалитетах — нужна справедливая бюджетная политика. Нужно выравнивать соотношение бюджетов разных уровней. Думаю, что в ближайшие годы эта проблема будет серьёзно решаться", - выразил уверенность сенатор, знающий толк в городском хозяйстве.

"Прекрасным далеко" разбитые дороги не залатаешь. Власти Свердловской области в бюджетной дискуссии с руководителями муниципалитетов всегда придерживались "золотой середины". С одной стороны, на местах должны знать цену деньгам – взращивать бизнес и умножать местные доходы, а также не транжирить средства, поступающие из свердловской казны. С другой – не все живут в городах, в сельской местности тоже есть пенсионеры, дети, бюджетники. Средств на тамошние школы и больницы кроме как из "общего котла" взять негде.

В последнее время муниципальным главам есть чему порадоваться. Как уже сообщало "Уралинформбюро", три "атомных" города – Заречный, Новоуральск, Лесной получат по 200 миллионов рублей. Эти средства пойдут на дороги, детские сады и другие социальные проекты.

Дорожный ремонт в текущем году станет важным пунктом для властей всех уровней. Дополнительно из областного бюджета на строительство, реконструкцию и ремонт будет выделено 510 миллионов рублей. Размер межбюджетных трансфертов, направляемых муниципалитетам, увеличен с 1,19 миллиарда рублей до 1,7 миллиарда. "Дорожный плюс", в частности, для Первоуральска – 50 миллионов рублей, для Березовского городского округа – 47 миллионов, для Алапаевска – 22 миллиона, Краснотурьинска – 28,5 миллиона рублей. Список получателей, разумеется, гораздо длиннее.

Взаимодействие органов местного самоуправления и федеральных органов власти, равно как и с региональными, имеет одну общую цель - повышение уровня и качества жизни людей в каждом из муниципальных образований Свердловской области. Эта позиция регионального руководства настраивает глав местных администраций на конструктивный диалог. Времена конфронтации, подчеркивают они, прошли. Население спрашивает со всей вертикали власти – за дороги, капитальный ремонт, работу ЖКХ, строительство школ. Перекладывать ответственность, чтобы уйти от прямого ответа – позиция слабых.

Сентябрьские выборы в Государственную думу и Законодательное собрание станут серьезной проверкой, как жители Свердловской области оценивают работу действующей власти. Баланс интересов региона в целом и каждого муниципалитета в частности будет весьма кстати.

Дмитрий БУЗДАЛОВ

Опрошенные "Уралинформбюро" представители банков в Екатеринбурге заявили о понижении ставок по валютным вкладам в первом квартале 2016 года в среднем на 0,2-1 процентный пункт. На сегодня финучреждения предлагают максимальную доходность по вкладам в долларах на уровне 2,5-3% годовых, хотя на рынке можно встретить и единичные предложения в 4%. По депозитам в евро ставки еще ниже — не более 2,5%. А по рублевым вкладам банки обещают доходность более 11%.

Главной причиной понижения ставок стал избыток валютной ликвидности на рынке. По словам аналитика группы компаний "Финам" Богдана Зварича, благодаря действиям ЦБ у банков достаточно валюты и есть возможность получить ее у регулятора. "С другой стороны, банки не хотят на себя брать валютные риски: при фондировании в иностранной валюте, а основной деятельности в рублях, банк, фактически, несет на себе риски изменения валютных курсов. Отсюда и тенденция к снижению процентных ставок", — заявил он.

Кроме того, банки столкнулись с тем, что им некуда пристроить валютные вклады: в настоящее время объемы кредитования в долларах и евро очень низкие. Директор регионального центра "Уральский" Райффайзенбанка Виталий Милованов отмечает, что повышенные процентные ставки по вкладам могут предлагать банки, имеющие обязательства (займы, облигации) в иностранной валюте или финучреждения, имеющие существенную долю валютных заемщиков в портфеле. Но таких игроков на рынке немного.

Дальнейшего снижения доходности по валютным вкладам банкиры не планируют. Они отмечают, что ставки по вкладам стабилизировались. Заставить финучреждения опустить их может только очередное ослабление рубля. "В ближайшей перспективе ВТБ24 не планирует корректировать ставки по вкладам – сейчас они находятся в равновесном состоянии. Мы ориентируемся на собственные потребности в объемах привлекаемых средств", — сообщил начальник управления финансами клиентов ВТБ24 Ашот Симонян.

По итогам 2015 года в портфелях банков УрФО доля валютных вкладов сократилась почти на 4 процентных пункта - до 15%. На 1 января 2016 года объем депозитов в долларах и евро составил 91,6 миллиарда рублей, при этом рублевых сбережений уральцев оказалось в 5,5 раз больше.

В этом году свердловчане снизили интерес к депозитам в долларах и евро. В ВУЗ-банке за первый квартал клиенты провели на 10% меньше операций с валютными вкладами, чем за последний квартал 2015 года. В основном они пополняли счета, открытые прошлой весной или летом по более высоким ставкам. "Зафиксировав тогда высокую ставку, сегодня клиенты стремятся успеть извлечь максимум доходности. Когда же валютный вклад заканчивается, то его обычно переоформляют на рублевый. Так клиентам легче понять, какой доход они получат", — рассказала директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка Ольга Стерхова.

Начальник управления пассивных операций УБРиРа Ольга Аксенова отмечает, что обычно в период высокой волатильности интерес клиентов к валютным вкладам повышается. "Поэтому в январе наблюдалось увеличение спроса на размещение средств в валюте, что в дальнейшем сменилось спадом в феврале и возвращением к стандартному уровню в марте", — резюмировала она.

Несмотря на снижение ставок по валютным вкладам, интерес к ним не исчезнет. Сегодня такие продукты, прежде всего, выбирают те, кто нацелен сохранить свои сбережения, спасая их от инфляции и девальвации, и размер доходности не играет главную роль. Просто надежнее хранить валюту в банке, не платя при этом за сейфовую ячейку.

Анастасия КУЛИКОВА

Сроки эмиссии карт "Мир" в законе о "Национальной платежной системе" не прописаны. Как сообщал "Коммерсантъ", в конце февраля банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг (51 финучреждение), получили письмо от ЦБ, призывающее обеспечить полноценную работу платежной системы "Мир" с 1 июля 2016 года.

В пресс-службе Банка России "Уралинформбюро" сообщили, что ЦБ рассчитывает, что совместная работа по подготовке инфраструктуры для приема карт "Мир" будет завершена к концу первого полугодия, а массовая эмиссия пластика начнется во втором полугодии. "В настоящее время ряд банков эмитируют карты платежной системы "Мир". Таким образом, в силу закона банки-эквайеры уже обязаны обеспечить прием таких карт в своей сети. Тем не менее, Банк России, понимая сложность технологических процессов, дал кредитным организациям достаточно времени (первое полугодие 2016 года) на подготовку и раскрытие сетей для приема карт "Мир", а также на подготовку к выпуску национального платежного инструмента", — подчеркивают в ЦБ.

Выполнить эти требования "по команде" с 1 июля готовы не все финучреждения. Часть из них отодвинули планы до конца года, не опасаясь санкций со стороны регулятора. Участники рынка подчеркивают, что некоторые письма по этой теме носят лишь рекомендательный характер.

На сегодняшний день к платежной системе "Мир" присоединилось 68 банков. Практически половина из них работают на территории Свердловской области. А два "прописаны" в Екатеринбурге — УБРиР и СКБ-банк. Но только 5 финучреждений, представленных на Среднем Урале, уже начали эмиссию "Мира" и приступили к перенастройке эквайринговой сети.

Из опрошенных "Уралинформбюро" банков в срок планируют обеспечить полноценную работу отечественной платежной системы лишь в ВТБ24. В СКБ-банке осуществить эти планы готовы "ориентировочно с 3 квартала". В Райффайзенбанке начнут эмиссию карт лишь с сентября, и то в первую очередь для бюджетников. В УБРиРе намерены начать выпуск "Мира" до конца года. Даже в Сбербанке расплывчато указали сроки эмиссии, лишь отметив, что это произойдет во втором полугодии.

В некоторых банках и вовсе затрудняются ответить, когда смогут реализовать национальный план. "Кольцо Урала" попало в реестр значимых банков на рынке платежных услуг только 28 марта. "Конкретных сроков внедрения у нас ранее не было. Вопрос о присоединении к правилам ПС МИР мы рассматривали и ранее, но пока процесс реализации процедур вступления находится в разработке", — сообщили в пресс-службе уральского финучреждения.

Кроме того, банки должны завершить перенастройку платежных терминалов в торговых точках к 1 июля. Но сделать это успеют далеко не все. В Райффайзенбанке подготовят сеть с небольшим опозданием — к концу августа. В указанный срок все банки лишь обещают подготовить свои банкоматы для обслуживания карт "Мир".

По словам начальника управления банковских карт УБРиРа Алексея Пискунова, внедрение новых систем и технологий обычно занимает много времени. ЦБ решил ускорить этот процесс, чтобы банки не затягивали с подготовкой и выполняли все действия точно в срок.

"УБРиР уже запустил процесс по технической сертификации. До конца июня 2016 года специалисты банка настроят платежные терминалы (7 700 устройств), отрегулируют процессинг и наладят обслуживание карт. Осуществить перенастройку POS-терминалов специалисты смогут дистанционно", — пояснил Пискунов.

Помимо технической работы банкам необходимо перевести переговоры с зарплатниками из бюджетного сектора. "Тогда мы сможем определить порядок и точные объемы выдачи карт "Мир" и внести необходимые изменения в договорную базу. Финальные планы выпуска будут сформированы ВТБ24 по итогам завершения указанных технологических и административных мероприятий", — сообщили в пресс-службе ВТБ24 по УрФО.

Карточный продукт в первую очередь заточен под бюджетников: на "пластик" будут перечислять зарплаты, пенсии, стипендии, денежные пособия для военнослужащих.

Стоит отметить, что создать отечественную платежную систему пришлось из-за введения санкций США в 2014 году, когда Visa и MasterCard перестали обслуживать карты некоторых российских банков. Первый тираж пластика "Мир" выпустили в конце 2015 года. Планируется, что россияне смогут пользоваться "домашними" картами и за рубежом. Платежная система уже заключила соглашения о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-AmEx.

Анастасия КУЛИКОВА

И потому острее вопрос: что делать с ростовщиками? Его обсуждают в правительстве и Госдуме, Совет Федерации тормошит ЦБ, а региональные политики, поймав волну, требуют и вовсе запретить МФО.

Начиналась история микрофинансовых кредитов, как добрая сказка. В 1976 году экономист Мухаммад Юнус придумал способ борьбы с нищетой в Бангладеш. Он выяснил, что крестьянам из местных деревень для улучшения своей жизни нужно совсем немного денег. Например, первый заем в 27 долларов, выданный Юнусом под небольшие проценты, помог женщине наладить производство мебели из бамбука. В 1983 году был создан Grameen Bank. Договоренность между кредитной организацией и неграмотными клиентами-сельчанами по-прежнему скреплялась рукопожатием и обещанием выбраться из нищеты. С помощью микрокредитов Юнус по сути решал макрозадачу, и в 2006 году получил за это Нобелевскую премию мира.

В России бангладешская утопия переродилась в нечто иное - ни добрых экономистов, ни трудолюбивых крестьян. Их место заняли пресловутые ростовщики и недальновидные заемщики. Кредиторы даже не скрывают, что обслуживают человеческую нужду и не дают никакого импульса к развитию. Под годовой процент с несколькими нулями они помогают латать финансовую "брешь" между зарплатами или дарят кратковременную иллюзию достатка.

Микрофинансовые организации расплодились в России после вступления в силу федерального закона, легализовавшего их деятельность. С 2011 года было зарегистрировано более 7 300 МФО. К началу 2016 году Центробанк "выкосил" половину из них - сегодня в реестре значится 3 675 организаций.

В Свердловской области легально работает 171 МФО. Жители активно пользуются их услугами. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2015 году Средний Урал занял 5 место среди регионов РФ по объему выданных микрокредитов - 2,3 миллиарда рублей. 

Сегодня из-за непростой экономической ситуации в геометрической прогрессии растет просроченная задолженность перед ростовщиками. На этом фоне угрожающий размах приобрела деятельность коллекторов. Чашу переполнил ряд вопиющих случаев - в Ульяновске "вышибала" поджег дом, в результате чего пострадали 2-летний ребенок и пенсионер. Огласку получили несколько историй, когда должники, в том числе свердловчане, сводили счеты с жизнью.

Тему тут же "оседлали" политики и общественники. В основном они предлагают запретить коллекторскую деятельность, урезонить ростовщиков, а некоторые - и вовсе отказаться от услуг МФО.

На Среднем Урале в ряды обвинителей встал депутат областного парламента Андрей Альшевских. "Выдачу кредитов под бешеные проценты и выбивание долгов полукриминальными, а иногда и криминальными методами, я считаю, нужно прекращать. Кроме того, мне непонятно происхождение денег МФО. Возможно, тут идет речь об отмывании доходов", - пояснил "Уралинформбюро" Альшевских. Депутат намерен заняться разработкой проекта федерального закона, запрещающего МФО, как только вместе с юристами разберется в документах, регламентирующих их работу.  

Менее радикальную позицию занимает член Общественного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при Центробанке Андрей Артемьев. "Конечно, проще всего запретить. Но мне кажется, что здесь нужна работа законодателей. Деятельность МФО нужно серьезно регулировать. Эти организации нужны, как элемент финансового рынка", - отметил он. А вот коллекторскую практику, по мнению Артемьева, нужно искоренять: "Какое право имеют банки и те же МФО без решения суда передавать им (коллекторам - прим. ред.) права требования? На мой взгляд, вместо законодательной возни с коллекторами нужно усилить службу судебных приставов".

На самом деле корень проблемы не в МФО. Беда в том, что россияне неправильно пользуются микрокредитами, считает директор Института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин: "Проблемы возникают у тех, кто берет заем, не читая условий, не просчитывая. Надо понимать, что микрофинансирование - это очень дорогой и очень короткий заем. Максимум - несколько дней, до зарплаты. Тогда эти 2% в день не покажутся тяжелыми".    

Сточить все "зазубрины" в деятельности МФО, по мнению Марамыгина, можно, приняв закон "О коллекторской деятельности". "Только в 90-е годы банки позволяли себе так по-скотски вести себя с клиентами. Сейчас этого нет, потому что банк очень дорожит своей лицензией. Если бы коллекторов обязали получать лицензии, они бы задумались, стоит ли брать на работу откровенных бандитов", - полагает профессор.

Таким образом рынок, по его мнению, очистится от "вышибал". А дальше - цепная реакция. Ограниченные в методах взыскания коллекторы не станут брать безнадежные долги. Следовательно, сами МФО будут более качественно выдавать кредиты, понимая, что потом им, в случае чего, придется убеждать коллекторов купить у них долг.  

По мнению Марамыгина, банки никогда не станут заниматься дорогими кредитами. А продавать микрозаймы дешевле - экономически невыгодно.

Его слова подтверждает руководитель дирекции розничных продаж Уральского банка реконструкции и развития Денис Бабушкин. "Эффективная ставка в микрофинансовых организациях может достигать нескольких сотен процентов в год. В банках же такая ситуация недопустима, поскольку ставки по потребительским кредитам мониторятся Центробанком РФ", - пояснил он.

Эксперты сходятся во мнении, что ростовщики из российской реальности никуда не денутся, но они должны быть поставлены в жесткие правовые условия. Ну, а борьба с бедностью – это совсем другая история.

Анастасия КОКАРЕВА

Как выяснил обозреватель "Уралинформбюро", политика сохранения раздутых в тучные годы бюджетных расходов к осени 2015 года обернется гиперинфляцией, которую страна себе позволить не может, поскольку в определении стоимости товаров и услуг Россия давно уже дошла до абсурда.

По мнению директора института стратегического анализа ФБК Игоря Николаева, рубль достиг потолка укрепления, и Центральный банк РФ, воспользовавшись ситуацией, решил пополнить свои международные резервы. Но это не основная цель. Главное – решение бюджетных проблем, к которым Банк России формально отношения не имеет, но активно в этом участвует посредством валютных манипуляций. Нарастание дефицита казны в настоящее время и вынуждает команду Эльвиры Набиуллиной воздействовать на курс рубля.

Несмотря на резкую девальвацию в декабре 2014 года, правительство РФ не смогло восполнить потери бюджета от снижения цены на нефть с бывших 110 долларов за баррель до нынешних 60 долларов. Недополученные доходы компенсируются за счет Резервного фонда, который на начало 2015 года составлял 5 триллионов рублей. К концу года на балансировку бюджета будет потрачено 3,1 триллиона рублей, поскольку государственные расходы чрезвычайно раздулись несколько лет назад на заоблачных ценах на нефть. Сокращать расходы у властей не хватает политической воли, а при достигнутом курсе 50 рублей за доллар бюджет никак не балансируется – отсюда и решение подтолкнуть "деревянный" вниз.

Между тем, отмечает Николаев, у рубля и так очень слабые позиции: санкции пока никто не отменит, политическая напряженность хотя и спала, но никуда не делась, в национальной экономике - кризис, и нет никаких предпосылок для дальнейшего роста цен на нефть. Более того, стоимость углеводородов может снова покатиться вниз: управляющий партнер фонда инновационных программ Prospectiva Александр Попов не сомневается, что отмена санкций против Ирана и выход его на нефтяной рынок неизменно обвалят цены. Влиять же на политику этого исламского государства не удавалось еще никому.

Ослабление рубля, прогнозирует Попов, примерно через полгода поставит Россию в очень сложное положение. Между тем несырьевой бизнес чувствует себя неуютно уже сегодня. Характерный пример – ситуация на предприятиях, выпускающих трамваи. Значительную часть комплектующих (тяговые приводы, автоматику и прочую начинку) они покупают в Европе. Продают же вагоны муниципалитетам. Контракты  готовятся полгода-год, а потом еще на изготовление уходит 2-3 года. И если за это время меняется курс на понижение рубля, производители оказываются "в пролете", поскольку изменить условия контрактов не могут.

По мнению Александра Попова, ситуации в экономике России будет развиваться по двум сценариям: либо рубль вновь укрепится до разумных пределов, либо будет гиперинфляция, чтобы импорт был по карману производителям. Лучше бы, конечно, чтобы курс рубля стал сбалансированным, поскольку себестоимость продукции в России давно уже не соотносится ни с какими реалиями. В ценообразовании дошли до абсурда, и бороться с ним можно, лишь подавляя очаги инфляции, источником которой выступают импортные комплектующие, цены на металлы, нефть и газ. Стабильный рубль и разумные цены станут стимулом для развития экономики.

Однако в России, скорее всего, реализуется второй сценарий. Директор Института проблем глобализации Михаил Делягин обращает внимание на то, что рубль стал укрепляться оттого, что Банк России выжал экономику досуха, создав рублевый голод. Но укрепление не может быть длительным: правительство ничего не делает для развития страны и, соответственно, единственный способ подстегнуть экономику – это ослабить рубль. Поэтому уже летом – максимум к началу осени – надо готовиться к очередному витку просадки национальной валюты.

Владимир ТЕРЛЕЦКИЙ

Кредитовать клиентов, у которых уже несколько действующих кредитов - риск как для финорганизации, так и для самого человека, который может угодить в "долговую яму". Чтобы "переломить ситуацию" в ВУЗ-банке с 2014 года создали и активно развивают институт финансовых консультантов. Банковские универсалы сочетают в себе знания и умения операционного работника и кредитного менеджера. Они могут дать профессиональную консультацию по инструментам для снижения долговой нагрузки, помогают оптимизировать кредиты, людям, которые хотят инвестировать свободные средства, помогают разобраться в инструментах инвестирования в фондовые и валютные рынки, составляют бюджет и подсказывают клиенту, на чём можно сэкономить, а на чём заработать.

На западе финансовые консультанты - естественное явление, и среди экономически активного населения личные финсоветники не редкость. Но для России такие эксперты пока в новинку.

С 2014 года в отделениях ВУЗ-банка уже работают менеджеры, которые прошли обучение по специальной внутренней программе банка и Группы "Лайф".

Как рассказала "Уралинформбюро" финансовый консультант ВУЗ-банка Виктория Мартынчук, чаще всего клиенты обращаются к ней с просьбой оптимизировать долговую нагрузку. При этом часто ее подопечными становятся люди, которые подавали в ВУЗ-банк заявку на кредит и получили отказ по причине закредитованности.

"Наличие нескольких кредитов, которые сложно обслуживать, – это проблема многих россиян. Люди сталкиваются с коллекторскими агентствами, испытывают большие стрессы. Мы помогаем найти решение. Нужно, во-первых, узнать состояние всех действующих кредитов: основной долг, проценты, и проанализировать всю эту информацию. Это позволит понять, выгодно ли увеличивать платежи, чтобы быстрее расплатиться, или же лучше придерживаться графика. Если кредиты открыты в одном банке, то снизить ежемесячные платежи можно путём их объединения. Если кредиты открыты в разных банках, можно воспользоваться программой перекредитования. Каждый случай индивидуален, но возможность успешно справиться с кредитными обязательствами есть всегда, если у человека есть желание", - считает В.Мартынчук.

По ее словам, финансовый консультант помогает человеку спланировать свои расходы таким образом, чтобы после всех обязательных платежей у него оставались средства на жизнь.

"Тут мы ищем пути для экономии и дополнительного дохода. К первым, к примеру, относится поиск "слабых мест" и контроль так называемых "трат по пути", расходов на мобильную связь, поиск более экономичных вариантов аренды жилья. Что касается доходов, то, в частности, объясняем, как получить возврат по налоговым вычетам. Мало кто пользуется этими возможностями", - отмечает специалист.

В пример консультант приводит реальный кейс по снижению расходов на связь. Недавно за советом в ВУЗ-банк обратился клиент, который пользуется автоплатежом на услуги связи для ребенка, затраты целенаправленно не отслеживает, но замечает, что sms с просьбой пополнить счёт приходят слишком часто. С помощью специального анализатора сотовой связи DR.Tariff консультант собирает статистику за месяц (sms, звонки, Интернет), показывает цены за каждую услугу и предлагает варианты тарифов у сотовых операторов, сохраняя при этом объемы звонков, sms и гигабайт трафика при более экономных пакетных вариантах. В результате клиент перешел на новый тариф и смог сэкономить на телефонных расходах в год до 3 тысяч рублей.

В практике финансовых консультантов ВУЗ-банка есть такие задачи, решить которые, обладая только знаниями о продуктах своего банка, невозможно. Поэтому приходится сочетать в себе знания законодательства и реалий рынка, в том числе недвижимости. К примеру, в Шадринске клиент персонального менеджера Светланы Солдатовой планировал купить коммерческую недвижимость и сдать ее в аренду.

"Осмотрев объект и оценив его стоимость, я озвучила клиенту, что сумма сделки завышена и объяснила, что сдать такое помещение в аренду на выгодных для себя условиях клиенту будет проблематично и может образоваться задолженность по банковскому кредиту. В результате мы наши другой вариант. Нередко в таких случаях мы находим решение для одного клиента у другого нашего клиента. Анализируем базу, знакомим их и тем самым помогаем обоим, выступая связующим звеном. В той истории мы вместе подобрали помещение по цене на 1 миллион дешевле", - рассказывает С.Солдатова.

На данный момент ВУЗ-банк переквалифицировал лишь небольшую часть своих менеджеров. Как поясняют в финорганизации, они быстро поняли, что создать целый штат уникальных специалистов своими силами нельзя. С начала 2015 года ВУЗ-банк совместно с Высшей школой экономики и менеджмента УрФУ запускают Школу финансового консультирования. По сути это будет полноценная программа дополнительного профессионального образования "Персональный финансовый консультант". После 72 часов обучения выпускник получит государственный сертификат установленного образца. Занятия будут вести преподаватели Уральского федерального университета.

Программа содержит 7 модулей, в рамках которых студенты будут изучать финансовые рынки и институты, кредитную систему страны, отдельный блок будет посвящен финансам домохозяйств. Также менеджерам будут преподавать основы кредитной математики, страхования, пенсионного законодательства и налогообложения.

Пройдя весь курс, будущий финансовый консультант должен увидеть широкую картину мира денег, финансовых прав и обязательств.

"У многих банков сейчас есть так называемые PFM-сервисы (Personal Financial Management). У Финансовой группы "Лайф" и у ВУЗ-банка с сентября 2014 года такой тоже есть. Это сервис в интернет-банке, который "подтягивает" информацию о счетах, картах (в том числе сторонних банков), кабинетах сотовых операторов и визуализирует все движения. Все расходы самостоятельно разносятся сервисом по категориям, времени и месту осуществления, что позволяет помнить о том, куда и на что уходят денежные средства, и грамотно управлять расходами, выставлять лимиты на траты. Но сам по себе это удобный интерфейс и классная штука, которая поможет проанализировать бюджет", - рассказал "Уралинформбюро" председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.

По его словам, главное в сервисе - не технологии, а их сочетание с оффлайн поддержкой. "То есть клиент не остается один на один со своим планом, он может в любой момент по телефону, sms, Skype и на личных встречах обратиться к своему финансовому консультанту, основная задача которого - помочь. И неограниченный доступ к финансовому консультанту является основной ценностью. И здесь, конечно, встаёт вопрос о компетенциях финансового консультанта", - добавил он.

После обучения по программе Школы новоиспеченный консультант автоматически получает возможность трудоустройства в банке - сначала в виде стажировки, а потом постоянной работы. Специалист также может использовать полученные знания для себя лично или в другой компании.

Обучение будет не бесплатным - его стоимость оценили порядка 16 тысяч рублей. Перед тем, как приступить к курсу, все кандидаты обязаны будут пройти вводное тестирование. Решение сделать курс платным для самих обучающихся, а также начальный отбор в банке объясняют желанием создать некий фильтр, который готовы будут пройти те, кто искренне заинтересован в этом обучении и в этой работе.

Первая группа консультантов будет набрана в январе 2015 года. Обучение будет проходить в вечернее время, удобное для работающих людей, так как проект рассчитан на выпускников и людей с жизненным опытом. В первой группе будет примерно 15 человек.

"Наша цель - привлечь к себе лучшие заинтересованные кадры и за 2015 году существенно развить в банке направление финансового консалтинга. Нам нужно больше сотрудников нового формата, более свободных, независимых, обладающих широкими знаниями, свежим взглядом, готовых не к проведению стандартных операций, а к нестандартным решениям. Само по себе направление финансового консультирования кажется нам очень перспективным, потому что чем хуже ситуация в экономике и на рынке труда, тем меньше у людей прав на ошибки в распоряжении своими деньгами и тем больше потребности в финансовом, даже антикризисном, консультировании. Попутно мы надеемся оказаться полезными для жителей региона в плане получения новых знаний и получения работы в банке", - считает Андрей Золотухин.

Подготовила Мария КОМИНА

Всего, по данным РСА, за январь - сентябрь 2014 года страховщики заключили 31,7 миллиона договоров ОСАГО. Общий объем их премии вырос на 7% по сравнению с тем же периодом прошлого года при одновременном увеличении объема выплат на 12%. По сравнению с 2013 годом сумма средней страховой выплаты стала больше на 28%, достигнув 34 288 рублей.

Страховщиков подозревают в бегстве от клиентов — они выносят свои офисы урегулирования убытков за 200-400 километров от областных центров. Как рассказали "Уралинформбюро" в Свердловском отделении Федерации автовладельцев России, центры по урегулированию убытков начали переезжать в глушь летом 2013 года. Тогда первопроходцем стал "Росгосстрах", перенеся свой центр в одно из среднеуральских сел, за ним последовал "Ингосстрах". В компании уточняют, что перенесли лишь офисы продаж, центры урегулирования убытков остались на своих местах. Кроме этого, "Альфа-страхование" открыла офис в Серове. Остальные страховщики оказались немного "скромнее", переместившись в города-спутники Екатеринбурга. К примеру, ВСК выбрала Первоуральск.

Как отмечают в отделении ФАР, сейчас главная проблема для страховщиков - увеличение количества исков автолюбителей. Ежемесячно к ним обращается до 100-150 человек с просьбой помочь побороться в суде. Кстати, после распространения на ОСАГО с 2013 года действия закона "О защите прав потребителей" сумма выплат страховщиков по судебным искам увеличилась в 1,5-2 раза.

Как правило, страховые компании скрывают свои убытки, понесенные в судах. По данным ФАР, они составляют до 50% всех издержек страховщиков. А в некоторых субъектах Федерации доля убытков, не заявленных компаниями, доходит до 95%.

Страховщики даже составили список "убыточных" для себя регионов в плане ОСАГО, отмеченные большим количеством аварий и активностью так называемых автоюристов. Среди них - юг России, Черноземье, Урал и Сибирь. Из уральских городов страховщики особенно выделяют Нижний Тагил и Челябинск, где автоюристы "разбушлатились" не на шутку.

Отказаться от таких регионов страховщики не могут. По закону у компании, работающей с "автогражданкой", должно быть представительство в каждом субъекте РФ или договор на продажу полисов, заключенный с другой фирмой.

Страховщики ищут способы компенсировать свои убытки от ОСАГО. Как правило, заключая договор на сервисное обслуживание с автосервисом, они заранее договариваются о "взаимной услуге". К примеру, когда машину по факту ремонтируют на 100 тысяч рублей, в квитанции указывается 150 тысяч. Далеко не редкость - вместо замены деталей в сервисе некоторые из них чинят, что выявляется на независимой экспертизе.

"Только на замене стекол откат за месяц может составить более 8 миллионов рублей. Мы постоянно ходим по таким искам в суды", - рассказал председатель Свердловского отделения ФАР Кирилл Форманчук.

Сами страховщики не скрывают, что вынуждены "экономить", связывая это с рекордной девальвацией рубля. "Повышение тарифов ОСАГО на 30% с 1 октября практически обнулилось в связи с падением рубля. В ремонте иномарок порядка 75% в счетах от станций техобслуживания приходится на позиции, которые зависят от цен в валюте, - это стоимость деталей и лакокрасочных материалов. Крупные сетевые компании, которые присутствуют в отдаленных проблемных регионах, сейчас находятся в трудной ситуации. Я знаю две-три компании, которые пытаются минимизировать свои убытки в ОСАГО способами, которые позволяют не рисковать лицензией", - отмечает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.

И перенос центров урегулирования убытков как раз не попадает под санкции регулятора. Так что это - реальный способ для страховщиков сэкономить, не рискуя лицензией. Ведь когда сумма страховой выплаты составляет около 3 тысяч рублей, не каждый автолюбитель решится ехать за ними за сотню километров.

То, что лидеры страхового рынка, неся серьезные убытки, вынуждены сворачивать свою деятельность в наиболее убыточных регионах, видно и из статистики. В первой половине 2014-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года у страховой группы "МСК" темпы прироста взносов по ОСАГО уменьшились на 81%, в ОСАО "Ингосстрах" - на 30%, у "АльфаСтрахования" — на 24%, у СК "Цюрих" – на 23%, у СК "УралСиб" - на 19%, у Группы "Ренессанс Страхование" - на 17%.

Как рассказала корреспонденту "Уралинформбюро" замдиректора екатеринбургского филиала ВСК Ольга Осипова, в следующем году рынок ОСАГО "просядет" на 10-15%.

По итогам 2013 года полный среднерыночный коэффициент убыточности по ОСАГО достиг 100%, а в 23 регионах России значение этого показателя еще выше. В частности, в четырех областях - за 120%. Если дело дойдет до 140-160%, страховщики не будут работать в этих субъектах Федерации вообще.

"Мы должны работать в плюс, те компании, которые работают в минус, нарушают закон. К примеру, "Гута-страхование" несколько лет стабильно уходила в минус и вынуждена была уйти с рынка, - отмечает Осипова. - Я знаю несколько компаний, которые работают в огромный минус. Но просто так уйти с рынка им не даст государство.

Из-за того, что страховщики уходят "в поля" и всеми правдами и неправдами сокращают продажи полисов, для автолюбителей стало проблемой не только заключить договор ОСАГО, но и добиться выплат по полисам. На смену компаниям, стабильно компенсирующим ущерб от ДТП, на рынок приходят однодневки, ориентированные только на сбор премий, но не на выплаты пострадавшим.

Страховщики уверены, что 2015 год будет очень сложным для рынка ОСАГО. Автовладельцам они советуют скрестить пальцы и "держать карман шире".

Мария КОМИНА

В банках, тем временем, отказываются комментировать инициативу парламентария, ссылаясь на бессмысленность обсуждения "различного рода популистских предложений".

"Уралинформбюро" попросило аналитиков разъяснить, каким образом деноминация рубля может повлиять на сложившуюся экономическую ситуацию.

Уральский финансовый аналитик Виталий Калугин:

- Деноминация не спасет рубль никаким образом. Зачеркивание двух-трех нулей не способно повлиять на экономическую ситуацию. Государство от этого только потеряет, а не приумножит. Оно понесет огромные расходы на перепечатывании миллиардов купюр. Приблизительно 40-50 миллиардов потеряет плюс время, чтобы развезти купюры по стране.

Директор Екатеринбургского филиала БКС Премьер Константин Ванеев:

- Не думаю, что эта идея сейчас хоть сколько-нибудь оправдана. Во-первых, делать этого не стоит, потому что деноминация в общественном сознании носит негативную оценку. Во-вторых, не существует объективных экономических предпосылок.

Да, рубль испытывает давление, но это временный тренд, связанный с конъюнктурой сырьевых рынков и геополитикой. Да, ускорилась инфляция, но это далеко не гиперинфляция. Находящиеся в обращении купюры прекрасно обслуживают текущий оборот, уверенно держится в обращении даже "десятка". К тому же, нельзя в текущих обстоятельствах считать целесообразными расходы на деноминацию, которые составили бы несколько десятков миллионов долларов.

Уральский финансовый аналитик Константин Селянин:

- Депутаты часто предлагают инициативы, в которых ничего не понимают. От того, что будут стерты нули, ничего не поменяется: рубль не укрепится, экономика страны не улучшится. То есть ситуация никак не изменится. Единственное негативное последствие – затрат не избежать, ну и людям надо будет время на то, чтобы привыкнуть.

Аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко:

- Деноминация никоим образом не повлияет на динамику российской валюты, так как это полностью техническое действие, которое приведет к "списанию нулей", но не к укреплению рубля. Таким образом, данное предложение полностью лишено смысла в том контексте, в котором оно предложено. Не хватало сейчас еще дополнительных издержек на замещение старых купюр, которые надо будет выводить из оборота. Делать этого не нужно.

На валютном рынке сейчас есть целый ряд факторов, которые играют против рубля. Думаю, что ключевых можно выделить три: во-первых, конечно же, падение цен на нефть ниже запланированных в бюджете цен заставляет наши власти реагировать снижением рубля, так как именно за счет этого давление на ключевой финансовый документ страны будет не таким сильным.

Во-вторых, это политические риски, которые с момента начала конфликта на Украине совершенно не снизились, и в ближайшие месяцы ожидать потепления, похоже, пока не стоит. Естественно, стоит помнить про ограничения, введенные со стороны ЕС, которые снижают возможности российских компаний по фондированию за рубежом, а также формируют дополнительное давление на рубль из-за необходимости прямого погашения внешних займов (без возможности рефинансирования).

Ну и, в-третьих, речь давно идет об отсутствии внешних ресурсов роста экономики (таких как рост цен на нефть в начала нового тысячелетия), которые преобладали в РФ в нулевых, и необходимости создания новых точек роста, для чего первоначальным условием обычно является слабая национальная валюта (примерно то же мы наблюдали на год раньше в Японии).

Беседовала Наталья ТИМОФЕЕВА

Как оказалось, параметры и особенности формирования казны интересуют немногих. На презентацию после заседаний бюджетного и экономического комитетов остались порядка 10 парламентариев, большинство их коллег из других комитетов встречу проигнорировали. Впрочем, это может объясняться тем, что они ознакомились с проектом ранее, а вопросов либо не имеют, либо предпочитают задать их на официальных заседаниях комитета и гордумы.

По словам А.Корюкова, в 2015 году город рассчитывает получить 31 миллиард рублей доходов. Потратить предполагается 33 миллиарда. При этом 68% расходных статей носят социальный характер.

В частности, на образование будет направлено 16,356 миллиарда рублей, на здравоохранение – 1,061 миллиарда, на развитие физкультуры и спорта – 264 миллиона, на культуру – 1,222 миллиарда. В совершенствование екатеринбургской системы ЖКХ вольют 1,98 миллиарда рублей, решение вопросов национальной экономики обойдется в 5 миллиардов рублей, общегосударственных вопросов – в 2,6 миллиарда. На реализацию социальной политики потратят более 3 миллиардов рублей.

В рамках муниципальной программы развития Екатеринбурга "Столица" предусмотрено 1,498 миллиарда рублей. Ее реализация за счет городских средств продолжится в 2016 году - на это заложено 1,989 миллиарда. И по всей видимости, завершится в 2017-м – под занавес бюджетной "трехлетки" на "Столицу" предусмотрено лишь 302 миллиона рублей.

Следует отметить, что "Столица" - самая затратная из всех 26 муниципальных программ, на финансирование которых в 2015 году предусмотрено в целом 5,8 миллиарда рублей. На благоустройство дворов планируется направить лишь 6,8 миллиона рублей, на обеспечение жильем молодых семей - 14,7 миллиона, на развитие газовых сетей – 9,8 миллиона.

Одним из самых острых вопросов при переходе к более широкому обсуждению проекта казны обещает стать финансирование здравоохранения. В ходе депутатского собрания проблему обозначила известный детский врач Лариса Фечина. По ее мнению, вызывает вопросы расстановка приоритетов – даже на культуру город выделяет больше средств. По словам А.Корюкова, отчасти это связано со снижением "инвестиционной" части финансирования – то есть урезанием затрат на строительство и реконструкцию медучреждений.

В целом обсуждение прошло достаточно спокойно. Видимо, потому что подконтрольные городской администрации депутаты успели излить протестную энергию в ходе заседания межфракционной группы накануне. 19 ноября парламентарии обсуждали формирование региональной казны.

Как сообщалось ранее, межфракционная группа была специально создана в гордуме для лоббирования интересов городской администрации. А в мэрии традиционно хотят одного – выжать побольше денег из регионального бюджета.

Среди претензий значилось недостаточное финансирование дорожной сети столицы Урала. Депутаты будто забыли о том, что в 2015 году Екатеринбург "съест" треть дорожного фонда области – 3,4 миллиарда рублей. Все дело в том, что город, в силу своего статуса обласканный вниманием регионалов, уже давно не принимает в расчет объекты, которые готовятся за счет областного бюджета к мундиалю. Не признают парламентарии и тот факт, что строительство Объездной дороги также относится к вложениям региона в городскую инфраструктуру.

Отдельно был выделен вопрос о поддержке областью муниципальных транспортных предприятий. Следует отметить, что в 2015 году на эти цели предусмотрено почти 1,3 миллиарда рублей в городском бюджете. В 2014 году эта сумма составила лишь 700 миллионов с учетом корректировки. Такое глобальное увеличение позволит, в частности, не повышать стоимость проезда для льготников.

Мэрия намеревалась залезть в карман к пенсионерам в середине ноября 2014 года, но сити-менеджер Александр Якоб отказался от этих планов после серьезного разговора с губернатором. Глава региона Евгений Куйвашев также пообещал помочь городскому руководству распутать клубок транспортных проблем Екатеринбурга. При региональном правительстве уже создана рабочая группа по подготовке поправок в нормативные правовые акты области и муниципалитета. Они должны поспособствовать стабилизации ситуации. При этом прямого финансирования городу никто не обещал, поэтому, когда депутаты заговаривают о "нарушенных обещаниях", не совсем ясно, что они имеют ввиду.

Вместе с тем экономить на себе, чтобы выкроить деньги на требующие дополнительных вливаний проекты, муниципалы не горят желанием. Гордо заявляя о том, что муниципальные служащие в 2015 году обойдутся без повышения зарплат, власти увеличивают расходы на содержание главы Екатеринбурга Евгения Ройзмана и сити-менеджера Александра Якоба. Этот пункт является одним из самых спорных в проекте городского бюджета-2015.

Согласно ему, в 2015 году на спикера и главу администрации планируется потратить по 3 миллиона рублей. При этом рост по сравнению с 2014 годом составит соответственно 33% и 11%.

Удивление вызывают и способы, которые избирают муниципалы в борьбе за свои интересы. 19 ноября межфракционная группа приняла очередное обращение к вышестоящей власти. На этот раз в адресатах значились полпред и Заксобрание (ранее предпочтение отдавалось "политической переписке" с губернатором). В частности, депутаты потребовали включить в согласительную комиссию по бюджету Свердловской области представителей екатеринбургской городской думы.

Между тем состав комиссии был намечен еще неделю назад, а первое заседание прошло 19 ноября. Представители органов МСУ делегировались в комиссии на основе коллегиального решения совета муниципальных дум. Делегаты наделяются правом голоса, однако присутствовать на заседаниях, задавать вопросы и выдвигать требования может депутат или работник администрации любого города. При этом голосование по спорным вопросам почти никогда не устраивается - все решается в процессе обсуждения. Екатеринбургские народные избранники не могут всего этого не знать, поэтому смысл подготовки подобных обращений неясен.

Так или иначе, пока что представители городской власти предпочитают пережевывать обиды в стенах "серого дома" и транслировать недовольство через подконтрольные СМИ.

Александра ГАЗИЗОВА

Ситуацию подогревают слухи и аппетиты спекулянтов. Но, как выяснил обозреватель "Уралинформбюро", отчаиваться не стоит. Эксперты утверждают, что в стремлении напугать самих себя россияне уже вышли за грань всяческой реальности.

Директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев полагает, что рубль в ближайшее время продолжит свое свободное падение. Причин тому множество – в том числе и фундаментальных: огромный отток капитала, сокращение резервов, падение нефтяных цен и огромные корпоративные долги. Остроты добавили иностранные санкции: ограничения, наложенные на нефтегазовые компании, влияют на настроения в стране, живущей за счет продажи сырьевых ресурсов.

Главный экономист "Альфа-банка" Наталия Орлова отмечает, что санкции породили дефицит доллара на межбанковском рынке, потому что многим компаниям стали недоступны короткие деньги, а экспортеры искусственно подогревают ажиотаж, надеясь заработать на разнице курсов дополнительную маржу. Уже в ближайшие месяцы заемщикам надо возвращать кредиторам десятки миллиардов долларов, что давит на рынок и продолжает ослаблять рубль. 

Центральный банк России пытается устранить дефицит "зеленых", предлагая так называемые валютные свопы, но приобретают их плохо, потому что они дорогие. А сделать их дешевле, утверждает Орлова, ЦБР не может, так как тогда довольно быстро лишится своих валютных запасов.

Во вторник ситуацию на рынке подогрели слухи о введении Центробанком валютного контроля, призванного погасить отток капитала. Началась паника, которую главному банку страны пришлось гасить из собственных источников. Наталия Орлова считает, что плавающий валютный курс не будет введен – во всяком случае, пока ЦБР возглавляет Эльвира Набиуллина, которая считает его вредным.

Заведующая кафедрой финансовых рынков и финансового менеджмента НИУ ВШЭ - Санкт-Петербург Елена Рогова соглашается, что ограничение на движение капиталов ничего хорошего не принесет: валютный контроль отбросит логично развивающийся рынок в 90-е годы с его серыми схемами и спекуляциями. Она не исключает, что Центробанк не отважится на подобный шаг, раз его представители опровергают данную информацию.

Проблема в том, что ограничить вывоз капитала экономически очень сложно. Для этого надо заниматься стимулированием бизнеса и создавать внутри страны "инвестиционный рассадник", который невозможен в "откатной" экономике и в государстве с непростой внутриполитической ситуацией. А потому сверхлиберальному Центробанку РФ придется отказаться от некоторых своих принципов и вернуться на валютный рынок. В связи с этим Наталия Орлова прогнозирует, что к концу года рубль укрепится: за доллар будут давать максимум 37 рублей.

Владимир ТЕРЛЕЦКИЙ

Западные санкции, вероятно, ускорят создание в РФ национальной системы обмена банковской информацией. Предложения от предпринимателей на этот счет уже поступили в Центральный банк России. Разработчикам системы предстоит решить несколько сложных задач. Они наверняка справятся с ними – проблема в другом: в России даже со скоростным SWIFT платежи осуществляются очень медленно.

Свой взор на SWIFT Запад обратил неслучайно: эта система охватывает практически все кредитные организации мира. Через нее осуществляются не только международные коммуникации, но и платежные операции внутри страны. Соответственно, накладывая на Россию санкции, европейцы преследуют вполне "людоедскую" цель: нанести максимальный урон финансовой системе РФ. 

Вычислить российские транзакции им будет достаточно просто: пользующиеся SWIFT банки обязаны предоставлять сведения о своих клиентах контрагентам, то есть фактически американскому правительству, поскольку после 11 сентября 2001 года ЦРУ контролирует все операции, проходящие через эту систему. Соответственно, Запад может отследить платежи всех предприятий ОПК, нефтяных компаний и других ключевых игроков рынка, определяющих лицо российской экономики. Но какой урон он может нанести им, "вырубив" SWIFT?

Вице-президент Уральского банка реконструкции и развития Алексей Крохин полагает, что "мир не рухнет", но будет неприятно: кредитные учреждения страны окажутся в середине 90-х годов прошлого века, когда банки были связаны прямыми корреспондентскими отношениями. Очевидно, их придется возрождать либо брать на вооружение иные каналы коммуникаций, которые уже считаются архаизмами в системе расчетов: телексы, факсы, электронную почту.

Переход на резервные каналы, во-первых, серьезно увеличит сроки по всем категориям операций и расчетов, что сейчас является одним из важных конкурентных преимуществ любого банка. Во-вторых, вырастет нагрузка на работников бэк-офисов, так как нужно будет фактически вручную обрабатывать огромные объемы информации. И чтобы обеспечить непрерывность бизнес-процессов, придется значительно увеличивать штат сотрудников.

Нельзя сказать, что финансовые власти России не задумывались над тем, чтобы создать альтернативу SWIFT. Не так давно Центробанк внедрил систему расчетов БЭСП (банковские электронные срочные платежи), но функционал ее, утверждает Крохин, ограничен – использовать ее можно лишь внутри страны, и она не обеспечивает максимальную безопасность и скорость обработки данных, подобно SWIFT, которая работает круглосуточно семь дней в неделю и удовлетворяет всех участников системы по стоимости.

Недостатки БЭСП внесли в повестку дня вопрос о создании отечественной системы обмена межбанковскими сообщениями, способной заменить SWIFT. Российский союз промышленников и предпринимателей предложил Центробанку сделать разумной стоимость услуги и защитить данные, передаваемые по российской системе расчетов, закольцевав ее с платежной системой Банка России, Государственной информационной системой о платежах и с той же самой SWIFT. 

Решение поставленных задач обойдется стране весьма недешево, но главная проблема даже не в этом: санкций еще нет, а российские банки, пользуясь скоростной системой SWIFT, умудряются проводить платежи целых три дня, хотя по законодательству обязаны зачислять средства не позднее следующего дня. Почему так происходит?

Совершенно ошибочно полагать, что онлайн-платежи идут в автоматическом режиме. Безусловно, сама операция в электронной системе осуществляется за 1-3 секунды, но, как отмечают пользователи системы, если в банк-клиенте пишется на платеже "исполнено", это совсем не означает, что платеж ушел: деньги на корреспондентском счете могут висеть очень долго.

Начальник отдела разработки и внедрения специальных проектов департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка Татьяна Стыцюк говорит, что скорость зависит от тарифной политики банка, организации работы, программного обеспечения и даже от количества филиалов: разветвленная структура кредитного учреждения существенно удлиняет цепочку платежей. 

Надо понимать, что  программы программами, но конечный результат все равно зависит от человека, который нажатием клавиши отправляет деньги на расчетный счет клиента. Прежде чем попасть туда, они успевают побывать на нескольких корсчетах в разных организациях. И всюду – свои программы, свои правила списывания средств, свои люди, которые глазами просматривают платежки на экранах.

Например, в московских банках оперативные платежи отправляются специальными рейсами, которые стоят дополнительных денег. Утренние рейсы дешевле, вечерние – дороже. Можно даже договориться о продлении операционного дня, если, конечно, клиент представляет интерес для банка. Из-за этих платных рейсов так называемые несрочные платежи из Москвы и в Москву безнадежно "подвисают". 

Именно поэтому федеральные банки предупреждают в кредитных договорах заемщиков, что они могут нарваться на штрафные санкции, если не осуществят очередной платеж за три дня до даты, в которую происходит погашение кредита. И клиенты соглашаются на такие условия, хотя это и незаконно.

Доктор экономических наук Владимир Фролов говорит, что рейсовую систему платежей пытались внедрить и в Екатеринбурге, но предпринимательское сообщество взбунтовалось, и ее отменили. Он не исключает, что за "московским наездом", возможно, стоял чей-то коммерческий интерес.

Банковские "разборки" наводят на мысль, что главную опасность для финансовой системы России представляет не отсутствие национального аналога SWIFT, а сложившаяся практика ведения бизнеса. Можно создать самую скоростную в мире систему  обмена банковской информацией, а платежи все равно будут осуществляться через пень-колоду лишь из-за того, что кому-то сильно хочется заработать на транзите. Впрочем, создавать "русский SWIFT" все равно надо, потому что ни одно самостоятельное государство не превращает свою финансовую кухню в проходной двор для конкурентов.

Владимир ТЕРЛЕЦКИЙ

Закат Банка24.ру

Суматоха началась 16 сентября 2014 года. В тот день Центробанк отозвал лицензию у популярного среди екатеринбургских предпринимателей Банка24.ру. Спустя час после официального сообщения у банкоматов "двадцатьчетверки" выстроились огромные очереди. Люди пытались снять свои деньги или хотя бы перевести их на счет в другом банке.

Больше всего не повезло представителям бизнеса. Оказались просрочены миллионы платежей, сорваны сделки. Пострадали участники зарплатных проектов - деньги зависли на счетах Банка24.ру. Бухгалтеры, пытаясь хоть как-то спасти ситуацию, в спешке открывали счета в других учреждениях.

В панике метались и те, кто оказался с пластиковыми картами "двадчатьчетверки" за границей. "Сейчас в Испании. На руках только 300 евро, все остальные деньги были на карте. Что делать?" - писали на форумах пострадавшие.

Все на выход

Через два дня Екатеринбург накрыла лавина слухов.

18 сентября 2014 года клиенты уральских банков - УБРиР, СКБ и других - стали получать sms-сообщения о скором отзыве лицензий у финорганизаций. Шумиха продолжилась и в соцсетях.

Встревоженные люди бросились снимать деньги в банкоматах и закрывать вклады.

"Рикошетом" задело и крупные федеральные банки, в первую очередь Сбербанк. По словам председателя правления Уральского банка Сбербанка России Владимира Черкашина, 18 сентября банкоматы лишились на 260 миллионов рублей больше обычного. Всего за день екатеринбуржцы забрали у финансовой организации 650 миллионов рублей.

Однако одновременно выросло количество вновь открытых расчетных счетов. Преимущественно за счет клиентов Банка24.ру.

Похожее явление наблюдают и в ВТБ24. "В последние дни мы фиксируем серьезное увеличение потока предпринимателей для открытия расчетных счетов, а также крупных компаний для оформления зарплатных проектов. Для клиентов действуют специальные льготные условия обслуживания", - сообщил "Уралинформбюро" управляющий уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин.

Скорее всего, приток денег в федеральные банки увеличится, как только ажиотаж поутихнет. Региональным финорганизациям, включая УБРиР и СКБ-банк, рассчитывать на старых-новых вкладчиков вряд ли стоит. Отзыв лицензии у Банка24.ру подорвал доверие к его "коллегам" настолько, что даже обычные слухи смогли спровоцировать панику.

Банкам с уральской пропиской остается зализывать раны и подсчитывать ущерб от оттока клиентов. 

P.S. Панические настроения, охватившие уральцев в минувший четверг, во многом напоминают октябрьские события 2008 года. Тогда черные пиарщики кошмарили 5 екатеринбургских банков - "Северную казну", Банк 24.ру, "Губернский", ВУЗ-банк и УБРиР. Получив спам-рассылки о возможном банкротстве финансовых учреждений, екатеринбуржцы принялись в массовом порядке снимать деньги в банках. Не устояла "Северная казна", которую купил "Альфа-банк".

Несмотря на то, что местная банковская система 6 лет назад выдержала и вышла из кризиса с минимальными потерями, уральцы по-прежнему боятся потерять последние деньги. Не "греют" душу уральцев ни система страхования вкладов, ни уверения банкиров.

Ольга КАРПОВА

Для формирования мирового общественного мнения США и страны Евросоюза пока ограничились "предупредительными выстрелами". В основном это "заморозка" счетов некоторых политиков и бизнесменов России и запрет им на въезд.

А в случае введения более серьезных санкций российская экономика серьезно пострадает, считают эксперты. Ведь уже сейчас отечественные компании испытывают сложности с привлечением кредитов из-за рубежа.

Западные банки требуют от россиян прописывать в договорах немедленный возврат кредита в случае наступления санкций, завышают проценты по уже одобренным займам и существенно сокращают сроки их возврата. Из-за этого многие компании вынуждены отказаться от заимствований.

Как пояснил "Уралинформбюро" аналитик MFX Broker Сергей Некрасов, сигналы с бизнес-полей не радуют: "Некоторые зарубежные компании отказываются от выигранных российскими компаниями тендеров. В последнее время кредитные рейтинги ряда российских банков были снижены. В связи с этим кредитование стало менее доступным, зарубежные кредитные организации работают с российскими компаниями менее охотно из-за ожидаемых низких темпов роста экономики РФ и возможных геополитических рисков".

Оценки московских аналитиков находят подтверждение на Урале. Так, по словам представителей ОАО "Уралпластик", к ним ужесточили условия поставщики сырья - теперь они работают только по предоплате. А зарубежные кредиторы повышают проценты по займам.

"Нельзя сказать, что такие "нововведения" смертельны для бизнеса, но нам придется серьезно перестраивать схему финансирования и искать дополнительные финансовые источники. Что очень сложно сделать с уже распланированной сметой", - отмечают в компании.

В свою очередь, в пресс-службе Группы Синара заявили, что их партнер Siemens неизменно выполняет все обязательства по поставкам комплектующих и модулей для выпуска первой уральской "Ласточки" - пятивагонного электропоезда.

По словам финансового аналитика Константина Селянина, наибольший ущерб от санкций получит трансграничный бизнес, ведь он напрямую "завязан" на работе с зарубежными партнерами: "Серьезным ударом для российского бизнеса станет ужесточение условий по кредитам. Но даже при этом брать займы в российских банках дороже. Таким образом, российской экономике придется серьезно перестраиваться под новые условия".

Сейчас в своих оценках уральские предприниматели разделились на два лагеря - одни заявляют, что уже почувствовали на себе "холодное дуновение" с Запада, другие пеняют на общее ухудшение экономической ситуации, от санкций никак не зависящее.

Как отмечают представители бизнес-сообщества, в большинстве своем ограничения носят больше политический нежели экономический характер. И те западные партнеры, которые наладили с российскими компаниями устойчивые отношения, не будут разрывать действующие контракты.

Но цифры настораживают. О сокращении инвестиций в российские активы официально заявили крупнейшие западные банки. Так, Citigroup за три месяца 2014 года снизила их на 9% - до 9,4 миллиарда долларов, JPMorgan Chase - на 13%, до 4,7 миллиарда долларов.

Количество кредитов, одобренных иностранными банками российским компаниям, за последние два месяца сведено практически к нулю. Куда податься? В Китай, Юго-Восточную Азию, на Ближний Восток? Но где бы нам не пообещали помочь, на все формальности может уйти много времени, а его у нашего бизнеса нет.

Как заявил корреспонденту "Уралинформбюро" финансовый аналитик Виталий Калугин, "одним словом, политику западных организаций по отношению к российскому бизнесу можно охарактеризовать так: давать будут меньше, дороже и короче. Поэтому сейчас наши бизнесмены бегут перекредитовываться в российских банках. Это удовольствие намного дороже, но когда твой бизнес "стоит" на кредите  - другого выбора нет. Ты либо берешь заем, либо сворачиваешься".

При этом он прогнозирует, что на всех желающих в российских банках может просто не хватить денег. С начала 2014 года из-за оттока средств банки столкнулись с дефицитом ликвидности.

Плюс к тому слишком "короткие" российские деньги – предприятиям их дают не более чем на 5-7 лет. Да и основных кредиторов всего три — Сбербанк, ВТБ и ВЭБ, которые в условиях низкой конкуренции заставляют клиентов серьезно "побегать".

Все сходится к тому, что кредиты для российских компаний неизбежно подорожают. Это приведет к удорожанию продукции и, как следствие, снижению конкурентоспособности на глобальном рынке и дальнейшему замедлению в национальной экономике. В некоторых отраслях, особенно в промышленности, за этим может последовать сокращение рабочих мест.

По словам экспертов, сейчас российская экономика висит буквально на волоске над бездонной пропастью под названием кризис. И этот волосок усиленно подтачивают с одной стороны пока что не объявленные вслух санкции Запада, а с другой – российские ЦБ и Минфин, продвигающие жесткую монетарную политику в попытке сдержать уровень инфляции, которую им все равно не оседлать.

Россия сможет решить нынешние проблемы, только избавившись от внутренних противоречий, создав благоприятный климат для ведения бизнеса и модернизировав производство. Достичь этого можно с помощью доступных займов и снижения кредитных ставок.

Мария КОМИНА

О реальном положении дел в экономике России и мира, и о том, чего ждать россиянам в ближайшие несколько лет, "Уралинформбюро" рассказала один из лучших российских аналитиков, член консультативного совета при председателе Банка России Наталия Орлова.

Отток капитала из России

Россия - часть мировой экономики, поэтому на нашей стране сказываются общемировые тенденции. Последние полгода в экономике США наступили улучшения - американцы отказываются от монетарной поддержки. И поэтому капиталы из России начинают постепенно уходить в более развитые рынки - США и Европу. Это является одним из основных факторов укрепления пары доллар - евро.

В ближайшем будущем евро будет расти, но затем валюта может показать снижение - есть ожидание, что Европа применит механизм монетарного ослабления, чтобы оздоровить свою экономику.

Можно сказать, что отток капитала означает очень низкие инвестиционные возможности. Настроения в российском обществе особенно ухудшились в начале 2014 года, когда стало ясно, что темпы роста ВВП сохранятся на уровне 1%.

Из-за нынешних цен на активы бизнес предпочитает не расширяться, а отложить деньги - часть держать в России, а часть за рубежом, и использовать эти деньги в более подходящий момент. Высокая нестабильность валютного курса заставляет компании направлять большую часть прибыли в валютные депозиты, чтобы немного заработать.

Экономическое будущее Среднего Урала

Урал, как промышленный регион, очень сильно "заточен" под инвестиции и внешнеэкономические рынки. Но оттуда пока хороших новостей нет. На рынке металлов основной тон задает Китай, и сейчас там упал спрос, а значит, и цены на продукт падают, и пока нет предпосылок для роста.

Таким образом, для промышленности 2014 год будет очень сложным. Инвестиций ждать не придется - их поток сокращается, поэтому хоть как-то компенсировать негативные тенденции предприятия смогут только повышением внутренней эффективности.

Последние 15 лет доля прибыли производства снижается, а зарплаты при этом идут вверх - богатство перераспределяется от компаний к населению.

 Демография и ВВП

За последние 20 лет в России произошло очень быстрое снижение числа молодых людей до 20 лет. В 1989 году их было 44 миллиона, в 2012 году - всего 30 миллионов. Сокращается численность поколения, которое выходит на рынок труда. Все предыдущее периоды роста экономики совпадали с периодами роста численности экономически активного населения. Сейчас недостаточное предложение на рынке труда приводит к рекордно низкой безработице - около 5%.

Подорожание рабочей силы стало одной из основных причин снижения темпов роста ВВП. По расчетам Центра макроэкономического анализа, на ближайшие несколько лет рост экономики составит 3-5%. Эти цифры сопоставимы с темпом роста развитых стран - так что они не катастрофичны. Но Россия привыкла совсем к другим темпам.

Ускорение роста экономики даже до 7% на данный момент невозможно, даже если государство пойдет на радикальные решения. Например, сократит количество служащих в госсекторе, тем самым увеличив приток рабочей силы на рынок труда.

Общество потребления

Сейчас объем инвестиций в России находится на уровне 2008 года, но при этом уровень потребления и розничной торговли на 20% выше, чем тогда. В посткризисные годы государство старается поддерживать потребителей, чьи траты крепят экономику.

За последние годы - 2008 - 2013 годы - расходы на социальный сектор увеличились с 45 до 60%. Происходит индексация социальных выплат и зарплаты в госсекторе. А там работает около 30 миллионов человек - это треть рабочей силы России, еще 40 миллионов человек - пенсионеры.

Растущие доходы люди предпочитают тратить, а не откладывать. Дополнительный фактор поддержки желания потреблять - кредитное плечо, которые банки готовы подставить экономически активным гражданам. Если сравнивать с другими странами, то в России достаточно низкий уровень закредитованности населения. Поэтому кредитному сегменту пока есть куда расти.

Однако увеличение потребления не дает существенного экономического роста, так как большую долю рынка составляют импортные продукты. То есть сегмент торговли растет, но российские производители получают от этого лишь небольшую часть. Для того, чтобы развивать отечественный потребительский сегмент, государству необходимо менять модель экономики. Самое главное - сократить налоговую нагрузку для предпринимателей и снизить административное давление.

Банковский сектор

Российские банки обратят внимание на сегмент корпоративного кредитования. Ожидается большой рост числа просроченных розничных кредитов, но организации к этому уже морально готовы, поэтому паники не произойдет. Еще один тренд 2014 года - ипотечное кредитование. Люди забирают деньги с депозитов и вкладывают их в недвижимость. Основное внимание сосредоточено на качестве кредитных портфелей.

Потрясением для россиян стал массовый отзыв банковских лицензий Центробанком. Но для банковского сектора отзыв лицензий у 40 российских кредитных учреждений - не катастрофа, а очищение. Если учесть, что в стране действует около 900 банков, при этом основная доля рынка (95%) распределена между 250 крупными финорганизациями, то остальным приходится работать с 5%. Поэтому их исчезновение с рынка пройдет практически незамеченным.

Крым и экономика России

Присоединение Крыма уже сейчас спровоцировало ослабление бюджетной политики России. За первый квартал рост бюджетных расходов составил около 8%, хотя прогнозы были на уровне 5%. И, кроме того, расходы на оборонный сектор увеличились на 50%.

Сейчас идет активная дискуссия по изменению уже спланированного бюджета - нужно развивать Крым, инвестировать в проекты на полуострове. Но уже сформированный бюджет не дает "развернуться". Таким образом присоединение Крыма дало толчок к увеличению расходов казны. Это чревато растущей инфляцией и увеличивает бюджетные риски.

Прогнозы пары рубль - доллар 

По прогнозам Центра макроэкономического анализа, курс национальной валюты к доллару к концу 2014 года составит 38 рублей. Все будет зависеть от действий Центробанка РФ. Сейчас регулятор сдерживает колебания курса. Фактически, ЦБ при своих резервах в 500 миллиардов долларов может удерживать российскую валюту на уровне 36 рублей за доллар. Но при этом придется тормозить рост инфляции, а для регулятора это довольно сложно.

Доходы населения продолжат расти, но у россиян может возникнуть ощущение стагнации - растущие доходы "уравновесит" падение качества услуг образования, здравоохранения и других.

Скрытые санкции к России

Опаснее объявленных санкций - санкции необъявленные, так как общество находится в постоянном напряжении - что же это будет? Будут ли это внутренние распоряжения зарубежных органов власти по отношению к российским компаниям или иностранные банки сократят российский кредитный портфель? Так или иначе, все сводится к тому, что зарубежные капиталы могут стать менее доступными.

Пока же бизнес российский и западный готовы к диалогу. И для российских предпринимателей Запад очень важен, и западные компании не хотят терять российский рынок. В настоящее время наша экономика слишком сильно интегрирована в мировую, и ее не так-то просто из нее исключить. Окончательно спрогнозировать ситуацию можно будет только спустя 2 месяца - после выборов президента в Украине.

Создание национальной платежной системы

Создание национальной платежной системы обсуждалось уже давно, а не с конца марта этого года, как многим кажется. Просто санкции США дали дополнительный толчок к обсуждению. При создании платежной системы предполагается ориентироваться на Китай, где она успешно действует и выходит уже за пределы рынка Поднебесной. Однако не стоит забывать, что мы построили экономику, которая сильно опирается на платежи Visa и MasterCard, и отказаться от них будет довольно сложно и затратно. Таким образом, государство пытается создать дубликат той системы, которая уже действует. Скорее всего, даже если национальная платежная система будет создана, она будет действовать локально.

Подготовила Мария КОМИНА

Как утверждают эти СМИ, "Дьяконов и Конюховский мошенническим путем лишили крупный екатеринбургский банк  более 100 миллионов рублей". А сотрудник Следственного управления СК России Ушакова отказывается привлечь их к уголовной ответственности, несмотря на то, что "создана угроза стабильности банковской системы России".

Что же приключилось и с кем? Таинственный екатеринбургский банк – это "Уралтрансбанк" с председателем Правления Валерием Заводовым во главе. Летом 2009 года банк попал в вексельную историю с Баранчинским электромеханическим заводом.

Актив из "империи" олигарха-разбойника Павла Федулева, по имеющейся  информации, в то время задолжал "Уралтрансбанку" солидную сумму. Возможность вернуть ее стремилась к нулю. Единственный шанс – выкуп предприятия у жены Федулева, который к тому времени несколько лет сидел в тюрьме, гендиректором Григорием Карпуниным.

Для сделки Карпунину нужны были гарантии платежеспособности. И он решил задействовать вексельную схему. Судя по восстановленной череде событий, нижнетагильский филиал "Уралтрансбанка" выпустил векселя на 100 с лишним  миллионов рублей. Но были они  "кривые". Бланки, печати, подписи были подлинные, но на балансе банка они не учитывались.

Изначально предполагалось, что о них кроме жены Федулева и знать никто не будет. Та положит их на время "под подушку", отдаст завод, а осенью 2009 года векселя у нее выкупят. И пустят под нож.

Но случилось то, что случилось. Карпунин вбросил векселя на рынок. Конечными их приобретателями стали компания Егора Конюховского и "Банк24.ру".

Простой банковский вексель прост до невозможности. Для того, чтобы удостовериться в его легальной природе, нужно просто позвонить в банк. Егор Конюховский, приобретая векселя, эмитированные филиалом "Уралтрансбанк", позвонил туда - и специально обученная сотрудница банка подтвердила, что векселя имеют законную силу. 

Так было с десятью векселями на общую сумму 95 миллионов рублей. Девять векселей по 10 миллионов рублей у Конюховского на законных основаниях перекупил "Банк24.ру".
Одиннадцатый вексель, отправленный Карпуниным на продажу, стал роковым. По стечению обстоятельств "нужной" девушки в филиале "Уралтрансбанка", когда туда позвонили для проверки векселя на 10 миллионов рублей, не оказалось. А в головном офисе на запрос сообщили, что номинал данного векселя… 10 тысяч рублей.

Вот с этого момента все и закрутилось. Руководство "Уралтрансбанка" попыталось "перевести стрелки" на управляющего филиала Павла  Мухачева, который подписывал векселя. При этом он, якобы, превысил свои полномочия. Также банкиры всех пытались убедить, что бланки векселей поддельные.        

Долгая череда арбитражных процессов с экспертизами, опросами банковских сотрудников и всех участников вексельной цепочки, прениями сторон закончилась взысканием с "Уралтрансбанка" в пользу "Банка24.ру" и компании Конюховского 110 миллионов рублей – номинал векселей плюс проценты за пользование их  деньгами в течение двух лет.

После этого руководство "Уралтрансбанка" решило нанести ответный удар, обвинив Дьяконова и Конюховского в преступном сговоре с Мухачевым и Карпуниным. Мол, имело место быть мошенничество: покупатели  векселей вовсе и не платили деньги за них, а в дальнейшем незаконно выкачали с "Уралтрансбанка" 110 миллионов. Фемида, ату их ату!

Следователь по особо важным делам Следственного управления СКР по Свердловской области Ушакова не хуже судей арбитражных судов, выяснивших "кто прав – кто виноват", разобралась в вексельном ребусе. Пожалуй, главный вопрос, на который ей нужно было найти ответ – а куда делись около 80 миллионов рублей, которыми Дьяконов и Конюховский оплатили векселя?

В упомянутых обличительных статьях об этом не говорится ни слова.  Между тем и арбитраж, и следствие располагают информацией о том, что треть средств была отправлена Карпуниным на выплату зарплаты работникам БЭМЗа. А львиная доля ушла на погашение кредитов, взятых в … "Уралтрансбанке".

Первым из нарисованной командой Заводова цепочки мошенников выпал Павел Мухачев, потому что он не имел корыстной цели. Рождается закономерный вопрос: с чего вдруг управляющий филиала стал помогать неучтенными векселями Карпунину?  Но только кто сказал, что это была его собственная инициатива?

На старте арбитражных разбирательств Мухачев был в прямой зависимости от Заводова и откровенно юлил. Но в дальнейшем стал подробно рассказывать о подробностях вексельной схемы и попытках головного офиса "Уралтрансбанка" уйти от расплаты перед "Банк24.ру" и Конюховским.

Учитывая все перипетии,  в декабре 2012 года следователь Ушакова вынесла вполне логичное постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении Бориса Дьяконова и Егора Конюховского в связи с отсутствием в их действиях составов преступлений. По большому счету это равносильно решению арбитражных судов – векселя были приобретены законно, за них покупатели заплатили несколько десятков миллионов рублей и, соответственно, "Уралтрансбанк"  должен за них расплатиться.

Как стало известно "Уралинформбюро", Центробанк РФ, как только в 2009 году разгорелся этот вексельный скандал, проводил полуторамесячную проверку в "Уралтрансбанке" и "Банк24.ру", по результатам которой не нашел в действиях покупателей векселей каких-либо нарушений. Да и сами векселя, хранившиеся тогда в хранилище банка Дьяконова, не вызвали у проверяющих вопросов в своей подлинности. Так что месседж  журналистов о том, что Центробанк не знает, какая банковская "бомба" может рвануть на Урале, чистой воды блеф.

Историю с векселями Заводова знает все банковское сообщество Екатеринбурга. И ни для кого не секрет, для чего "Уралтрансбанк" затеял попытку изобразить "мошенническую группу" Мухачев – Конюховский – Дьяконов. Случись такое - банк мог бы вернуться в арбитражный суд с новыми обстоятельствами и добиваться возврата уплаченных им 110 миллионов рублей.

Следствие по векселям завершено, круг виновных очерчен, прокуратура утвердила обвинительное заключение, но в суд уголовное дело уйти не может. Судья Кировского районного суда Екатеринбурга Сергей Мамаев в ноябре 2013 года по жалобе "Уралтрансбанка" признал незаконным постановление следователя Ушаковой об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении Дьяконова и Конюховского.

Не вдаваясь в детали данного удивительного решения, упомянем лишь об "истории с географией". Постановление следователя, согласно федерального законодательства, может быть обжаловано в районном суде по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если брать местонахождение "потерпевшего", т.е "Уралтрансбанка" - это Железнодорожный район Екатеринбурга. Преступные деяния совершались в филиале "Уралтрансбанка", расположенном в Ленинском районе Нижнего Тагила. И где ж тут Кировский район? По логике судьи Мамаева, принявшего жалобу к рассмотрению, в нем находится … Арбитражный суд Свердловской области, согласно вердикту которого "Уралтрансбанк" заплатил 110 миллионов рублей. Крайне странная логика!

И, наконец,  для чего же потребовалась информационная артподготовка, которая могла обойтись заказчикам под миллион рублей? А дело в том, что вердикт судьи Мамаева должна рассмотреть Судебная коллегия по уголовным делам Свердловского облсуда. Вот на ее глазах и нужно "повязать одним канатом" следователя Ушакову и "мошенников» Дьяконова и Конюховского. Про презумпцию невиновности и деловую репутацию вышеупомянутых людей журналисты под "гипнозом" банкиров забыли, решив, что бумага все стерпит. 

Андрей БЕЛЫЙ
           
 

Затяжное "пике" российского рубля обернулось вполне закономерной реакцией населения - многие поспешили обменять стремительно обесценивающиеся "деревянные" на взлетевшие доллары и евро. А некоторые решили перевести свои накопления из рублевых вкладов в валютные.

Как сообщили "Уралинформбюро" в пресс-службе СКБ-банка, спрос на валюту у екатеринбуржцев вырос примерно в 1,5-2 раза в сравнении с другими месяцами, пик пришёлся на середину прошлой недели.  Ажиотажной скупки валюты не замечено. Ажиотаж и недостаток наличной валюты наблюдался в банках, выставлявших очень низкие курсы по сравнению с рынком.

"Тем, кто имеет рублёвые сбережения, мы бы не стали рекомендовать переходить в валюту, поскольку ставки в рублях по вкладам с лихвой компенсируют случившийся рост валюты. В целом, ослабление рубля было предсказуемым, однако текущие темпы этого события выглядят несколько ускоренными, поэтому в ближайшее время стоит ожидать стабилизации ситуации. В течение года тенденция к ослаблению рубля может сохраниться, но уже гораздо более умеренными темпами", - отметили в банке.

Среди основных причин падения рубля специалисты называют снижение Федеральной резервной системой (ФРС) объёма покупок в рамках программы количественного смягчения, как следствие, на рынке стало меньше дешёвых денег. На рубль, как и на другие валюты развивающихся стран, повлияли действия международных инвесторов и крупных фондов, которые с начала года начали активно выводить свои капиталы с развивающихся рынков. К страхам инвесторов добавляются опасения, связанные с замедлением темпов роста экономики Китая. На его фоне ослабление российской экономики с ее "невнятными" перспективами выглядит скорее закономерностью.  

Снижение спроса на иностранную валюту зафиксировали и в другом банке - "Кольцо Урала". Подведя итоги недели, специалисты пришли к выводу, что пиковый интерес уральцев к "зеленым" продержался с 24 по 28 января 2014 года. В эти дни он был в 2 раза выше традиционного спроса. На сегодняшний день спрос на валюту стабилизировался.

"В январе текущего года рубль слабел по бивалютной корзине на 6,7%, начиная с 38,6 рубля в первых числах месяца и до 41,19 рубля по его окончанию. Особенно сильное движение наблюдалось на текущей неделе - после того, как корзина преодолела уровень в 39 рублей. Катализаторами роста стали одновременно внутренние и внешние факторы. Слабый рост российской экономики по итогам 2013, прогнозы на 2014 год, политика Центрального банка РФ (шаги, направленные на свободное курсообразование рубля) и, вместе с тем, падение валют развивающихся стран и сворачивание программы количественного смягчения со стороны ФРС США", - прокомментировал "Уралинформбюро"  начальник отдела валютно-финансовых операций Игорь Нестерович.

Как отмечает эксперт, в ближайшее время курс рубля будет особенно переменчив из-за того, что одни игроки будут закрывать свои позиции, считая рост исчерпанным, а другие, наоборот, будут покупать на фоне снижения курсов. По прогнозам, рубль будет слабеть в течение всего 2014 года, но не темпами января. К концу года эксперты ожидают курс в 36-36,5 рубля за доллар и 49-49,5 рубля за евро.

Мнение экспертов подтвердила старший специалист филиала "Губернский" банка "Открытие" Анастасия Фролова. По словам специалиста, в ближайшем будущем на валютном рынке может произойти резкая коррекция, и доллар вновь начнет дешеветь.

О повышенном спросе населения корреспонденту рассказал начальник управления продаж и развития финансовых продуктов ВУЗ-банка Алексей Лопарев. В "пиковый" период последней недели в ВУЗ-банке зафиксировали повышение спроса на доллары и евро примерно в 2 раза. Однако особого ажиотажа в финорганизации тоже не отметили.

"В своих программных документах Центробанк спланировал на 2014 год повышение курса доллара до 35-36 рублей за доллар. Так что, с точки зрения ожиданий, снижение рубля было предсказуемым. К девальвации рубля привело сокращение сальдо внешних торговых и финансовых операций РФ, то есть уменьшение профицита торгового баланса – из-за сокращения экспорта и оттока капитала. Такая мягкая девальвация позволяет увеличить профицит торгового баланса – нефтепродукты идут на экспорт за доллары, а расходы нефтяные компании несут в рублях", - пояснил А.Лопарев.

Если говорить о сбережениях, то уральские специалисты рекомендуют часть активов размещать на валютных вкладах. Ставки по рублевым депозитам пока снижаются и в надежных банках, не ведущих рискованную политику, не превышают 6-8% годовых. Доходность вкладов в долларах и евро находится на уровне 4-5%, что с учётом ростом курса иностранной валюты может превысить доходность рублевых депозитов.

Кроме того, с ростом доллара на бирже увеличиваются котировки акций крупнейших российских компаний. Кто не верит в доллар, может инвестировать в ценные бумаги. К примеру, за неделю акция "Газпрома" выросла в цене со 136 до 146 рублей. С учётом дивидендов и роста стоимости самих акций доходность сбережений в ценных бумагах может достигнуть 15-20% годовых.

Как пояснил корреспонденту "Уралинформбюро" заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, в ближайшем будущем рубль продолжит слабеть в пределах инфляции - до 10%. Доллар вполне может достичь 36 рублей, а бивалютная корзина - перевалить за 40 рублей. Однако срочно покупать доллары и евро специалист уральцам не советует.

"Не нужно покупать доллары и евро, когда они дороги, чтобы потом продать, когда они подешевеют. Весь мир торгует иначе - покупает, когда дешево, и продает, когда дорого, у нас же почему-то совершенно другая ситуация", - недоумевает Е.Болотин.

В своих прогнозах аналитики возлагают надежды на Центробанк РФ и на то, что регулятор сдержит падение рубля. Однако "сказочных" надежд, что рубль вновь обретет силу, они не питают. По мнению уральского финансового эксперта Константина Селянина, снижение курса отечественной валюты возможно на 10-40%.

"Девальвация может ударить по самым незащищенным слоям населения - пенсионерам и прочим. Большая часть продуктов и лекарств на российском рынке импортные, а значит, цены на них могут вырасти в разы. Стоимость лекарств может повысится до 80%", - добавляет аналитик.

На первом месте в топ-5 финорганизаций с лучшим в стране обслуживанием оказался Банк24.ру. В пятерку вошли "Тинькофф Кредитные Системы", "Авангард", СБ Банк и Росавтобанк.

Как рассказал "Уралинформбюро" директор по маркетингу "двадцатьчетверки" Денис Охримович, верхние позиции в рейтинге были для финорганизации приятной новостью, но не неожиданной.

"Банк24.ру занимает уникальную нишу в банковской сфере. У нас четкая специализация на дистанционных услугах для предпринимателей, мы не занимаемся кредитами и вкладами, чтобы сделать нашу финансовую модель максимально безрисковой. И если при этом клиенты массово отмечают, что с нами им хорошо – это прекрасный результат", - поделился специалист.

Как отмечают в финорганизации, если клиенты озвучивают какие-то идеи, предлагают что-то исправить-улучшить – все это фиксируется и претворяется в жизнь. Предложения принимаются и по круглосуточному телефону, и онлайн на сайте, и в Интернет-банке, и в социальных сетях. Поощряются "изобретения" самих сотрудников. 

"У нас работает система "МаниБэк": если вдруг платеж задержался более 1 часа (при средней скорости отправки – несколько секунд) – мы выплатим клиенту компенсацию. У нас лучший по функционалу Интернет-банк – по данным независимых экспертов. Конечно, все это складывается и дает высокий уровень клиентского обслуживания. Мы стараемся все делать так, чтобы у клиента всегда был повод подумать "Восхитительно!", - добавил Д.Охримович.

Усилия банка дали свои плоды - по индексу лояльности клиентов NPS на конец 2013 года Банк24.ру "набрал" 78,3%. Для того, чтобы измерить этот индекс, клиентам финорганизации задается всего 1 вопрос - "С какой вероятностью Вы порекомендуете нас Вашим друзьям?". После чего они делают выбор по 10-балльной шкале.

Далее аналитики проводят ряд вычислений и получают чистый коэффициент лояльности. Среди "рекомендаций", которыми клиенты "двадцатьчетверки" готовы поделиться  - удобный Интернет-банк, скорость отправки платежей и быстрое круглосуточное решение любых вопросов в офисах, по телефону или онлайн.

В России NPS применяется пока что не очень активно, зато в Америке эта методика весьма популярна. В мировой практике данный показатель зачастую связывают с прибыльностью компаний и учитывают при оценке их капитала. Сейчас эту методику стали внедрять и в России, в частности, среди банков-участников финансовой группы "Лайф" Для сравнения – средний уровень лояльности клиентов американских банков равен 18%. У Apple уровень лояльности равен 72%, у eBay, Amazon – 75%.

Свои успехи в Банке24.ру связывают со вступлением в финансовую группу "Лайф" - недавно "двадцатьчетверка" отпраздновала свой 5-летний юбилей в ее составе. По совокупному объёму активов группа входит в топ-30 российских банковских групп и на сегодняшний день представлена более чем в 300 отделениях более чем 60 регионов России.

"В "двадцатьчетверке" нет кредитов и вкладов, что в сегодняшней экономической ситуации особенно актуально, это говорит о безрисковой финансовой модели банка. А то, что наша организация входит в состав группы "Лайф" - одной из крупнейших в стране, также свидетельствует от ее надежности", - заключил Денис Охримович.

По данным Центробанка РФ, Свердловская область вошла в пятерку регионов - лидеров по объемам банковских займов . На 1 сентября этого года на Среднем Урале банки выдали 189,4 миллиардов рублей. 

Об основных тенденциях рынка кредитования в 2013 году и прогнозах на 2014 год "Уралинформбюро"  рассказали эксперты финансового рынка и топ-менеджеры уральских банков.

Каждому по потребностям и на потребности

По словам директора по кредитованию "Уралприватбанка" Марины Аросланкиной, одни из основных факторов, повлиявших на рынок потребительского кредитования в этом году, - закредитованность физлиц и ухудшение качества кредитных историй. Свердловская область находится на первых местах рейтинга "закредитованных" регионов - долг перед банком на душу населения составляет около 70 тысяч рублей.

"Это существенно ограничивает возможный рост потребительского кредитования. На сегодняшний день идет серьезная конкурентная борьба за добросовестных заемщиков", - заявляет специалист.

Эксперты в один голос говорят о торможении на рынке. По словам директора департамента потребительского кредитования СКБ-банка Василия Кочнева, сегмент показывает положительный рост, но более медленный, чем в 2011-2012 годы - он упал почти в 2 раза. Темпы снижаются в связи с политикой Центробанка и продолжат это делать в 2014 году - до 15-20%.

У многих банков растет просрочка, так как физические лица перестают платить (теряют работу, уменьшается доход). Если это продолжится, то рост потребительского кредитования в 2014 году маловероятен. Банкам будет выгоднее поддерживать объемы уже набранных портфелей и переманивать друг у друга хороших и качественных клиентов.

Что касается ставок, то по кредитам в рублях наблюдается некоторое снижение. Так, средневзвешенная ставка по краткосрочным кредитам до 1 года снизилась на 1-2%, по долгосрочным займам проценты остались неизменными. Как отмечают специалисты, россияне предпочитают рублевые кредиты - доля валютных займов в среднем по России продолжает снижаться и к середине осени составила 1,9% от общего объема. 

По словам Василия Кочнева (СКБ-банк), в начале 2013 года ставки по потребкредитам росли вслед за ставками рефинансирования и процентами по вкладам. Но в четвертом квартале они вновь упали - многие банки снижали их для оживления рынка. 

Финансовые эксперты очень осторожны в прогнозах на следующий год. Экономика России в стагнации, есть большая доля неопределенности - "свалится" ли она в рецессию или покажет хотя бы слабый рост. От этого будет зависеть и ситуация в кредитовании физических лиц. Уже сейчас банки стараются уходить в менее рискованные сегменты кредитования. Это - ипотека, кредиты уже зарекомендовавшим себя в отношениях с банками клиентам, залоговые кредиты.

Можно с уверенностью говорить о том, что заем станет получить намного сложнее. А людям с нулевой кредитной историей взять крупную ссуду без залогового имущества будет практически невозможно. Необеспеченные кредиты финорганизации выдают и в дальнейшем будут выдавать под достаточно высокий процент, чтобы компенсировать риски невозврата.

При этом размер необеспеченного кредита вырос на 15% по сравнению с предыдущим годом и составляет около 170 тысяч рублей. Заемщики предпочитают брать большие суммы, потому что процент по ним, как правило, меньше, а сроки возврата - больше.

Точка в невозврате

Вместе с ростом количества кредитов растет и просрочка по ним. На начало сентября 2013 года она составила около 408,1 миллиарда рублей. Из них на Свердловскую область пришлось 13,4 миллиарда рублей.

Рост просрочки часто вызван непростой экономической ситуации в стране, из-за которой клиенты банков порой теряют работу или уровень дохода. Но порой заемщики предпочитают не платить кредит, чтобы в случае сложной ситуации иметь заначку "на черный день". Типичный портрет кредитного должника - мужчина среднего возраста, имеет семью и среднее образование, как правило должен банку 35-45 тысяч рублей. 

"Роспотребнадзор и ФАС приучили заемщиков не платить, но жаловаться по любому поводу на обман и коварство банков при кредитовании - создана огромная волна сознательных неплательщиков, которые не платят по кредиту не потому, что у них нет денег, а потому, что считают себя вправе не платить, так как госорганы научили их спорить и судиться с банками", - считает директор департамента потребительского кредитования СКБ-банка Василий Кочнев.

Увеличение просрочки многие эксперты называли критической. В финансовой среде росли панические настроения, кто-то утверждал, что невозрват по кредитам грозит коллапсом банковской системе России. Когда финорганизации ужесточили "отбор" заемщиков, чтобы снизить риски, ситуация несколько наладилась.

По словам председателя правления ВУЗ-банка Андрея Золотухина, пиковые значения задолженностей по кредитам рынок уже преодолел. "Взрывного роста просрочки не будет. Всё идет к более качественной оценке банками заёмщиков", - отмечает он.

Слезки на колесиках

2013 год был не самым удачным для российского автопрома, соответственно, просела и ниша автокредитов. "Если первые полгода рынок рос, то сейчас на нем наблюдается стагнация. В условиях нестабильной экономической ситуации люди готовы вкладываться в недвижку, но не готовы тратиться на автомобили", - утверждает Василий Кочнев.

За первые 7 месяцев года продажи упали на 7%  - до 2,35 миллиона штук, тогда как в прошлом году рынок вырос на 11% - до 2,93 миллиона машин. Банкиры даже вынуждены снизить к осени ставку с 20,1% до 19% годовых. Но более полную картину можно будет посмотреть по итогам ноября-декабря. Возможны корректировки, так как никто не отменял предновогодний спрос.

В текущем году неожиданно выросли объемы задолженности по автокредитам. На 1 октября просрочка достигла 38,9 миллиарда рублей, увеличившись за год более чем на треть. Средний заемщик в Свердловской области должен банку 236 тысяч рублей. Однако банкиры не считают рост задолженностей критичным для банковской системы. Все займы обеспечены залогом - автомобилем, и у финорганизации всегда есть шанс "отбить" свои деньги.

Чтобы поддержать рынок отечественного автомобилестроения, правительство реализовывало программу льготного автокредитования. По ней государство субсидирует две трети ставки рефинансирования. По данным Минпромторга России, 23,2% продаж по данной программе приходится на автомобили Lada (по состоянию на 10 ноября 2013 года). Среди иномарок лидирует Chevrolet с долей 11,4%, чуть меньший показатель – у Renault (11,2%). Замыкают "пятерку" KIA (8,9%) и Hyundai (6,8%).

Извечный квартирный вопрос

Рынок ипотечного кредитования в Свердловской области за 2013 год показал высокий рост. С начала года он увеличился примерно на 35%. При этом эксперты предсказывают, что и в следующем году спрос на жилищные займы продолжит расти. На развитие ипотечного кредитования оказывает влияние стоимость жилья, повышение благосостояния населения, а также борьба банков за заемщика.

Так, за первую половину 2013 года, по данным Банка России, региональные финорганизации выдали ипотечных кредитов на 81,34 миллиарда рублей. Ставка по займам в рублях с начала года увеличилась на 0,4% и составила 12,7%, проценты по валютным кредитам увеличились более существенно - с 9,7 до 10,7%.

Как сообщили "Уралинформбюро" в Свердловском агентстве ипотечного жилищного кредитования (САИЖК), за 10 месяцев 2013 года агентство предоставило 581 заем на общую сумму 832 миллиона 132 тысячи рублей по всем ипотечным программам.

В организации отмечают, что показатель за этот год ниже, чем за аналогичный период 2012 года. Однако специалисты связывают тенденцию не со снижением спроса у свердловчан на ипотеку, а с увеличением количества игроков на рынке - ипотечное кредитование представлено в линейке практически  всех банков.

"По сведениям Центробанка, общий объем ипотечного кредитования в рублях за 9 месяцев сопоставим с объемом за весь 2012 год. Спрос на ипотеку сохраняется сегодня на высоком уровне, в том числе и за счет новых льготных программ для отдельных категорий населения, по которым процентная ставка значительно ниже среднерыночной", - рассказала замдиректора САИЖК Людмила Дмитриева.

Сейчас в Свердловской области действует около 50 банков, каждый из которых предлагает по 2-4 ипотечных продукта. Чтобы завоевать клиентов, финорганизации используют всевозможные методы, в том числе разрабатывают специальные предложения, расширяют линейки ипотечных продуктов, проводят совместные акции с застройщиками. Впрочем, по мнению экспертов, наиболее эффективным по-прежнему остается понижение процентной ставки.

Самым востребованным займом в САИЖК называют ипотечную программу "Молодые учителя" с процентной ставкой 8,5% годовых в рублях. "Она была и остается хорошо востребованной", - рассказали в агентстве. Кроме молодых учителей, льготными программами могут воспользоваться военные, родители, имеющие 2 и более детей, а также молодые специалисты, занятые в сфере научных разработок.

Период погашения ипотечного кредита в Свердловской области понемногу сокращается. В то время как средний срок кредитования составляет 15 лет, реально погасить задолженность заемщикам удается, как правило, за 5-7 лет. 

В Уральском банке Сбербанка России также отмечают, что объем ипотечных займов увеличился. Так, к июлю 2013 года он вырос на 56% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За 7 месяцев банк выдал уральцам более 15 тысяч ипотечных займов на общую сумму свыше 18 миллиардов рублей.

В ближайшие несколько лет рынок ипотечного кредитования Свердловской области продолжит довольно агрессивный рост с темпом 20-25% в год. При этом средняя сумма займа зависит от стоимости жилья и будет расти в соответствии с темпом инфляции. Условия получения ипотечных кредитов вряд ли будут ужесточаться, но и существенной либерализации не предвидится.

"В четвертом квартале 2013 года, скорее всего, медленное снижение ставок по ипотечным займам продолжится. В течение ближайших кварталов этот показатель может уменьшиться на 0,4–0,8%", - говорит директор по кредитованию Уралприватбанка Марина Аросланкина.

В целом, по ее словам, по итогам нынешнего года темпы роста ипотечного рынка останутся довольно высокими — около 18–20%, суммарный же объем выданных кредитов может достигнуть отметки 1,3 триллиона рублей.

Бурный рост ипотечного рынка стал одним из основных драйверов жилищного строительства. По данным Росстата, за девять месяцев 2013 года в России было введено более 3 миллионов квартир - на 23,7% больше, чем в 2012 году.

Свердловская область занимает 3,5% общероссийского ипотечного рынка. По прогнозам аналитиков, к концу 2013 года объем регионального рынка достигнет 45 миллиардов рублей. При этом, в отличие от потребительского кредитования, к ипотеке банки подходят более ответственно. Доля просрочки не превышает 1,1%. Ипотека выдается только тем заемщикам, которые действительно способны стабильно совершать выплаты.

Мария КОМИНА

"Сегодня по основным макроэкономическим показателям Свердловская область все ещё опережает многие регионы России. Но мы видим, что наши традиционные отрасли – металлургия, горно-промышленный комплекс, ряд других отраслей — испытывают значительные трудности из-за нестабильности на мировых финансовых и сырьевых рынках", - заявил глава региона.

Евгений Куйвашев подчеркнул, что региональная власть будет исполнять все социальные обязательства взятые ранее. Однако следует провести ревизию всех бюджетных расходов, а впредь тщательно подходить к рассмотрению законопроектов, которые подразумевают крупные траты.

Впрочем, как объяснил корреспонденту "Уралинформбюро" один из инсайдеров, бывают "социальные обязательства", а бывают "социальные программы". Во многом эти два понятия пересекаются, но обязательства в основном диктуют законы, их нельзя не исполнять. А программы можно реализовывать по мере наличия денег.

"Есть деньги - выполним программу, нет денег - не выполним. Сегодня некоторые социальные программы выполняются, скажем, на 50%, но нет того, кто обяжет выполнить ее на все 100%. То, что говорит губернатор, в общем-то правильно, но это стратегия. Сегодня никто не может понять глубину наступающего кризиса. Будет нефть не 100, а 30 долларов США за баррель, и можно будет сказать до свидания всем социальным обязательствам", - делится соображениями собеседник.

Глава Свердловской области в очередной раз продекларировать урезание программы "Столица" для Екатеринбурга. Ее первоначальный объем - около 20 миллиардов рублей на ближайшие три года. Решение Е.Куйвашев обосновал политическими соображениями - кандидат от власти Яков Силин уступил общественнику Евгению Ройзману пост главы уральской столицы. По логике главы региона, сами жители Екатеринбурга проголосовали против "Столицы"

Как и предполагало "Уралинформбюро", за подобными заявлениями губернатора стоят в большей степени экономические, а не политические соображения. Косвенно это подтвердилось тем, что заявление о сокращении потока денег на инфраструктуру Екатеринбурга прозвучало вместе с констатацией "трудностей в экономике".

Как считают некоторые эксперты, избрание Ройзмана отчасти сыграло на руку команде губернатора. Гораздо сложнее было бы "отыгрывать назад" в случае победы Силина.

На том же заседании Заксобрание, заслушав выступление губернатора, приняло закон, сокращающий объем поступлений подоходного налога (НДФЛ) в муниципальные бюджеты с 7 до 3%. По предварительным расчетам, "кошельки" городов и районов Свердловской области в будущем году похудеют на 8,3 миллиарда рублей.

Значительную часть средств - 1,7 миллиарда налоговых поступлений недополучит Екатеринбург. В правительстве подчеркивают, что все потери муниципалитетам компенсируют участием в региональных программах по финансированию, однако за пару часов до этого губернатор недвусмысленно высказался по поводу "Столицы". Она состоит как раз из нескольких таких подпрограмм, а название проекту дали больше для красоты и определенного пафоса.

"НДФЛ – это закрепленный источник дохода, он никуда не денется от муниципалитета. А сейчас заберут его часть. Обещают вернуть программами, а где гарантии? Могут вернуть, а могут сказать в очередной раз, что денег нет", – уверен парламентарий Андрей Альшевских.

Опять же налог, как источник пополнения бюджета, - это обязательство, закрепленное законом, а программа - финансирование на основании нормативных актов - бумаг, которые подписывают чиновники.

Города, которые существуют на дотации, защищены законом. Им не могут заплатить меньше норматива. А вот Екатеринбург - донор. Судьба денег, которые он черпал из стабильного источника, оказывается под вопросом. Областные власти получили в свое оперативное распоряжение 1,7 миллиарда рублей и по факту ничего взамен не должны.

Таким образом, не исключен вариант, что "екатеринбургские деньги" просто разойдутся на те самые гарантированные законом дотации муниципалитетам, в которых экономика отсутствует практически полностью.

Устоявшуюся систему межбюджетных отношений критикуют давно, при этом год от года доля собственных доходов в городских и районных бюджетах только сокращается.

"Это как бетонные плиты в болото укладывать, - иронизирует один из экспертов. - Одну положил - она утонула, поверх нее еще одну - она тоже утонула. Многие главы так и живут. Зачем работать, когда можно ничего не делать, получать зарплату, а бюджет пополнять за счет дотаций? Люди же не виноваты, что в городе нет экономики".

В мэрии Екатеринбурга пока хранят молчание. Политологи отмечают, что в мегаполисе бюджет - приоритетная, но не первоочередная задача. Буквально на днях закончилось формирование комиссий в городской думе. Далее предстоит утверждение наемного главы администрации (сити-менеджера).

Первый этап согласительных комиссий в региональном правительстве прошел достаточно спокойно. Там утвердили "обязательную" часть муниципальных бюджетов. Впереди принятие тех самых программ и велика вероятность, что на этой почве мэрия Екатеринбурга выйдет на тропу информационной войны с резиденцией губернатора.

Так бывало достаточно часто, и никто не исключает подобного варианта сегодня. Если, конечно, стороны не договорятся. Такое тоже бывало, ведь конфронтация начинается там, где исчерпаны ресурсы дипломатии.

Александр РЕБЕКО  

Рост доходов в первой половине 2013 года обеспечили электроэнергетика, строительство, сельское хозяйство, пищевая промышленность и некоторые другие отрасли. Ставка на диверсификацию экономики принесла свои плоды: благополучие врачей и учителей теперь не зависит исключительно от местных металлургов и цен на Лондонской бирже металлов. Как выяснил обозреватель "Уралинформбюро", если бы не колоссальные социальные выплаты и расходы на ликвидацию чрезвычайных ситуаций, которые власти вынуждены осуществлять из бюджета, Челябинская область без особых потерь пережила бы мировой экономический кризис.
   
Доходы консолидированного бюджета за январь-июль 2013 года, как сообщила пресс-служба губернатора, составили 63,8 миллиарда рублей, областного – 44,9 миллиарда, что на 7% больше, чем за семь месяцев предыдущего года. Налоговые поступления от электроэнергетики и ЖКХ увеличились на 31%, от сельского хозяйства – на 18%, от горнодобывающей и строительной отраслей – на 60% и 22% соответственно. 

Несмотря на впечатляющий рост доходов, правительство региона сегодня вынуждено изыскивать дополнительные средства – в том числе за счет пересмотра налоговых льгот, введения патентной системы для индивидуальных предпринимателей, регистрации строений и земельных участков, легализации заработной платы и т.д. Связано это с необходимостью исполнять указы президента РФ, принятые в мае 2012 года. Как подсчитали в министерстве финансов Челябинской области, на повышение заработной платы бюджетникам, ликвидацию очередей в детские садики и другие социальные мероприятия в 2013 году потребуется 21,8 миллиарда рублей. В бюджете области предусмотрено лишь 14,6 миллиарда – остальные средства приходится изыскивать, отчего растет государственный долг.

Дефицит регионального бюджета  в настоящее время определен в 17 миллиардов рублей. Первоначально планировалось, что он не превысит 10 миллиардов, но зимой над Челябинском взорвался метеорит, а летом юг области затопило. На ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций потребовалось 2,5 миллиарда рублей. Федеральное правительство пообещало помочь, но, как сообщил президенту РФ на совещании в Хабаровске губернатор Михаил Юревич, деньги пока не пришли, и области пришлось пойти на увеличение дефицита бюджета.

Ситуацию на Южном Урале назвать уникальной нельзя. По данным старшего преподавателя Челябинского государственного университета Алексея Ширинкина, бездефицитные бюджеты приняты только в столичных городах и в нефтегазовых регионах России. Причем у многих субъектов Федерации долгов значительно больше, чем у челябинцев. К примеру, Свердловская область бюджетный дефицит запланировала в размере 28 миллиардов рублей, и возможностей для его погашения у нее меньше, чем у южного соседа. Министр финансов Среднего Урала Галина Кулаченко сообщила депутатам областной думы, что в первой половине 2013 года по налогу на прибыль организаций поступило на 4,3 миллиарда рублей меньше, чем в 2012-м, поскольку снизилась налогооблагаемая база.

Львиную часть дефицита бюджета Челябинской области (71%) составляют государственные гарантии инвесторам. Деньги эти, знает А.Ширинкин, лежат в банках в целости и сохранности, поскольку гарантийных случаев не наступало. Соответственно, очень скоро реализованные инвестиционные проекты начнут давать отдачу в виде налоговых поступлений, и область сможет погасить свои долги, которые не так уж велики: реальная долговая нагрузка на бюджет Челябинской области составляет 5 миллиардов рублей. Практически все заемные средства были потрачены на реализацию майских указов президента РФ.

Алексей Ширинкин предлагает еще одно доказательство того, что дефицит бюджета Челябинской области не является критическим. Долговая нагрузка на одного жителя региона составляет 4 900 рублей, а, к примеру, в Иркутской области – 5 300 рублей, в Пермском крае – 5 900 рублей, в Новосибирской и Свердловской областях – по 6 600 рублей.

По законодательству объем заемных средств может быть равен собственным доходам, а на Южном Урале он сейчас составляет 21,7%. Поэтому эксперт не исключает, что регион может прибегнуть к займам и в дальнейшем. Сомневаться в платежеспособности бюджета не приходится: международное агентство Standard & Poor’s утвердило высокий кредитный рейтинг Челябинской области.

Председатель Законодательного собрания Челябинской области Владимир Мякуш надеется, что рост налоговых поступлений в 2013 году позволит покрыть дефицит бюджета, как это произошло в 2012-м. При этом губернатор Михаил Юревич заявил: "Несмотря на рост бюджета на 7%, его исполнение будет тяжелым". Все социальные обязательства, подтвердил глава региона, будут выполнены, но он рассчитывает, что федеральные власти примут постановления, которые позволят сократить разрыв между доходами и расходами бюджета.

Владимир СТЕПАНОВ

Умеренный сценарий для областного бюджета

Бюджет Свердловской области на сегодня в значительной степени зависит от состояния экспортно-ориентированных отраслей экономики. Поэтому любое серьезное колебание на мировых рынках металлов тут же отражается на финансовом обеспечении доходной части регионального бюджета. Официальная статистика показала, что, несмотря на определенную нестабильность на отдельных рынках сбыта, промышленность области за 2012 год подросла на 8,3%, а рост платежей в бюджет составил около 14%. Увеличение почти на 4% количества предприятий, закончивших 2012 год в плюсе, способствовало увеличению на 12,2% платежей по налогу на прибыль, поступивших в региональную казну.

В итоге доходы областного бюджета за прошлый год составили 154,7 миллиарда рублей, что на 10,9% (15,2 миллиарда) больше, чем в 2011 году. На 10,6% вырос в целом и консолидированный бюджет области (областной и всех городов и районов региона) - до 203,6 миллиарда рублей. Основными источниками наполнения общей казны стали: налог на доходы физлиц - 68,3 миллиарда рублей, налог на прибыль организаций – 55,6 миллиарда, налог на имущество организаций - 14,6 миллиарда и акцизы - 11,5 миллиарда.

В первой половине 2013 года в бюджет Свердловской области поступило 90,8 миллиарда рублей налоговых и неналоговых доходов, что на 2,2 миллиарда больше, чем за аналогичный период прошлого года. Наблюдается рост по основным доходным статьям. Исключение составляет лишь налог на прибыль организаций.  

На сегодня ситуация с доходами бюджета развивается по умеренному сценарию. Для того, чтобы исполнить все принятые обязательства, областное правительство активно работает с крупнейшими налогоплательщиками. Только за май - июнь чиновники встретились с представителями 80 ведущих предприятий региона, отчисления которых формируют порядка 25% бюджета Свердловской области.

Региональное правительство принимает меры по оптимизации имеющихся у области долгов. На конец июля 2013 года общий долг составил около 18,4 миллиарда рублей – на 1,5 миллиарда меньше показателя аналогичного периода прошлого года.

По итогам 2012 года в рейтинге субъектов РФ, составленном Центром экономических исследований, по уровню долговой нагрузки Свердловская область переместилась с 23 на 18 место.

Нужные деньги для нужных сфер

Бюджет Свердловской области является социальным – около 80% расходов составляет финансирование социально-значимых для жителей Среднего Урала направлений. В 2012-2013 годах приоритеты отданы повышению качества и доступности услуг, оказываемых учреждениями социальной сферы.

В 2012 году 19,4% всех расходов консолидированного бюджета области пришлось на здравоохранение. Это более 39,5 миллиарда рублей – почти на 8,9 миллиарда больше, чем в 2011 году.

В 2012 году в системе здравоохранения продолжался процесс реструктуризации сети и оптимизации финансирования медучреждений. Для более эффективного управления денежными ресурсами с 2013 года основным каналом финансирования стала система обязательного медицинского страхования. Таким образом, больницы и поликлиники теперь получают деньги за фактически оказанную медицинскую помощь свердловчанам.

В 2012 году в рамках региональной программы модернизации здравоохранения Свердловской области осуществлялись мероприятия по укреплению материально-технической базы учреждений, внедрение информационных технологий и стандартов оказания медицинских услуг. Всего на эти цели израсходовано порядка 13,4 миллиарда рублей, из которых 8,3 миллиарда поступило из федерального фонда обязательного медицинского страхования, 4,1 миллиарда – из ТФОМС, а 970 миллионов – из консолидированного бюджета Свердловской области. На эти средства закуплено около 1,5 тысячи единиц различного медицинского оборудования для 134 медучреждений и отремонтировано 137 больниц, поликлиник и медцентров. 

В 2013 году в завершение программы будет отремонтировано еще 60 медучреждений и приобретено 447 единиц медицинского оборудования. В текущем году на здравоохранение предусмотрено потратить 43,3 миллиарда рублей (почти на 3,8 миллиарда рублей больше по сравнению с 2012 годом).

Продолжается строительство первой очереди областного противотуберкулезного диспансера, нижнетагильской Станции переливания крови №3, лечебного корпуса центральной больницы в Североуральске, а также здания для ведения общей врачебной практики в Кушве.

Злободневным остается вопрос повышения заработной платы врачам и среднему медперсоналу. Средний уровень заработной платы первых уже вырос на 24,4%, вторых - на 19,1%. С октября 2013 года запланировано повышение еще на 15%. На эти цели в областном бюджете предусмотрены дополнительно 208 миллионов рублей. Помимо расходов областного бюджета источником повышения зарплаты являются и средства фонда обязательного медицинского страхования. В общем объеме затрат на повышение оплаты труда врачей и медперсонала предусмотрено более 3,2 миллиардов рублей.

Детских садов и школ много не бывает

В 2012 году областные расходы на образование составили  почти 37,2 миллиарда рублей. На строительство и реконструкцию детских дошкольных учреждений израсходовано 1,4 миллиарда рублей. Это позволило открыть 10 детских садов на 1590 мест. Кроме трех в Екатеринбурге, по одному детскому саду добавилось в Кировграде, Каменске-Уральском, Среднеуральске, Березовском, Красноуфимске и в двух селах области. Всего с учетом федеральных субсидий в прошлом году в рамках региональной целевой программы "Развитие сети дошкольных образовательных учреждений" Свердловская область получила 7 963 новых места в детсадах.

В 2013 году за счет финансовой помощи из федерального бюджета (1,25 миллиарда рублей) и средств областного бюджета (4,6 миллиарда рублей) в 30 муниципалитетах планируется ввести 12 089 мест в дошкольных учреждениях.

В областном бюджете 2013 года также запланированы 420 миллионов рублей на реконструкцию и строительство школ в Сысерти (на 480 мест), Верхней Салде (550 мест), селе Платоново Шалинского городского округа (154 места). В текущем году осуществляется финансирование строительства здания экологического отделения "Центра дополнительного образования детей "Дворец молодежи" в Екатеринбурге. Для этого из областной казны направляется 96 миллионов рублей.

Помимо инвестиций в расширение образовательной инфраструктуры региональные власти направили средства и на доведение зарплат педагогов в детсадах до зарплат педагогов школьного звена. В прошлом году на Среднем Урале объем областных субсидий составил 122,5 миллиона рублей. В 2013 году на эти цели предусмотрено 213,3 миллиона рублей. К концу текущего года средний заработок педагогических работников в детских садах должен вырасти еще на 7,1%. На повышение средней заработной платы учителей в областном бюджете на текущий год запланировано почти 372 миллиона рублей.

Всего на образование в бюджете Свердловской области на 2013 год предусмотрено порядка 43,5 миллиарда рублей.

Большая перестройка 

В 2012 году на развитие сферы культуры из областного бюджета было потрачено немногим более 2 миллиардов рублей. Из них на строительство и реконструкцию объектов культуры израсходовано 257 миллионов рублей. Львиная доля средств - 232 миллиона рублей направлена на завершение реконструкции "Дома крестьянина", в котором  размещается Детская филармония.

В 2013 году бюджет отрасли составляет 3,3 миллиарда рублей. На строительство объектов культуры предусмотрено 150 миллионов рублей, из которых 106,3 миллиона рублей - на строительство репетиционно-артистического корпуса екатеринбургской Филармонии, а еще 24 миллиона - на создание в Первоуральске инновационного культурного центра. При этом ожидается, что федеральное правительство должно потратить на этот объект 166,7 миллиона рублей.

На развитие физической культуры и спорта в 2012 году из бюджета Свердловской области было израсходовано почти 7 миллиардов рублей. Более трети средств направлено на строительство и ремонт спортивных объектов. Среди них - ледовая арена в Верхней Пышме и крытый корт в Ревде.

Почти в 540 миллионов рублей обошлись работы по реконструкции комплекса трамплинов нижнетагильской СДЮСШОР "Аист" на горе Долгая. В течение нынешнего года планируется завершить их за счет областных и федеральных средств, общий объем которых составляет почти 156 миллионов рублей.

В 2013 году в консолидированном бюджете области на развитие физкультуры и спорта предусмотрено около 3,85 миллиарда рублей. На эти средства планируется завершить строительство бассейна в Арамили, ФОКов в Верхней Синячихе, Асбесте, Богдановиче и Новой Ляле. Кроме того, в Верхней Пышме планируется сдать первую очередь спорткомплекса по велоспорту, а в Каменске-Уральском  реконструировать стадион "Металлург".

Новоселье с государственной поддержкой

Сейчас на Среднем Урале реализуются две региональные целевые программы, которые связаны с обеспечением жильем социально незащищенных категорий граждан: "Развитие жилищного комплекса в Свердловской области" и "Социальная защита населения и социальная поддержка инвалидов в Свердловской области".

В 2012 году в рамках первой программы на строительство, приобретение и реконструкцию жилья 683 многодетных семьи получили из областного бюджета свыше 956 миллионов рублей, что в 2,7 раза больше, чем в предыдущем. В 2013 году запланировано потратить свыше 926 миллионов. 638 многодетным семьям выданы соответствующие свидетельства, из которых уже оплачено 437 на сумму 640 миллионов рублей.

На жилье работникам областных госучреждений и организаций в прошлом году из региональной казны выделено почти 282 миллиона рублей, что позволило 468 семьям улучшить свои жилищные условия. В текущем году запланирован 281 миллион рублей, выдано 455 свидетельств, из которых реализовано 248 на сумму 160 миллионов.

В 2012 году 406 молодых семей получили социальные выплаты на покупку или строительство жилья, а также погашение ипотечных кредитов и процентов по ним. На эти цели было выделено 263 миллиона рублей, из которых более 138 миллионов из областного бюджета, почти 86 - из местных бюджетов, остальные средства –  из федерального бюджета. В текущем году на помощь молодым семьям в областном бюджете запланировано 226 миллионов рублей.

В рамках программы "Социальная защита населения и социальная поддержка инвалидов" решается жилищный вопрос детей-сирот. В 2012 году на покупку 817 квартир и домов региональное правительство направило более 1 миллиарда рублей, еще почти 111 миллионов составила федеральная финансовая поддержка. В 2013 году в областном и федеральном бюджетах на приобретение жилья для детей, оставшихся без попечения родителей, запланирован 1 миллиард рублей. За первое полугодие было потрачено свыше 176 миллионов рублей на улучшение жилищных условий 130 человек. 

Также в Свердловской области ведется учет нуждающихся в жилье инвалидов боевых действий I и II групп. В 2012 году на строительство и покупку 11 квартир и домов для них из региональной казны потрачено 5,5 миллиона рублей. В текущем году на обеспечение жилплощадью 65 человек выделено свыше 134 миллионов рублей.

Наряду с этим федеральное и региональное правительства выделяют средства для обеспечения жильем инвалидов, ветеранов боевых действий и семей, воспитывающих детей-инвалидов. В 2012 году они составили около 341 миллиона рублей, что позволило решить жилищный вопрос 176 семей ветеранов и инвалидов. В 2013 году на эти цели запланировано почти 413 миллионов. За первое полугодие 68 человек получили жилье, еще 43 жилых помещения построены и будут переданы по договорам социального найма.

Для стимулирования привлечения молодежи на работу в сельских территориях в областном бюджете предусмотрены расходы на строительство (покупку) и улучшение жилищных условий молодых семей и молодых специалистов. В 2012 году на эти цели израсходовано чуть больше 188 миллионов рублей. Выделенные средства позволили построить более 14,8 тысячи квадратных метров жилья для тех, кто живет и работает на селе, в том числе 8,2 тысячи "квадратов" - для молодых специалистов и их семей. При этом улучшили свои жилищные условия на селе 222 семьи, в том числе семьи 131 молодого специалиста.

В 2013 году из областного и федерального бюджетов на возведение сельского жилья предусмотрено более 185 миллионов рублей. Кроме того, начиная с 2013 года, сельхозпредприятия могут получать из областного бюджета субсидии для решения жилищных вопросов своих специалистов. В этом году они составят 50 миллионов рублей.

Дайте заработать инвалиду 

С 2010 года в Свердловской области реализуется региональная целевая программа "Социальная защита населения и социальная поддержка инвалидов в Свердловской области". В прошлом году на мероприятия по созданию доступной среды для людей с ограниченными возможностями из областного бюджета было направлено более 53 миллионов рублей. В частности, на техническое перевооружение производства для сохранения и модернизации рабочих мест для инвалидов четырем специализированным организациям, расположенным в Свердловской области, были предоставлены субсидии на 20 миллионов рублей. Единственным учредителем этих организаций является Общероссийская общественная организация инвалидов "Всероссийское общество слепых".

Еще 33 миллиона рублей было направлено на проведение социальных мероприятий и приобретение 57 единиц физкультурного оборудования, 8 комплектов оборудования для сенсорных комнат в учреждениях социального обслуживания населения.

В 2013 году на мероприятия по созданию доступной среды для инвалидов предусмотрено 58,5 миллиона рублей, из них 20 миллионов рублей будут переданы специализированным организациям на модернизацию рабочих мест. Также будет продолжено переоснащение учреждений, будет наращиваться приобретение высокотехнологичного оборудования для реабилитации инвалидов и создание для них комфортной среды.

В 2012 году в Свердловской области принята "Программа содействия в трудоустройстве незанятых инвалидов, многодетных родителей, родителей, воспитывающих детей-инвалидов". В минувшем году ее финансирование составило 11,8 миллиона рублей, в 2013 году на организацию рабочих мест для инвалидов направляется 32,3 миллиона рублей.

Региональное правительство для повышения эффективности расходов сделало ставку на развитие государственных программ, в первую очередь в социально значимых сферах. В 2013 году на реализацию всех 23 областных программ предусмотрено 40 миллиардов рублей – в полтора раза больше, чем в предыдущем.

Задача кабинета министров – сформировать бюджет области на трехлетний период в программном формате. Исходя из установок губернатора Свердловской области Евгения Куйвашева, он должен сохранять свою социальную направленность и быть ориентированным на повышение качества жизни всех жителей региона.

Андрей ГРАЧЕВ

Пугающее затишье  

"Очевидно, рынок ипотечного кредитования в 2012 году прошел свою точку насыщения, и теперь мы будем наблюдать лишь умеренный рост", - считает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Рынок не реагирует на небольшой рост ставок, хотя последнее можно скорее назвать корректировкой стратегий конкретных банков. Таким образом финансовые институты регулируют длину кредитных займов. Теперь зачастую взять кредит на максимальный срок выгоднее, чем на короткий. При этом средняя ставка по-прежнему выглядит весьма убийственной – почти 13% годовых. В более выгодном положении находятся те, кто берет кредит на улучшение жилищных условий. В этом случае заемщик чаще всего может сразу внести до 70% от цены новой квартиры и рассчитывать на ставку чуть выше ставки рефинансирования, которая на 1 июня составляла 8,25%.

Потенциальных ипотечных заемщиков больше озадачивают практически застывшие цены на саму недвижимость. По последним данным аналитического отдела Уральской палаты недвижимости, рост цен с начала 2013 года не превысил 1%. И в ближайшей перспективе его не ожидается. Данную ситуацию одни могут расценить как сигнал к немедленной покупке, пока не подорожало. Других, начитавшихся про массовые ипотечные банкротства в Америке, это наоборот пугает – а вдруг цены начнут быстро падать.  

Аналитик Уральской палаты недвижимости Гурам Тухашвили отмечает среди основных причин "затишья" помимо высокого объема предложения еще и предшествовавший рост цен, а также ухудшение условий ипотеки. Пока что предложение квартир в Екатеринбурге растет быстрее спроса. Сейчас в базе данных УПН через агентства недвижимости собственниками выставлено более 9 тысяч квартир - на треть больше, чем в начале года. При этом сохраняется рост спроса на новостройки, цены на которые, по мнению специалистов, в недалеком будущем могут начать падать. 

Основным сегментом ипотеки остаются квартиры экономкласса. По словам директора агентства недвижимости компании "Атомстройкомплекс" Юлии Луканиной, доля ипотечных квартир в нем может достигать 40-50 %. Причем речь идет, в первую очередь, о новостройках, которые выглядят привлекательнее для покупателя с инвестиционной точки зрения и представляют собой более ликвидный залог для банка. "Сегодня банки кредитуют не только долевку, но и участников жилищно-строительных кооперативов. И это одна из основных тенденций развития современного рынка ипотеки", - считает Юлия Луканина.

В борьбе за клиентов некоторые банки вновь оперируют нулевым первоначальным взносом, как в предкризисные годы. Как показало исследование АИЖК и "ГФК Русь", если в 2010 году доля кредитов без первоначального взноса в банковских портфелях составляла всего 1%, то в 2012-м она выросла до 9%. Эксперты выражают опасение, что их реальная  доля может быть еще выше: часть клиентов могли сделать первоначальный взнос за счет кредита, взятого в другом банке. По словам Сергея Кульпина, основные игроки в большинстве своем все же держат первоначальный взнос на уровне 10%. "Это - комфортная ставка залога, общепринятая в мировой практике", - уверен он.

Повышают банки привлекательность ипотечных кредитов и за счет снижения уровня требований к заемщику и упрощения процедуры рассмотрения заявок. Например, некоторые из них дают на покупку недвижимости деньги без официального подтверждения дохода. Безусловно, если не брать в расчет высокую процентную ставку, ипотека за последние 5 лет стала гораздо доступнее.

Однако екатеринбургские агентства недвижимости нынешняя ситуация на рынке уже настораживает. "Если сейчас мы еще работаем по акциям, ипотеке с государственной поддержкой, то во второй половине года не знаем, чего ожидать. Прогнозы по процентным ставкам – неутешительные, к сожалению, ставки растут", - заметил один из экспертов в беседе с "Уралинформбюро".

Непугающие долги

При всем при том качество ипотечного портфеля банков не снижается. При росте абсолютных цифр накопленной задолженности покупателей жилья в процентном отношении она остается на более чем приемлемом, с точки зрения самих банкиров, уровне – менее 3%. Аналитики ожидают, что по итогам мая 2013 года просроченная задолженность по текущим ипотечным платежам в России превысит 28,3 миллиарда рублей. Это всего на 9,6% выше уровня 2012 года (на Уральский федеральный округ приходится около 3 миллиардов рублей долгов). При этом кредитов банки выдали в денежном выражении на 25% больше, чем в минувшем году.

По мнению Сергея Кульпина, в большей степени просроченная задолженность носит технический характер. Имеющиеся же серьезные неплатежи со стороны заемщиков – это отголоски кризиса 2008 года. С выданными в последние два-три года кредитами проблем нет.

Как показывают все те же исследования АИЖК и "ГФК Русь", 40% заемщиков гасят ипотеку досрочно и только у 3% опрошенных возникли серьезные проблемы с выплатами по кредиту. Но растущая закредитованность россиян налицо. Почти треть опрошенных признались, что помимо ипотеки у них есть и другие кредиты. 

Портрет среднего заемщика год от года меняется. До кризиса 2008 года нередко можно было встретить россиян, покупавших на ипотечные деньги вторую и третью квартиры, рассматривая это как выгодные инвестиции в будущее. Тогда подобного рода спекулятивным сделкам способствовали как рост экономики, так и "разогрев" цен на  недвижимость. Сегодня, по признанию С.Кульпина, такие заемщики практически не встречаются. В основной массе в банк идут те, кто покупает свою первую квартиру либо решил поменять имеющуюся на лучшую.

В итоге изменилось и отношение заемщика к кредиту – терять единственное жилье никто не хочет. Хотя в подобном случае российское законодательство теоретически не позволит банку оставить должника на улице. На практике же, в частности на интернет-форумах, можно встретить обсуждение грустных случаев из жизни бывших клиентов крупнейшего в России ипотечного оператора, действовавшего в том числе и на Урале.

И все же в России выселения кредитных должников пока нельзя назвать массовыми. Они не идут ни в какое сравнение с тем, что было в Соединенных Штатах несколько лет назад. Скорее это можно назвать единичными случаями.

"Суд – это все же экстремальный вариант решения проблемы, к тому же требующий сил и ресурсов. Кроме того любое выселение несет в себе социальную нагрузку и негативно сказывается на имидже банка, - отмечает представитель ВТБ24. - Мы предпочитаем решать вопросы со своими клиентами мирным путем. Например, банк может реструктурировать долг или выкупить квартиру. Дело доходит до суда, только если клиент не идет на контакт и отказывается обсуждать возможные варианты погашения задолженности".

Одним из вариантов снижения рисков как для банков, так и для их клиентов эксперты называют страхование финансовых рисков, ссылаясь на то, что на Западе этот механизм работает эффективно. В этом случае, если в какой-то момент заемщик становится неплатежеспособным, остаток долга банку за него выплачивает страховая компания. Сейчас в Минфине РФ готовится законопроект, по которому к 2018 году страхование рисков заемщика могут сделать обязательным для всех банков.

Однако банкиры считают, что в случае принятия такого закона пострадают в первую очередь именно заемщики – это может обернуться ужесточением требований к ним со стороны финансовых учреждений. Кроме того, такая страховка приведет к удорожанию самого кредита.

Кстати, банкиры не перестают сетовать на низкий уровень финансовой грамотности клиентов. Большинство ипотечных заемщиков не представляют до конца всех последствий собственного дефолта по кредиту. Только 39% из опрошенных знают, что, если средств от продажи заложенной квартиры не хватит для погашения кредита, должник обязан погасить остаток за счет другого своего имущества.

Квартира после дефолта

Постепенно в России начинает формироваться рынок недвижимости, находящейся в залоге у банков. По данным исследования Финансового университета при правительстве РФ, около 12% заемщиков обращаются в банки с просьбой о получении разрешения на продажу такого жилья.

Не всегда это связано с невозможностью выплатить кредит – часто заемщики меняют меньшую ипотечную квартиру на большую, доплачивая разницу в стоимости или увеличивая объем кредита. Банки, как правило, идут навстречу таким клиентам, и многие из них сегодня уже разработали целые схемы реализации заложенного жилья.

Самое простое для финорганизации - найти покупателя квартиры, который внесет собственные денежные средства, покрывающие остаток кредита. Однако приобретателей пугает такая схема, поскольку до момента регистрации сделки купли-продажи нужно отдать существенную сумму для закрытия кредита и вывода ипотечной квартиры из-под залога. Продавец же, воспользовавшись деньгами для погашения своего кредита, может вдруг отказаться от продажи квартиры и помешать регистрации договора купли-продажи. Суд, конечно, обяжет продавца возвратить деньги покупателю, но не факт, что он сможет их вернуть все и сразу. Да и суды, бывает, затягиваются на годы.

Наилучший способ реализации заложенной квартиры - найти покупателя, который сам собирается взять ипотеку. Особенно хорошо, если сумма первоначального взноса, которую собирается внести покупатель, примерно равна остатку по кредиту. В таком случае фактически происходит замена заемщика и залогодателя. При этом квартира уже прошла оценку и не вызывает у специалистов банка никаких сомнений - кредитные организации даже идут на существенное снижение ставки, вплоть до уровня ставки рефинансирования. Проблемы возникнут только в том случае, если сомнения у банка вызовет новый заемщик-покупатель.

Однако сэкономить на покупке такой квартиры вряд ли удастся, ведь большинство продающихся из-под залога квартир в России не являются дефолтными. Чего не скажешь про иностранную недвижимость. К примеру, в Испании, наиболее пострадавшей от кризиса, покупка залогового жилья является выгодной сделкой. Согласно данным официального Бюллетеня Банка Испании, по состоянию на март 2013 года население этой страны только по ипотечным кредитам задолжало финансовым организациям 633 миллиарда евро. В 2012 году более 39 тысяч испанских семей потеряли свои квартиры из-за невозможности расплачиваться по ипотечным кредитам.

Чтобы покрыть задолженности по кредитам, зарубежные банки предпочитают избавляться от непрофильных активов. Они выставляют на продажу по цене значительно ниже рыночной как дешевые квартиры, так и виллы на первой-второй линии у моря. Подобная недвижимость пользуется большим спросом у иностранных покупателей, в том числе и из России. Приобретая залоговые объекты, они тем самым выигрывают в цене до 70% от первоначальной стоимости! Некоторые покупают оптом несколько объектов, чтобы потом сдавать их в аренду или постепенно распродать, но уже по более высокой цене.

Домик в ипотеку

Российский рынок ипотечного кредитования, по мнению Сергея Кульпина, в последующие годы будет развиваться в первую очередь в таких сегментах как экономжилье, таунхаусы и коттеджные поселки.

"Интерес к малоэтажному жилью растет по всей России. К примеру, в 2012 году в Белгородской области порядка 90% всего построенного жилья было именно таким. На Урале застройщики все активнее начинают осваивать данный рынок, но процесс пока достаточно хаотичный, не решены основные инфраструктурные вопросы. Кроме того, многие коттеджные поселки расположены слишком далеко от города", - посетовал управляющий Уральского филиала ВТБ24.

Мария БАШМАКОВА, Евгений КАЛУГИН

Закон, рожденный в муках

О необходимости ввести закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) чиновники рассуждали несколько лет. Процесс его принятия ускорили авария на Саяно-Шушенской ГЭС и трагедия на шахте "Распадская". Авариям, пусть и менее масштабным, конца и края не видно. Так хроника Национального союза страховщиков ответственности (НССО) в марте 2012 года насчитывает около 30 ЧП. В Хабаровском крае экскаватор опрокинулся в реку - водитель погиб. В Красноярском крае в нефтехранилище прогремел взрыв - оператор котельной получил серьезные ожоги. На стройплощадках Уфы и Казани рухнули башенные краны...

Новый закон, вступивший в действие 1 января 2012 года, призван создать для каждого предприятия своего рода финансовую "подушку" на случай подобных аварий. Теперь страховать свою ответственность обязаны все юридические лица или индивидуальные предприниматели, эксплуатирующие опасные объекты на правах собственности, аренды, лизинга или оперативного управления.

К опасным объектам законом отнесено оборудование горнодобывающей, металлургической, строительной, химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей отраслей, объекты тепло- и электроэнергетики, газопотребления и газоснабжения. Под действие нового закона попадают все предприятия, которые используют опасные вещества и оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева более 115 С°, в том числе автозаправочные станции и теплосети.

Помимо этого со следующего года обязательному страхованию будут подлежать лифты, эскалаторы, фуникулеры. Также на 2013 год сдвинута обязанность страховать опасные промышленные объекты, принадлежащие государственным предприятиям.

Семья погибшего в результате аварии на ОПО, согласно закону, получит от страховой компании 2 миллиона рублей. В случае причинения вреда жизни и здоровью пострадавший имеет право на компенсацию в размере до 2 миллионов. Если вред нанесен имуществу физического лица - компенсация составит до 360 тысяч рублей, юридического лица - до 500 тысяч.

В целом сумма ответственности страховщиков по опасным объектам составляет от 10 миллионов до 6,5 миллиарда рублей - в зависимости от количества потенциальных пострадавших. Соответственно разнится и стоимость страхового полиса для собственников ОПО. Например, владелец автозаправки должен заплатить всего 10 тысяч рублей, чтобы застраховать свою ответственность на случай аварии на 10 миллионов. А хозяин шахты, где работает несколько сотен человек, будет вынужден раскошелиться и защитить объект на 6,5 миллиарда рублей. Средняя же цена страхового полиса - 41 тысяча рублей.  

За январь-февраль 2012 года страховые компании собрали примерно 2 миллиарда рублей премий, взяв под защиту около 48 тысяч опасных объектов России (около 16% от имеющихся). В марте количество договоров начало постепенно расти, однако многие предприятия по-прежнему не торопятся оформлять страховки, и причины этого кроются не только в экономии средств.

Подводные камни "опасного" страхования

После вступления в силу нового закона предприниматели столкнулись сразу с несколькими проблемами.

Во-первых, достаточно сложно отнести некоторые ОПО к конкретным тарифным категориям. Специалисты Государственной страховой компании "Югория" отмечают, что название опасного объекта не всегда позволяет произвести его однозначную идентификацию, а значит, и определить страховой тариф по договору. "Требуется более глубокий анализ данных, однако методика такого анализа на законодательном уровне не установлена. Между тем ошибочный расчет страховой суммы и тарифа чреват проблемами как для страховщика (в виде санкций со стороны НССО), так и для страхователя (в виде штрафов, наложенных органами Ростехнадзора)", - комментируют в компании.

Кроме того, некоторые предприятия оттягивают процесс страхования, так как заняты тем, что, стремясь к экономии, объединяют несколько опасных объектов в один. Например, в металлургической промышленности в качестве одного объекта может выступать цех, за которым числятся и плавильная установка, и ГСМ, и грузовой лифт.

"Такая оптимизация возможна в процессе перерегистрации ОПО в Ростехнадзоре. У нас встречаются в запросах смешанные объекты. В подобных случаях используется приоритетный признак опасности ОПО, по которому выбираются страховая сумма и страховой тариф", - рассказывает начальник отдела страхования опасных производственных объектов департамента развития страхования имущества и ответственности ОСАО "Россия" Валерий Шишкин.

Вторая проблема - недобросовестное поведение ряда страховщиков. Нередки случаи, когда компания необоснованно предоставляет страхователю понижающий коэффициент уровня безопасности ОПО. В целях пресечения такой практики в Национальном союзе страховщиков ответственности в ближайшее время начнет работу дисциплинарная комиссия. Случаи демпинга будут обсуждаться коллегиально, а недобросовестных страховщиков ждут штрафы.

Немало претензий имеется и к клиентам, которые зачастую пытаются самостоятельно установить страховую сумму, хотя по закону это может делать только страховщик. "Бывает, что владельцы ОПО совершенно необоснованно требуют скидки. НССО также выявил случаи, когда в ходе подготовки к тендеру компании требуют от страховщиков предоставления бесплатных дополнительных услуг", - рассказывают в "Югории". 

Пока гром не грянет...

В ближайшее время страховщики ожидают наплыва клиентов-промышленников. С 1 апреля 2012 года за отсутствие полиса Ростехнадзор начнет штрафовать владельцев ОПО. В частности, должностным лицам предприятий придется заплатить от 15 до 20 тысяч рублей, организациям - от 300 до 500 тысяч. При этом размер штрафа не зависит от масштабов деятельности предприятия или степени его опасности. К примеру, если на заводе обнаружатся 10 незастрахованных опасных объектов, владелец заплатит штраф за каждый из них - в совокупности сумма может составить 3-5 миллионов рублей. Более того, на эксплуатацию объекта и вовсе могут быть наложены ограничения.

"Есть основания полагать, что с 1 апреля штрафов будет достаточно много. Уже отмечены случаи взысканий, наложенных Ростехнадзором на владельцев предприятий. Правда, делается это не на основании статьи, предусматривающей санкции за отсутствие полиса страхования, а за нарушение правил эксплуатации опасного объекта. При этом одно из нарушений правил - это и есть отсутствие полиса", - отмечает директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности компании "АльфаСтрахование" Зинаида Кузьмина.

Несмотря на то, что НССО еще не подвел итоги марта, по оценке компании, на данный момент застрахованными являются порядка 40% опасных объектов. То есть в преддверии вступления в силу штрафных санкций многие предприятия решили себя обезопасить. Большая часть застрахованных объектов, по словам З.Кузьминой, принадлежит крупным холдингам и представителям среднего бизнеса. Среди клиентов "АльфаСтрахование", к примеру, такие крупнейшие российские компании, как ОАО "Магнитогорский металлургический комбинат" и ОАО "РусГидро". 

Директор филиала ООО "РОСГОССТРАХ" в Свердловской области Вадим Каточиков отмечает, что наибольшую активность проявляют именно крупные организации. "На Среднем Урале насчитывается около 8 тысяч опасных объектов. Среди предприятий наибольшую активность по страхованию проявляют вертикально-интегрированные компании, управляющие офисы которых находятся в Москве. Как правило, это предприятия с высоким уровнем риск-менеджмента", - сообщил он "Уралинформбюро".

Некоторые компании, по его словам, обратились за заключением договора в течение первого квартала 2012 года. Но при этом, чтобы сэкономить, срок страхования они предпочли установить с 1 апреля, так как штрафные санкции вступили в силу именно с этой даты.

Страховщики готовы оказать помощь и разъяснить клиентам все нюансы приобретения полисов. "Мы понимаем, что закон действует недавно, и у собственников опасных объектов нередко возникают различные вопросы. Сегодня мы предоставляем владельцам ОПО бесплатные консультации, помогаем правильно классифицировать опасный объект, подобрать тарифную категорию, определить страховую сумму. Работа с клиентом на каждом этапе ведется индивидуально, с учетом особенностей юридического лица", - отмечает начальник отдела корпоративных продаж Ханты-Мансийского территориального управления ГСК "Югория" Сергей Едомских. 

Эксперты уверены, что путь к страховой цивилизации хоть и сложен, но длительным не будет. "По итогам второго квартала 2012 года уровень проникновения страхования на рынок опасных производственных объектов составит порядка 50%, к концу текущего года - 75%, а в середине 2013 года - 90-95 %", - прогнозирует начальник отдела страхования опасных производственных объектов департамента развития страхования имущества и ответственности ОСАО "Россия" В.Шишкин. 

Мария ТРУСКОВА

По заданию кремлевской партии можно и дальше заниматься конфискацией и штрафованием - это лишь раззадорит протестные настроения. Тем более что в Свердловской области есть факты, доказывающие, что в "медвежьих" рядах чистки не помешают.

Двести верст на север от Екатеринбурга - и вот вам Кушва. Начало октября в этом небольшом заводском городе было ознаменовано холодными батареями. Пока прокуратура не взялась "снимать стружку" с сити-менеджера Александра Трегубова, детские сады и больница не могли дождаться тепла. Впрочем, семья Трегубовых поминается кушвинцами не только в связи с коммунальными передрягами. Самым популярным стало выражение "трегубовский кредит".

Галина Трегубова возглавляла кушвинское отделение Меткомбанка. И по удивительному стечению обстоятельств в этом кредитном учреждении рабочие двух заводов в массовом порядке оформили потребительские кредиты. Нет, это была не распродажа дешевых займов, и в Кушве не шла продажа жилья по бросовым ценам. Как утверждает служба безопасности Меткомбанка, это было "мошенничество, совершенное организованной группой" (ст.159 УК РФ) и "присвоение и растрата" (ст.160 УК РФ).

Парадоксальная ситуация - банк провел за правоохранителей большую часть работы по распутыванию мошеннической схемы. Выяснилось, что под давлением директора ОАО "Кушвинский электромеханический завод" Вадима Шатова сотрудники предприятия оформили в Меткомбанке 19 кредитных договоров на сумму свыше 9 миллионов рублей. Полученные деньги они сдали Шатову якобы на спасение родного предприятия от банкротства. 9 миллионов не спасли, да и не могли спасти КЭМЗ. Как утверждают в банке, Вадим Шатов в паре с Галиной Трегубовой и не собирались этого делать. В итоге работники завода попали в кредитную кабалу, КЭМЗ обанкротился.

Вслед за КЭМЗ к банкиру Трегубовой пришел БЭМЗ. Директор ОАО "Баранчинский электромеханический завод" Григорий Карпунин "подписал" подневольных сотрудников на 245 кредитов общим объемом 133 миллиона рублей. И опять под лозунгом спасения завода-кормильца под долговым прессом в сотни тысяч рублей оказались рядовые горожане с мизерными доходами.

А теперь от парадоксов к закономерности. В борьбе за свои права эти люди обратились не в правоохранительные органы, а в службу безопасности Меткомбанка. Чтобы понять их мотив, следует объяснить, что тридцатитысячная Кушва с начала 90-х попала под пяту семьи Трегубовых. Геннадий Трегубов был мэром города до 2000 года. Нынешний сити-менеджер Кушвы Александр - его сын, а Галина - жена.

Хотите попробовать найти управу на такую семью в таком специфичном городе, как Кушва? Даже не пытайтесь. Меткомбанк не может добиться уголовного преследования своей бывшей сотрудницы, уличенной в противоправных действиях. Складывается ощущение, что местные следователи и прокуратура не стремятся к торжеству справедливости. Максимум, что они усматривают в деяниях  Галины Трегубовой, - злоупотребление полномочиями. Ну подумаешь, 150 миллионов рублей!

Депутат Кушвинской гордумы, единоросс Геннадий Трегубов в фаворе. Его сын-единоросс Александр - в кресле сити-менеджера. Кто ж при таком раскладе отдаст в руки Фемиды Галину Трегубову? 

Конечно, "Единая Россия" может заявить, что члены партии не отвечают за своих незаконопослушных родственников. Вроде оно так. Но только для маленькой Кушвы и соседних заводских городов история "трегубовского кредита" - это та наклейка для правящей партии, которую не конфискуешь и не сорвешь со стекла автомобиля. Власть безмолвствует, прокуратура прячет глаза, а неподъемный долг так и висел бы камнем на шеях рабочих, если бы руководство Меткомбанка, разобравшись в ситуации, не списало с них кредитные обязательства. Правда, организаторов афер и их покровителей все это не очень волнует. Претензий к ним, судя по всему, нет ни у партии, ни у руководства региона… 

Дмитрий БУЗДАЛОВ

На них напрямую отразилась "перепалка" Европы и США и кадровые перестановки в Правительстве РФ. О самых значимых событиях месяца и о том, как они скажутся на отечественной экономике, "Уралинформбюро" рассказал начальник управления финансовых рынков ОАО "ВУЗ-банк" Игорь Соломатин.

Значимые события произошли и в России. Одним из них был уход с поста министра финансов Алексея Кудрина. Как и любая публичная отставка фигуры такой величины, она вызвала негатив на рынках - акции упали в цене, а спрос на валюту вырос. Но, замечу, падение фондового рынка было неглубоким. Затем пришла новость о том, что российский премьер Владимир Путин намерен участвовать в президентских выборах, а нынешний глава государства Дмитрий Медведев баллотироваться не будет. 

Действующий Президент заявил, что такое решение он принял в пользу В.Путина. Эту новость ожидали, она говорит о политической предсказуемости в стране и о некой стабильности, которая на фоне экономических катаклизмов в Европе дает повод для инвестиций в Россию. Хочется верить, что их объем будет значительным.

- Экономика США является основополагающей в мировой экономике, поэтому снижение кредитного рейтинга не осталось незамеченным. В США на эту новость отозвались очень бурно. Европейским, азиатским и другим рынкам не оставалось особых альтернатив - они тоже отреагировали негативно. Кроме лидирующей роли США, причиной падения рынков было еще и далеко не радужное состояние экономик стран Еврозоны. Греция, Португалия, Испания, Италия переживают сложную финансовую ситуацию. Свежие воспоминания о кризисе 2008 года тоже сыграли свою роль - в первые дни после 5 августа, когда был оглашен рейтинг, наблюдалась паника.

В общем, ситуация весьма запутанная. Если продолжения кризиса как такового еще не наблюдается, то замедленные темпы восстановления экономик налицо. Это внушает опасения инвесторам, и они, принимая решения, зачастую руководствуются эмоциями. Нужно некоторое время, чтобы рынки успокоились.

Не стоит забывать о том, что в подобных ситуациях есть и выигравшие. Они заинтересованы, чтобы неопределенность сохранялась. 

Теперь о заявлении главы Движения французских предприятий Лоранс Паризо, которое, по моему мнению, было сделано на публику. Напомню, Паризо сказала, что "трудности Европы "срежиссированы" в Америке и что широкое тиражирование СМИ сообщений о слабости европейских банков является "заговором", чтобы отвлечь внимание от факта снижения кредитного рейтинга самих США.

Думаю, Паризо прекрасно понимает взаимосвязь экономики и политики. Евросоюз и США, по сути, являются конкурентами, а конкуренты используют любую ситуацию, чтобы ослабить оппонента, - это закон жизни. Паризо своим заявлением делает точно такой же ответный ход. Происходят вполне предсказуемые в такой ситуации попытки использовать ситуацию в свою пользу. США показывают своим гражданам и всему миру, что в Европе еще хуже, чем в Америке. Это может привести к притоку в Штаты капитала из Еврозоны. Евросоюз же доказывает своим гражданам и всему миру, что текущее состояние связано с "кознями" из Америки, и пытается оттока капитала не допустить.

- Андрей Вадимович, 2010 год показал, что финансовый кризис остается позади. Экономика региона восстанавливалась достаточно быстрыми темпами, что позволило улучшить наполняемость южноуральской казны. В масштабах консолидированного бюджета дефицит снизился с первоначально ожидаемых 11,9 миллиарда до 416 миллионов рублей. С чем это связано и каковы ваши прогнозы на 2011 год?

- Действительно, экономический сектор Челябинской области практически восстановился. И это основной фактор, который позволил в прошлом году до минимума сократить разрыв между доходами и расходами бюджета.

В текущем году утвержденный бюджет пока дефицитный. Он сформирован по консервативному варианту развития экономической ситуации. Такой подход в настоящее время мы считаем более оправданным, так как он позволяет взвешенно относиться к расходам. Мы ожидаем, что в 2011 году доходы областного бюджета составят более 80 миллиардов рублей. Расходы запланированы на сумму свыше 90 миллиардов.

Тем не менее итоги первых месяцев года вселяют оптимизм. Доходы поступают в прогнозируемом объеме. По сравнению с первым кварталом 2010 года собственные поступления регионального бюджета выросли на 28%. Поэтому можно надеяться, что дополнительные средства позволят и в этом году закрыть большую часть существующего бюджетного дефицита. 

- Из столь оптимистичных прогнозов можно сделать вывод, что налоговые поступления стабильно растут...

- Да, в 2010 году в масштабах региона они увеличились на 46%. Конкретно в областной бюджет сборы выросли на 59%. Конечно, это результат восстановления работы предприятий. Но, хотя налоговые доходы бюджета и росли высокими темпами, их объем к докризисному уровню не вернулся. Мы ожидаем, что это произойдет в текущем году.  

- Удалось ли в 2011 году увеличить финансирование отдельных статей бюджета или все осталось на прежнем уровне?

- В целом расходы областного бюджета с учетом внесенных в текущем году корректировок выросли на четверть. Объемы финансирования расширились по всем направлениям. Учтено и увеличение фонда оплаты труда, и рост тарифов, и дополнительные вложения в развитие отраслей, таких как здравоохранение, образование, дорожное и сельское хозяйство. Поступают дополнительные целевые ресурсы из федерального бюджета. 

Отличительной чертой регионального бюджета этого года является существенное увеличение экономической составляющей расходов, в том числе усиление их инвестиционной ориентации.

- Продолжают ли региональные власти выделять целевые средства на обеспечение жильем льготных категорий граждан, ремонт дорог?

- Безусловно. Названные направления относятся к числу приоритетных. На обеспечение жильем льготных категорий южноуральцев из года в год направляется около 700 миллионов рублей бюджетных средств. Это - жилье для молодых семей, ветеранов войны, инвалидов, детей-сирот, работников бюджетной сферы и сельских специалистов.

Расходы на дорожное хозяйство во время финансовой нестабильности сокращались. Но сегодня финансирование возвращается к докризисному уровню. На "дорожные" цели в 2011 году предусмотрено более 7 миллиардов рублей.

Также хочу отметить, что в Челябинской области действует региональная программа по капремонту жилого фонда. Основной объем средств на эти цели поступал с 2008 года из федерального Фонда содействия реформированию ЖКХ. Большую часть суммы, причитающейся Челябинской области, мы получили в предыдущие годы. В текущем году на это направление предусмотрено 350 миллионов рублей. 

- Насколько активно сегодня оказывается бюджетная поддержка муниципалитетам?

- Поддержка муниципальных образований всегда была существенной. Достаточно сказать, что ежегодно городам и районам отдается более половины средств областного бюджета. В прошлом году эта сумма составила порядка 45 миллиардов рублей. Объем трансфертов муниципалитетам вырос по сравнению с 2009 годом почти на четверть. В основном - в связи с усилением поддержки инвестиционной деятельности на местном уровне. В частности, финансовая помощь на развитие сети муниципальных дорог увеличилась в 11 раз.

В кризисный и посткризисный период муниципалитеты, как и область в целом, привлекали для обеспечения своих расходов кредитные ресурсы. Из регионального бюджета в 2010 году выданы кредиты восьми муниципалитетам на сумму 920 миллионов рублей. Эти средства направлены ими на покрытие дефицита бюджетов, расчеты по долговым обязательствам и дорожное хозяйство. В 2011 году механизм кредитования территорий продолжает действовать. В областной казне на эти цели предусмотрено 500 миллионов.

Несмотря на то что муниципалитеты - полностью самостоятельный уровень власти, состояние их бюджетов нами постоянно отслеживается. И когда у территорий есть реальная потребность в средствах, например при временной нехватке доходов, они могут получить не только запланированную, но и оперативную помощь на решение текущих вопросов. Отмечу, что не во всех регионах России действует такой гибкий механизм финансовых взаимоотношений с муниципалитетами. 

Тем не менее, сколько бы средств ни поступало из областной казны, у каждой территории есть своя доходная база, с которой нужно работать, использовать все имеющиеся возможности пополнения муниципального бюджета. Это позволяет быть менее зависимым от финансовой помощи со стороны, более свободно и эффективно распоряжаться своими ресурсами. Наше министерство постоянно отслеживает результативность этой работы. В том числе по ней мы судим о качестве управления муниципальными финансами. 

- Андрей Вадимович, сегодня много говорится о необходимости поддержки сельского хозяйства, пострадавшего от засухи минувшим летом. Заложены ли эти расходы в бюджет?

- Поддержке сельскохозяйственной отрасли областное правительство уделяет постоянное внимание. А в сложные для отрасли периоды - особенно. В прошлом году преодолеть последствия засухи селянам существенно помогли федеральные средства - почти 1,5 миллиарда рублей. Область со своей стороны выделила 1,3 миллиарда. Помимо этого, мы обращались в правительство России за кредитными ресурсами. Наша просьба была удовлетворена, и 770 миллионов рублей селяне также получили в качестве компенсации убытков.

В текущем году объем поддержки сельского хозяйства со стороны области превысит докризисный уровень.

- Челябинская область - известный спортивный регион. Какую помощь получают команды мастеров и любителей спорта?

- В 2010 году на развитие физкультуры и спорта из областной казны было направлено 535 миллионов рублей. В текущем году предусмотрено свыше 900 миллионов.

Средства расходуются как на поддержку спортивных команд и развитие отдельных видов спорта, так и на ремонты спортивных учреждений, строительство физкультурно-оздоровительных комплексов, которое не останавливалось даже в сложный кризисный период. И это приносит свои плоды. Одно из последних наших достижений - победа Челябинска в конкурсе на право проведения в 2012 году чемпионата Европы по дзюдо.

Южноуральцы регулярно становятся победителями соревнований различного уровня. Особенно мы гордимся результатами, которых добиваются наши спортсмены с ограниченными возможностями, и стараемся их всячески поддерживать. Традицией в регионе стало проведение сельских спартакиад. Оказываем помощь различным спортивным секциям для школьников. Одним из знаковых для Челябинской области видов спорта является хоккей, на поддержку которого также выделяются средства из бюджета.

- Какие задачи поставлены перед министерством финансов на ближайшее будущее?

- Основная наша задача в любых условиях - это обеспечение сбалансированности бюджета. От этого зависят финансовые возможности власти по поддержанию и повышению качества жизни населения. Именно на это сегодня направлены усилия правительства, парламента и, разумеется, министерства финансов Челябинской области.

Особое внимание, как на федеральном, так и на областном уровне, сегодня уделяется повышению эффективности использования бюджетных ресурсов, ведь денег может быть сколько угодно, но результаты их расходования могут быть разными. Одно из важных направлений работы - концентрация на конкретных результатах финансовой деятельности органов власти. Это поможет создать необходимые условия для того, чтобы повысить качество предоставляемых государственных услуг. Для контроля этой работы на федеральном уровне выстроена система мониторинга. Аналогичную систему мы разработали сейчас для региона и в ближайшее время планируем вынести ее на рассмотрение областного правительства.  

Интервью подготовила Мария ТРУСКОВА

Есть и компании, которые предлагают купить страховку всего за 1 тысячу рублей. Однако, заключая договор с ними, нужно предельно внимательно читать договор. Не исключено, что за столь низкую цену квартиру застрахуют только от землетрясения и цунами, которые на Урале почти невозможны. Или же в полисе будет указана защита от падения летательных аппаратов, что тоже маловероятно.

Поэтому эксперты рекомендуют приобретать "комплексный" полис. Из него как раз можно исключить пару "экзотических" рисков, но на цену это особо не повлияет. Стоимость полиса образуют именно вероятные риски - пожары, аварии, затопления, взрывы, кражи и грабежи.

Одно из самых выгодных предложений на рынке  - страховой полис "Квартира - Уверенность" от ГСК "Югория". Компания предлагает по полному пакету рисков застраховать квартиру на 1,5 миллиона рублей, а ее внутреннюю отделку - на 500 тысяч всего за 4 700 рублей. Для владельцев коттеджей и дач разработан отдельный продукт - "Дом - Уверенность". Например, кирпичный дачный дом стоимостью 800 тысяч рублей с внутренней отделкой, которая тянет на 300 тысяч, можно комплексно защитить на год всего за 3 240 рублей. 

Выбирать страховую компанию нужно тщательно, так как есть риск натолкнуться на фирмы-однодневки. Самые надежные компании - федеральные, работающие не менее 10 лет на рынке, имеющие расширенную филиальную сеть. 

Есть несколько параметров, которые позволяют отличить солидную организацию от сомнительной. Во-первых, при оформлении полиса надежные компании предоставляют услуги агентов, которые могут подойти к клиенту в удобное для него время. Во-вторых,  что касается именно рынка страхования имущества  - если у гражданина нет документов, подтверждающих стоимость собственности, то у компании должна быть определенная методика, которая позволяет определить страховую сумму. И наконец, для оформления страховки достаточно даже устного заявления - не обязательно приносить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость. Однако их наличие будет обязательно при выплате страхового возмещения.

Полный спектр услуг готова предоставить государственная страховая компания "Югория", которая работает на рынке 13 лет. Ее сеть состоит из 65 филиалов и более 180 агентств, работающих в 61 регионе России. Единственным акционером компании является Департамент по управлению государственным имуществом Югры.

О продуктах и услугах ГСК подробно рассказывается на сайте www.ugsk.ru. Там же можно самостоятельно рассчитать стоимость страхового полиса с помощью специальных калькуляторов.

Однако "усреднение" ставок не является целью проекта. Речь идет об общем повышении доступности кредитов для молодых людей. Льготные условия должны предполагать не только снижение процентов, но и ускоренное рассмотрение заявок, смягчение требований к документам - в целом упрощенную процедуру получения кредита.

Льготные кредитные программы для молодежи повысят привлекательность работы в бюджетной сфере, которая сейчас, по данным Федерации профсоюзов Свердловской области, испытывает дефицит кадров. И уральские банки готовы делать спецпредложения молодым специалистам-бюджетникам. У ВУЗ-банка большой опыт обслуживания этой категории клиентов. В ближайшее время будет создан проект соглашения, затем планируется разработать программу его реализации и механизм взаимоотношений банков с заемщиками".

Мне кажется, главное - чтобы сегодня туда не ввязались и не стали вкладывать деньги пенсионеры и другие наиболее социально незащищенные, уязвимые слои российского населения. В целом же всегда найдутся те, кто захочет "поиграть". Это как в казино - выиграть практически невозможно, но всегда есть люди, которым рискнуть хочется. Единственный способ бороться с данным явлением - это просветительская работа государства и частных финансовых институтов, повышение экономической грамотности людей. 

Также важное событие для Урала - это отзыв лицензий у "Уралфинпромбанка" и "Монетного дома". С точки зрения рынка, уменьшение количества игроков снижает конкуренцию и плохо сказывается на экономике. Но сильных негативных последствий происшедшего я не вижу. Ниши этих банков, которые были небольшие, но имели свой стиль обслуживания и свою категорию клиентов, займут другие участники рынка. Все вкладчики получат стопроцентное страховое возмещение по вкладам до 700 тысяч рублей. Наиболее сильно, как это обычно бывает, пострадают обслуживавшиеся в этих банках клиенты - юридические лица.

В первых числах декабря банк "Монетный дом", казалось бы, жил предновогодними заботами - приглашал всех желающих купить серебряные монеты с кроликом-2011. А уже в конце месяца его вкладчики нервно искали в интернете информацию, где можно забрать свои вклады. "Развели, как кроликов", - описал случившееся на банковском форуме один из пострадавших от аферы Матвея Урина и его единомышленников.

До конца 2010 года М.Урин был малоизвестным широкой общественности аферистом, имеющим дом на Рублевке и "крышу" с логотипом Союза ветеранов военной разведки. Но в ноябре его кортеж не поделил дорогу с другом дочери ВВП, и начались такие проблемы, что силовикам с банкирами стало не до Нового года.

Главу Центробанка России Сергея Игнатьева трудно представить в недоумении. Мировой финансовый кризис оказался для него бурей в стакане кефира. А вот когда были обнародованы предварительные параметры вывода средств со счетов контролируемых М.Уриным банков, ему пришлось в бессилии развести руками: "Мы имеем дело с наглой финансовой аферой. Кто именно участвовал в этой афере, я пока не знаю. Но я никогда не поверю, что руководители этих банков (в т.ч. "Монетный дом". - Ред.) ничего даже не подозревали".

По словам С.Игнатьева, "руководители коммерческого банка технически способны вывести, честнее сказать, украсть активы банка очень быстро - за пару часов. Конечно, не все активы, но их часть, достаточную, чтобы сделать банк банкротом".

Удивительная вещь человеческая память. В Центробанке РФ как будто забыли фамилию Матвея Урина, в 2005 году выпотрошившего московский "Бризбанк". Тогда со счетов в неизвестном направлении исчезло 40 миллиардов рублей. Представители  Агентства по страхованию вкладов вынуждены были констатировать, что "в связи с отсутствием электронной базы данных и документации за период деятельности банка выявить обстоятельства банкротства не представляется возможным. Основания для привлечения лиц, виновных в непередаче документации и имущества банка конкурсному управляющему, к гражданско-правовой и/или уголовной ответственности отсутствуют". 

Матвей Урин&Ко сделали деньги, но их  надо было легализовать. И покупка банков - не самый плохой вариант. В начале 2010 года были куплены 58% "Донбанка", а в июне - "Славянский банк" Сергея Родионова. На Урале аферистов ждал Олег Гусев. 

"Фантики" для банка

Если сопоставить информацию из различных банковских источников, Урина познакомил с Гусевым банкир Руслан Гусаев. Москвич хотел купить пару банков на Урале, а Гусеву надо было сбыть с рук убыточный "Монетный дом". В прикуп он посоветовал взять "Уралфинпромбанк". Как рассказал журналистам председатель совета директоров "Уралфинпромбанка" Ильдар Губаев, летом 2010 года на продажу он не согласился - решил посмотреть, что будет с "Монетным домом".

Судя по финансовой отчетности, с "Монеткой" стали происходить удивительные вещи. На конец первого квартала 2010 года активы банка составляли 6,8 миллиарда рублей, а к концу третьего выросли почти в полтора раза - до 9,4 миллиарда рублей. Этот прирост был обеспечен за счет вложения в ценные бумаги: за апрель-сентябрь в активах они увеличились на 3,4 миллиарда рублей. Как выяснилось позднее, "Славянский банк" получал кредиты в "Монетном доме" и "Уралфинпромбанке", передавая им взамен несуществующие ценные бумаги, которые оформлялись через ФК "Эдвантис Кэпитал". 

Да и сами банки напрямую приобретали "фантики" у "Эдвантис". "Мы покупали облигации, которые находились у компании ("ЭК". - Ред.), имеющей все необходимые лицензии. На сайте ФСФР эта организация была указана как лицензированный депозитарий. И сами облигации были компаний первого эшелона", - заявил Э.Губаев.

Интересная деталь: летом в банковском сообществе Екатеринбурга пошли разговоры об открытии "прачечной". Ее адрес совпадал с местонахождением одного из офисов "Монетного дома". Звучали даже прогнозы о том, что имеющий филиалы в нескольких уральских регионах банк будет востребован для особого рода финансовых операций на федеральных выборах 2011-2012 годов.

Все эти "шалости" творились под носом у Главного управления Центробанка РФ по Свердловской области, который в ряду себе подобных славится церберскими порядками.

Особо важный свидетель

Больше трети из своих 62 лет Сергей Сорвин является "смотрящим" Центробанка на Среднем Урале. Трудно себе представить, но он занял нынешнее кресло при советской власти - в 1987 году. Именно поэтому любому из банкиров на территории Свердловской области себе дороже перечить патриарху, отдаленно напоминающему Лаврентия Павловича Берию.

"Без разговора с Сорвиным невозможно даже директора филиала иногороднего банка в Свердловской области назначить, при этом у него есть черный список, персонажи которого никогда не поднимутся в банковской иерархии", - утверждает источник агентства.

Матвея Урина в кабинет Сорвина мог завести только Олег Гусев. Без такой протекции московскому гостю ничего не светило бы. "Я знаю, что он был у регулятора (ГУ ЦБ РФ. – Ред.) и обсуждал слияние "Уралфинпромбанка" и "Монетного дома", - заявляет Ильдар Губаев.

По имеющимся данным, обсуждалось поэтапное укрепление банковской группы Урина в Свердловской области. Зарегистрированный в Челябинске "Монетный дом" должен был в начале 2011 года объединиться с "Уралфинпромбанком" и "переехать" на территорию, контролируемую Сергеем Сорвиным. 

Кто такой бизнесмен Урин, главный среднеуральский банкир знал. Более того, система банковского мониторинга позволяла территориальному управлению Центробанка ежедневно контролировать ситуацию в "Уралфинпромбанке". И замену рублей на ценные бумаги ("фантики") трудно было не заметить. Также как  и внезапный рост депозитов физических лиц в "Монетном доме" за апрель-сентябрь на 2,1 миллиарда рублей. "Мы контролировали и изучали все операции, но предвидеть замысла не могли", - проговорилась коллега Сорвина - глава ГУ Центробанка РФ по Челябинской области Вера Чиркова. 

И тут самое время вспомнить историю похищения из банка "ВЕФК-Урал" 955 миллионов рублей, предназначенных для выплаты пенсионерам Свердловской области в декабре 2008 года. По действующей инструкции пенсионные деньги должны были храниться на счетах Расчетно-кассового центра ГУ Центробанка РФ. Главе среднеуральского отделения Пенсионного фонда России Сергею Дубинкину эта инструкция была по барабану. Он хранил деньги в частном банке и, по словам  бывшего руководителя "ВЕФК-Урала" Ольги Чечушковой, получал за это миллионные взятки.

Сергей Сорвин был прекрасно осведомлен о происходящем. Как утверждает глава Центробанка России, его подчиненный не предпринял необходимых действий для перевода счетов Пенсионного фонда в РКЦ. Итог - 1 миллиард рублей пропал, Чечушкова и Дубинкин под стражей, Сорвин отделался статусом свидетеля. 

Миллиарды рублей до нашего века

Про Лаврентия Берию в свое время был популярен анекдот: ему в дождь не нужен зонт - он пройдет между струями. Сергей Сорвин из той же породы чиновников. Когда рухнули "Уралфинпромбанк" и "Монетный дом", он написал заявление о незаконных действиях московских банкиров в Управление Генпрокуратуры РФ в Уральском федеральном округе и накануне Нового года ушел на больничный. В банковском сообществе только усмехнулись - а что ему будет, он не от таких проблем избавлялся. 

В 1996 году была затеяна реконструкция здания вычислительного центра среднеуральского ГУ Центробанка. В связке от заказчика до подрядчика была компания "Наш дом", среди учредителей которой значилось возглавляемое С.Сорвиным Управление. На счетах "прокладки" безвозвратно осело около 700 тысяч дойче марок. Затем была покупка мебели и оборудования для банковской поликлиники по завышенным ценам. Например, полка для обуви стоила 8 с лишним тысяч долларов. А в 1997 году "Наш дом" помог "растворить" 20 миллиардов неденоминированных рублей, выделенных ГУ ЦБ по Свердловской области на строительные проекты. Следствие по уголовному делу, фигурантом которого стал Сергей Сорвин, открывалось и закрывалось несколько раз. И никакой судебной перспективы…

Сергей Игнатьев после аферы Урина&Ко заявил о необходимости уголовного преследования владельцев и топ-менеджеров банков, занимающихся  выводом активов. Но весьма уместно задать вопрос: а какова ответственность руководителей территориальных управлений Центробанка России, на глазах которых с банковских счетов пропадают миллиарды рублей частных вкладчиков и юридических лиц?

Андрей БЕЛЫЙ, "УралИнформБюро"

Наезд с тяжелыми последствиями

Вечером 14 ноября 2010 года охранники М.Урина бейсбольными битами избили гражданина Нидерландов Йоррита Фаассена на Рублевском шоссе. На своем BMW иностранец подрезал уринский кортеж, за что и получил - по голове и стеклам автомобиля. Судя по публикациям СМИ, после обращения 30-летнего бизнесмена в милицию задержанием обидчиков - семи сотрудников ЧОП "Бастион" и самого Урина - занималась не абы кто, а Федеральная служба охраны. 

Их оперативно взяли на Новом Арбате - с оружием и наркотиками в машинах. ЧОП тут же лишили лицензии, а охранников готовятся осудить по статье "Хулиганство". Если верить инсайдерской информации, сам М.Урин ждет Новый год в следственном изоляторе ФСБ "Лефортово".  

В прессе появился легкий намек, объясняющий неожиданное появление ФСО: бывший член правления окологазпромовского ОАО "Стройтрансгаз" Й.Фаассен - друг семьи Владимира Путина. Российский премьер в недавнем интервью телеведущему Ларри Кингу отметил, что семейная жизнь наших политиков находится "в тени" по причине безопасности. Как знать, может быть, выпускник Гаагского университета очень дружен со старшей дочерью Путина - 25-летней Екатериной.

Однозначно, советник главы АКБ "Традо-Банк" Матвей Урин не знал, на кого "наехал" и во что это может вылиться. Чекисты отправились в дом бизнесмена с обыском и нашли много интересных документов. Как следует из публикаций, в частности, был найден план-схема взяток судьям Арбитражного суда Москвы.  

3 декабря ЦБ РФ отозвал лицензии у приписываемых М.Урину "Традо-Банка" и АКБ "Славянский банк", потерявших ликвидность. Причем в Центробанке подчеркивают, что на протяжении 2010 года на "Славянский банк" приходилось воздействовать в принудительном порядке из-за нарушений, а его финансовая отчетность была в значительной степени недостоверной. В отношении "Традо-Банк" говорилось в последние дни примерно то же самое. Его руководство попросту не вышло на работу и самоустранилось от решения возникших в начале декабря финансовых проблем. 

Апофеозом стало заявление главы ЦБ РФ Сергея Игнатьева о том, что часть активов "Традо-Банка" и "Славянского банка" была украдена. "Мы имеем дело с финансовой аферой. Я не могу уверить, что руководители этих банков об этой афере ничего не знали. Готовится обращение в Генпрокуратуру об обнаружении нами признаков уголовных преступлений", - подчеркнул главный банкир России. 

Финансовые аналитики тут же вспомнили, что М.Урин имеет прямое отношение к рухнувшему "Бризбанку", а в его финансовую группу кроме двух московских банков могут входить несколько региональных, в том числе екатеринбургские "Монетный дом" и "Уралфинпромбанк". И если Центробанк  проведет комплексную "уринотерапию" и отзовет лицензии у всех банков, то Агентству по страхованию вкладов придется раскошелиться на 10 миллиардов рублей для их вкладчиков. Вполне возможно, что АСВ можно готовить деньги заранее, поскольку руководители этого Агентства хорошо знают, с кем имеют дело. 

Генеральский бриз 

Каким бы выдающимся(?) бизнесменом ни был Матвей Урин, главным его преимуществом является отец - Роман Матвеевич Урин. 64-летний член Союза ветеранов военной разведки хорошо известен в питерских бизнес-кругах. В 1999 году он стал членом совета директоров "Бризбанка" и соучредителем ОАО "Зарубежстроймонтаж". Вместе с ним в бизнес-проекты вошел генерал-лейтенант ГРУ Юрий Аршамович Бабаянц. И не просто вошел - он их возглавил, так же как и в 1997 году встал во главе Некоммерческого партнерства "Союз ветеранов военной разведки" (СВВР). 

Вернувшиеся с "невидимого фронта" генералы развернули масштабную коммерческую деятельность. Ее следы, например, можно отыскать в Калининграде. Там живет младший брат Бабаянца - Борис Аршамович. Он возглавляет "Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области", в учредителях которого наравне с калининградскими властями был "Бризбанк".

За самим "Бризбанком" прочно установилась репутация "прачечной". Налоговые органы неоднократно выявляли липовые "бриз"-операции по обналичиванию и выводу средств с использованием зарубежных и российских банков. В 2005 году грянул гром: руководство "Бризбанка" заявило о планах самоликвидации кредитной организации. Но Центробанк отказал в этом и одновременно отозвал у банка лицензию. Причина такого решения - сорокамиллиардный долг банка, не принятого в Систему страхования вкладов и имевшего уставной капитал в 500 тысяч рублей. 

На ликвидацию "Бризбанка" ушло четыре года(!). Решение о принудительной ликвидации Арбитражный суд Москвы принял 8 июня 2009 года. Самое удивительное в том, что назначенное ликвидатором Агентство по страхованию вкладов не смогло в судебном порядке добиться от ликвидационной комиссии передачи документации, печатей и прочих атрибутов обанкротившегося банка. Московский арбитраж горой встал за комиссию, составленную под контролем Центробанка из представителей "Бризбанка", и отказал АСВ по всем статьям. Концы денежной аферы были надежно спрятаны в мутную воду.

Как недавно заявили представители Агентства, "в связи с отсутствием электронной базы данных и документации за период деятельности банка выявить обстоятельства банкротства не представляется возможным. Основания для привлечения лиц, виновных в непередаче документации и имущества банка конкурсному управляющему, к гражданско-правовой и/или уголовной ответственности отсутствуют". 

Если в доме Матвея Урина чекисты действительно нашли сведения, компрометирующие судей московского арбитража, то можно не удивляться столь мощной поддержке собственников "Бризбанка". Кстати, немаловажная деталь. В 2005 году генерал-лейтенант Юрий Бабаянц начал всячески отрицать связь "Совета ветеранов военной разведки" с "Бризбанком" и "Зарубежстроймонтажом". Возможно, что к СВВР эти бизнес-проекты и не имели отношения. Тем не менее в списке российских участников Абхазского делового форума в октябре 2009 года сам Юрий Аршамович значился как председатель совета директоров "Зарубежстроймонтажа" и член совета директоров "Бризбанка". В Сухуми заявляют, что список им предоставили из Москвы. 

Миллиарды на вывоз

Инсайдеры утверждают, что пропавшие из "Бризбанка" капиталы были пущены на покупку новых банков - в Москве и в регионах. В начале 2010 года были куплены 58% "Донбанка", а в июне - "Славянский банк" Сергея Родионова. Мимо Екатеринбурга Урин&Ко пройти не могли - деньги в уральской столице есть. 

По словам осведомленных источников, действующий в интересах Урина банкир Руслан Гусаев неплохо знаком с екатеринбургским бизнесменом Олегом Гусевым. Весьма вероятно, что именно тот помог столичным покупателям с приобретением подконтрольного ему банка "Монетный дом", а также "Уралфинпромбанка" Ильдара Губаева. 

О том, что "Монетный дом" и "Традо-Банк" - одного поля ягоды, можно утверждать исходя из структуры собственников. Например, Анна Рейтер стала владельцем 19,05% "монетных" акций. И, судя по всему, у нее такая же доля в "Традо-Банке". Обладателем 19,39% акций "Монетного дома" числится Максим Шевардин, который с удовольствием играет в футбольной команде "Традо-Банка". 

С "Уралфинпромбанком" нет столь явных совпадений. Там, например, собственником 17% акций стал Александр Данков. В 2002-2004 годах он возглавлял филиал "Уральский" банка "Диалог-Оптим" - тогда и познакомился с топ-менеджером этого банка Русланом Гусаевым. Сейчас Данков не при делах - вот и пригодился для отвода глаз.

По некоторым оценкам, на покупку "Монетного дома" и "Уралфинпромбанка" Урин&Ко потратили до 3 миллиардов рублей. При этом они не смогли бы совершить покупку, если бы ее не одобрили в Главном управлении ЦБ РФ по Свердловской области. 

Де-юре процедура одобрения сделки "смотрящим от ЦБ" не предусмотрена, но де-факто любое значимое действие в банковской сфере Свердловской области невозможно без согласования с 62-летним Сергеем Сорвиным. Он возглавляет территориальное управление с 1987 года и считается одним из патриархов в системе Центробанка. Знающие люди утверждают, что в кабинет Сорвина банкира Р.Гусаева привел О.Гусев. 

Так или иначе, но сделки по продаже "Монетного дома" и "Уралфинпромбанка" были закрыты. И руководство ГУ ЦБ по Свердловской области имело представление, кто покупает банки и каковы планы новых владельцев. Стали ли неожиданностью для них проблемы с ликвидностью "Уралфинпромбанка" в первых числах декабря? 

Информация, которая выплескивалась на интернет-форумы, сигнализировала - банковские операции идут "криво". Бизнесмены жалуются на остановку проводок, для снятия вклада требуется заявление и срок ожидания. Кто-то даже утверждает, что в банке появились представители Агентства по страхованию вкладов.

Инсайдеры предполагают, что проблемы "Уралпромфинбанка" возникли после того, как с его корсчета по распоряжению из Москвы было выведено более 1 миллиарда  рублей. Следует отметить, что "Славянскому банку" для поддержания ликвидности нужно было около 1,5 миллиарда рублей. 

О том, так это или нет, однозначно знают не только топ-менеджеры "Уралфинпромбанка", но и руководители территориального управления Центробанка, куда текущая информация о деятельности каждого екатеринбургского банка поступает в ежедневном режиме. Отследить "кривые" операции для подчиненных Сергея Сорвина не представляет особого труда. И, соответственно, забить тревогу! 

Кстати, Служба безопасности ГУ ЦБ давно должна была услышать  разговоры в банковском сообществе о том, что нынешним летом в уральской столице появилась "прачечная". И имя ей - "Монетный дом". Итак, слышали - не слышали, отслеживали - не отслеживали, знали - не знали?   

Тут самое время вспомнить прошлогоднюю историю с исчезновением 1 миллиарда рублей Свердловского отделения Пенсионного фонда РФ со счетов банка "ВЕФК-Урал". На свой запрос депутат Свердловской облдумы Евгений Артюх получил признание главы ЦБ РФ Сергея Игнатьева в том, что пенсионные деньги в частном банке хранились незаконно. А информация о грубейшем нарушении требований Центробанка не передавалась в прокуратуру, потому что этому лично противился Сергей Сорвин, который уверял московских руководителей, что принимает все необходимые меры для исправления ситуации.  

Ситуация закончилась пропажей миллиарда, арестом главы пенсионного отделения Сергея Дубинкина, которого подозревают в получении взятки в 1 миллион долларов США, а над главным банкиром Свердловской области по-прежнему безоблачное голубое небо. Миллиарды рублей из региона исчезают в неизвестном направлении, а с Сергея Сорвина какой спрос?  

Не исключено, что Урин&Ko покупали екатеринбургские банки для определенных "помывочных" операций.  В 2000-е, например, "Бризбанк" путал денежные следы в сообществе с "БалтикТранзитБанком" или "Экспобанком". Теперешняя сеть должна была включать 5-6 банков с центром в "Традо-Банке". Спустя полгода-год "Монетный дом" и "Уралфинпромбанк" могли быть обанкрочены или проданы за ненадобностью. 

На пути этой аферы, по идее, должен был встать профессионал своего дела Сергей Сорвин, но, по судя по всему, ей помешал малоизвестный голландец Йоррит Фаассен. И то лишь потому, что его друзья в силовых структурах имеют большие звезды, чем родные и знакомые Матвея Урина. 

Андрей БЕЛЫЙ, УралИнформБюро    

- В настоящее время страхование недвижимости является для каждого гражданина делом абсолютно добровольным. Владелец жилья сам решает, платить или нет за собственную уверенность в завтрашнем дне. Кто-то выбирает помощь страховщика, но большинство граждан предпочитают обходиться своими силами. Причин здесь, по моему мнению, две: недостаточный доход граждан и низкая информированность о страховых программах. Сегодня широкому распространению страхования жилья препятствует неосведомленность населения об этом виде защиты и его преимуществах. 

Если обратиться к мировой практике, то в странах с развитой страховой культурой практически вся недвижимость застрахована. Ситуация в России прямо противоположная: недвижимость, за редким исключением, защищается только в рамках ипотечного кредитования. По экспертным оценкам, жилье страхуют менее 10% собственников, хотя статистика пожаров, затоплений и прочих бедствий давно указывает на необходимость каким-то образом обезопасить себя. Поэтому, безусловно, введение в России обязательного страхования жилья представляется крайне полезным, в первую очередь для повышения страховой культуры населения. 

Кроме того, этот вид страхования важен с точки зрения государственной системы защиты населения от чрезвычайных ситуаций. Летние пожары еще раз это подчеркнули.

- Во сколько обойдется страхование жилья для селян?

- Основными факторами, которые влияют на стоимость жилья, являются: материалы, срок эксплуатации дома, наличие охранной сигнализации, состав имущества и срок страхования.

В ГСК "Югория" есть различные страховые продукты по страхованию квартир и отдельно стоящих строений, построек на участке, внутренней отделки и домашнего имущества. Классические страховые продукты предполагают защиту имущества на полную стоимость. Учитываются все пожелания клиента на основании его письменного заявления и проведения осмотра. Коробочные продукты - это экспресс-полисы, которые заключаются на основании устного заявления  без осмотра имущества, подлежащего страхованию.

Например, можно застраховать дом, уезжая на месяц в отпуск. Предположим, его стоимость составляет 2,5 миллиона рублей вместе с внутренней отделкой. Еще в 500 тысяч оценим домашнее имущество. Тогда защита от пожара, удара молнии, стихийных бедствий, взрыва, коммунальных аварий, противоправных действий третьих лиц и других рисков обойдется в 3 250 рублей. Согласитесь, эта сумма незначительна по сравнению с теми затратами, которые могут возникнуть у собственника жилья в случае повреждения или уничтожения незастрахованного строения.

- В 80-90-х годах в стране существовала практика обязательного страхования жилья (ОСЖ). Реально ли будет сейчас возродить этот опыт?

- Для начала - краткий экскурс в историю. Еще в 1981 году президиум Верховного Совета СССР обязал всех собственников защищать жилье в Госстрахе. Страховая сумма равнялась 40% от стоимости жилья. В 1998 году Генпрокуратура отменила ОСЖ, мотивировав свое решение тем, что вменение в обязанность страховать собственность противоречит нормам Гражданского кодекса. 

Позже попытки реанимировать эту идею предпринимались неоднократно. Одним из первых идею восстановить обязательное страхование жилья озвучил глава МЧС Сергей Шойгу после того, как в 2002 году произошло сильное наводнение на юге страны. Тогда погибли люди, десятки тысяч человек остались без крова. Государству пришлось потратить 13 миллиардов рублей на ликвидацию последствий бедствия. 

Далее Госстроем был разработан проект федерального закона "Об обязательном страховании жилого фонда в РФ". Ожидалось, что закон будет принят в 2004 году, однако депутаты, учитывая сложный опыт внедрения ОСАГО, отложили его до поры до времени. И вот 21 сентября 2010 года Президент РФ заявил о необходимости возврата к ОСЖ. 

Но на пути введения системы обязательного страхования есть ряд препятствий. Основной вопрос, безусловно, - это юридическое соответствие обязательного страхования жилья действующему законодательству. Сейчас Конституция и Гражданский кодекс не допускают обязательности в страховании имущества граждан. Поэтому, конечно же, для введения ОСЖ нужно в первую очередь соответствующим образом скорректировать правовое поле.

Не менее значимым является вопрос адекватности страховых тарифов. Конечно же, обязательное страхование приведет к увеличению затрат на содержание жилья. И для некоторых слоев населения эти затраты составят значительную часть бюджета. В таких условиях возложение на граждан дополнительного финансового бремени способно самым негативным образом сказаться на их восприятии сферы страхования в целом.

- Каков же выход из ситуации? 

- Выходом могло бы стать создание специализированных программ страхования жилья. Например, только от пожара и стихийных бедствий. По цене такие страховки будут доступны подавляющему большинству владельцев недвижимости. При этом для малообеспеченных слоев населения мог бы быть предусмотрен механизм компенсации затрат на страхование (или их части) со стороны государства.

Однако от неграмотной тарифной политики не должны пострадать и страховщики (как это произошло с ОСАГО, когда многие компании понесли неоправданные убытки и начали отказываться от продажи продукта). Вывод напрашивается один - взносы не должны стать непосильной нагрузкой для клиентов, но и уровень выплат не должен ударить по страховщикам.

Интервью подготовила Мария ТРУСКОВА

- Речь идет о нарушении закона "О защите прав потребителей". Например, человек купил мягкую мебель в кредит. В кредитном договоре "Русский стандарт" указывает сумму кредита и график платежей. Но дело в том, что одновременно заемщик подписывает дополнительный договор о предоставлении ему и кредитной карты и ее обслуживании. Второй "документ" вписан в кредитный договор сбоку мелким шрифтом. Между тем федеральный закон, защищающий права потребителей, четко трактует, что нельзя в один договор включать условия другого. Обуславливать приобретение одних товаров и услуг другими запрещено.

В заключении Роспотребнадзора в ответ на наш запрос говорится, что "Русский стандарт" не предоставляет гражданам права выбора. "Кредитки" приходят людям по почте, и для их активации нужно сделать всего лишь один звонок в банк. Это тонкий психологический ход - в экстренной ситуации граждане знают, что у них есть деньги на карте и используют их, хотя могли бы оформить кредит на приемлемых условиях в другом банке. При этом потребители даже не подозревают, во что может вылиться использование кредитных карт "Русского стандарта".

- Насколько жесткие условия устанавливает банк? 

- Тарифы по картам вместе с различными скрытыми комиссиями согласно международной отчетности банка достигали 79,2% годовых. При этом по телефону в момент активации клиентам называют процентную ставку в разы меньше. В навязанных договорах на "кредитку", которые банк в отдельных случаях изволит прислать, вообще не указана процентная ставка. Вопреки закону в них есть лишь строка: "с тарифным планом согласен", а какой это план, люди попросту не знают. 

"Русский стандарт" ссылается на тарифы и условия во множественном числе. Например, в 2006 году существовало не менее 15 тарифных планов, то есть не менее 15 различных процентных ставок. Тысячи заемщиков до сих пор не знают, под какими условиями их обязали поставить подпись и по какому тарифному плану они платят деньги. Это нарушает Гражданский кодекс РФ, законы "О банках и банковской деятельности", "О защите прав потребителей".

Кроме того, вопреки закону "Русский стандарт" позволил себе в одностороннем порядке изменять условия договоров по кредитным картам, не информируя клиентов о сути изменений. А заключались они, разумеется, в повышении процентной ставки. Банк также взимал комиссию за ведение банковского счета, на что опять же, согласно закону, не имеет права. 

У нас есть яркий пример. В 2006 году жительница Свердловской области приобрела шубу в кредит, выплатила его, а через какое-то время ей прислали кредитную карту "Русского стандарта", на которой лежало 80 тысяч рублей, которые она и сняла. Затем ежемесячно исправно платила по кредиту вплоть до 2009 года, но долг не уменьшался. Пришлось искать правду в суде.  

Когда на судебном заседании возник кредитный договор, который по закону банк должен был предоставить клиенту в момент получения карты под личную подпись, выяснилось, что за 3 года она заплатила банку 147 тысяч рублей и при этом должна еще 78 тысяч 713 рублей! Фактически выходит, что цена 80 тысяч кредитных рублей в "Русском стандарте" - 230 тысяч. Эксперты подсчитали, что, если бы этот кредит был взят под 23% годовых в другом банке, за него при произведенных выплатах можно было бы рассчитаться к февралю 2007 года, а с "Русским стандартом" женщина не может расплатиться до сих пор. 

- То есть суд не встал на ее сторону?

- К сожалению, нет, но мы будем оспаривать данное решение в вышестоящей инстанции. Должен пояснить, что первым иск в суд подал "Русский стандарт", так как женщина отказалась переплачивать неимоверные суммы. Она подала встречный иск со ссылками на экспертное заключение Роспотребнадзора о нарушении банкирами закона "О защите прав потребителей". Но судья Октябрьского райсуда Екатеринбурга, вопреки всякой логике, эти ссылки на нормы закона признала не относящимися к делу. Дошло до того, что служители Фемиды забыли про постановление Конституционного суда России, в котором говорится, что заемщик - это слабая сторона по сравнению с банком и в судебном споре нуждается в особом порядке защиты своих прав. В случаях с другими банками судьи следуют этому правилу, но в ситуации с "Русским стандартом" их словно подменяют. Они утверждают, что у них нет оснований не доверять банку. Но спрашивается, а какие у судей основания не доверять Роспотребнадзору - государственному органу, который четко указывает на противозаконные действия "Русского стандарта"?

- Почему так происходит?

- Возможно, судьи просто боятся того, что, если будет создан прецедент, когда клиент выиграет иск против "Русского стандарта", в суды пойдут тысячи россиян. Это не просто прибавит работы служителям Фемиды, но моментально разорит банк. В 2005-2007 годах "Русский стандарт" без оглядки выдавал кредиты всем подряд, за ними стояли очереди. Люди "велись" на рекламу выгодных условий и оформляли займы. Теперь, конечно, такого ажиотажа нет, так как банк подмочил свою репутацию. Но россияне, взявшие кредиты в те годы, до сих пор не могут выплатить безумные проценты. Не случайно "Русский стандарт" является лидером среди российских банков по просроченной задолженности - в августе 2010 года она составляла 36,9 миллиарда рублей. 

- Мне приходилось слышать, что "Русский стандарт", как правило, воздействует на своих должников внесудебными средствами... 

- Да, он "выбивает" долги своими силами. Зачем тратить деньги на работу юристов, платить госпошлину за обращение в суд - дешевле нанять сотрудников, каждый из которых обзвонит в день 100 клиентов и напомнит им о долге. Но возмущает то, в какой форме сотрудники "Русского стандарта" общаются с людьми. Они фактически доводят их до нервного срыва.  

Например, 50-летней тагильчанке, которая потеряла работу в кризис, "радушно" посоветовали идти на панель. Другому клиенту - продать внутренние органы, раз он не может заплатить по кредиту. Молодой маме предложили сдать малыша в детский дом. Зачастую коллекторы "прессуют" людей, угрожая описать их имущество. Они могут представиться каким-нибудь ООО "Пристав", а россияне по незнанию путают их с настоящими судебными приставами.

Я хочу посоветовать не пугаться таких звонков и визитов представителей банка. Изъять имущество по закону могут только судебные приставы после соответствующего решения суда. 

- На ваш взгляд, есть ли управа на "Русский стандарт"?

- Пока нет широкого общественного резонанса, этот беспредел искусственно замалчивается. "Молодые юристы России" намерены вынести проблему на всеобщее рассмотрение, подключать депутатов Государственной и региональных дум. А на судебные процессы мы теперь будем ходить с журналистами, чтобы они фиксировали, как судьи закрывают глаза на очевидные нарушения закона "Русским стандартом". 

Интервью подготовила Мария Трускова

- С 1 января 2003 года, когда вступил в силу закон об ОСАГО, и до сегодняшнего дня базовый тариф ОСАГО ни разу не менялся. Корректировались региональные коэффициенты, которые изначально были установлены неверно, а также коэффициенты по мощности двигателя, по возрасту и стажу водителей. Но базовый тариф на протяжении 7 лет как был, так и остается - 1 980 рублей. Это само по себе абсурдно, поскольку накопленная инфляция за данный период составила 214%, то есть потребительские цены удвоились. Наряду с подорожанием хлеба и бензина, выросли цены на запчасти, а также увеличилась стоимость нормо-часа на СТО - это напрямую влияет на убыточность страховщиков. Возросли и расходы на ведение дела страховых компаний, поскольку туда входит оплата аренды помещений и труда работников. 

Но дело не только в инфляции и росте затрат на урегулирование убытков - за этот период был принят ряд изменений в ОСАГО, увеличивающих объем ответственности страховщиков, при этом тарифный вопрос остался за бортом. В частности, был упразднен верхний совокупный лимит страховой суммы за вред жизни или здоровью всех потерпевших в размере 240 тысяч рублей. Теперь лимит на одного потерпевшего составляет 160 тысяч рублей, независимо от числа потерпевших.

Таким образом, убыточность страховщиков существенно возросла. В ближайшее время планируется принять еще одну поправку в закон. Она коснется увеличения лимитов ответственности по ОСАГО как в части "железа", так и в части жизни и здоровья потерпевших. Последний, например, предполагается увеличить более чем в три раза - со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Однако без пересмотра базового тарифа ОСАГО это будет попросту невозможно. Согласно актуарным расчетам, реализация подобной инициативы потребует его увеличения на 30-45%.

Значительная часть компаний на рынке "автогражданки" давно уже работает себе в убыток, рассчитывая только на то, что в ближайшее время тариф будет увеличен. Но бесконечно такое положение вещей продолжаться не может. Кризис уже "увел" с рынка порядка 20 компаний, отзывы лицензий продолжаются до сих пор. За 7 лет рынок ОСАГО покинули более 50 компаний. Если тариф не будет изменен, "исход" примет массовый характер.

- А как скажется на выплатах новый порядок оценки износа запчастей?

- Теоретически искусственно заниженные значения износа, установленные данным документом, должны были бы увеличить среднюю выплату, но давайте посмотрим объективно. Вместо того чтобы получить единую методику расчета, четкие правила игры, страховое сообщество получило на 95% "сырой" документ. Пока в нем больше вопросов, чем ответов. Каждая страховая компания будет исполнять его "по собственному ощущению", что в итоге приведет к увеличению количества жалоб, еще больше осложнив ситуацию на рынке ОСАГО.

Кроме того, данный документ был разработан без участия представителей страхового и экспертного сообществ. Они были поставлены перед фактом уже в момент его опубликования. Во что это выльется? Ряд страховщиков, оказавшись перед лицом незапланированного увеличения убыточности, включат компенсационные механизмы, за этим последуют занижение сумм выплат и необоснованные отказы. Для многих компаний дополнительные траты вдобавок к отрицательным финансовым показателям станут последней каплей, и они просто уйдут с рынка.

Что получится в итоге - покажет только время. Однако, как мы убедились на практике, благие намерения без продуманной концепции чаще всего приводят к противоположному результату.  

- Кто же будет рассчитывать степень износа?

- Рассчитывать степень износа будут все те же экспертные организации. Что касается их объективности, она не изменится с введением новых норм. То есть без единой методики расчета любое экспертное заключение потенциально необъективно. В этом и есть основная проблема ОСАГО, которая теперь только усугубилась.

- Что делать автовладельцу, если он не согласен с заключением оценщика?

- Поскольку единой неоспоримой методики нет, ему, как и прежде, придется метаться из одной экспертной компании в другую. В итоге дело может дойти до судебной экспертизы, на которую придется потратить время и деньги. При этом никто не может объективно ответить, кто же все-таки прав и в какой степени. 

Проблема данного постановления также состоит в том, что абсолютно непонятен субъект его правоприменения. Если оно ориентировано на страховщиков, то они в рамках ОСАГО расчетами практически не занимаются. Если, по замыслу авторов, его должны применять экспертные организации, то форма реализации данного нормативно-правового акта по крайней мере странна. Не исключено, что отдельные страховые компании вообще откажутся ориентироваться на него.

Интервью подготовила Мария Трускова

24 августа 2010 года таблоид обнародовал а-ля детектив "Команда Комаровой разбирает наследство". В статье утверждалось, что некие таинственные ревизоры провели проверку деятельности ОАО "ГСК "Югория" за 2006-2009 годы. И лишь сотрудники Ura.ru стали счастливчиками, получившими доступ к ее результатам.

Как того и требует жанр, добытые конспиративным путем данные оказались ужасающими. Они свидетельствовали, что одной из крупнейших в России страховой компании впору идти побираться по миру. "Югорию" заподозрили в том, что в течение трех лет она "жила только за окружной счет", получая ежегодные дотации в размере 1 миллиарда рублей. А без этих бюджетных инъекций ГСК "будет иметь убытки в 900 миллионов рублей".

Помимо этого, автор безапелляционно заявил, что учрежденная региональным правительством компания либо вовсе не платила дивидендов, либо держала единственного акционера на голодном пайке. Для придания пущей важности в материале была упомянута фамилия губернатора округа Натальи Комаровой. Якобы именно она отдала распоряжение "копать" под "Югорию".

Казалось бы, какая красивая интрига, впору заказывать поминки по антигероям статьи. Но вот досада - опубликованные факты и цифры никак не соответствуют действительности. 

Представители "Югории" довольно быстро выяснили, что таблоид "ревизорскую сказку" выдумал. Сотрудник Ura.ru использовал в материале данные из годовых отчетов компании, подкорректировав на глазок официальные цифры и доведя трактовку общеизвестных фактов до абсурда. 

В реальности право на заключение договоров страхования государственного и муниципального имущества "Югория" выигрывала на конкурсах и аукционах, благодаря лояльной политике по отношению к клиентам и низким тарифам. Кроме того, именно "государственность" компании гарантирует ее клиентам надежность, стабильность и своевременное выполнение обязательств.

Информация о дотировании "Югории" из окружной казны и вовсе оказалась фактом из области фантастики. Бюджетный кодекс жестко указывает, что дотации могут выделяться только муниципальным бюджетам. Да и другие виды финансовой помощи "Югории" окружные власти оказывать не вправе - законодательство не позволяет.

В реальности "Югория" никогда не являлась "нахлебником" окружных властей, а самостоятельно и честно зарабатывала свою репутацию, технологии и прибыль. В 2006 году она выплатила акционеру - правительству Югры дивиденды в сумме 22,4 миллиона рублей, в 2007 году - 25,5 миллиона рублей. И даже в тяжелейшем кризисном 2008 году - 22 миллиона рублей.

По информации, предоставленной нам финансовой дирекцией компании, за период с 2002 по 2009 год ГСК "Югория" перечислила в округ в виде спонсорской помощи, дивидендов, налогов 2,5 миллиарда рублей.

"Югория" никогда не скрывала своих финансовых показателей. Ее стабильность была подтверждена аудиторской компанией ЗАО "ПрайсвотерхаусКупер Аудит", которая проверила отчетность компании по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за 2009 год. Член "большой четверки" международных аудиторов подтвердил, что по итогам 2009 года страховые резервы "Югории" по МСФО достигли 5,7 миллиарда рублей, активы - 8,8 миллиарда, в частности, сумма депозитов и денежных средств превысила 3,1 миллиарда рублей. Собственные средства ГСК составили 2,6 миллиарда рублей, а чистая прибыль - 191,7 миллиона рублей. В 2009 году объем страховых премий компании достиг 8,3 миллиарда рублей, а заработанных премий - 7,6 миллиарда. Страховые выплаты составили 4,3 миллиарда рублей. 

О высоком уровне надежности и стабильных перспективах компании свидетельствуют и оценки двух наиболее влиятельных российских агентств, которые вновь в этом году их подтвердили: "Эксперт РА" - рейтинг А+ и Национальное рейтинговое агентство - рейтинг АА ГСК "Югория". 

Но, как известно, слово не воробей. За него нужно отвечать. По словам пресс-секретаря "Югории" Светланы Щербаковой, государственная страховая компания подала иск в суд на Ura.ru по факту распространения сведений, порочащих деловую репутацию компании. "Мы не будем обсуждать "желтую" интерпретацию общеизвестных фактов, а просто призовем таблоид к судебной ответственности. Закон о СМИ, как и другие законы, никто не отменял", - подчеркнула она.  

Кому же было выгодно появление этой детективно-виртуальной истории об одном из самых узнаваемых брендов Ханты-Мансийского автономного округа - Югры? Ответ лежит на поверхности. Тем, кто не в состоянии победить "Югорию" в честной борьбе. Они намерены замутить воду на страховом рынке России и попытаться выловить "лакомый кусочек" прибыли.

Государственная страховая компания давно является костью в горле конкурентов. С 1997 по 2008 годы ее уставный капитал вырос с 50 миллионов до 1,833 миллиарда рублей. Ее филиалы расположены в 56 регионах России.

"Югория" привлекает клиентов уникальным комплексом услуг. В настоящее время она предлагает более 150 видов страховых продуктов и сервисных программ. Благодаря грамотной политике компания ежегодно укрепляет позиции на рынке, поднимается в рейтингах крупнейших отечественных страховщиков. 

Под защитой лидера страхового рынка работает более 3 000 корпоративных клиентов, среди которых такие крупные предприятия и организации России, как авиакомпания "ЮТэйр", АВТОВАЗ, Уральский металлургический завод, ТРАНСОЙЛ-Терминал, АзовТрансТерминал, Росспецсплав, Кыштымский медеэлектролитный завод, СЕВЕРАВТОДОР, Мостострой-11, Северное морское пароходство, Архангельский морской торговый порт и многие другие. 

В числе банков - партнеров компании - Сбербанк, Внешторгбанк, ВТБ-24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Ханты-Мансийский банк, Росбанк, МДМ-банк, Русфинансбанк, Собинбанк, Юниаструм банк и более ста других. 

Очевидно, что такой флагман в состоянии выдержать любые экономические штормы и не собирается садиться на мель. Более того, ГСК "Югория" активно поддерживает общественно значимые проекты международного и российского уровней. 

В частности, при поддержке компании в Югре дважды прошли международные соревнования по конкуру CSI 3*. Компания входила в число организаторов чемпионатов России и мира по биатлону, первенства мира по кикбоксингу и Кубка мира по шахматам, выступала официальным страховщиком Международной парусной регаты - этапа Кубка мира "ЯВА Трофи". 

В благотворительной "копилке" "Югории" также участие в организации международных фестивалей: телевизионного "Золотого бубна", кинематографического "Духа огня", музыкальной "Югры", экологического "Спасти и сохранить", театральной "Чайки". Компания неоднократно выступала официальным партнером ежегодного национального телевизионного конкурса "ТЭФИ" и международного авиасалона "МАКС". Кроме того, в компании действует ряд социальных благотворительных программ. В традициях "Югории" - помощь детским домам, пенсионерам и ветеранам, многодетным семьям и инвалидам во всех регионах, где работают ее представительства. 

Социальная нагрузка - это удел сильных, тех, на кого общество может опереться, не рискуя потерять равновесие. Реальная история "Югории" - в каждодневной защите ее клиентов. А любителям виртуальных детективов впору нанимать дорогих адвокатов.

- Владимир Григорьевич, Вы специально прибыли в Екатеринбург, чтобы подвести итоги работы компании на Среднем Урале за январь-июнь 2010 года. Какие результаты продемонстрировал филиал?  

- Итоги работы в Свердловской области за полгода, на мой взгляд, очень хорошие. Несмотря на то, что страховой  рынок региона в этом году продолжил падение, объем страховых сборов нашей компании уверенно растет. Так, в январе-июне сборы наших среднеуральских коллег по всем видам страхования достигли 1 миллиарда 85 миллионов рублей, что на 17% превышает показатели аналогичного периода прошлого года. Всего за полугодие страховые компании собрали в регионе порядка 5 миллиардов, следовательно, примерно каждый пятый "страховой" рубль пришелся на РОСГОССТРАХ. 

С начала года РГС заключил уже 395 тысяч договоров страхования. За полгода компания выплатила среднеуральцам более 686 миллионов рублей, урегулировав таким образом свыше 26,7 тысячи различных страховых случаев. По итогам 2010 года в Свердловской области мы планируем собрать не менее 2,3 миллиарда рублей страховых премий. Выплаты составят не менее 1,5 миллиарда.

- Как РОСГОССТРАХ сумел добиться таких высоких результатов в кризисное время? 

- Это ежедневная кропотливая работа. Большинство страховых случаев мы урегулировали за пятидневный срок! Кроме того, только на территории Свердловской области трудятся около 2,5 тысячи наших активных страховых агентов. 

Мы усовершенствовали региональный Центр урегулирования убытков. Он станет самым крупным и современным во всей сети РОСГОССТРАХ. Мы заботимся о комфорте наших клиентов, поэтому россияне выбирают нашу компанию.   

- В РОСГОССТРАХе действует масштабный проект "Железный поток". Расскажите подробнее о его реализации.  

- "Железный поток" - это уникальная программа по набору страховых агентов и консультантов, которую мы реализуем на территории всей страны. В этом году мы планируем увеличить количество наших агентов и страховых консультантов на 7,5 тысячи человек. Стоит учесть, что в настоящее время  численность агентского корпуса нашей компании составляет более 65 тысяч агентов по всей территории России. 

За январь-июнь в Свердловской области  мы приняли и обучили около 360 новых сотрудников и не намерены останавливать набор. В условиях, когда многие компании сокращают персонал, мы, напротив, создаем рабочие места, обеспечиваем хорошие зарплаты. Хотим, чтобы наши агенты были универсальными, могли дойти до клиентов во всех, даже самых маленьких и отдаленных населенных пунктах нашей большой страны.  

- Планирует ли компания в ближайшем будущем выпустить на рынок  новые продукты?

- Сегодня у нас представлена широкая линейка продуктов. Они активно продаются. Но мы стараемся совершенствовать их, в зависимости от предпочтений клиентов. В ближайшее время мы предложим россиянам новый уникальный страховой продукт "Элементарное каско". Могу сказать, что это очень удобное и выгодное предложение. Подробнее о нем жители страны, и Свердловской области в том числе, узнают уже совсем скоро. 

Также мы предлагаем продукт "Помощь на дороге", в рамках которого клиентам  предоставляются дополнительные услуги по сбору необходимых справок в случае ДТП, а также оказывается техническая помощь на дороге - от замены колеса до устранения более сложной неисправности. Нашим партнером выступит Российское автомобильное товарищество (РАТ). 

Кроме того, мы намерены активно участвовать в реализации федерального закона об обязательном страховании опасных объектов и разрабатываем соответствующие страховые продукты для предприятий.

По традиции ежегодно проводим и различные сезонные акции для клиентов. Например, сейчас у нас реализуется программа "Сезон выгодного страхования квартир", которая предполагает значительные скидки для тех, кто решил застраховать свою квартиру летом. В целом же, еще раз хочу подчеркнуть - наша продуктовая линейка сегодня может удовлетворить все потребности клиентов.  

- Сегодня многие компании отказываются от предоставления услуг ОСАГО. В связи с этим эксперты обещают подорожание полисов "автогражданки". Когда стоит его ожидать?

- Вопрос о необходимости роста  цен на ОСАГО обсуждается на правительственном уровне уже несколько лет. Базовые тарифы по ОСАГО не менялись с 2003 года и, несомненно, требуют пересмотра в сторону повышения. Именно убыточность по "автогражданке" заставила многих российских страховщиков уйти с рынка. Сейчас идет работа по оценке ситуации, но, скорее всего, до конца 2010 года и даже в 2011 году тарифы не изменятся.

Однако рынок ОСАГО  "очистится" от слабых игроков - останутся только надежные, сильные компании. Целый ряд страховщиков в ближайшее время может лишиться лицензии на выдачу полисов "автогражданки".  В нашей компании, к счастью, никаких трудностей в данном направлении нет - портфель РГС хорошо сбалансирован благодаря добровольным видам, а страховые сборы постоянно растут.

- Действительно ли сейчас на волне популярности оказались полисы добровольной автогражданской ответственности (ДСАГО)?

 - Да, продажи растут серьезно. С начала 2010 года мы собрали почти 500 миллионов рублей по этому виду страхования – это 50% сборов всех российских страховщиков по данному виду страхования.  В Свердловской области продажи также активно растут. Если за весь 2009 год по ДСАГО было заключено 26 тысяч договоров, то за 6 месяцев 2010 года –  уже 41 тысяча. Мы уверены, что тенденция роста продолжится, так как люди начали понимать, что максимальная сумма выплаты по ОСАГО не всегда позволит покрыть возникший при ДТП ущерб. 

-  С марта 2009 года в России начало действовать прямое урегулирование убытков по ОСАГО. Многие страховщики отмечают, что  данный механизм сырой и требует серьезных изменений. Каково Ваше мнение на этот счет?

- Трудности действительно есть. Сегодня на рынке присутствуют компании, которые "на глазок" оценивают ущерб от аварии. Если он символический, приглашают клиентов в свой офис, а если убытки серьезные, то отправляют в компанию, застраховавшую  другого участника ДТП, в том числе и к нам. Это создает определенное неравенство. Считаю, что необходимо создать удобные и понятные правила, чтобы  людям не говорили "вы не туда пришли" и не заставляли бегать из компании в компанию.

- Как сегодня обстоят дела со страхованием жизни? Начали ли россияне проявлять интерес к столь популярному на Западе виду защиты? 

- Наша страна пока находится в самом начале пути развития этого вида страхования. К примеру, во Франции 96% населения имеют полисы страхования жизни, в США — 99%. В России же, по данным первого полугодия 2010, -  лишь 3-5% граждан.

Наши опросы показывают, что страхование жизни — пока самый маловостребованный вид защиты. В первую очередь в России хотят страховать автомобили. К сожалению, людям важнее железо, чем собственная жизнь. 13-15% от общего объема занимает страхование имущества. Однако я уверен, что в  нашей стране наступят лучшие времена, и люди станут уделять большее внимание защите своего здоровья и жизни. Мы, в свою очередь, постараемся активнее рассказывать клиентам о преимуществах этого вида страхования, будем внедрять новые программы защиты.

-  Владимир Григорьевич, что ждет страховой рынок в ближайшие пару лет? Когда, на Ваш взгляд, отрасль выйдет из кризиса?

- Я думаю, что  2010 год будет таким же кризисным, как и прошлый. Рынок, скорее всего, скоро не восстановится, небольшие компании продолжат уходить. Сколько их будет - я прогнозировать не берусь, но, думаю, немало. В ряде сегментов сейчас происходит небольшое оживление, но пока этот процесс не носит закономерного характера. Возможно, что и в следующем году мы не будем наблюдать сильного роста рынка. Дальше прогнозировать сложно. Что касается нашей компании, то доля РОСГОССТРАХ на рынке  уже достигла 20%  и мы не намерены на этом останавливаться.

Беседовала Мария ТРУСКОВА

- Постараюсь быть максимально лаконичным. Карта - это доступ к счету, в ней объединяется несколько видов услуг. 

Первое - это услуги, которые предоставляются платежной системой: Master Card или Visa. Если же мы говорим о картах класса Platinum - то это уже не просто карта, а карта с доступом к привилегиям, таким, как, например, пользование бизнес-залами в порядка 500 аэропортов, как в России, так и за рубежом. Конечно, эта услуга не бесплатная, но с Platinum она позволяет людям с комфортом переносить перелеты и даже заводить серьезные бизнес-контакты. Также клиент получает различные страховки. 

Второе - банки, как правило, к своим привилегированным картам прикрепляют комплекс собственных услуг. В BSGV дополнительно идут счета в пяти наиболее распространенных иностранных валютах, SMS-информирование и дисконтные карты для наших привилегированных клиентов, которые можно использовать в таких известных торговых сетях, как в Ile de Beaute, когда при покупке сразу же предоставляется скидка на четверть суммы приобретаемых товаров. 

И, наконец, третье - это аспект престижности. По аналогии, вряд ли кому-то придет в голову исследовать функциональность чемодана от Louis Vuitton, но тем не менее, люди его покупают и за очень приличную стоимость. Платиновая банковская карта выполняет имиджевые функции как для банка, так и для клиента. Сам факт наличия у человека такой карты говорит о его кредитоспособности. Владельцам статусного золотого и платинового пластика никогда не отказывают в аренде автомобиля, лодки и в других услугах. Например, если вы в Европе захотите взять в аренду автомобиль бизнес-класса либо спортивный автомобиль, но у вас не будет карты высокого уровня, вам могут отказать в этой услуге. Либо вам придется предъявлять 2 или 3 карты одновременно, потому что компании, предоставляющие автомобиль, хотят избежать рисков. 

- Все ли банки могут позволить себе обслуживание таких карт? 

 - В техническом плане любой банк может себе позволить выпуск карт премиум-сегмента. Но для банка это должно быть экономически выгодным. Чем меньше банк, чем он менее известен, тем дороже ему обходится выпуск таких карт: приходится содержать очень большой страховой депозит в системе, поэтому, если небольшой банк выпускает премиальные карты, он вынужден перекладывать эти расходы на своих клиентов. Обычно это повышенное требование по поддержанию неснижаемого остатка. Например, в бизнес-газете увидел рекламу одного из банков: 1 300 000 рублей - минимальная сумма для получения премиальной банковской карты. Для BSGV минимальная сумма составляет 200 000 рублей. Это немного, особенно с учетом средних трат нашего премиального клиента. Важно учесть, что мы размещаем деньги не на карте, а на счете, то есть это деньги, которые клиент может истребовать в любой момент. 

Держатели таких карт - это, как правило, очень занятые люди, у которых мало времени, и они не могут погружаться в движение по разнообразным лабиринтам системы автоматического обслуживания, которыми грешат некоторые кредитные учреждения. В BSGV все очень просто: держатель премиальной карты - "владелец" персонального менеджера. Все, что нужно клиенту - это телефон своего менеджера в BSGV, и 24 часа в сутки ежедневно он будет иметь возможность связаться с ним и решить возникшие вопросы. В рабочие часы это будет персональный менеджер, во внерабочие - менеджер круглосуточного сервисно-информационного центра поддержки клиентов.

- Что дает банку выпуск таких карт помимо статуса и имиджа?

- Основная задача банка - выстраивание долгосрочных отношений со своими клиентами за счет формирования сообщества клиентов и партнеров. Наши партнеры также заинтересованы в предоставлении своих услуг нашим клиентам, в том числе и тех услуг, которых нет сейчас на рынке в массовом порядке. Например, скидки на автомобили премиальных марок таких как Bentley, Ferrari, Maserati, которые автосалоны не могут массово продвигать на рынке. Однако всем известно, что эти скидки предоставляются в частном порядке, и только тем клиентам, которые этого достойны. Найти таких клиентов можно через премиальные карты.

- Несколько лет назад и премиальные карты Gold казались очень престижными. В связи с чем идет увеличение премиальности?

- Конкуренция на банковском рынке растет с каждым днем, что заставляет банкиров не только совершенствовать уровень сервиса, но и внедрять новые маркетинговые программы для привлечения клиентов.

Я бы сравнил развитие этой услуги с развитием авторынка. Общая тенденция: машины класса D 2010 года практически соответствуют машинам бизнес-класса 2002 года. Появляется больше опций, их исполнение становится несколько более дешевым, и никто сейчас не удивляется, что, к примеру, в маленьких машинах установлен климат-контроль. 

В банковском бизнесе происходит практически то же самое. С проникновением инновационных технологий в банковский сектор финансовые организации предоставляют все больше и больше услуг. Стандартом стало SMS -информирование, страховая защита, срочный перевыпуск карт. В ближайшее время, видимо, произойдет объединение телекоммуникационного и банковского бизнеса -  между ними есть очень близкая конвергенция. Поэтому предложений становится больше. Их нужно отделять один от другого. Gold сейчас - это дополнительный сервис, иногда даже очень прагматического характера, например, возможность поставить машину на стоянку для сотрудников банка и не искать парковку вдоль улицы. Появляются услуги более высокого уровня: карты Platinum, а затем появятся следующие - это обычная логика развития.

- Насколько сейчас популярны такие карты  в Екатеринбурге, многие ли банки могут предоставить их?

- В Екатеринбурге порядка 8 финорганизаций выпускают карты стандарта Platinum. Из них половина - банки с зарубежным участием. Это естественно, потому что платежная система предоставляет возможность выпуска этих карт, в том числе под гарантии материнских компаний, расположенных за рубежом. В BSGV доля держателей подобного рода карт составляет порядка 2% от общего числа клиентов. Поясню, что это сотни клиентов, и их никогда не будет тысячи. Премиальный сегмент еще достаточно узкий. Мы не можем себе позволить предоставлять услугу премиум-класса широко на рынке, иначе она перестанет быть таковой. Если все будут ходить с чемоданами Louis Vuitton, они перестанут цениться. Возникнут подозрения, что чемодан сделан не во Франции, а в какой-то другой стране.

- Равноценны ли карты, предлагаемые разными банками?

- Вернемся к началу разговора. Есть одинаковые стандартные услуги, которые предоставляются расчетной системой, но сам состав пакета может  меняться в разных банках. 

Самое главное, на что следует обратить внимание - это набор услуг, который банк предоставляет клиенту в целях решения его нестандартных потребностей и экономии времени. Это своего рода tuning - создание пакета услуг, который позволит клиенту легко и быстро решать свои вопросы. Иногда мы сталкиваемся с проблемой, когда наш клиент точно сам не знает, что ему нужно. Он высказывает менеджеру банка свои пожелания, и уже менеджер предлагает и подбирает наиболее выгодное и приемлемое для клиента решение. В этом смысле живое общение - залог эффективного сотрудничества. У банка есть много услуг, главное - немедленно и быстро эту услугу предложить. Консультирование клиентов происходит в отдельных кабинетах, иногда даже я не знаю, о чем они там говорят.

Интервью подготовила Мария Трускова

- Для нас год был очень неплохим. Рынок страхования в целом по стране по итогам прошлого года упал на 7%, а по Свердловской области - примерно на 25%. И на фоне этого РОСГОССТРАХ на Среднем Урале вырос почти на 24%! Причиной стало серьезное перераспределение страхового рынка региона в пользу нашей компании. В области были банкротства, ряд компаний претерпел серьезные финансовые трудности, и клиенты этих организаций перешли к нам.

Конечно, мы не росли такими темпами, как в 2008 году, когда прибавили 34%. Но 24% - это тоже впечатляющая цифра. Никакого падения или провала у нас не было. Мы очень серьезно развились. Доля рынка, которую мы занимаем в регионе, достигла 20%. Таким образом, каждый пятый страховой рубль области - это рубль Росгосстраха. Кроме того, по ОСАГО мы занимаем 35% рынка.

В 2009 году по сборам страховой премии мы впервые перешли планку в 2 миллиарда рублей - нам удалось собрать 2 миллиарда 86 миллионов рублей. Ближайший к нам конкурент собрал меньше нас в 3 раза, что тоже говорит о распределении рынка.

- С увеличением количества клиентов, наверное, пришлось расширить и штат сотрудников?

- Да, мы серьезно увеличили штат консультантов. В 2009 году, когда на рынке шло массовое сокращение работников, мы приняли порядка 200 страховых агентов с уплатой ежемесячных выплат, оплатой обучения, выводом их на заработки. Таким образом, у нас агентский корпус в области достиг 2000 человек, и на этом мы останавливаться не планируем. В этом году будет принят еще 181 сотрудник, так как количество клиентов у нас растет, и некоторые агенты просто не успевают страховать всех желающих.

- Не так давно региональный центр урегулирования убытков вашей компании переехал в новое, более просторное здание. Это тоже связано с увеличением клиентов?

- Да, мы так славно поработали в 2009 году, что к нам за выплатами стало приходить больше людей. Например, в неделю мы урегулируем минимум 1200 страховых случаев. Наша цель - качественно, удобно и быстро обслужить клиента. Для этого мы переехали в новый офис, который находится в бизнес-центре класса А по адресу ВИЗ-бульвар, 7а. Там для приезжающих оборудована парковка, которой не было в нашем старом центре. Есть хорошие возможности для осмотра поврежденного транспортного средства. Кроме того, мы увеличили количество администраторов, принимающих заявления от страхователей, до 25 человек. Ранее работало 16 таких специалистов.

- Планируете открытие новых филиалов в регионе?

- Сегодня у нас достаточно широкое присутствие на территории Свердловской области - наши подразделения есть почти в каждом муниципалитете. Поэтому что-то новое мы, наверное, открывать не станем, но мы будем усиливать уже существующее. У нас есть подразделения, чьи возможности и статус можно расширить, переведя в более самостоятельную единицу. К примеру, агентству в Сысерти ранее подчинялся страховой отдел в Арамиле. Мы сделали этот отдел самостоятельным агентством, которое теперь успешно функционирует в Арамиле. Аналогичную работу мы планируем провести еще в 2-3 районах области.

- Какие виды страхования показали положительную динамику по итогам 2009 года, и какие продукты РОСГОССТРАХ намерен развивать в этом году?

- У нас показали рост все виды страхования, за исключением корпоративного - предприятия переживают трудности, сокращают страховые бюджеты. В корпоративном секторе мы повторили результаты предыдущего года. По-прежнему сегодня популярным направлением остается добровольное страхование автомобилей, имущества, строений, дач, квартир.

Несмотря на кризис, мы планируем развивать страхование жизни, при том, что ряд компаний, в том числе и зарубежных, свернули деятельность по этому продукту.

Пока этот вид защиты не очень популярен, так как население практически не знакомо с продуктом и не знает об его преимуществах. Вторая причина - это оставшееся недоверие к финансовым организациям, которое, к сожалению, транслируется и на РОСГОССТРАХ. Хотя РГС за последние 20 лет - со времен распада Советского Союза - продолжает демонстрировать свою устойчивость. В 2011 году нашей компании будет уже 90 лет.  

- Планируются ли изменения в тарифах на ваши продукты?

- Серьезных изменений на этот год не предусмотрено. РОСГОССТРАХ всегда вел очень взвешенную тарифную политику. Когда в период бурного роста другие компании предлагали страховать всё и дешево, мы не понижали своих тарифов. Зато, когда наступил кризис, мы их и не повышали в 2-3 раза, как другие организации.

Мы предполагаем вводить определенные скидки, проводить акции, но в целом наша тарифная политика носит постоянный характер.

- Между тем, сегодня многие эксперты предрекают повышение стоимости полисов ОСАГО. Каковы Ваши прогнозы на этот счет?

- Рано или поздно это должно произойти, так как действующие тарифы были рассчитаны еще в 2003 году. За 7 лет в разы выросла стоимость восстановительного ремонта любой машины - подорожали краска, запчасти, а мы по-прежнему работаем по старым тарифам. Конечно, нужно что-то менять. Но так как ОСАГО - это обязательный вид страхования, изменения должны носить компромиссный характер. Есть люди, которым тяжеловато платить сегодняшнюю стоимость автогражданки. 

Многие небольшие организации, которые специализировались на ОСАГО, из-за нерентабельности постепенно прекращают свою деятельность, и, если ничего не менять, эта тенденция продолжится. Пока Правительство РФ действует по принципу "не сильно болит, значит, не надо лечить". Когда компании начнут массово уходить с этого рынка, тогда, может быть, власти поправят тарифы в сторону увеличения.

В целом, я считаю, закон об автогражданке надо существенно поправлять, так как сегодня он не предполагает полного возмещения страховой ответственности. Больше 120 тысяч рублей по "железу" не заплатят никому. Если граждане разобьют дорогие иномарки, им придется доплачивать за ремонт из своего кармана. Ответственность по жизни и здоровью ограничена 240 000 рублями. Почему жизнь оценивается в такие смешные суммы? Что такое для семьи погибшего в ДТП человека 240 тысяч? Сегодня стоит вопрос о корректировке не только тарифов, но и страховых сумм. Мы не предлагаем "игру в одни ворота": нужно увеличить стоимость полиса ОСАГО для населения, но при этом и значительно поднять размеры выплат.

- Какие еще законодательные изменения ждут страховой рынок в ближайшее время?

- Уже на выходе закон об ответственности владельцев в случае пожара. В стране происходят вопиющие случаи - у нас горят ночные клубы, офисные центры. Прежде всего их владельцы, к сожалению, страхуют имущество, а не думают о людях. Поэтому планируется сделать обязательным страхование ответственности собственников помещений перед посетителями. Они приглашают людей в свой клуб, а потом там горит все синим пламенем. И кто за это будет платить? У нас пока платит государство. Но почему из-за скупости и безалаберности владельца оно должно отвечать? Именно поэтому готовится соответствующий закон.

Кроме того, дорабатывается закон о страховании особо опасных производственных объектов. Такой закон уже есть, но он носит формальный характер, поэтому готовятся существенные поправки. Если на предприятии случится ЧП, например, разлив нефтепродуктов, ядохимикатов, прорыв плотины с ущербом для окружающей среды, ответственность нести будет страховая компания. Но для этого "опасные" предприятия обяжут приобретать соответствующий полис.

- Сейчас ведутся споры, что важнее страховать при перевозках: грузы или ответственность перевозчиков...

- Да, готовится закон об обязательной ответственности перевозчиков. Представьте, едет огромная фура и везет опасные химикаты. Что будет, если она попадет в ДТП? Последствия могут быть крайне серьезными, например, в речку произойдет слив ядохимикатов. Ни одному перевозчику денег просто не хватит для ликвидации последствий масштабного ЧП. Поэтому и планируется введение обязательного страхования ответственности перевозчика, а сам груз на случай кражи и потери он может страховать отдельно на свое усмотрение.

Также предполагается совершенствование закона об организации страхового дела. Планируется повысить уставный капитал страховых компаний, чтобы они стали более устойчивы и ответственны. Кто не сможет этого сделать, уйдет в страховые посредники или присоединится к крупному игроку.

- То есть изменения в структуре страхового рынка 2009 годом не закончились?

- Процессы будут продолжаться. По итогам текущего года в стране может остаться всего 200 страховых компаний, а сейчас их около 600. В прошлом году с рынка ушли около 100 организаций. Некоторые аналитики даже считают, что в итоге останется 6-7 страховых компаний национального масштаба. И в этом нет ничего плохого: людям будет проще выбрать одну из 7 надежных компаний, чем из сотен.

- Какие задачи РОСГОССТРАХ ставит на сложный 2010 год?

- Мы предполагаем развиваться. Думаю, на 15-16% мы должны вырасти. Все зависит от того, как поведет себя рынок. У нас есть цель взять 30% среднеуральского рынка, и это в наших силах: задача непростая, но, на мой взгляд, осуществимая.

Мария Трускова

- Андрей Александрович, с какими итогами "ВУЗ-банк" завершает этот год? Каков Ваш рецепт выживания в кризис?

- 2009 год наш банк завершает с достаточно хорошими финансовыми показателями. Количество клиентов за этот период увеличилось на 30%. Число открываемых расчетных счетов каждый месяц прирастает на 20-25%. Розничный депозитный портфель с начала года увеличился на 27%. При этом мы стабильно выполняем нормативы ликвидности, установленные Центральным банком России, и исполняем все обязательства перед клиентами и контрагентами.

А рецепт выживания в кризис, на наш взгляд, очень простой - это честность и открытость по отношению к клиентам. Мы обещаем только то, что можем выполнить, и выполняем то, что обещаем. В сложное кризисное время это оказалось самым важным.

Кроме того, нам, безусловно, помогла поддержка наших акционеров - Финансовой группы "Лайф", в которую мы входим с 2003 года.

- Изменились ли предпочтения клиентов "ВУЗ-банка" в связи с кризисом?

- Предпочтения наших клиентов не изменились. Они, по-прежнему, берут кредиты, открывают вклады, оплачивают различные услуги, осуществляют переводы родным и близким. Но сейчас за клиента нужно бороться. Банкам необходимо уделять большее внимание скорости и качеству оказываемых услуг, повышать уровень сервиса.

- Какие меры помощи банк предпринимал по отношению к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию?

- Мы всегда старались идти навстречу заемщикам и вместе с ними находить решение возникшей проблемы. Клиентам предлагались различные варианты реструктуризации задолженности, увеличение срока кредитования. Предоставлялась возможность в течение нескольких месяцев оплачивать только проценты по кредиту - без погашения суммы основного долга. Людям, потерявшим работу, давалась отсрочка платежа на срок до 3 месяцев. В общем, мы старались подыскивать индивидуальные инструменты, которые бы помогли нашим клиентам плавно войти в график платежей.

- По сравнению с началом кризисной эпохи начали ли люди доверять банкам? Наблюдается ли у вас рост депозитов физических лиц?

- Да, клиенты вернулись в банки, более того, они стали лучше платить, более грамотно пользоваться финансовыми услугами и очень активно открывать вклады. Но надо отметить, что прирост депозитного портфеля наш банк наблюдал на протяжении всего 2009 года. По данным на 1 декабря, он достиг 3 миллиардов 886 миллионов рублей, что на 27% превышает показатели на начало года.

- Внедрил ли банк в этом году какие-то новинки?

- Конечно. В этом году мы реализовали множество интересных проектов. Во-первых, "ВУЗ-банк" - первым из финансовых организаций России - заключил с Национальным бюро кредитных историй партнерское соглашение по предоставлению кредитных отчетов физическим лицам. Во-вторых, буквально на днях мы запустили новый карточный проект. Сейчас клиент может сам определять размер ежемесячных выплат по своей кредитной карте, и именно от этого будет зависеть процентная ставка по его займу. Чем больше ежемесячные выплаты - тем меньше ставка.

В сфере малого и среднего бизнеса самым значимым стал проект по внедрению системы денежной гарантии качества обслуживания Moneyback. По ней работают и ряд других компаний нашего региона. Но Moneyback нашего банка - "эмоционален", и в этом его принципиальное отличие. Другие банки возвращают клиентам деньги за "технические" недостатки в работе, мы же готовы платить за эмоциональную неудовлетворенность.

Корпоративных клиентов мы порадовали уникальным авансовым депозитом, проценты по которому начисляются уже на следующий день после открытия счета.

- Предусмотрены ли у вас кредиты для предпринимателей, которые сегодня необходимы многим?

- Разумеется, "ВУЗ-банк" продолжает кредитовать бизнес, причем, осенью мы снизили процентные ставки по кредитам как для малых и средних, так и для крупных предприятий. При этом наши требования к заемщикам не ужесточились. Малому и среднему бизнесу мы, по-прежнему, выдаем кредиты без залога на сумму до 1 миллиона рублей. Ссуды до 3 миллионов выдаются по упрощенной схеме в течение 1-2 дней.

- Насколько гибкие условия по кредитам?

- Кредиты от 3 миллионов рублей мы вообще можем выдавать на индивидуальных условиях. Клиент сам выбирает график погашения займа, способ выдачи средств - разово либо несколькими траншами. Также достаточно гибким продуктом является овердрафт. Этот краткосрочный кредит позволяет компании проводить срочные платежи, даже если остаток средств на расчетном счете недостаточен или расчетный счет пуст. При этом образовавшая перед банком задолженность будет автоматически погашена за счет ближайших поступлений на счет.

- Малому и среднему бизнесу в силу его мобильности несколько легче, а крупным предприятиям получить кредит сегодня крайне сложно. У предприятий уменьшается выручка, способность обслуживать действующие и привлекать новые ссуды. В то же время компаниям, нацеленным на увеличение доли рынка, требуются дополнительные оборотные средства для обеспечения роста бизнеса. А чтобы их привлечь - нужен кредит. Получается замкнутый круг?

- Для таких клиентов в нашем банке создано специальное предложение. Мы готовы предоставлять кредиты по конкретной сделке клиента с заказчиком. Заинтересованная компания обращается в банк, стороны проговаривают суть планируемого проекта, условия договоров с покупателем, поставщиком, сроки. После этого банк предоставляет необходимую сумму, а клиент в ходе реализации сделки получает доход, из которого и возвращает банку кредит.

- Реализует ли банк отдельные программы для сотрудников бюджетной сферы?

- Да, для этой категории потребителей у нас разработана отдельная программа кредитования. Ее главные отличия - льготная процентная ставка (самая низкая среди розничных займов) и упрощенная оценка кредитоспособности. Бюджетники полностью освобождаются от прохождения скоринга - анализа кредитного риска. Для получения ссуды им необходимо предоставить лишь 2 документа, удостоверяющих личность, справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ и рекомендательное письмо с места работы.

- Андрей Александрович, как, по Вашим прогнозам, изменится ситуация на банковском рынке в 2010 году? Возможна ли ранее прогнозируемая экспертами вторая волна финансового кризиса?

- На мой взгляд, дно кризиса преодолено. И уже сейчас стало заметно легче. Это почувствовали и финансовые учреждения, и клиенты.

- Наша финансовая система изменилась?

- Конечно. Она стала более острой, более грамотной, стала более отчетливо оценивать риски, используя прошлый опыт.

- Какие планы у банка на следующий год?

- В новом году мы хотим развиваться в регионах и запланировали открытие 5-7 новых отделений в Уральском федеральном округе.

- Планируется ли расширять сеть в Екатеринбурге?

- В начале декабря мы открыли новое отделение на Химмаше - одиннадцатое в уральской столице. И считаем, что пока нашей сетки в городе вполне достаточно, чтобы обслуживать как настоящих, так и потенциальных клиентов. Тем более в Екатеринбурге при открытии новой точки мы часто получаем перераспределение клиентов между действующими офисами, а открытие отделений на новых территориях позволит увеличить клиентскую базу.

- Планируется ли в следующем году обновление продуктовой линейки?

- Это у нас происходит постоянно. Вся наша работа нацелена на непрерывное обновление и совершенствование существующих продуктов и сервисов. 2010 год не станет исключением. В каждом отделении нашего банка появятся компьютеры с выходом в электронный банк. Будет запущена интересная программа кредитования пенсионеров, появятся краткосрочные кредиты с пониженной процентной ставкой.

Предприниматели получат возможность работать с самой совершенной версией дистанционного обслуживания в России: "ВУЗ-банк" полностью обновит электронную систему "Интернет-клиент", которая станет уникальной по интерфейсу, возможностям, наполнению и функционалу.

Думаю, 2010 год станет для "ВУЗ-банка" очень "техничным", поскольку мы планируем стать самым быстрым банком Уральского региона в плане проведения финансовых операций, обслуживания клиентов, принятия решений и работы над заявками.

Мария ТРУСКОВА

- Вадим Андреевич, кризисный 2009 год подходит к концу. Какие изменения произошли на страховом рынке Свердловской области за это время?

- В этом году наблюдались существенные изменения в страховой отрасли. Прежде всего, произошел серьезный передел рынка, связанный с кризисными явлениями. Те компании, которые вели непродуманную финансовую политику, испытали существенные проблемы. В том числе и организации, которые умели работать только в эпоху растущего рынка. В связи с этим произошло перераспределение на страховом поле. Если говорить в целом по рынку - он упал. Падение сборов составило порядка 26-27% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

- Как известно, 6 компаний ушли с уральского рынка ("Уралрос", "Белая башня" (позже переименованная в компанию "Юбилейная"), "Кольцо Урала", "Нефтегаз-Страхование", "Урал-АИЛ-Жизнь". Не все из них при этом выполнили свои обязательства перед клиентами. Кроме того, за 9 месяцев текущего года в Инспекцию страхового надзора с жалобами на страховщиков обратились 1 700 уральцев - это в 2 раза больше, чем за соответствующий период 2008 года. В основном клиенты недовольны тем, что организации задерживают страховые компенсации или выплачивают меньшую сумму. Что можно посоветовать этим людям?

- Советы тут давать достаточно сложно. Если человек имеет полис "автогражданки", то в случае ДТП ему следует за выплатой обратиться в Российский союз автостраховщиков. По другим видам страхования сложно что-то советовать. Если в отношении страховщика ведется процедура банкротства, то убытки будут урегулировать в порядке очереди. В других случаях может помочь обращение в суд. В сложившихся условиях при выборе страховщика нужно серьезно оценивать его финансовую устойчивость.

- С какими предварительными итогами год завершает РОСГОССТРАХ?

- В этом году компания значительно выросла, можно сказать, что кризис пошел нам на пользу. За 2009 год увеличилась наша доля на рынке региона почти в 2 раза - до 18%. Это вызвано тем, что страхователь стал выбирать более надежные компании. Как я уже говорил, сейчас происходят сильные изменения в пользу устойчивых компаний.

- Какие страховые продукты наиболее популярны сегодня у среднеуральцев?

- По-прежнему востребованы наиболее простые и всем понятные продукты. Это ОСАГО, каско, страхование домов, коттеджей, дач, квартир. Многие обеспечивают себя защитой от несчастного случая. Юридические лица страхуют имущественные комплексы, автотранспорт, персонал.

В этом году, конечно, юрлица стали меньше обращаться к страховщикам - в кризис бюджеты на страхование были сокращены, и сегмент корпоративного страхования значительно упал. Тем не менее, нам удалось фактически повторить результат прошлого года.

Зато физические лица не отказываются от защиты. В кризис люди понимают, что можно потерять всё из-за непредвиденной случайности. Если нет денежной "подушки", они не смогут, к примеру, купить новый автомобиль или починить машину после серьезного ДТП. Поэтому в кризис люди более ответственно подходят к страхованию.

- Как Вам кажется, будет ли когда-либо востребовано на Среднем Урале страхование жизни, которое столь популярно сегодня на Западе? Почему пока этот вид защиты не востребован в России?

- Безусловно, страхование жизни будет востребовано, но всему свое время. Это очень интересный и перспективный продукт - об этом говорили и в докризисное время. В прошлом году ждали, что вот-вот начнется его расцвет. Однако грянул финансовый кризис, снизились зарплаты, у людей возникли неотложные проблемы, которые нужно срочно решать, и в этот период им просто некогда было думать о преимуществах страхования жизни. Также развитию страхования жизни мешает и тот факт, что у населения пока нет понимания необходимости страхования - это касается всех добровольных видов страхования, а в особенности к долгосрочным страховым продуктам, рассчитанным на 5 лет и более.

- Однако РОСГОССТРАХ продолжает работать в этом направлении...

- Да, мы единственная компания, которая в кризис показывает рост страхования жизни. В следующем году мы планируем стать лидерами по продажам страхования жизни в Российской Федерации. Пока количество среднеуральцев, выбравших этот продукт, составляет порядка 10 000 человек. Для 4 миллионов населения Урала это - небольшая цифра, но, все же, рынок имеет очень большие перспективы. В кризис тоже можно жить, зарабатывать и думать о своем будущем и будущем своих близких. Надежная финансовая опора, наоборот, необходима в сложных экономических условиях.

Никто не хочет думать о плохом, но, к сожалению, по статистике, в России в год происходит порядка 350 000 несчастных случаев, в которых погибают люди. Порядка 10% из них - ДТП, остальное - случаи в быту, на производстве и так далее. Пока большая часть населения надеется на русский "авось" и не понимает, что, прежде всего, нужно думать о своих близких. Например, неожиданная потеря кормильца может оставить без средств ранее благополучную семью. Эти факты говорят о том, что для укрепления страхования жизни на рынке имеется серьезная основа. 

РГС предлагает продукт страхования жизни с покрытием по разным рискам, размер выплат по которым зависит от Ваших взносов и никак не ограничен. Мы можем подобрать любую, устраивающую человека программу на 5, 10, 20 и более лет, в зависимости от финансовых возможностей клиента. Я уверен, что уже лет через 5 лет услуги страхования жизни обретут "западную" популярность.

- Каковы планы РОСГОССТРАХа на 2010 год?

- Мы продолжим увеличивать свою долю на рынке Среднего Урала. В следующем году ненадежные страховые компании продолжат уходить, а их клиенты будут перераспределяться между финансово устойчивыми, в том числе придут и в РОСГОССТРАХ. Мы планируем укрепить лидерские позиции компании РОСГОССТРАХ, увеличить в 2010 году свою долю рынка до 30-35 % (то есть на 15%). При этом должен сказать, что у нас нет цели стать монополистами на рынке, так как конкуренция - это благо, без нее не будет развиваться ни один бизнес. Просто в кризис действует закон естественного отбора - сильные выживают и укрепляются, слабые уходят, и эта тенденция продолжится в следующем году.

Мария ТРУСКОВА

На начало сентября в консолидированную областную казну поступило 69,4 миллиарда рублей. Это на треть меньше, чем за 8 месяцев прошлого года, и лишь 51,8% к плану на этот год. При этом муниципалитеты показали, что они способны действовать в условиях кризиса гораздо эффективнее, чем областное правительство. Они совместными усилиями заработали за 8 с небольшим месяцев 22 миллиарда рублей - 57% от намеченных на год средств, тогда как региональные власти смогли исполнить план лишь на 49% (46 миллиардов рублей). По сравнению с 2008 годом объемы местных бюджетов в среднем уменьшились на 7,4%, тогда как доходы среднеуральской казны обрушились сразу на 40%.

Данный результат опечалил чиновников всех рангов и мастей. Но другого быть и не могло. Ведь основными источниками доходов областного бюджета всегда были НДФЛ и налог на прибыль. Зарплаты на многих предприятиях упали, кое-где выдаются в "конвертах", а где-то не платятся совсем, поэтому подоходные сборы снизились по сравнению с предыдущим годом на 12%. 

Со вторым источником дела обстоят еще хуже. По итогам января-июня среднеуральские предприятия заработали 38,1 миллиарда рублей. Убытки промышленников составили при этом 39,9 миллиарда, что в 9 раз выше докризисных показателей. Из-за этого поступления налога на прибыль резко "покатились" вниз - на начало сентября их было собрано лишь 34% от годового плана.

Крайне болезненной стала для Свердловской области потеря налога на игровой бизнес и части акцизов. Их отмена проделала в казне "дыру" размером в 1,3 миллиарда рублей.

И это лишь начало финансового "похмелья" после бурного докризисного пира. Уже в самое ближайшее время регион будет вынужден лишиться и последних бренчащих в его "кармане" грошей. В том числе, региональным властям предстоит вернуть в российскую казну 1,1 миллиарда рублей, полученных ими на покрытие кассового разрыва. Со дня на день будет нужно отдать и 1,2 миллиарда рублей, которые в настоящее время тратятся на строительство и реконструкцию дорог. Еще 6 миллиардов необходимо перечислить предприятиям, переплатившим в 2008 году налог на прибыль.

Как же областным чиновникам бороться с громадным дефицитом, который уже достиг порядка 12 миллиардов рублей? Для этого есть три возможности: пойти на поклон в московские кабинеты, занять деньги в банке, либо резко сократить расходы. Но федеральные власти сегодня протягивают руку помощи далеко не всем, а только самым неимущим. Да и у кредитных учреждений с оборотными средствами плоховато - вторая волна кризиса на носу.

Таким образом, единственным спасением от катастрофы в сложившихся условиях является жесткая экономия и спартанский образ жизни. Понимая это, среднеуральский кабинет министров намерен в сентябре внести в Облдуму законопроект о секвестировании бюджета на 30 миллиардов рублей. 

Не принесет Свердловской области долгожданной победы над кризисом и 2010 год. По предварительным расчетам регионального кабинета министров, доходы  консолидированной казны продолжат сокращаться и составят чуть более 104 миллиардов рублей. Бюджетные расходы будут немногим больше - 109 миллиардов рублей.

Столь строгая финансовая "диета" может привести к непредсказуемым последствиям. Как заявил "Уралинформбюро" заместитель председателя комитета Облдумы по бюджету депутат от ЛДПР Юрий Баланов, в горячих головах некоторых правительственных чиновников появилась идея сэкономить казенные средства за счет урезания зарплаты бюджетникам.

"Мы не позволим среднеуральским властям пойти на этот шаг и будем настаивать на индексации доходов работников государственных и муниципальных учреждений хотя бы на сегодняшнем уровне", - отметил он.

Помимо этого Правительство области решило пустить под "нож" 10 важнейших целевых программ. В том числе, чиновники намерены отказаться от поддержки получивших увечья в горячих точках военнослужащих. К нулю сводится финансирование программ по борьбе с туберкулезом, наркоманией и другими социально значимыми заболеваниями. 

Одной из самых болезненных для региона станет потеря программы "Здоровье работающего населения". На ее реализацию в следующем году планировалось выделить 1 миллиард 195 тысяч рублей. На эти деньги должны были пройти диспансеризацию 360 000 человек. Также документ предусматривал проверку на соответствие санитарным нормам 62 тысяч рабочих мест, закупку 7 маммографов и 7 ИФА-анализаторов, и множество других мероприятий. Теперь эти планы оказались под угрозой срыва.

Придется отложить переезд в новые квартиры жителям среднеуральских бараков. С 1 января 2010 года временно перестанет действовать документ, предусматривающий строительство домов для их переселения.

"Мы будем отстаивать каждую целевую программу. Несмотря на тяжелую ситуацию в экономике, бюджет должен сохранить социальную направленность", - отмечает  заместитель председателя думского комитета по социальной политике Кирилл Баранов. По мнению "соколов Жириновского", у среднеуральских властей есть много других возможностей для экономии бюджетных средств. В первую очередь, это можно сделать отказавшись от реализации амбициозных и несвоевременных проектов.

Например, либерал-демократы не видят необходимости в реконструкции трамплинов на Горе Долгой. На эти работы в 2010 году предполагается выделить 117 миллиона рублей. Не менее разорительной станет для казны возведение в Екатеринбурге Шахматной академии, на которое в 2011 - 2012 годах  уйдет более полмиллиарда рублей.

"Кирсан Илюмжинов уже создал в Калмыкии город шахматистов. Нет никакой необходимости идти по его стопам. У нас что, шахматисты сидят на каждой лавочке и организовывают митинги с требованием построить им дворец? Горнолыжников на Среднем Урале тоже не так много, чтобы возводить для них все новые и новые трассы. Да и спортсмены из других регионов нашими горами не особенно интересуются. Гораздо чаще они ездят отдыхать в соседнюю Челябинскую область", - отметил Ю.Баланов.

Не менее категорично относится к расходованию средств на эти цели и К.Баранов. "От развития горнолыжного спорта простым жителям Свердловской области "ни горячо и не холодно". А интересующиеся им олигархи имеют все возможности и средства, чтобы прокатиться по снежным трассам за границей", - считает он.

Горячие споры вокруг проекта бюджета области на 2010 год развернутся в Облдуме уже в октябре, когда станет известна фамилия нового губернатора региона. Кто бы им не стал, депутаты от ЛДПР не дадут ему разрушить создававшуюся годами систему социальной поддержки населения и транжирить деньги на реализацию дорогостоящих VIP-проектов.

Константин ДЖУЛТАЕВ 

"Уралинформбюро": Андрей Александрович, "ВУЗ-банк" готовится отметить 18-летие. С какими финансовыми результатами организация подходит к этой дате?

- Свое совершеннолетие мы встречаем с очень достойными результатами. Наш капитал превышает 1 миллиард рублей. Общий депозитный портфель составляет 5 миллиардов 200 миллионов рублей, а объем кредитов - 8 миллиардов 700 миллионов. С начала 2009 года у нас было открыто около 1 700 расчетных счетов. При этом "ВУЗ-банк" постоянно выполняет нормативы ликвидности, установленные Центральным банком РФ, и улучшает позиции в общероссийских банковских рейтингах.

- К настоящему времени банк насчитывает 18 филиалов. Планируется ли в дальнейшем расширять сеть?

- В самом ближайшем времени мы откроем новое, одиннадцатое отделение в Екатеринбурге. Наш офис появится в микрорайоне Химмаш. Сегодня мы представлены в Центре, Юго-западе, Вокзальном микрорайоне, на Ботанике, ЖБИ, Уралмаше и ВИЗе. Также "ВУЗ-банк" активно работает в Тюмени, Кургане, Каменске-Уральском, Шадринске, Нижнем Тагиле, Челябинске и Магнитогорске.

- Какие основные задачи поставлены на текущий год? Расскажите об основных приоритетных направлениях развития банка. 

- Наши основные задачи на текущий год остаются прежними: непрерывно улучшать свою деятельность, чтобы быть еще более полезными для наших клиентов. Вообще, "ВУЗ-банк" работает в 3 направлениях - с частными лицами, представителями малого и среднего бизнеса и крупными корпоративными клиентами. 

Если говорить о розничном бизнесе, мы продолжим развивать кредитование, расчетно-кассовое обслуживание и привлекать депозиты. Уже сегодня в офисах нашего банка можно в любое время и без очередей оплачивать коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, детский сад, госпошлину, связь, интернет и многое другое. Наш электронный банк позволяет получать полноценное и качественное банковское обслуживание, не заходя в офис. При этом мы постоянно наполняем нашу интернет-систему новым функционалом, исходя из пожеланий и потребностей клиентов. В ближайшем будущем в каждом нашем отделении появятся компьютеры с выходом в электронный банк. Так что клиенты, еще не подключившиеся к данной услуге, смогут ее оценить, а те, кто уже пользуется электронным банком, смогут осуществлять все доступные операции со своими счетами.

Если говорить о новых продуктах, то в ближайшее время мы планируем запустить программу кредитования пенсионеров, работающих неофициально, а также предложим населению короткий кредит до 3 месяцев с пониженной процентной ставкой.

- Как Вы планируете развивать направление малого и среднего бизнеса?

- На данный момент в разработке находится грандиозный проект по улучшению уровня сервиса, но подробности пока раскрывать не буду. Скажу только, что запущен он будет с 1 октября.

Кроме того, совсем скоро мы обновим нашу электронную систему "Интернет-клиент" - это будет самая совершенная версия дистанционного обслуживания юридических лиц в стране. И Финансовая группа "Лайф" запустит ее первой в России. Наш "Интернет-клиент" станет уникальным по интерфейсу, возможностям, наполнению и функционалу.

- Какие будут предложения для крупных клиентов?

-  В корпоративном секторе мы планируем сфокусироваться на кредитовании и привлечении депозитов. Сегодня у нас есть возможности и желание для того, чтобы финансировать стабильные крупные предприятия. Также мы заинтересованы в привлечении средств компаний, поэтому постоянно совершенствует условия наших депозитов. К примеру, сейчас мы предлагаем юридическим лицам уникальные авансовые депозиты, проценты по которым выплачиваются уже на следующий день после размещения средств. 

- Как вы оцениваете в целом финансовую ситуацию, сложившуюся сегодня в банковском секторе?

- Сейчас на рынке сложилась ситуация, способствующая активному росту и развитию. Слабые игроки ушли, тем самым укрепив позиции сильных компаний. Многие финансовые организации объединились. Например, в 2008 году в состав нашей Финансовой группы вошли калужский "Газэнергобанк" и екатеринбургский "Банк24.ру". Так что сейчас корпорация "Лайф" состоит из 6 банков - это 193 точки присутствия в 47 регионах России. Все участники Группы являются надежными стратегическими и финансовыми партнерами друг друга. Эта мощная дружеская платформа помогает нам успешно преодолевать любые экономические катаклизмы и уверенно идти вперед. 

- Андрей Александрович, как непростая ситуация в экономике отразилась на Вашем банке, в частности, на объемах кредитования и привлечения средств клиентов? Насколько показатели отличаются от прогнозных данных?

- Наш банк кредитовал население на протяжении всего кризиса. Другой вопрос, что прошлой осенью спрос на этот продукт упал, соответственно объемы ссуд несколько уменьшились. Но сейчас кредитование проходит также активно как и раньше. Июль-август - традиционное время повышение спроса, и этот год не стал исключением. С весны выдачи кредитов в нашем банке увеличились в 2 раза. Так что наши показатели полностью соответствуют прогнозным данным.

Депозитный портфель нашего банка также показывает хорошую динамику. За год объем средств физических лиц увеличился более чем на 23,5%.

- Существует ли у банка проблема просрочки платежей по кредитам? Насколько она серьезна?

- Проблема по просрочке кредитных платежей у банков была всегда. В кризис она, конечно, несколько обострилась, в силу того, что некоторые заемщики потеряли работу. Но мы стараемся решить проблему каждого клиента индивидуально. Поэтому предлагаем несколько вариантов реструктуризации задолженности. Мы можем увеличить срок кредитования. Людям, попавшим в трудную ситуацию, предоставляется возможность в течение 6 месяцев оплачивать только проценты по кредиту, без суммы основного долга. Тем, кто потерял работу, предлагается отсрочка платежа на срок до 3 месяцев - как показывает практика, этого времени вполне достаточно, чтобы найти новое место. Мы стараемся подыскивать для наших клиентов индивидуальные инструменты, которые помогут им плавно войти в график платежей. 

- Какие прогнозы по ставкам (по вкладам и кредитам) Вы можете сделать на ближайшую перспективу на фоне ситуации на мировом финансовом рынке?

- Существенных изменений ставок по кредитам мы не предвидим.  Что касается процентов по депозитам, то общая рыночная тенденция сводится к их снижению - такова рекомендация Центробанка. Тем не менее, наш банк уменьшать ставки по вкладам не планирует, потому что они изначально не были завышены.  

- Каким, по Вашему мнению, будет 2009 год для "ВУЗ-банка" и для российского банковского сектора в целом?

- Я бы не хотел давать каких-то прогнозов, но думаю, что пик кризиса мы с вами преодолели. Предприятия начали брать кредиты, а значит, возобновятся стройки, активизируется промышленность и рынок труда. Поэтому я думаю, что все у нас будет хорошо!

Интервью подготовила Мария ТРУСКОВА

Согласно новой редакции бюджета, в него поступит на 3 миллиарда 491 миллион рублей налогов и сборов меньше запланированного. В том числе, на 27,5% "провалится" подоходный налог. И дело  не только в сокращении размеров зарплат горожан и массовых сокращениях на предприятиях. По словам, А.Корюкова, руководители предприятий в условиях в условиях кризиса стали прибегать к старым уловкам и выдавать часть зарплаты в "конвертах". Особенно этим грешат филиалы зарегистрированных в Москве структур. "Они почему-то позволяют себе в сложных рыночных условиях обманывать государство и ущемлять права своих работников", - отметил начальник ФБУ. О массовом уходе от налогообложения, между прочим, косвенно говорит и рост оборотов в розничной торговле, составивший с начала года от 5 до 7%.

Городской бюджет также лишится 196 миллионов рублей земельного налога, 34 миллионов рублей госпошлины и многих других поступлений. От катастрофического провала муниципальный бюджет спасли лишь федеральные субсидии. Российские власти дополнительно перечислили городу 1 миллиард 776 миллионов рублей. Эти средства пойдут на ремонт многоквартирных домов, ликвидацию ветхого жилья, борьбу с безработицей и реализацию некоторых других государственных программ.

Несмотря на кризис, расходная часть бюджета увеличилась на 805 миллионов рублей - до 27 миллиардов 541 миллиона. Однако эта добавка не означает, что Екатеринбург ждет "пир во время чумы". Все дополнительные федеральные деньги пойдут на финансирование конкретных работ, в числе которых - развитие инфраструктуры района "Академический". Городские власти также надеются на получение новых  федеральных траншей, необходимых для возведения дорог и развязок.

Практически все остальные статьи урезаны на 10-40%. Сильнее всего "досталось" капитальным расходам - они сокращены на 2 миллиарда 451 миллион рублей. По словам А.Корюкова, бюджетные инвестиции будут сведены к минимуму. В текущем году не начнется возведение ни одного нового объекта. В том числе, сдвинуты сроки начала строительства Дворца водных видов спорта и поликлиники в Октябрьском районе города.

Текущие расходы сокращены в среднем лишь на одну десятую часть. Общегосударственные расходы уменьшены на 108 миллионов рублей, на 51 миллион рублей предложено "подвинуться" правоохранителям и спасателям. На 372 миллиона рублей будут недофинансированы мероприятия по развитию национальной экономики. 61 миллион рублей предполагается сэкономить на природоохранной деятельности. Однако наиболее серьезный урон секвестирование принесет образованию и здравоохранению - эти статьи сокращены на 1 миллиард 96 миллионов и 698 миллионов рублей соответственно.

Вынужденная экономия болезненно отразится на многих горожанах. В том числе, город отказался от покупки 18 трамваев - в текущем году на линии выйдет лишь 10 из 28 вагонов. Урезана программа строительства детских садов: в строй  будут введены  лишь 4 из 7 запланированных дошкольных учреждений.

Ряд парламентариев и управленцев настаивают на сокращении расходов на строительство метро. Например, не видит смысла тратить на прокладку "подземки" 10% бюджета депутат гордумы Леонид Волков. Однако начальник ФБУ намерен отстаивать эту статью до последнего. "У нас нет других способов эффективно решить мучающие город транспортные проблемы", - подчеркнул он.

Экономия заставила городские власти посягнуть на самое "святое" - фонды заработной платы органов власти и бюджетных учреждений. Благодаря оптимизации их штатного расписания, казна сбережет 715 миллионов рублей. Впрочем, А.Корюков заметил, что доходы ни одного из бюджетников не уменьшатся. Столь внушительная экономия достигнута за счет сокращения вакантных ставок.

На 10% сокращены другие текущие расходы большинства муниципальных учреждений, что подтолкнуло их руководителей на принятие экстренных мер. А.Корюков признался, что работники возглавляемого им ФБУ экономят даже на бумаге, распечатывая важные документы на "оборотках".

В числе "избранных" осталась лишь статья на содержание мэра Аркадия Чернецкого и его заместителей. По словам депутата Л.Волкова, она уменьшена всего на 2%. Депутат уверен, что в сложившейся экономической ситуации отцы города могли не "отделяться" от остальных горожан и более существенно сократить свои аппетиты.

Дефицит городского бюджета на 2009 год утвержден в размере 4 миллиардов 102 миллиона рублей. По отношению к собственным доходам казны он составит рекордные за всю историю 24,9%. Учет федеральных дотаций делает этот показатель лишь немного более оптимистичным.

Муниципальные власти намерены использовать все возможные инструменты для погашения дефицита. В том числе, они готовы впервые с 2006 года обратиться за помощью к банкам. Предварительные переговоры о выдаче кредита уже ведутся с ОАО "Сберабанк", ОАО "Банк Москвы" и ОАО "Внешторгбанк". А.Корюков выразил надежду, что инвестиционные рейтинги Екатеринбурга позволят ему без труда пройти все необходимые бюрократические процедуры.

Начальник управления признался, что видит ближайшее будущее уральской столицы лишь в мрачных тонах. До конца текущего года бюджет города продолжит "худеть" и  ждать перемены тренда можно лишь в 2010 году. А сколь либо заметное оживление экономики Екатеринбурга "намечено"  на  2011 год -  тогда местные власти вновь смогут приступить к реализации значимых инвестиционных проектов.

Константин ДЖУЛТАЕВ

О.Стерхова: Действительно, в начале кризиса ликвидности банки снижали свою кредитную активность, но на данный момент ситуация стабилизировалась. Сегодня финансовые организации предлагают клиентам кредиты, адаптированные к изменившимся условиям рынка. Что же касается "ВУЗ-банка" - мы кредитовали, кредитуем и будем кредитовать!

- А конкретнее,  сколько кредитов было выдано "ВУЗ-банком" с начала года? 

О.Стерхова: Давайте посмотрим данные на конец прошлой недели. С 1 января по 26 апреля 2009 года мы выдали около 1 000 кредитов на сумму 77 миллионов 162 тысячи рублей. 

- Претерпел ли изменения портрет среднестатистического заемщика? 

О.Стерхова: Да, сейчас в банк стали обращаться люди с меньшим доходом, чем прежде: средняя зарплата наших заемщиков – 10-15 тысяч рублей. Также среди клиентов значительно уменьшилось число представителей руководящего состава. А в остальном портрет нашего заемщика остался прежним - это мужчины и женщины среднего возраста (от 35 до 45 лет), работающие в бюджетной сфере или на производственных предприятиях. Если говорить о семейном положении, то чаще всего за кредитом обращаются разведенные женщины с детьми, а вот мужчины, наоборот, в основном семейные. 

- Изменилось ли число желающих взять кредит в банке? 

О.Стерхова: Безусловно, изменения есть. Снизилось общее количество заявок. Кроме того, наблюдается тенденция к снижению средней суммы запрашиваемого кредита: люди стали более адекватно оценивать свою платежеспособность. Также меняются цели оформления ссуды. Если раньше многие клиенты брали потребительский кредит на развитие бизнеса, то сейчас большинство планирует использовать полученные денежные средства на личные цели.

- Как сейчас оценивается заемщик? Действительно ли сегодня профессия является одним из важных факторов "доступа" к кредиту?

О.Стерхова: В нашем банке требования к заемщикам не изменились. Мы всегда объективно оценивали риски, и в условиях кризиса это осталось неизменным. Что касается профессий, действительно, сегодня есть перечень специалистов, которых банки в условиях кризиса кредитуют с осторожностью. В том числе строители, металлурги - то есть работники тех отраслей, которые в кризис пострадали больше всего. Однако это не означает, что они не смогут получить кредит, просто мы их оцениваем более осторожно. 

- Ольга, расскажите, как "ВУЗ-банк" борется с кризисом, и главное, с сегодняшней проблемой невозврата долгов?

О.Стерхова: Совместно со своими клиентами. Наш банк всегда идет навстречу заемщикам и вместе с ними находит решение любой возникшей проблемы. Мы предлагаем несколько вариантов реструктуризации задолженности. А именно — увеличение срока кредитования. Людям, попавшим в трудную ситуацию, предоставляется возможность в течение 6 месяцев оплачивать только проценты по кредиту, без суммы основного долга. А  тем, кто потерял работу, предоставляется отсрочка платежа на срок до 3 месяцев - как показывает практика, этого времени вполне достаточно, чтобы найти новое место. В общем, мы стараемся подыскивать для наших клиентов индивидуальные инструменты, которые помогут им плавно войти в график платежей. 

- Какие кредитные продукты сегодня наиболее востребованы у среднеуральцев? 

О.Стерхова: Кредит на неотложные нужды - это самый универсальный продукт. Для его получения необходим минимальный пакет документов. И в отличие от целевых продуктов данный кредит не привязан к конкретной цели, конкретному продукту. Деньги оперативно выдаются на руки клиенту, что, безусловно, удобнее всего.

- Насколько быстро можно оформить кредит в ВУЗ-банке?

О.Стерхова: За 1-1,5 дня. Если Вы сегодня подадите заявку на кредит, то в случае положительного решения уже завтра сможете получить нужную сумму.

- Реализует ли банк отдельные программы для сотрудников бюджетной сферы?

О.Стерхова: Да, этой весной в кредитной линейке нашего банка появился новый продукт для сотрудников бюджетной сферы. Его главным преимуществом является упрощенная оценка кредитоспособности. Клиенты-бюджетники полностью освобождаются от прохождения скоринга. Единственным критерием их оценки является сумма ежемесячного платежа, которая не должна превышать половины заработной платы. Таким образом, при оформлении кредита заемщику потребуется только один документ - справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ. Выдаются такие кредиты по льготной процентной ставке. 

- Насколько популярен этот кредит?

О.Стерхова: Потребность в нем, безусловно, есть. Программу по кредитованию бюджетников мы запустили в марте этого года и уже выдали 23 кредита на общую сумму 1 миллион 750 тысяч рублей. 

- Действуют ли сегодня целевые кредиты?

О.Стерхова: Да, мы выдаем целевые кредиты на оплату товаров, медицинских, образовательных и туристических услуг. Данные программы действуют в нашем банке с 2004 года, просто сейчас мы немного подкорректировали их условия. В частности, увеличили срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку на заемщиков. Вообще наш банк один из немногих на рынке предлагает кредиты на срок до 10 лет.

- Действительно ли сегодня жители Свердловской области предпочитают использовать для покупки жилья не средства, полученные в качестве ипотечных кредитов, а те деньги, которые они получили в виде потребительских кредитов? 

О.Стерхова: На мой взгляд, нет. Ипотечные кредиты всегда были более дешевыми по стоимости и более длительными по сроку. Если же заемщик оформляет кредит на неотложные нужны - ежемесячная нагрузка на него будет заметно больше. Брать традиционную потребительскую ссуду имеет смысл тогда, когда у Вас уже есть большая часть платежа за квартиру и нужно взять только недостающую сумму либо если у Вас мало времени.

- Какие акции использует "ВУЗ-банк" для поддержки клиента? 

О.Стерхова: В нашем банке действуют специальные предложения для положительных заемщиков и сотрудников предприятий-партнеров. Но вообще мы не стараемся придумывать какие-то шаблонные акции и предложения по кредитам, поскольку делаем ставку на персональный подход и особенное отношение к каждому клиенту. 

Интервью подготовила Мария ТРУСКОВА

В.Волков: Одиннадцатый год работы ГСК "Югория" был насыщен различными событиями, он принес нам немало хлопот, но и немало успехов. Прежде всего, продолжилось развитие компании по всем основным направлениям. По предварительным финансовым итогам года ожидается около 30% роста страховых взносов. При этом доля филиалов в общем объеме сборов ГСК составляет 85%. Немало усилий было приложено к дальнейшему развитию филиальной сети. В 2008 году мы открыли филиалы в Белгороде, Воронеже, Ижевске, Иркутске, Кемерове, Красноярске, Тамбове, Томске, Ульяновске и Чебоксарах. До конца года будут открыты филиалы в Липецке, Владимире и Московской области. Упрочились позиции "Югории" в регионах и на федеральном страховом рынке. По результатам I полугодия-2008 ГСК находится на 16-ой строчке рейтинга крупнейших страховщиков России. Наша компания входит в топ-20 страховщиков по таким видам, как защита имущества, личное страхование, страхование ответственности. СМК "Югория-Мед" находится на 12 месте в России по обязательному медицинскому страхованию. Сегодня компания активно работает в 52 регионах страны и занимает ведущие позиции в 15 из них. "Югория" входит в число лидеров страхового бизнеса в Тюменской, Орловской, Кировской областях и в Кабардино-Балкарской Республике. Все наши успехи - это результат усилий 5 500 работников "Югории": топ-менеджеров, высококвалифицированных специалистов, страховых агентов. Поэтому главным достижением одиннадцати лет работы, безусловно, является сформировавшийся коллектив профессионалов страхового бизнеса, преданных компании.

- 2008 год, видимо, войдет в историю как год первого в XXI веке крупного финансового кризиса. Как, на Ваш взгляд, изменится страховой рынок России в новых экономических условиях? Сократится ли число российских страховщиков? И каковы могут быть последствия кризиса для "Югории"?

В.Волков: Показатели работы 9 месяцев 2008 года свидетельствуют о том, что в большинстве страховых компаний на российском рынке началась внутренняя трансформация, то есть переход от целевых установок, направленных на захват как можно большей доли рынка любой ценой, к ориентации на иные показатели. На сегодня многие страховые компании, которые пошли по пути "демпинга" страховых тарифов, израсходовали все свои финансовые ресурсы. Их надежды на опережающий рост премий, захват значительной доли рынка и продажу зарубежному инвестору не оправдались. Кризис усугубил ситуацию, в результате число страховщиков на российском рынке уже уменьшилось и, думаю, через год сократится еще. Ряд ведущих аналитиков прогнозируют длительную депрессию на страховом рынке России. В 2009 году следует ожидать снижения оборотов и динамики развития этого рынка, рост которого до сих пор ежегодно составлял порядка 25%. Некоторое снижение темпов роста ожидает и "Югорию". Я бы охарактеризовал прогнозируемый рост компании в 2009 году словом "умеренный". Или возможно отсутствие роста вообще. Падение фондового рынка серьезно отразится на финансовых результатах деятельности многих страховщиков в силу того, что их значительные активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, были размещены через управляющие компании в акциях и облигациях. Это относится и к небольшим, и к средним, и даже к некоторым крупным страховым компаниям. Сейчас представители этих организаций говорят о некоем техническом убытке, связанном с переоценкой акций в сторону уменьшения. Но заявлять, что в ближайшее время акции восстановятся в стоимости и ситуация стабилизируется, по меньшей мере, безответственно. Для таких страховых компаний существует реальная угроза потери финансовой устойчивости. Падение объемов страховых взносов неизбежно приведет к росту коэффициента выплат. Вообще в условиях экономического кризиса активность страхователей в части получения страховых выплат значительно возрастает, это общеизвестный факт. В результате в таких учреждениях денежный поток выплат может догнать по объему поток премий и даже перегнать его. Чтобы обеспечить выплаты, потребуется мобилизация всех активов. Уверенно сейчас себя чувствуют только те страховые компании, чьи резервы были обеспечены ликвидными активами: банковскими депозитами и средствами на расчетных счетах.

- "Югория" к ним относится?

В.Волков: Да, конечно. Всего 5% активов нашей компании размещено в ценных бумагах. Остальные размещены в ликвидных инструментах. Наши потери по акциям на 1 октября 2008 года составили 20%. Соответственно общая потеря составляет всего 1% к общей величине активов "Югории". Понятно, что это значительно не скажется на годовом финансовом результате работы компании, не говоря уже о каких-то иных серьезных последствиях. ГСК не испытывает каких-либо финансовых трудностей, так как не имеет заемных ресурсов и серьезных обязательств перед банками. Наоборот, как я уже говорил, банки имеют обязательства перед "Югорией" в отношении размещенных в них активов. При этом мы работаем только с самыми крупными и надежными финансовыми учреждениями, которые пользуются государственной поддержкой и способны пережить кризис.

- Владимир Владимирович, как Вы считаете, какие страховые законы в сегодняшних условиях должны быть оперативно разработаны и приняты?

В. Волков: В первую очередь нужно ввести в действие те законы, которые дадут возможность открыть новые рынки для страховщиков. Это закон о замене лицензирования ряда видов деятельности обязательным страхованием гражданской ответственности. Причем перечень сегментов, в которых страхование заменит лицензирование, должен быть значительно расширен. Далее - закон о страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности, судьба которого решается два года и пока безрезультатно. Также необходимо повысить тарифы по ОСАГО, особенно в ряде регионов, где этот вид страхования по причине низких тарифов стал убыточным. Компании должны получить возможность более эффективно работать на рынке пенсионного страхования. Для этого система налогообложения при долгосрочном страховании жизни в части, которая относится к накопительным пенсионным вкладам, должна включать в себя те же льготы, которыми пользуются клиенты негосударственных пенсионных фондов. Вышеперечисленные законодательные меры могли бы значительно смягчить последствия кризиса для страхового рынка России.

- Какие задачи были поставлены перед ГСК "Югория" в связи с работой в условиях кризиса?

В. Волков: Наша основная задача - выполнить обязательства перед нашими клиентами в полном объеме по заключенным договорам. Кроме того, в 2009 году мы должны обеспечить финансовую устойчивость компании и, по возможности, получить положительный финансовый результат по итогам года. Еще одна наша цель - сохранить основную часть коллектива и присутствие компании во всех регионах, где она сейчас работает. Мы предвидим, что 2009 год будет тяжелым для финансово-экономического сектора страны. Но, как сказал губернатор, председатель правительства Югры и председатель Совета директоров ГСК "Югория" Александр Филипенко, любой кризис когда-то заканчивается, после чего следует экономический подъем и бурный рост. И надо обращать минусы ситуации в плюсы. Наша задача - не потерять ничего из того хорошего и позитивного, что было создано за 11 лет существования компании. Мы должны быть готовы к дальнейшему полноценному развитию.

Интервью подготовила Мария Трускова