Детская болезнь кредитования
От которой нет лекарства.
Психологическая незрелость - такой "диагноз" психологи ставят людям, которые погрязли в кредитах. Учитывая рост как кредитов, так и просроченной задолженности, кажется, что таких "детей" становится все больше – люди либо и не вырастали вовсе, либо массово впали в детство. Впрочем, инфантилизм – не единственное, что загнало население в кредитную кабалу.
Совсем недавно глава Сбербанка Герман Греф рапортовал премьер-министру Дмитрию Медведеву об оживлении кредитования как потребительского, так и ипотечного. С начала 2016 года финорганизация получила рекордную прибыль за всю свою историю – 322 миллиарда рублей.
В целом, по данным Центробанка на 1 августа, объем выдачи в текущем году вырос более чем на четверть. На Среднем Урале показатели чуть скромнее – 19%. При этом во втором квартале львиную долю – более 60% составили потребительские кредиты, которые скакнули за три месяца сразу на 20%. В Уральском банке Сбербанка фиксируют рост средней суммы потребкредитов - со 160 тысяч рублей до 174,5 тысячи. По мнению заместителя председателя банка Сергея Попова, объемы выдачи снижаться не будут.
Это звучит, конечно, позитивно, но если спуститься с небес на землю? По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уровень долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей к доходу) увеличился на 2,65 процентного пункта. А вместе с этим увеличиваются и долги. Так, в Свердловской области к минувшему июлю объем просрочки перевалил за 38 миллиардов рублей (90 дней и более), увеличившись за три месяца на 5%. При этом, как сообщили в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), больше всего по платежам провалились ипотека и автокредиты – просрочка здесь выросла сразу на четверть.
Не утихают и скандалы с коллекторами. Совсем недавно общественность потрясла история с самоубийством челябинки, которую якобы довели до этого выбивающие долг перед МФО.
Так что же заставляет людей, несмотря ни на что, залезать в кредитную кабалу? Как считают эксперты, причин множество – у каждого человека, конечно, они свои. Разумеется, в первую очередь сыграло снижение доходов населения в связи с событиями в экономике и политике страны.
"Кризис вынуждает все большее количество заемщиков обращаться в финансовые учреждения за займами. Как правило, такие заемщики воспринимают кредиты как спасательный круг или как инструмент для решения всех проблем", — сообщила "Уралинформбюро" руководитель направления социально-экономических исследований аналитического центра НАФИ Екатерина Корконосова.
Отсюда и рост популярности кредитных карт – люди "перехватывают" до зарплаты. Как результат, если в прошлом году 29% населения имели хотя бы один невыплаченный кредит, то в этом году их доля выросла до 35%.
Большую роль в популярности кредитов сыграл и дефицит советских времен, считает руководитель "Центра долговой безопасности" Иван Роженцов: "Когда товары появились на полках в свободном доступе, а достаток сильно не вырос, кредиты стали неким "спасением" - возможностью жить, "как за бугром", имея машины, гаджеты и красивые вещи". "Сейчас у людей появилась возможность все купить, и они не хотят откладывать это в долгий ящик", - вторит ему директор "Центра развития коллекторства" Дмитрий Жданухин.
Эксперт видит еще одну причину того, что люди не могут отказаться от кредитов, - отсутствие жесткого взыскания долгов, с выселениями и долговыми ямами. Причем истории с коллекторами не пугают – тех показательно не наказывают.
Усугубляет ситуацию уровень финансовой неграмотности россиян. Как рассказали в НАФИ, по результатам социально-психологического эксперимента, лишь 12% участников проявили высокий уровень знаний, 46% - средний и 42% - низкий. Так что, беря кредиты, люди зачастую не могут рассчитать, потянут они кредит или нет. "У меня есть знакомые, у которых при зарплате 40 тысяч рублей ежемесячный платеж по кредитам – 38 тысяч", — рассказывает "Уралинформбюро" Роженцов. По его словам, когда человек с зарплатой 30-40 тысяч рублей покупает машину в кредит, то вместо радости он получает ухудшение качества жизни, так как кроме появившихся расходов на обслуживание заветной покупки прибавляется еще и кредитный платеж.
Впрочем, в НАФИ уверены, что вина за низкую финансовую грамотность лежит не только на самих заемщиках. "Многие стереотипы и искаженные представления рождаются в условиях изначально ограниченной информации. К примеру, финансовые учреждения часто не раскрывают полную информацию для клиентов или преднамеренно дают ее в непонятной и сложной форме", — считает Екатерина Корконосова.
По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, люди, которые используют кредиты себе во вред, будут всегда. "Это написано в учебниках. Причем, проблема не является чертой России, это - многонациональное. Те, кто постоянно на эти грабли наступает, у них надо эти грабли отобрать", — уверен он.
Низкая финансовая грамотность – это еще полбеды. Беда - желание иметь "здесь и сейчас", чтобы повысить свою статусность.
"Например, купить iPhone 7 в кредит. На вопрос "Зачем ты его покупаешь, когда тебе есть нечего? Может лучше пойти поучиться и больше зарабатывать?" человек отвечает: "Нет, iPhone – это круто. Я его куплю, и мой статус повысится", - сетует Болотин.
"Лекари душ" называют такое поведение детским. По словам врача-психотерапевта, психиатра Максима Александрова, должник – личность психологически незрелая, которая не может просчитать ситуацию наперед. "Это детская вера, что сейчас я все потрачу, и мне за это ничего не будет. Понятно, что есть люди, которые все рассчитали, но что-то произошло, например, с работы уволили. Эта ситуация иная, здесь нет незрелости".
Психолог Анна Кирьянова особенностью должников также считает инфантилизм и детскость сознания: "Ребенку трудно удержаться от соблазна - попробуйте оставить малыша перед открытой коробкой конфет или яркой, интересной игрушкой. И скажите, что можно взять. А платить можно потом, когда вырастет и начнет работать. И тени сомнения не возникнет - ребенок протянет руки и возьмет, что захочет. Ведь явного запрета не было, а будущее - оно же ясно. Скоро он вырастет, найдет прекрасную работу - скажем, президентом или пожарным, - и за все заплатит. Он же будет богатым, это же понятно! Будущее прекрасно, а конфеты и игрушки - еще прекраснее!" По ее мнению, таким людям давать деньги в долг не надо - они не плохие или нечестные, они просто дети.
Другим типом является должник-агрессор, который отдавать долги изначально не собирается, считая, что банки итак богатые и должны делиться. "Эти должники ненавидят кредиторов с самого начала, берут как бы "свое", и потом неизбежен конфликт. Именно такие люди убивают кредиторов в результате", — считает Анна Кирьянова.
Третий тип – человек в отчаянии, который берет все больше и больше, старясь перекрыть долги. "Это может быть человек в трагических обстоятельствах, больной, впавший в полное отчаяние - он понимает, что все кончится плохо, но не видит другого выхода", — сообщила "Уралинформбюро" А.Кирьянова.
Как отмечает Максим Александров, единственные "взрослые" кредиты – это на жилье и развитие бизнеса. Остальное нерационально – на ремонт, отпуск, гаджеты и тем более на одежду можно скопить. Чуть менее взрослый кредит - на машину. Причем, осмысленный и правильный заём – это покупка автомобиля по цене, не превышающей три-пять месячных зарплат. Остальное – незрелость.
По мнению Ивана Роженцова, кредит стоит брать на так называемые "активы" - то, что принесет прибыль в дальнейшем. "Пассивы" же (бытовая техника, гаджеты и прочее), наоборот, тянут человека вниз.
Между тем российские власти думают иначе. Как известно, кредиты – это кровь экономики. "Она развивается только по потребительской модели, других драйверов нет. Поэтому основанная проблема здесь – сокращение спроса, когда люди решают копить, а не тратить. А кредиты как раз стимулируют этот спрос", — отметил Евгений Болотин.
То есть для экономики России рост кредитования – это благо. Именно поэтому власти стараются поддержать кредитование, например, напрямую стимулируя субсидиями ипотеку и автокредитование. Снижается и ключевая ставка, а за ней - ставки по кредитам для населения.
"А вот с точки зрения США, когда российская экономика растет – это плохо. Особенно для Хиллари Клинтон, когда на носу президентские выборы", — шутит Евгений Болотин.
Впрочем, по его словам, конечно, властям не выгодны конфликты с заемщиками. Именно поэтому в качестве их решения и предупреждения были разработаны законы о банкротстве физических лиц и о коллекторской деятельности.
Как отмечают в НБКИ, зависимость россиян от кредитов остается сравнительно низкой и даже уменьшается – сейчас она на уровне около 45%. В странах с развитой системой кредитования он может достигать 100%. Специалисты называют российских заемщиков даже "недокредитованными". Так что, как говорится, есть куда расти. Только бы с головой не залезть в долги!
Алена ИЗМЕСТЬЕВА