Ипотечник "выдыхает" — банк считает барыши
Будущие.
Ипотечные каникулы для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию, выгодны прежде всего… банкирам. Такой парадоксальный вывод сделали эксперты "Уралинформбюро", ознакомившись с "рабочей версией" законопроекта, принятого Госдумой в первом чтении 21 марта текущего года.
Напомним в двух словах суть новеллы. Согласно документу, "ипотечные каникулы" продолжительностью до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации (потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%).
При этом заявитель получит право самостоятельно выбрать вариант "каникул" – может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер платежей. Самый важный момент – ожидается, что "каникулы" будут распространяться на ранее выданные ипотечные кредиты. Эту поправку предложил президент РФ – хотя изначально предполагалось, что льгота коснется лишь договоров, заключенных после вступления закона в силу.
Должник с негативным прогнозом
Даже поверхностное ознакомление с инициативой порождает серию безответных (пока) вопросов. Например, не создаст ли столь удобный для граждан закон серьезных проблем для кредитных организаций? Не получится ли, что заемщики начнут массово требовать каникул? И что случится, если все их заявления будут удовлетворены?
Специалисты в сфере ипотечного кредитования поостереглись делать по просьбе "Уралинформбюро" какие-либо прогнозы на тему "Во что выльется "каникулярный" эксперимент". Мол, вот будет закон, будут и комментарии. И, судя по всему, профессионалам рынка не все понятно в предложенной схеме.
Мы говорим — "люди, потерявшие работу либо столкнувшиеся со снижением доходов". А кто эти люди? Как именно они потеряли работу? Известно немало случаев, когда работодатели принуждали работников писать заявление об увольнении "по собственному желанию". Юридически заемщик сам ушел, его не сократили. Положены ли такому заявителю каникулы? Мы не знаем", - недоумевает директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров.
"Вот когда закон будет принят, к нему выйдут подзаконные акты – тогда будет понятно, на какие категории эта мера распространяется, и на какой срок ее можно будет продлить. В любом случае это все не должно зависеть от волеизъявления конкретного банкира", — предположил он.
Из кого будет состоять "армия" потенциальных каникуляров, и какова хотя бы приблизительно ее численность — вопрос тоже непростой. Согласно статистике Центробанка РФ, общая сумма задолженности по ипотечным кредитам на январь 2019 года составляла 6,4 триллиона рублей — из которых 100,6 миллиарда рублей относятся к категории "просроченной задолженности свыше 180 дней". Не нужно иметь быть провидцем, чтобы догадаться: ипотечные каникулы этот долг не уменьшат, а наоборот, увеличат.
Число безработных (одной из возможных целевых аудиторий для применения ипотечных каникул) по всем регионам России, согласно данным Росстата, на февраль 2019 года превышало 3,6 миллиона человек. Порядка 13% населения России (19,3 миллиона человек) имеет доходы ниже прожиточного минимума – то есть косвенно также подпадают под ипотечную льготу.
Количество инвалидов I и II групп (еще одна потенциальная группа "каникуляров") зашкаливает за 7 миллионов человек — опять же исходя их данных Росстата. Но сколько в каждой из этих групп ипотечных заемщиков — не знает никто, включая разработчиков законопроекта.
"Это то, что подсчитать достаточно сложно, я бы даже сказал невозможно", - пояснил "Уралинформбюро" директор Института финансов и права Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин.
Сказать, сколько людей окажется в сложной ситуации, и кто из них имеет ипотечный кредит, и кто будет пытаться уйти на каникулы – таких цифр в принципе быть не может. Мы можем только примерно прикидывать. Если дела в экономике пойдут получше, значит, таких людей будет меньше. Если стагнация продолжится, будет немало".
Выход — рубль, вход обратно — три
По мнению зампреда Уральского банковского союза Евгения Болотина, именно банки являются главными "интересантами" этой рискованной новеллы.
"Что такое "каникулы" в данном случае? Это - непогашение основной суммы долга и процентов, или снижение ежемесячного платежа, на период до шести месяцев, — пояснил Болотин в беседе с корреспондентом агентства. — Но после того, как каникулы закончатся, будет увеличен срок кредита и заемщик все равно выплатит кредит и проценты полностью".
А Максим Марамыгин полагает, что если "проблемные" заемщики потеряют шанс на рассрочку платежа, они очень быстро окажутся банкротами — и такой расклад принесет массу головных болей прежде всего банкам.
"Банки по суду отберут у должников недвижимость — и что они с ней потом будут делать? Ведь ее же надо продавать! А кому? Рынок "лежит"! К тому же при продаже будет большой дисконт в цене, потому что банк не будет полгода ждать, чтобы продать эту недвижимость, ее нужно реализовать в течение недели. А за такой срок ее можно реализовать только по цене порядка 75% от рыночной цены. При этом развитие рынка — это "волна", а ипотека — длинный продукт, минимум на 10 лет. За 10 лет эта "волна" может пойти вверх. За это время заемщики выйдут из сложной ситуации и выплатят все тело кредита, пусть и чуть дольше, но зато с более высокой суммой процентов. И высока вероятность, что выплатив кредит, через некоторое время эти заемщики придут за следующим продуктом", - прогнозирует экономист.
Впрочем, кое-какие риски "каникулярная" модель в себе все же несет. В частности, заемщик может не поправить свое финансовое положение за полгода каникул, а второй раз этой льготой воспользоваться уже не сможет. И что толку "каникулярить"?
Стоит заметить, что некоторую, мягко говоря, непроработанность идеи с каникулами понимают и сами законодатели. Так, в официальном заключении к документу, размещенном на сайте Госдумы РФ, вслед за признанием социальной важности этой меры содержится ряд замечаний и дополнений.
Среди них — рекомендация при отнесении заемщика к "целевой аудитории" каникуляров отталкиваться от снижения совокупного семейного дохода (а не отдельно доходов каждого члена семьи, которые могут сильно отличаться "по цифре"). Кроме того, предлагается обсудить возможность предоставления заемщику права досрочного погашения кредита до истечения каникул.
Тем временем сами заемщики к идее "каникул" относятся неоднозначно. "Уралинформбюро" провело их экспресс-опрос.
Наталья, 29 лет, администратор НКО-проекта:
— Постаралась бы не уходить на эти каникулы, потому что боюсь испортить кредитную историю. Плюс к тому, если один раз "расслабишься", начинать потом платить полный платеж будет очень сложно. Но если совсем "припечет", то да.
Мария, 29 лет, SMM-специалист:
— Я воспользуюсь такой льготой, скорее всего, если меня реально прижмет. Но уже сейчас подозреваю здесь какое-то двойное дно — вроде увеличения последующих платежей или ухудшения собственной кредитной истории.
Ольга, 46 лет, домохозяйка:
— Да, взяла бы — разумеется, если ипотека рублевая. Рубль падает, и ничего не предвещает роста. Гипотетические 20 тысяч ипотечных рублей со временем все меньше и меньше будут стоить. То есть в условиях инфляции выгодно ипотеку растягивать, откладывать на потом.
Евгений СУСОРОВ.