ЦБ ужесточает правила автокредитования: к чему готовиться покупателям машин
С 1 января 2027 года в России начнут действовать новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) для автокредитов. Изменения существенно ограничат возможность оформления займов на длительный срок.
В Банке России считают, что это поможет предотвратить эффект, когда показатель долговой нагрузки клиентов искусственно снижается за счет увеличения продолжительности действия кредитного договора. По оценкам участников рынка, в результате кредиты на покупку автомобилей сроком более восьми лет практически исчезнут, а займы под залог машины на период больше пяти лет станут менее доступными, пишет "Коммерсант".
Совет директоров Банка России 28 октября принял решение:
- с начала 2027 года финансовые организации смогут направлять на автокредиты сроком более семи лет не более 20% от общего объема выдач,
- для займов продолжительностью свыше восьми лет будет установлен нулевой лимит.
- будет резко сокращена допустимая доля потребительских кредитов под залог автомобиля со сроком погашения более пяти лет – с нынешних 20% до 1%.
В Центробанке объясняют необходимость изменений тем, что увеличение срока кредитования позволяет уменьшить ежемесячный платеж и тем самым формально улучшить показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). По мнению регулятора, такой подход дает возможность обходить действующие ограничения по кредитованию. При этом длительный срок займа увеличивает риски для банков: за время действия договора финансовое положение клиента может ухудшиться, а стоимость и ликвидность автомобиля, выступающего залогом, – снизиться.
По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в сентябре средняя продолжительность кредитов на новые автомобили составляла немногим более 5,5 года, а средняя сумма займа достигала 1,6 миллиона рублей. При покупке подержанных машин средний срок кредитования был около 6,5 года при сумме 1,5 миллиона рублей.
Эксперты не ожидают, что предстоящие изменения вызовут массовый ажиотаж среди покупателей автомобилей до конца 2026 года. В отличие от ситуации с семейной ипотекой, когда перед пересмотром условий программы спрос заметно увеличился, в сегменте автокредитования такой сценарий маловероятен.
При этом введение новых лимитов может отразиться на автомобильном рынке в целом. По мнению специалистов, сокращение доступных сроков кредитования способно негативно повлиять на продажи машин. Покупатели, вероятно, будут чаще выбирать автомобили из более доступных ценовых категорий, а также увеличивать первоначальный взнос.
Еще одним возможным последствием станет рост интереса к автомобилям с пробегом, поскольку их приобретение обычно требует меньших финансовых затрат. Младший управляющий директор рейтинговой службы НРА Павел Жолобов обращает внимание на то, что компенсировать высокую стоимость автомобиля за счет существенного увеличения срока кредита больше не получится. Поэтому банкам придется уделять больше внимания реальной платежеспособности клиентов, а не только формальным параметрам кредитного договора.
Часть спроса может перейти в сегмент необеспеченных потребительских займов. Однако, как считает младший директор по рейтингам кредитных институтов агентства "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский, высокие процентные ставки и существующие ограничения на потребительское кредитование не позволят этому направлению полностью компенсировать сокращение автокредитования.
Собственник группы компаний КМ/Ч Иван Трандин полагает, что при отказе банка из-за высокой долговой нагрузки дилерам следует предлагать покупателям альтернативные финансовые решения, а не пытаться обойти требования регулятора. Среди возможных вариантов он называет лизинг для физических лиц, программы с повышенным первоначальным взносом, trade-in и дилерскую рассрочку. Все эти механизмы позволяют подобрать подходящий способ приобретения автомобиля без нарушения банковских правил.
В числе возможных решений Иван Трандин также называет госпрограммы поддержки отдельных категорий покупателей, льготное кредитование от производителей через банки-партнеры и специальные предложения автосалонов. Дополнительными способами снизить финансовую нагрузку могут стать выбор автомобиля более доступного класса и приобретение машин отечественного производства.
"Уралинформбюро" в Telegram и Max.